4. Tres funciones principales del seguro

Con el desarrollo de la economía social, el avance de la ciencia y la tecnología y la mejora de la conciencia de las personas sobre los riesgos, los seguros, como sistema de seguridad económica, han desempeñado un papel importante en la protección de la economía, la promoción de la reforma y la estabilización de la sociedad. y beneficiar a la gente. Conocida como la “red de seguridad” y el “exquisito estabilizador” de la sociedad. A medida que las funciones del seguro moderno continúan expandiéndose en la vida social y económica, se requiere objetivamente que la familiaridad con sus funciones aumente gradualmente. Esto es de gran importancia para comprender correctamente la dirección del desarrollo de la industria de seguros de mi país e integrar el desarrollo sostenible de la industria de seguros en la economía nacional y el desarrollo social.

1. Las tres funciones principales del seguro moderno y sus relaciones

Las tres funciones principales del seguro moderno

A medida que la industria de seguros juega un papel cada vez más destacado en En la economía nacional, el seguro ha ido penetrando progresivamente en todos los ámbitos de la vida social y económica y sus funciones se han ejercido como nunca antes. Los seguros modernos tienen al menos tres funciones principales: protección, financiación y gobernanza social.

1. Función de garantía. Ésta es la función básica del seguro y está determinada por las características esenciales del seguro. Esta función se refleja principalmente en los siguientes aspectos: diversificación de riesgos. En la vida real, las personas inevitablemente enfrentan diversos riesgos y la ocurrencia de riesgos es incierta. El seguro es un mecanismo eficaz de transferencia de riesgos. Las personas compran seguros no porque el seguro en sí tenga las características de eliminar diversos riesgos, sino porque el sistema de seguros puede transferir los diversos riesgos que enfrentan las personas a instituciones de seguros que se especializan en la gestión de riesgos. compensación financiera por parte de las instituciones de seguros, eliminando así las dificultades causadas por eventos de riesgo y aliviando las preocupaciones de las personas en la producción y la vida. Compensación o pago económico. Es decir, cuando ocurre un riesgo, el asegurador indemnizará los bienes asegurados según el monto real de la pérdida o el monto pactado dentro del alcance de responsabilidad pactado, de manera que se asegure la continuación del proceso de reproducción social o se evite que el asegurado y sus miembros de la familia caigan en problemas en sus vidas. Promover la estabilidad social. Maslow, un famoso psicólogo estadounidense, propuso una teoría de cinco niveles de las necesidades humanas: necesidades fisiológicas, necesidades de seguridad, necesidades de amor y pertenencia, necesidades de estima y necesidades de autorrealización. Entre ellas, las necesidades de seguridad incluyen la seguridad laboral material y la seguridad ocupacional, la estabilidad de la vida económica y la seguridad futura, la protección psicológica contra amenazas de desastres y una sensación de seguridad. Como sistema de seguridad económica, el seguro puede compensar las pérdidas desafortunadas de las personas, eliminar la ansiedad y el miedo de las personas sobre la vida futura y lograr el propósito de estabilizar la sociedad diversificando los diversos riesgos que enfrentan las personas y proporcionando compensación económica por pérdidas inesperadas causadas por accidentes riesgosos. .

Innumerables hechos han demostrado que cada aparición de desastres y riesgos, especialmente los grandes desastres y riesgos, es a menudo una oportunidad importante para aprovechar plenamente la función de protección del seguro, porque los desastres pueden despertar la conciencia de las personas sobre los riesgos, lo que es la clave para la industria de seguros base objetiva para el desarrollo. Desde la reanudación del negocio de seguros nacional, nuestro país ha experimentado numerosos desastres naturales importantes, y el estallido de cada desastre importante ha provocado un pico en el desarrollo de la industria de seguros. La epidemia de SARS en 2003 impulsó el rápido desarrollo de la industria de seguros. Debido a la propagación de la epidemia de SARS, la conciencia de la gente sobre la salud y las necesidades de protección contra riesgos se han estimulado enormemente, y la gente está más familiarizada con la función de protección de los seguros. Por ejemplo, de junio de 2003 a abril de 2003, los ingresos por primas de seguros de salud de las compañías de seguros de vida alcanzaron los 5.530 millones de yuanes, lo que representa el 4,78% del total de primas de seguros de vida, un aumento interanual del 69,67% y la tasa de crecimiento. superó con creces el de los seguros de pensiones y de vida. Se puede observar que el seguro, como sistema de seguridad económica, ha sido gradualmente aceptado por la gente.

