. Dé un ejemplo de la tendencia de desarrollo integral de los bancos comerciales en mi país.

Análisis de las dificultades y causas que enfrentan los bancos de mi país

1. ¿Qué es un banco comercial?

Los bancos comerciales son el organismo principal del sistema bancario. Absorben depósitos y otorgan préstamos. Como su negocio principal, tiene como objetivo obtener ganancias, y también es la única institución intermediaria financiera que puede absorber y crear moneda de depósito. Dado que estos bancos dependen de los depósitos a la vista como fuente básica de fondos para emitir préstamos, y esta fuente de fondos a corto plazo sólo se utiliza para operar negocios de préstamos comerciales a corto plazo, se les llama bancos comerciales.

II. Naturaleza y características de los bancos comerciales

Los bancos comerciales tienen como objetivo obtener ganancias, manejar una variedad de activos y pasivos financieros y tener funciones de servicios integrales, también. conocidas como empresas bancarias. Esta naturaleza fundamental de los bancos comerciales determina que los bancos comerciales tengan las siguientes características importantes:

Primero, los bancos comerciales tienen como objetivo obtener ganancias y tienen las características básicas de las empresas en general.

En segundo lugar, los bancos comerciales son empresas especiales que negocian con divisas. Ésta es la característica fundamental que distingue a los bancos comerciales de las empresas ordinarias.

En tercer lugar, los bancos comerciales no pueden emitir moneda, lo cual es una característica clave que distingue a los bancos comerciales de los bancos centrales.

En cuarto lugar, los servicios de banca comercial son muy completos y tienen funciones más completas. Esta es una característica importante que distingue a los bancos comerciales de otras instituciones financieras.

3. Análisis de las dificultades y causas que enfrentan los bancos comerciales de mi país

Después de casi 10 años de desarrollo, los bancos comerciales han madurado gradualmente. Aunque sus niveles de desarrollo varían, algunos son considerables. Varios bancos comerciales han completado la reforma de las sociedades anónimas y, a través de diversos canales, han digerido gradualmente los activos históricos morosos, reducido los índices de préstamos morosos, transformado los modelos de negocios y ocupado una considerable participación en el mercado local. Entre ellos, el Bank of Shanghai se ha desarrollado rápidamente y se ha convertido en uno de los 500 bancos más importantes del mundo. Los bancos comerciales urbanos se están convirtiendo gradualmente en una clase bancaria con un número y una escala considerables en mi país. Junto con los cuatro principales bancos estatales y los 14 bancos comerciales por acciones, forman un patrón de 4, 14 y 113 en mi país. sector bancario del país. Sin embargo, con el continuo desarrollo de la economía de mi país y la profundización de la reforma financiera, algunos bancos comerciales urbanos se enfrentan a una situación de marginación, y la relativa falta de competitividad es la razón directa que restringe su desarrollo.

(1) Existen ciertas razones históricas para la falta de competitividad de los bancos comerciales.

El mecanismo de formación de los bancos comerciales es complejo y su espacio de crecimiento es relativamente estrecho. La mayoría de los bancos comerciales existentes se reorganizaron a partir de instituciones financieras cooperativas locales: cooperativas de crédito. La "naturaleza de las instituciones financieras cooperativas" de las cooperativas de crédito hace que su estructura de derechos de propiedad sea muy confusa, su gestión sea irregular, los problemas de control interno sean muy graves y los riesgos crediticios se acumulen en grandes cantidades. Para prevenir y resolver los problemas anteriores, el 13 de marzo de 1998, con el consentimiento del Consejo de Estado, el Banco Popular de China y la Administración Estatal de Industria y Comercio aprobaron la apertura de 112 bancos comerciales urbanos uno tras otro y la fusión de 2.290 cooperativas de crédito. Después de la reorganización, la estructura de los derechos de propiedad de los bancos comerciales se ha vuelto cada vez más clara y la gestión se ha vuelto más estandarizada. Sin embargo, debido a factores como las pesadas cargas históricas y las estructuras de capital especiales, los bancos comerciales tienen malas condiciones operativas generales y mala calidad de los activos. , capital insuficiente grave y grandes pérdidas. Al enfrentarse a enormes riesgos, un número considerable de bancos comerciales tienen índices de adecuación de capital negativos y se encuentran en un estado de quiebra "técnica". Después de años de reforma y desarrollo, la mayoría de los bancos comerciales han experimentado grandes cambios. Sin embargo, en comparación con muchos bancos estatales y por acciones, todavía existen muchos problemas de funcionamiento y gestión y carecen de competitividad.

