Al comprar una casa después de 1990, ¿es mejor elegir una hipoteca a 20 años o una hipoteca a 30 años?
La diferencia más obvia entre una hipoteca a 20 años y una hipoteca a 30 años es que los pagos mensuales de los dos préstamos son diferentes, lo que reflejará las diferentes presiones de pago de los compradores de vivienda. Tomemos como ejemplo un préstamo para vivienda comercial de 10.000 RMB y un aumento de la tasa de interés base del 10% (es decir, 5,39%). Calculado sobre la base de capital e intereses iguales, el pago mensual en 20 años es de 6.817 yuanes, mientras que el pago mensual en 30 años es de 5.609 yuanes, una diferencia de 1.208 yuanes. Cuanto mayor sea la hipoteca, mayor será la diferencia. En las ciudades de primer y segundo nivel, para casas valoradas en millones, la diferencia en la presión de pago entre los plazos de las hipotecas a 20 y 30 años será aún mayor.
Los bancos necesitan evaluar la capacidad de pago del cliente y normalmente exigen que el monto del pago mensual no supere el 50% de los ingresos mensuales del cliente. Por supuesto, diferentes instituciones tendrán algunas diferencias en los requisitos de proporción. Sin embargo, si el banco determina los ingresos de un comprador de vivienda y el monto de reembolso calculado cuando solicita una hipoteca a 20 años excede la relación entre el pago mensual y los ingresos establecidos por el banco, es posible que no se apruebe o que el banco reduzca el importe de la hipoteca para que coincida con los ingresos del cliente.
Los anteriores son los antecedentes y factores que influyen en la selección. Sólo si se cumplen dichas condiciones se podrá dar más consideración.
Las condiciones mencionadas anteriormente son flexibles. Si desea obtener una hipoteca a 20 años, creo que hay muchas formas de hacer coincidir sus ingresos con los requisitos del banco. Pero la situación de cada persona es diferente, por eso hay que considerar la situación real, porque la presión no solo proviene de la compra de una casa, sino también de factores que afectan la vida.
En primer lugar, las personas cuyos ingresos son relativamente ajustados en comparación con los préstamos hipotecarios pueden elegir una hipoteca con un plazo más largo.
Aunque la generación posterior a los 90 es relativamente joven, la mayoría ya ha entrado en la etapa de casarse y formar una familia. Muchos de ellos tienen que hacerse cargo de los gastos de manutención de toda la familia. de responsabilidades y están bajo mucha presión. Cuanto más corto sea el plazo de la hipoteca, mayor será el gasto mensual, lo que desplazará el uso de otros gastos de subsistencia, puede reducir la calidad de vida o afectar las reservas y la acumulación de efectivo, lo que dificulta hacer frente a algunas cosas inesperadas de la vida que requieren dinero. Por supuesto, a las personas con ingresos altos y buenas perspectivas les parecerá bien, pero para las personas con ingresos relativamente ajustados y perspectivas profesionales promedio, la presión sigue siendo considerable. En este caso, es mejor elegir un plazo más largo, de 30 años, que puede aliviar la presión para usted primero. Con el tiempo, si su situación mejora en el futuro, puede reducir los pagos de intereses de su hipoteca pagando todo o parte de su préstamo anticipadamente.
En segundo lugar, las personas con ingresos relativamente altos pueden elegir 20 o 30 años según sus necesidades.
Las personas con mayores ingresos no son sensibles a la presión que suponen veinte o treinta años y pueden decidir la duración del período según sus propias ideas. Si es más sensible a los intereses, puede elegir un plazo de 20 años, porque tomando como ejemplo el préstamo hipotecario de 654,38+0 millones mencionado anteriormente, la tasa de interés es del 5,39%, el interés total del plazo de 20 años es Más de 630.000 yuanes y el interés total del plazo de 30 años es de casi 6,5438+0,02 millones de yuanes, la brecha sigue siendo enorme. Si miramos el plazo desde este punto de vista estático,
Pero algunas personas elegirán una hipoteca a 30 años desde el punto de vista de la utilización del capital y la inflación. Ésta es una perspectiva dinámica y no todo el mundo necesita pensar en ella de esta manera. A continuación utilizaremos un contenido separado para expresar este punto de vista.
De hecho, en circunstancias normales, no hay necesidad de pensar en ello de forma tan complicada. No es necesario considerar el siguiente contenido, puedes medirlo desde tu propia perspectiva.
En primer lugar, la relación entre el plazo de la hipoteca y el uso de los fondos.
