¿Se pagará p2p en su totalidad en 2023?

Aún no hay una respuesta definitiva sobre si la industria P2P estará totalmente remunerada en 2023. La capacidad de pago de una plataforma P2P depende de factores como el estado del capital propio de la plataforma, la entrada y salida de fondos, y también se ve afectada por las políticas regulatorias y la situación económica.

Desde el estallido del incidente de riesgo de la industria P2P en 2065 438+08, las autoridades reguladoras de mi país han fortalecido la supervisión de la industria e introducido una serie de políticas y medidas para rectificar, estandarizar y limpiar la industria. , y los riesgos existentes en la industria se han ido aliviando gradualmente.

En la actualidad, la mayoría de las plataformas P2P han cerrado o se han transformado, y aquellas plataformas que todavía están operando están fortaleciendo constantemente sus capacidades de control de riesgos y mejorando sus capacidades de pago. En un entorno regulatorio en constante mejora, los riesgos de reembolso en la industria P2P han disminuido en comparación con el pasado, pero aún es necesario estar alerta a los riesgos.

En general, no es posible dar una respuesta definitiva sobre si la industria P2P estará completamente remunerada en 2023. Es necesario juzgarlo de manera integral en función de las políticas regulatorias y el desarrollo de la industria. Los inversores deben ser cautelosos, no matar animales y prestar especial atención al control de riesgos. Al mismo tiempo, promover el flujo de información y activos entre las partes también puede ayudar a reducir los riesgos.

2. ¿Qué es el análisis de la industria P2P?

Cosas a tener en cuenta al elegir productos financieros p2p;

1. Control de riesgos del producto:

Un punto muy importante es ver si la plataforma para el p2p seleccionado. El producto financiero está estandarizado, si existe un conjunto completo de tecnología de gestión de riesgos, si existe una hipoteca, si existe un proceso estricto de revisión de crédito, si existe un equipo de control de riesgos maduro, si existen riesgos de pago y si todos los reclamos. Es muy transparente si cada reclamo se enviará por correo de facturas y listas de deudas a los clientes en un horario fijo todos los meses. Éstas son algunas preguntas muy importantes que los clientes deben comprender claramente al tomar decisiones.

2. Ventajas de la plataforma del producto seleccionado:

Generalmente, cuanto más grande es la plataforma, más estricto es el control de riesgos. Debido a que la plataforma es grande, cada reclamo se transferirá al prestamista después de una revisión estricta. Además, la fortaleza y la escala de una empresa también son indicadores muy importantes para medir si una empresa está estandarizada. También son indicadores muy importantes el capital social de la empresa y el tamaño del departamento de ventas nacional.

3. Estandarización del contrato:

Al realizar el pedido de productos, asegúrese de leer atentamente cada elemento del contrato y comprender el significado específico de cada palabra. No se apresure a firmar un contrato sin conocer las reglas y regulaciones. Si hay riesgos en el futuro, será demasiado tarde para arrepentirse.

3. ¿Qué provocó que la industria P2P llegara a su situación actual? ¿Cómo ve esta industria?

La industria P2P no es una, sino miles. Poder residir legalmente no es un año sino más de cinco o seis años. No se trata de una expansión silenciosa, sino de una promoción mediática abrumadora. No sólo de abajo hacia arriba, sino de arriba hacia abajo. Pero se volvió ilegal de la noche a la mañana y los prestamistas se convirtieron en participantes de la recaudación ilegal de fondos. La gente común cree que pedir prestado ha sido una especie de derecho del acreedor desde la antigüedad y que los contratos han estado protegidos por la ley a lo largo de los siglos. Cabe decir que aquellos que están dispuestos a solicitar préstamos se atreven a sacar el dinero que tanto les costó ganar, el dinero de las pensiones y el dinero que les salvó la vida después de una cuidadosa consideración. Todos creen que la innovación financiera puede brindar a las personas mayores rendimientos inmobiliarios. Estas personas han sido ciudadanos legítimos, honestos, tímidos y prudentes durante toda su vida. Se puede decir que esta fue la única vez en sus vidas que se atrevieron a prestar dinero basándose en sus creencias y cayeron en un pozo tan grande. ¿Quién cavó un hoyo tan grande? Después de tantos años de excavaciones, cientos de millones de personas quedaron enterradas de la noche a la mañana. ¿Qué piensan estos inocentes? ¿Quién limpiará ahora las plumas del pollo? ¿Cómo podemos realmente salvaguardar los intereses del pueblo? ¿Podrá alguna vez reactivarse la industria? Creo que no hace falta decirlo.