(2) La estructura de gobernanza aún es imperfecta

Actualmente, muchas acciones de propiedad estatal y acciones de personas jurídicas en la industria bancaria de mi país todavía se encuentran en el "período de circulación limitada", aunque la proporción de acciones negociables de cada banco aumenta año tras año, pero la era de la plena circulación aún no ha llegado. En particular, la proporción de acciones en circulación de los bancos comerciales estatales como el ICBC y el China Construction Bank todavía es alta. relativamente pequeño. Por otra parte, el mayor accionista de los bancos comerciales de mi país son actualmente principalmente acciones de propiedad estatal, y actualmente tenemos el problema del ejercicio insuficiente del poder de las acciones de propiedad estatal: las funciones de gestión de las acciones de propiedad estatal están dispersas en Por ejemplo, el poder de nombramiento y destitución de la dirección de los bancos comerciales está controlado por la Comisión Reguladora Bancaria de China, el departamento de personal es responsable del sistema salarial y el Ministerio de Finanzas es responsable de la gestión del Estado. -bienes propios. Por lo tanto, las acciones de propiedad estatal son accionistas nominales, pero carecen de derechos completos como accionista.

(3) El índice de adecuación de capital todavía no es alto

Actualmente, aunque el índice de adecuación de capital y el índice de adecuación de capital básico de los bancos comerciales de mi país han alcanzado el 8% de las autoridades reguladoras y Requisitos del 4%. Pero todavía está lejos del 14% estipulado en los acuerdos internacionales. Al mismo tiempo, con el rápido crecimiento de la escala del negocio de capital bancario, los activos de riesgo continúan aumentando; las fusiones y adquisiciones externas son activas y el consumo de capital es grande. Un mayor índice de adecuación de capital proporciona un requisito previo y un potencial para que los bancos amplíen su escala de negocios, pero de lo contrario se convierte en un cuello de botella. Puede verse que la insuficiencia de capital sigue siendo un problema importante en la industria bancaria de China. Durante la crisis y la recesión económica que enfrenta la industria bancaria de China, debe continuar mejorando su índice de adecuación de capital, ampliar el espacio de crecimiento de la escala de activos y sentar las bases para un mayor crecimiento de las ganancias.

(4) Los ingresos por diferenciales de intereses siguen siendo la principal fuente de ganancias de los bancos

En los últimos años, aunque los ingresos del negocio intermediario de los bancos comerciales de mi país han crecido rápidamente, su proporción en Dado que los ingresos totales de los bancos siguen siendo bajos, el papel de los ingresos por intereses como principal canal de ingresos totales es difícil de cambiar en el corto plazo.

De 2006 a 2008, el negocio de intermediación de las instituciones financieras bancarias a nivel nacional creció a una tasa promedio anual del 55,2%, pero al cierre de 2008 sólo representó el 10,01% de los ingresos totales, aunque hubo un aumento sustancial en el primer semestre del año. En 2009, todavía representaban sólo el 16,33% de los ingresos netos por intereses de los préstamos y el 73,6% de los ingresos totales. Dado que los préstamos son los activos más ilíquidos, la excesiva dependencia de los bancos de los márgenes de interés para obtener ingresos representa riesgos potenciales de liquidez. Los ingresos de las empresas intermediarias básicamente no constituyen activos de riesgo y no ocupan capital. Por lo tanto, expandir el negocio de intermediación y desarrollar vigorosamente el negocio de gestión financiera personal es una tendencia inevitable en el desarrollo de los bancos comerciales de mi país. Especialmente desde 2009, mi país ha estado en un ciclo de recortes de tasas de interés, los márgenes de interés netos de los bancos comerciales se han reducido y los bancos enfrentan el desafío de la disminución de sus ganancias. La participación de mercado se ha reducido, los diferenciales de crédito bancario se han reducido y el poder de negociación se ha debilitado. Los continuos recortes de las tasas de interés han provocado una fuerte caída de los rendimientos del mercado, y las tasas de interés del mercado monetario y los rendimientos de los bonos han disminuido en consecuencia si los bancos comerciales continúan utilizando los diferenciales de interés netos. como principal fuente de ingresos, su desarrollo estará en problemas.

(5) Grave homogeneidad de productos y capacidades de innovación insuficientes

Cuando los bancos compiten por el océano azul de los negocios intermediarios en la industria, el problema pendiente es la homogeneidad de productos. En serio, esto también ha ocurrido. resultó en la incapacidad de desarrollar efectivamente el negocio de intermediación de la industria bancaria de mi país. Tomemos como ejemplo las tarjetas bancarias: hoy en día, las tarjetas bancarias de todos los bancos son "una sola tarjeta": una tarjeta para múltiples cuentas, depósito y retiro universal, transferencia acordada, banca electrónica, consumo de productos básicos, transferencia de autoservicio, emisión y deducción de agencia. enlace banco-seguridad, etc., etc., hasta cierto punto, son imitaciones de la "Tarjeta todo en uno" de China Merchants Bank, además de la homogeneidad de los productos, la promoción también es homogénea: el Banco A anunció que siempre y cuando; Al abrir una tarjeta de crédito, recibirá un reloj Swatch, y la tarjeta de crédito del Banco B no cobrará una tarifa anual y también viene con un seguro, y al solicitar una tarjeta de crédito del Banco C, también puede recibir una alta. -teléfono móvil final con un precio de mercado de 5.000 yuanes, el fenómeno de seguir la tendencia es grave: usted lanza una "Tarjeta Air China", yo lanzaré una "Tarjeta China Southern Airlines", si lanza una "Tarjeta True Love"; Para las mujeres, inventaré una "Tarjeta de Belleza". Estos fenómenos ilustran plenamente la forma actual de pensar desde adentro hacia afuera en la industria bancaria. Aunque existen motivaciones e ideas para la innovación, aún no se ha encontrado la dirección correcta sobre cómo innovar.