En el entorno financiero actual, casi no existen productos crediticios que puedan usarse durante 20 a 30 años, y es difícil encontrar productos con tasas anualizadas bajas cercanas a la tasa de interés de referencia. Combinando estos dos factores, los préstamos hipotecarios son casi el único producto crediticio que puede satisfacer las dos condiciones anteriores. Desde la perspectiva del uso de capital, tiene ventajas absolutas sobre otros productos. Por otro lado, si tiene habilidades de gestión financiera, los préstamos hipotecarios siguen siendo lentos y bajos, lo que significa que continúan ocupando una mayor parte de los fondos de bajo costo del banco, especialmente para los clientes que desean pagar sus préstamos anticipadamente. Si saben cómo administrar el dinero, combinado con la inflación, los ingresos de la gestión financiera pueden cubrir los costos de los intereses.
Sin embargo, esto es diferente a los fondos de crédito que se pueden utilizar en su totalidad.
Para los compradores de viviendas que no pueden pagar la totalidad de la hipoteca, ya se ha desembolsado parte de la hipoteca y luego tendrán que desmantelar lentamente una parte para acumular fondos utilizables. Incluso si hay beneficios financieros, no serán mucho mejores que los intereses para los clientes que no pueden pagarla en su totalidad. puede pagar en su totalidad En otras palabras, equivale a intercambiar los fondos propios por los fondos hipotecarios del banco, lo que puede entenderse como aprovechar la oportunidad de una hipoteca para obtener una cantidad igual de fondos de bajo costo. Si tienen la capacidad, pueden utilizar estos fondos para generar dinero para operar, y sus ganancias y la inflación cubrirán más fácilmente los costos de los intereses.
Por lo tanto, considerar la relación entre el uso de los fondos tiene diferentes efectos en diferentes personas, y no todos necesitan considerar este tema.
En segundo lugar, la relación entre plazo de la hipoteca e inflación y una breve explicación.
La relación entre el plazo de la hipoteca y la inflación es en realidad la relación entre el tiempo y la inflación. A juzgar por el desarrollo de nuestra sociedad, a medida que pasa el tiempo, el efectivo se devalúa y los precios aumentan. Esta es una tendencia. Cada año, nuestra inversión en M2 (dinero en sentido amplio) mantiene una alta tasa de crecimiento. M2 es la oferta monetaria total de la sociedad. Cuando el crecimiento de los recursos sociales totales no puede igualar el crecimiento del dinero, fácilmente conducirá a la inflación. No necesitamos mirar datos específicos para saber esto, podemos saberlo a partir de nuestros propios sentimientos. Más de 65.438 millones en efectivo valían mucho más hace 10 años que ahora. Cuanto mayor sea el tiempo, mayor será la depreciación.
Desde esta perspectiva, si ahora tratamos el préstamo hipotecario como efectivo del banco, sin duda seguirá depreciándose en los próximos 20 a 30 años. Cuanto más dura lo mismo, peor se pone. Pero no importa, ese es el dinero del banco, siempre y cuando nuestros ingresos sigan creciendo con el desarrollo de la economía social y la inflación mientras se deprecian. Sumado a la inflación, nuestros costos reales serán mucho menores y los pagos serán cada vez más fáciles.
En resumen, existen ventajas y desventajas al establecer una hipoteca a 20 años y una a 30 años. También se debe considerar si será una opción beneficiosa para usted en función de sus propias circunstancias. En pocas palabras, quienes tienen más dinero pueden considerar opciones con plazos más cortos y quienes tienen menos dinero pueden considerar opciones con plazos más largos. Si desea considerar el valor de uso a largo plazo de los fondos y el impacto de la inflación, también puede establecer un período más largo.
En 2015, el Sr. Wang compró una casa por 800.000 yuanes. La casa ahora vale 2 millones de yuanes. Cuando compró la casa gastó todos sus ahorros. En los años siguientes, los precios de la vivienda aumentaron mucho. Durante este período, también quería comprar otra casa, porque era una casa de dos dormitorios, y quería comprar una más grande, pero ¿cuánto efectivo tenía? Si utilizara una hipoteca para comprar su primera casa, tendría una oportunidad.
La tasa de interés de referencia actual para préstamos comerciales es del 4,9%, muy por debajo de las tasas de interés de préstamos de otros canales del mercado. Es difícil para una persona o una familia quedarse sin dinero durante toda la vida, y pedir dinero prestado generará altas tasas de interés. Desde esta perspectiva, el tiempo puede ser largo, si pueden ser 30 años, no elegirán 20 años.
El período pico de la carrera es después de los 30 años. En ese momento, los ingresos estaban creciendo rápidamente y los ingresos detrás de ellos podían cubrir su pago mensual. El pago mensual para un período de préstamo a 30 años bajará mucho, lo que te facilitará las cosas.
Por ejemplo, si el préstamo es de 6.543.800.000 RMB, el plazo es de 30 años y la tasa de interés base del préstamo es de 5.307 RMB, el pago mensual será de 5.307 RMB.