Esta es una industria estafadora, con certificados IPC de red, depósitos bancarios y contratos electrónicos. El dinero del prestamista se acabó de la noche a la mañana y el propietario de la plataforma estaba prófugo. ¿Qué puedo hacer?

Haz lo mejor que puedas para recuperar las pérdidas y no te demores.

¿Qué provocó que la industria P2P llegara a su situación actual? ¿Cómo ve esta industria? En teoría, la industria y la sociedad P2P tienen necesidades. Algunas personas tienen fondos de pescado salado, mientras que otras necesitan fondos externos. Si las personas que tienen dinero extra se conectan con quienes necesitan fondos externos, será beneficioso para los individuos, las empresas, la sociedad y las instituciones.

Pero...

El ascenso y caída del P2P no es sorprendente.

¿Por qué dices eso?

En primer lugar, la calidad actual del público está lejos de ser legal y creíble.

Algunas personas que obtienen préstamos P2P sí necesitan personal financiero para iniciar sus propios negocios, pero también hay muchas personas que están pescando en aguas turbulentas y quieren cortar la lana de los puerros. ¿Qué debes hacer si conoces a una persona así? Los medios legales son básicamente ineficaces y los medios ilegales no están permitidos por la ley. En este caso, se llegará a un callejón sin salida: las instituciones quieren obtener diferenciales de intereses y los individuos quieren "exprimir" el capital. En este entorno, el P2P simplemente no puede sobrevivir.

En segundo lugar, muchas instituciones P2P son actualmente una mezcla de cosas. Es posible que algunas P2P realmente quieran ganar dinero a través de servicios estandarizados, pero también hay muchas instituciones que no tienen intención de operar legalmente desde el principio y simplemente huyen cuando las leyes y regulaciones no son perfectas. Y desde el momento en que me inscribí, estuve listo para "huir". También hay algunas instituciones que no tienen la capacidad de ganar dinero legalmente. Sólo pueden pretender ser fiscales y participar en tácticas de bajo nivel, como amenazas personales, fotografías retocadas con Photoshop y acoso a familiares. Con el paso del tiempo, si todo el mundo pide una paliza, inevitablemente atraerá la atención de las autoridades reguladoras.

Entonces, para las instituciones P2P, la dirección general actual es la correcta. Si algunos de los problemas causados ​​por esto no se solucionan a tiempo, pronto causarán un desastre.

Como he estado en la industria financiera durante décadas, creo que todavía sé un par de cosas sobre esta industria, así que compartamos nuestros sentimientos, ya sean románticos o no, correctos o incorrectos.

En primer lugar, la industria en sí tiene atributos financieros relativamente sólidos, que es la parte más difícil de la naturaleza humana. Muchas empresas empiezan por servir a los ideales de Xiao Wei. Sin embargo, debido a la exposición a demasiado dinero ganado con tanto esfuerzo en la industria de las exposiciones, gradualmente cambié mi intención original, incluidas diversas inversiones, especulación inmobiliaria, alto consumo, etc. , lo que resultó en una falta de intención de participar en esta industria, formando gradualmente un esquema Ponzi y finalmente convirtiéndose en varios fraudes, lo cual es vergonzoso.