2. Función de financiación. Ésta es la función derivada del seguro, que se deriva de la función básica del seguro. Con el rápido desarrollo de la industria de seguros moderna, especialmente la industria de seguros de vida, y la mejora continua del entorno financiero, esta función se ha vuelto cada vez más prominente. El llamado intermediario financiero se refiere al proceso de acumulación, circulación y distribución de fondos. La función de intermediario financiero del seguro se refiere principalmente a las funciones de acumulación y aplicación de los fondos de seguro. En concreto: la acumulación de fondos. Las compañías de seguros atraen y acumulan fondos sociales inactivos principalmente a través de la venta de productos de seguros y otros canales, lo que hace que los fondos sociales fluyan desde diversas industrias hacia las compañías de seguros. La función de acumulación de los fondos de seguros tiene un cierto efecto de desviación sobre el ahorro social y favorece la transformación del ahorro en inversión. Uso de fondos. La naturaleza a largo plazo del negocio de seguros hace posible que las compañías de seguros utilicen fondos.

Para garantizar la idoneidad de la solvencia futura y la estabilidad operativa, las compañías de seguros deben utilizar fondos para aumentar la tasa de rendimiento de los fondos de seguros. Esto se logra principalmente mediante el flujo de fondos de seguros de las compañías de seguros al mercado de capitales. Importantes instituciones del mercado de capitales.

La función de financiación está estrechamente relacionada con el desarrollo del mercado financiero. En el mercado financiero tradicional dominado por los bancos, la asignación de recursos financieros se completa principalmente mediante financiación indirecta de los bancos, y la función del seguro en la asignación de recursos financieros está muy inhibida. Con el desarrollo de la economía, especialmente el rápido desarrollo de la innovación financiera, hay un espacio muy amplio para la función de los seguros y la gestión financiera. La industria de seguros ocupa una posición muy importante en el mercado financiero y es un participante importante en la gestión de activos y en los mercados de valores. Posee una gran proporción de las acciones de las empresas que cotizan en bolsa y tiene un alto valor de mercado. Por ejemplo, en 1998, el 40% de los activos de inversión del mundo estaban gestionados por compañías de seguros. El valor de mercado de las empresas cotizadas en poder de compañías de seguros representaba el 25% del valor total del mercado de valores en los Estados Unidos, el 40% en Europa y el 40% en Europa. 50% en Japón.

Dado que los fondos de seguros tienen las características de gran escala y largo plazo, aprovechar plenamente la función financiera de los fondos de seguros puede, por un lado, acumular una gran cantidad de fondos sociales y aumentar los canales para los residentes. ' los ahorros se convertirán en inversión y dispersarán los ahorros de los residentes que están demasiado concentrados en Los riesgos financieros que traen los bancos favorecen la optimización de la asignación de recursos financieros y la mejora de la eficiencia de la asignación de recursos financieros. Por otro lado, puede proporcionar apoyo financiero estable y a largo plazo para el desarrollo saludable del mercado de capitales y mejorar la estructura del mercado de capitales; también puede proporcionar un mecanismo eficaz de distribución de riesgos para que los fondos de seguros cumplan con los requisitos de los fondos de seguros; de seguridad, liquidez y rentabilidad, para lograr la combinación orgánica y el desarrollo coordinado del mercado de seguros y del mercado de capitales. Precisamente porque el seguro tiene la función de financiar y, por tanto, tiene atributos financieros, la industria de seguros, junto con la industria bancaria y la industria de valores, se han convertido en los tres pilares de la industria financiera.