Para un préstamo de 10.000 yuanes, un plazo de 20 años y una tasa de interés básica, el pago mensual es de 6.544 yuanes.
La forma en que opera la economía de mercado determina que su emisión de moneda sea siempre mayor que la tasa de crecimiento económico. El resultado es la depreciación de la moneda y la inflación. En un período de devaluación continua, los préstamos siempre son beneficiosos para el deudor.
En resumen, desde el punto de vista económico lo recomendable son 30 años, pero las aficiones de cada uno son diferentes. A algunas personas no les gusta la sensación de deber dinero. Se sienten poco fiables después de 30 años e incluso odian no poder comprar el importe total. Entonces tienen los pies en la tierra y se sienten cómodos haciendo las cosas. Es sólo por culpa de la gente.
¡Déjame responder!
Personalmente, creo que las personas nacidas en la década de 1990 y en la veintena definitivamente elegirán 30 años. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, menor será el plazo mensual del préstamo. Todavía lamento haber elegido un préstamo a corto plazo cuando compré mi primera casa cuando tenía veintitantos años en 2002. Los primeros dos o tres años fueron muy estresantes para pagar el préstamo. Durante esos dos o tres años no me atreví a hacer nada, ni siquiera a cambiar de trabajo. Perdí dos o tres años de mi juventud trabajando en una pequeña empresa sin seguridad social y tuve que pagar la seguridad social por mi segunda casa durante cinco años consecutivos.
Como el plazo del préstamo es más largo, la presión de pago mensual no será tan grande. Puede tener más dinero en sus manos para cambiar de trabajo o iniciar un negocio mientras es joven y puede sentirse más seguro. De lo contrario, me sentiría perjudicado si estuviera atado al pago mensual. Además, relajarse es bueno para tu cuerpo.
No olvides que tu salud es 1 y la casa queda atrás. Sin 1, más 0 no tienen sentido.
Por supuesto, la cuestión principal depende de tu propia situación financiera. Si tiene exceso de finanzas y no quiere hacer otras inversiones, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, menos intereses tendrá. Pero las tasas de interés hipotecarias son las más bajas y rentables entre todos los préstamos comerciales y de crédito. Puedes pagar por adelantado si tienes dinero en el futuro. Sumado a la inflación, 1.000 yuanes hace 20 años es incomparable a 1.000 yuanes ahora, por lo que personalmente creo que el período del préstamo debería ser de 30 años, cuanto más largo, mejor.
Actualmente, los precios de la vivienda están en un nivel alto y los tipos de interés hipotecarios también están en un nivel alto. En la actualidad, la mayoría de ellos sólo necesita comprar una casa.
Si es necesario comprar una casa y el pago inicial es generoso, compraré una casa. La diferencia entre elegir una hipoteca a 20 años y una hipoteca a 30 años es que el interés total en 20 años es mucho menor que el interés total en 30 años.
Por ejemplo, si pide prestado un préstamo comercial de 500.000 yuanes durante 20 años, el interés total será cercano a 350.000 yuanes; si lo pide prestado a 30 años, la tasa de interés total será cercana a 520.000 yuanes; yuan. Pero la presión mensual en 30 años es menor que en 20 años.
Por supuesto, la opinión generalizada actual es que mientras puedas solicitar un préstamo bancario, será difícil conseguirlo después de este tiempo. Esto es una tontería, sin mencionar que tanto Alipay como JD.COM tienen préstamos de crédito disponibles. Hoy en día, los principales bancos tienen disponibles pequeños préstamos correspondientes y algunas de las tasas de interés son más bajas que las de Alipay, por lo que es la última palabra para ahorrar dinero al encontrar un préstamo bancario.
Algunas personas pueden querer sugerir que los préstamos hipotecarios se utilicen para inversiones y gestión financiera. Tonterías, los tipos de interés hipotecarios actuales están básicamente por encima del 5,8%, mientras que los bonos gubernamentales electrónicos y los grandes depósitos más protegidos por capital están por debajo del 4,3%. ¿Cómo invertir? Si se utiliza para la negociación de acciones u otra gestión financiera, no es seguro que se pueda garantizar el capital. ¡Esto es algo de lo que hablaremos más tarde!
Con un préstamo a 20 años, el interés total será cercano al 70% del capital, que es el coste total de tiempo de comprar una casa durante 20 años. Trabaje duro, no sólo para persuadir al propietario de que pague el préstamo a tiempo, sino también para solicitar un reembolso anticipado único cuando los fondos sean suficientes para ahorrar los intereses de la hipoteca.
Para facilitar el cálculo, supongamos un préstamo puramente comercial de 700.000, una tasa de interés del 15% y el período promedio de préstamo para los chinos es de 8 años, es decir, ya sea que pidan prestado a 20 años o a 20 años. 30 años, planeamos pedir prestado del 8.º al 10.º año. El préstamo restante se liquidará en un solo pago cada año.