En segundo lugar, hay muchas empresas en la industria que son estafadoras. Estar en esta industria significa hacer trampa con el dinero. Si se escapa durante uno o dos años, o incluso un mes o dos, aún debe distinguir el bien del mal, no sea codicioso por pequeñas ganancias y pierda su capital. De hecho, personas con un poco de conocimiento en finanzas deberían poder identificar este tipo de empresas. En cuanto al capital desembolsado de la empresa, cuanto más, mejor, siendo el extremo inferior más de 200 millones. Luego observe los activos subyacentes, préstamos para automóviles, préstamos para vivienda, préstamos para consumo o préstamos comerciales, y vea si la lógica que mantiene el negocio en funcionamiento es factible en la vida real. Entonces mira hacia arriba. Esto es muy importante. La gente profesional hace cosas profesionales. Las finanzas son más fáciles de decir que de hacer. Hay un dicho que es muy bueno. Las figuras financieras más innovadoras de China se encuentran todas en la prisión de Tilanqiao, lo que en sí mismo ilustra la naturaleza riesgosa de las finanzas. Lo mejor para los ejecutivos corporativos es tener experiencia en la industria regulatoria, comprender las políticas nacionales y no pisar líneas rojas.

Por último, hablemos del final, porque hay pecados originales en la industria, ya sea una empresa sincera, pura o incluso profesional. En la actualidad, la supervisión se está reduciendo significativamente y la transformación de la industria es inminente. En cualquier caso, las empresas verdaderamente poderosas seguirán desarrollándose y mejorando cada vez más.

Espero poder responder preguntas a los amigos inversores, para que no inviertan a ciegas, ganen dinero con tranquilidad e inviertan felices.

P2P no es innovación en absoluto, sino financiación disfrazada.

Mi corazón sangra cuando veo el símbolo p2P.

Tu intención original es tu dinero, y llegar a este punto es inevitable.

Definitivamente no hay una o dos razones detrás del desarrollo del P2P. En general, la industria en su conjunto necesita reflexionar sobre el estallido del P2P.

A nivel industrial, los productos financieros que carecen de supervisión seguramente tendrán enormes problemas. Esto no es solo P2P, sino que también la garantía previa y la posterior colocación privada pueden tener problemas. Al enfrentarse a nuevos productos financieros, lo más importante para la industria es establecer y mejorar mecanismos de gestión eficaces.

A nivel de plataforma, la falta de un mecanismo de revisión estandarizado es muy fatal. Por supuesto, en esta discusión, dejemos de lado las formas deliberadas de ganar dinero y miremos las plataformas normales. Debido a que los prestatarios no acudieron a la oficina de crédito y no fueron revisados ​​para determinar las calificaciones del préstamo, muchas personas perezosas y especulativas vinieron a pedir dinero prestado y luego no lo pagaron. La plataforma no tiene capacidad de revisión y control. Una vez que no se pueda recuperar el préstamo, los fondos se romperán y explotarán.

Desde la perspectiva de un inversor, sin sentido común en la inversión, es fácil dejarse llevar por altas rentabilidades y bajos riesgos. Esto también muestra que, aunque la industria financiera de China se está desarrollando rápidamente, el conocimiento financiero no se ha popularizado. Mucha gente piensa que si la plataforma dice altos rendimientos y bajos riesgos, entonces debe ser altos rendimientos y bajos riesgos, por lo que no están dispuestos a creerlo cuando explota. De hecho, investigue un poco en la industria. Los rendimientos anuales superiores al 5% son altos y riesgosos. ¿Por qué el P2P puede lograr altos rendimientos y bajos riesgos? Nadie piensa seriamente y sólo piensa en los beneficios pero ignora los riesgos.

El P2P entra en China y se aclimata seriamente.

Porque China carece de un sistema de regulación financiera adecuado, y la razón por la que el P2P está en auge en el extranjero es porque todo lo que hacen los extranjeros desde que nacen está estrictamente vinculado al crédito personal, lo que naturalmente evita en gran medida algunos riesgos. Puede que no seamos capaces de convencer a otros, pero frente a cada vez más productos financieros, esperamos que todos los inversores puedan seguir siendo racionales e invertir con prudencia.