(6) Falta de talentos profesionales en los bancos

Los talentos profesionales no solo pueden mejorar la calidad del servicio, sino también mejorar la eficiencia de utilización integral de los recursos bancarios y reducir los costos. A juzgar por los indicadores de operación y gestión anteriores, la eficiencia actual del talento del sistema bancario comercial de mi país no es alta. Según datos relevantes, los bancos que cotizan en China tienen actualmente una proporción baja de empleados con títulos de posgrado o superiores, y la situación de los bancos comerciales por acciones es ligeramente mejor que la de los grandes bancos controlados por el estado. En términos generales, hay escasez de talentos en la industria bancaria de mi país, especialmente talentos de alto nivel. La calidad general de la fuerza laboral es baja, lo que se ha convertido en un factor importante que afecta la competitividad de los bancos de mi país. Desde la crisis de las hipotecas de alto riesgo, los bancos comerciales de mi país han sufrido con frecuencia pérdidas en inversiones en el extranjero, lo que refleja plenamente el problema del pequeño número de talentos financieros en los bancos de mi país, la mala visión de inversión y la escasa capacidad para operar productos financieros. Sin embargo, la formación de profesionales bancarios está todavía en sus primeras etapas en China, lo que ha afectado gravemente a la competitividad de los bancos comerciales.

(7) Un gran número de préstamos no se pueden recuperar y los riesgos crediticios institucionales no han mejorado fundamentalmente

Aunque el Estado se ha deshecho de empresas estatales mediante el establecimiento de empresas de gestión de activos financieros y implementar canjes de deuda por acciones y otras medidas Hay aproximadamente 1,5 billones de yuanes (RMB) de préstamos morosos en el sistema bancario. Sin embargo, la cantidad de préstamos morosos existentes sigue siendo enorme. Se estima que los préstamos vencidos, lentos e incobrables en el sistema bancario comercial nacional todavía representan alrededor del 10% de los activos totales. Unos 300 mil millones de yuanes de fondos crediticios son difíciles de recuperar, y una parte considerable de ellos son deudas incobrables. Además, los riesgos incrementales de los préstamos siguen acumulándose, lo que da lugar a un gran número de mecanismos de préstamos incrementales morosos que no se han revertido fundamentalmente.

(8) Los sistemas imperfectos hacen que los bancos comerciales sean propensos a riesgos legales.

Por un lado, las leyes y regulaciones no son perfectas. Con la promulgación de la Ley del Banco Popular de China, la Ley de Bancos Comerciales, la Ley de Instrumentos Negociables, la Ley de Garantías y los "Principios Generales de Préstamos", la industria financiera ha entrado en una senda sólida de gestión y funcionamiento legales. Sin embargo, muchos documentos normativos todavía contienen una cantidad considerable de contenido que no está en línea con los estándares internacionales y no cumple con la gestión de riesgos en condiciones realistas. La falta de reglas y regulaciones hace que la prevención interna de riesgos de los bancos comerciales pierda su solidez. Además, falta un sistema de recompensas y castigos apropiados, y no existen disposiciones claras sobre sanciones para quienes violen las normas y disciplinas. Por ejemplo, durante muchos años no ha existido un sistema de sanciones claro para las pérdidas causadas por los agentes de crédito, lo que ha resultado en una desconexión entre responsabilidades, derechos y beneficios. Por otro lado, el comportamiento poco libre de los ejecutores del sistema y la insuficiente investigación y sanción de las violaciones de las normas y disciplinas han provocado que el problema se siga extendiendo. Las violaciones de las normas no se investigan y las normas son difíciles de encontrar, lo que hace que las normas internas. El control de los bancos comerciales pierden su seriedad y operatividad. Por ejemplo, la "Ley de Bancos Comerciales" enfatiza y exige repetidamente el sistema de gestión de la relación activo-pasivo y el sistema de gestión de riesgo de activos, porque el sistema es demasiado avanzado en teoría y está divorciado de la situación actual de baja calidad de los activos. de los bancos comerciales, resulta en el proceso de implementación real Incapaz de operar. Además, para los empleados, especialmente para los líderes, la restricción del comportamiento se ha suavizado. Algunos sistemas deformados de responsabilidad presidencial en realidad tienen poder pero no tienen responsabilidad. herramienta para que utilicen el poder en beneficio personal.

En resumen, los bancos comerciales de mi país comenzaron tarde y tienen dificultades en muchos aspectos, tanto objetivos como subjetivos. Sin embargo, han logrado grandes avances que antes. También creo que el futuro de los bancos comerciales de mi país. es de gran alcance y brillante.