Empecemos a calcular:
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Préstamo a 20 años
Anexo 1
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Préstamo a 30 años
Anexo 2
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Liquidación anticipada en el octavo año.
20 años
Anexo 3
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Liquidación anticipada al octavo año.
30 años
Figura 4
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La conclusión es:
Lo pagas en el octavo año Recibí todo el dinero.
Si pides un préstamo a 20 años:* *Reembolso: 992.588, unos 990.000, 477.000 en los primeros 8 años, 565.438+0,5 millones en el 8º año.
Si tu préstamo es a 30 años:* *Devolución: 1014728, unos 1010000. Devolvió 398.000 en los primeros ocho años y sacó 616.000 en una sola suma en el octavo año.
En otras palabras, pagarás 800 yuanes menos cada mes y aliviarás el estrés. De esta manera, cuando liquides el préstamo en una sola suma después de 8 años, el precio total será de 20.000 yuanes (intereses) adicionales. Por supuesto, los 800 yuanes menos pagados cada mes durante los primeros ocho años se recuperarán de una sola vez, dejando una diferencia de 1.010.000 yuanes.
En otras palabras, a alguien que ha pedido prestado durante 30 años y ha gastado 20.000 le resultará un poco más fácil pagar el préstamo en 8 años.
Entonces la sugerencia es: si no tienes mucha presión para pagar el préstamo, elige 20 años.
Si tienes mucha presión para pagar la casa después de comprar una; casa, elige 30 años y el estado te dará tiempo para trabajar duro.
¿Qué sentido tienen ochocientos dólares? Probablemente lleves un mes comiendo en la cafetería. A veces la gente simplemente necesita este tipo de comida.
Entonces, ¿cómo elegir el plazo de préstamo adecuado?
Deduce los ingresos mensuales del hogar, deduce los gastos, reserva las reservas necesarias (comprar un coche, ver al médico, viajar, favores) y comprueba cuánto puedes utilizar para inversiones y gestión financiera cada mes. Si no puede encontrar un proyecto financiero con expectativas superiores al 4,11%, entonces se puede utilizar todo el dinero para pagar el préstamo. Basado en este ciclo de selección inversa.
Sin embargo, por ejemplo, se pueden comprar futuros sobre acciones, aunque son inestables, la expectativa general es superior al 4,11%. Entonces, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mejor y puede superar las tasas de interés de los préstamos bancarios.
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Significado rector:
Los jóvenes en la sociedad actual: son nuevos en la sociedad, tienen potencial y motivación, pero carecen de dinero. Tienen que comprar un coche, comprar una casa, renovarla y casarse. Están bajo una gran presión financiera, pero el tiempo está de nuestro lado. Elegir un préstamo a 30 años le dará espacio para esforzarse y crecer. Espero que puedas crecer rápidamente.
Si tu familia es acomodada y no te falta dinero, entonces paga el total (es broma, la próxima vez hablaré sobre inversiones y gestión financiera)
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2065438 +En junio de 2008, por algunas razones, quise invertir en una casa y la tasa de interés aumentó, 500.000 en efectivo y 1.654.380.00 préstamos al 5,88%. Ya es el ritmo de la recepción de alto nivel.
El 4% del interés de inversión de 500.000 son 20.000.
El interés del préstamo de 165.438+ millones es de 65.000.
Entonces, si el precio contable de los precios de la vivienda puede aumentar en 85.000 al año, no perderé dinero.
La tasa de inflación contable nacional supera el 4%
La tasa de inflación real es más que eso.
Entonces, desde una perspectiva de inflación, los precios de la vivienda deberían aumentar en 65.000 por año.
Es posible que la inferencia anterior no se realice en el corto plazo, pero a largo plazo seguirá siendo rentable en 5 a 10 años.
Por lo tanto, se puede decir que comprar una casa e invertir es comprar un seguro y obtener un boleto para el futuro.
Por supuesto, esto depende del tipo de casa que compres. No compre una casa con demasiadas burbujas. Al menos, debería haber una entrada neta de población. Las áreas circundantes de Beijing, Shanghai, Guangzhou y Shenzhen tienen bajo valor, bajo apalancamiento y no son explosivas, por lo que se puede invertir en ellas.
Como conocedor de la industria que ha estado en la industria inmobiliaria durante más de diez años, primero concluiré: para aquellos nacidos en la década de 1990, 30 años es una buena opción bajo cualquier circunstancia.
Tres razones:
Primero, una hipoteca es el dinero más barato que puedes pedir prestado en tu vida. Entonces, ¿por cuánto tiempo y cuánto puedes pedir prestado?