La llamada innovación financiera es la innovación de métodos y medios de servicio, en lugar de dividir las tasas en intereses, tarifas de servicio de plataforma, seguros, intereses de decapitación, etc. Este tipo de pseudoinnovación financiera que evade la supervisión, genera dinero ilegalmente y daña a la sociedad debe ser desarraigada resueltamente.

4. ¿Cuál es el análisis de la industria P2P?

El método de comparación de préstamos hipotecarios en línea se basa en el método de puntuación compilado y el método de determinación del peso. Primero, se cuentan las plataformas que cumplen con los requisitos y la calificación crediticia se pondera y acumula según el peso determinado en función de las plataformas públicas. El nivel de crédito se muestra a través del índice de desarrollo, y las múltiples plataformas participantes se clasifican según el índice y se brindan los resultados de las recomendaciones institucionales. Entre ellos, el índice de desarrollo = puntaje de marca × 18% puntaje de dispersión × 16% puntaje de transparencia × 16% puntaje de apalancamiento × 14% puntaje de popularidad × 13% puntaje de transacción × 8% puntaje de tecnología × 5% puntaje de liquidez × 5% cumplimiento. Los indicadores utilizados por Rong360 son las capacidades reales, la divulgación de información, el cumplimiento y la experiencia del usuario. Los sistemas de calificación crediticia de algunos académicos nacionales utilizan una combinación de métodos cualitativos y cuantitativos para la evaluación, pero sus propósitos de calificación son principalmente evaluación y comparación, y no existe. Para evaluar específicamente su crédito, los indicadores de calificación utilizan principalmente indicadores cualitativos y no prestan suficiente atención a los indicadores cuantitativos.

3 Calificación crediticia de las plataformas P2P de China

3.1 Principios de selección del índice de calificación

Para las plataformas de préstamos en línea de China, existen muchos factores que afectan sus calificaciones crediticias. como volumen de transacciones de la plataforma, número de prestatarios, fondos, etc. Que los indicadores puedan seleccionarse de manera integral y objetiva afectará en gran medida la racionalidad de la calificación de las plataformas participantes. Para reflejar de manera objetiva y justa el nivel crediticio de la plataforma en su conjunto, este artículo seleccionará indicadores de calificación crediticia de acuerdo con los siguientes principios.

1. Integralidad

Debido a la reflexión final, los indicadores de calificación seleccionados en el estudio deben ser lo más completos y sistemáticos posible, y deben resumir en gran medida el verdadero nivel crediticio de la plataforma. desde múltiples ángulos y direcciones. Por lo tanto, además de la plataforma P2P, también debemos considerar los indicadores cualitativos de operación y gestión de la plataforma, y ​​elegir entre indicadores cualitativos e indicadores cuantitativos para garantizar que se cubran los principales impactos.

2. Equidad

Las calificaciones crediticias están relacionadas con plataformas relevantes, agencias reguladoras y otras partes interesadas. Por lo tanto, solo la objetividad puede reflejar verdadera y objetivamente el nivel crediticio de las plataformas participantes. Es decir, al construir el sistema de indicadores, los indicadores favorables de los datos de la plataforma deben basarse en la perspectiva de un tercero independiente.

3. Adaptabilidad

La calificación de préstamos en línea P2P de mi país aún se encuentra en la etapa inicial de desarrollo. Debemos seleccionar indicadores y construir un sistema de calificación basado en las condiciones nacionales, el entorno macro y micro de nuestro país y la situación y características reales de las plataformas P2P nacionales, en función de sus particularidades, y mejorarlos continuamente en la práctica para establecer una calificación crediticia adecuada para nuestro país.

4. Independencia y autosuficiencia

La selección de indicadores de calificación debe ser científica y razonable, sin superposiciones ni omisiones, y debe mantenerse la independencia mutua de los indicadores. Un sistema de índice de calificación crediticia científico y razonable para las plataformas de préstamos en línea P2P es útil para las plataformas de préstamos en línea e incluso para toda la industria de préstamos en línea.

3.2 Selección de indicadores de calificación

Con una historia de desarrollo de 13 años, la transparencia de la información es baja y la supervisión no es importante, porque debe distinguir el enfoque de las empresas tradicionales y del crédito de oro. Indicadores de calificación. Descubra los indicadores de calificación adecuados para las características de desarrollo de las plataformas de préstamos en línea P2P.

Después de consultar la literatura sobre calificación crediticia y el sistema de calificación construido por expertos relevantes, y teniendo en cuenta la particularidad de la industria de préstamos en línea P2P de mi país, este artículo decidió utilizar un método que combina indicadores cuantitativos y indicadores cualitativos, y agrega adecuadamente El peso de evaluación de los indicadores cualitativos hace que la puntuación integral final refleje mejor la situación real.

En términos de indicadores cualitativos, seleccionamos principalmente indicadores que reflejan la solidez de la plataforma, el grado de divulgación de información y la situación de la garantía. En términos de indicadores cuantitativos, se seleccionaron para estudio ocho indicadores específicos que reflejan principalmente la capacidad operativa, el estado financiero y la liquidez. Al mismo tiempo, sobre la base de estos factores, se construyen los indicadores (dimensiones) de primer nivel del sistema de calificación crediticia de la plataforma de préstamos en línea P2P nacional y se establecen los correspondientes indicadores de segundo nivel debajo de cada indicador de primer nivel. El sistema de indicadores cuantitativos del marco preliminar se muestra en la siguiente tabla.

Tabla 3-1 Descripción y sistema de indicadores cuantitativos

Explicación de indicadores dimensionales específicos

La rotación de la capacidad operativa representa el préstamo exitoso de la plataforma P2P dentro de una unidad de tiempo El número de transacciones es un reflejo de la relación entre oferta y demanda. Si una plataforma funciona bien, su facturación y volumen de transacciones serán relativamente altos durante todo el ciclo.

La tasa de rendimiento promedio esperada es el rendimiento promedio de la inversión de los inversores en la plataforma de préstamos en línea P2P. Una tasa de rendimiento alta y estable también refleja el buen uso de los fondos por parte de la plataforma.

Tiempo de funcionamiento Cuanto más tiempo funcione la plataforma de préstamos en línea P2P, más estable será la operación y, por tanto, tendrá una mayor capacidad para afrontar los riesgos.

Estado financiero El monto de inversión per cápita se calcula dividiendo el total de fondos existentes de la plataforma de préstamos en línea P2P por el número de inversores. Este alto valor significa que es menos probable que la plataforma sufra una ruptura en la cadena de capital.

El saldo a reembolsar se refiere a la cantidad de fondos pendientes prestados a prestatarios o financistas a través de plataformas de préstamos en línea P2P. Cuanto mayor sea el saldo a reembolsar, mayor será el capital de trabajo que tenga y menores serán los riesgos que pueda enfrentar la plataforma.

El capital registrado se refiere al capital total de la plataforma desde su constitución hasta la actualidad, reflejando el monto de sus bienes propios.

La entrada neta de fondos líquidos describe el flujo de fondos, que es el saldo de fondos externos que fluyen hacia la plataforma de préstamos en línea P2P dentro de un período de tiempo específico. Este indicador bien puede reflejar la liquidez de la plataforma.

El período promedio de préstamo se refiere al período promedio del saldo de préstamo de la plataforma ocupado por todos los prestatarios externos. Cuanto mayor sea el tiempo, peor será la liquidez de toda la plataforma y es más probable que se produzcan riesgos crediticios.

3.3 Aplicación de AHP

Este artículo espera combinar indicadores cualitativos con indicadores cuantitativos para un análisis integral. El proceso de jerarquía analítica es uno de esos métodos de toma de decisiones. Al mismo tiempo, sus propios pasos de análisis son rigurosos y objetivos, y también son adecuados para potenciar los indicadores de calificación de las plataformas P2P, es decir, clasificando y estratificando indicadores, analizando la influencia de cada factor por nivel, sistematizando y modelando el pensamiento. Durante el proceso, es útil hacer una explicación científica y razonable para la puntuación integral final. Los pasos para aplicar el proceso de jerarquía analítica en este artículo son los siguientes:

1. Determine la capa de destino y la capa de factor. La capa objetivo corresponde a la puntuación integral final y la capa de factores corresponde a los indicadores de datos de calificación relevantes. Este artículo analiza indicadores cualitativos e indicadores cuantitativos respectivamente y finalmente los resume.

2. Construya una matriz de juicio, compare cada elemento en pares y obtenga una tabla de escala de comparación. El elemento aij de la matriz de juicio es el valor proporcional de la influencia de cada elemento en el resultado de la puntuación, que tiene aij = 1/aji. El ratio cuantitativo de importancia es el siguiente:

Tabla 3-2 Tabla de ratios cuantitativos

Comparación de indicadores (el primero es mejor que el segundo) valor cuantitativo

Igual de importante, más importante Importante, más importante, más importante, más importante, más importante 13579

Valores medios 2, 4, 6, 8

3. la importancia de cada indicador, ordenar sus niveles, normalizar el vector propio de la raíz propia más grande λ de la matriz construida y registrarlo como W, para determinar el peso de influencia de los indicadores seleccionados en el resultado de calificación final. Luego use el índice de consistencia CI para realizar una prueba de consistencia (tenga en cuenta que este índice es inversamente proporcional al resultado de consistencia). El índice de consistencia se define como CI=(λ-n)/(n-1), donde n es el orden de la matriz. Al mismo tiempo, se calcula el índice de consistencia aleatoria RI, que es una medida de la desviación aleatoria de la consistencia del índice, y su valor es un valor relacionado con el orden. La matriz de juicio de las tres dimensiones de los indicadores cualitativos y las tres dimensiones cuantitativas en este artículo es una matriz de tercer orden y el valor RI correspondiente es 0,58. La matriz de juicio de todos los indicadores cuantitativos es una matriz de octavo orden y el RI correspondiente. El valor es 1,41.

4. Finalmente calcular el coeficiente de prueba CR=CI/RI. El requisito previo para que esta matriz de juicio pase la prueba de coherencia es que el coeficiente de prueba sea inferior a 0,1. Si esto no es cierto, la coherencia entre el índice de factores y la puntuación integral fallará.

Primero, los indicadores cualitativos se ponderan individualmente y los resultados son los siguientes:

Tabla 3-3 Matriz de juicio y ponderación de los indicadores cualitativos

Información backend divulgación de la plataforma de puntuación Estado de garantía

Antecedentes de la plataforma 1230.55

Divulgación de información 1/2110.24

Estado de garantía 1/315438+0038+0

Estructura del indicador cualitativo La raíz característica máxima λmax de la matriz es 3.0183, la relación de consistencia CR = 0.0176≤0.1 y la consistencia es aceptable.

Después de analizar los indicadores cuantitativos del sistema general, la matriz de juicio y los resultados de la prueba de consistencia son los siguientes:

Tabla 3-4 Indicadores cuantitativos: matriz de juicio y peso de los indicadores de primer nivel

Para Capacidad de operaciones, Posición Financiera y Score de Liquidez

Capacidad Operativa 21/11/30.1634

Posición Financiera 211/20.2972

Liquidez 3210.5396

La raíz característica máxima λmax de la matriz de juicio de la prueba de consistencia construida en todas las dimensiones del indicador cuantitativo es 3,0092, el índice de consistencia CR=0,0088≤0,1 y la consistencia pasa. La siguiente es una encuesta de datos de 20 plataformas.