3. Función de gobernanza social. La gobernanza social de los seguros modernos es diferente de la "autogobernanza de otros" en la que el Estado es el organismo principal, y también es diferente de la gobernanza departamental en política, economía, cultura y otros aspectos. Más bien, puede promover y coordinar el funcionamiento normal y el desarrollo ordenado de diversos campos de la sociedad mediante el desempeño de sus funciones, es decir, puede desempeñar el papel de "lubricante social". La función de gobernanza social es otra función derivada del seguro. A medida que el estatus de la industria de seguros continúa consolidándose y mejorando en el desarrollo social, esta función se ha vuelto cada vez más prominente. Esto se refleja principalmente en los siguientes aspectos: por un lado, los fondos de seguro realizan la redistribución social entre los asegurados mediante la función de compensación o pago económico, por otro lado, proporcionan una fuerte garantía económica para el desarrollo social y económico y la vida de las personas; La eliminación de factores inestables en el desarrollo social sirve objetivamente como estabilizador social. Participar en la gestión de riesgos sociales. El objeto comercial de los seguros es el riesgo, y la gestión de riesgos de los seguros se refleja principalmente en la prevención de desastres y la prevención de pérdidas. Su característica más importante es participar activamente y cooperar con los departamentos sociales de prevención de desastres y prevención de pérdidas para llevar a cabo trabajos de prevención de desastres y prevención de pérdidas. Por un lado, puede asumir efectivamente la responsabilidad social de la gestión de riesgos, lo que conduce a mejorar la solvencia, reducir el costo pagado por los asegurados y mejorar sus propios beneficios económicos. Por otro lado, al acumular una gran cantidad de datos estadísticos sobre pérdidas, puede proporcionar una base confiable para que los departamentos sociales de prevención de desastres y prevención de pérdidas lleven a cabo la gestión de riesgos. Al mismo tiempo, puede cultivar la conciencia de prevención de riesgos entre los asegurados y. Minimizar la pérdida de riqueza social. Garantizar la seguridad de las transacciones e iniciar el consumo. En las condiciones de la economía de mercado, ambas partes de la transacción a menudo enfrentan diversos riesgos, especialmente riesgos crediticios. La existencia de riesgos obstaculizará el progreso beneficioso de las transacciones comerciales. Debido a la intervención del seguro, los riesgos en el proceso de transacción pueden transferirse a la compañía de seguros, lo que no solo puede mejorar la credibilidad de ambas partes en la transacción, reducir disputas o diferencias entre las dos partes y promover el éxito de la transacción. transacción, pero también activa el consumo social potencial y expande la demanda interna, como el seguro de crédito a la exportación, el seguro de préstamos hipotecarios para viviendas, el seguro de garantía de préstamos al consumo de automóviles, etc. Optimizar la asignación de recursos financieros. Por ejemplo, la función de gestión financiera de seguros, por un lado, acumula una gran cantidad de fondos sociales inactivos, desvía el ahorro social, realiza la transformación del ahorro en inversión y, por otro lado, dispersa los riesgos financieros; fondos, promueve el flujo de fondos y realiza la distribución racional de los recursos financieros en toda la sociedad. La configuración juega un papel insustituible. Reducir las disputas económicas entre los miembros de la sociedad. A medida que aumenta la conciencia jurídica de la gente, los seguros de responsabilidad se desarrollan rápidamente. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil de vehículos de motor puede ayudar a las víctimas a recibir un tratamiento oportuno y una compensación financiera, reducir las disputas económicas entre los perpetradores y las víctimas y, por lo tanto, desempeñar un papel en la estabilización de la sociedad. Complementar y mejorar el sistema de seguridad social. El sistema de seguridad social se conoce como el "amortiguador social" y proporciona a la sociedad seguridad económica básica como pensiones, atención médica, desempleo y asistencia. Los seguros comerciales brindan a la sociedad servicios de seguridad de alto nivel y de múltiples niveles, que pueden satisfacer las crecientes y diversificadas necesidades de seguridad de las personas y son un importante complemento y mejora del sistema de seguridad social.

Comprender correctamente la relación entre los tres.

Entre las tres funciones principales del seguro moderno, la función de protección va de la mano con el seguro. Es la esencia y el contenido central del seguro, y también es el rasgo distintivo que distingue al seguro de los bancos y los valores. . Las funciones de intermediario financiero y de gobernanza social son funciones derivadas de la función de protección de los seguros a medida que se desarrolla la economía. Existe una relación derivativa esencial entre ellos. En definitiva, el primero es fundamento y premisa y ocupa una posición dominante. Los dos últimos se generan a partir del primero, sirven al primero y están en una posición subordinada. Su principal responsabilidad es mejorar continuamente el contenido del primero y ampliarlo. su influencia.

Con el desarrollo gradual de las funciones derivadas de seguros, como la innovación de los productos de seguros de inversión, en la práctica, algunas personas continúan debilitando o incluso ignorando la función más esencial del seguro: la función de protección, enfatizan demasiado la función de inversión del seguro y exageran la ingresos por inversiones de productos de seguros. Esto simplemente ignora la enorme demanda de productos de seguros de protección por parte de los consumidores que acaban de deshacerse de alimentos y ropa, y fácilmente induce a los consumidores de seguros a formar un concepto de consumo irracional de "luz en la protección y enfoque en los ingresos", que Se refleja en los siguientes aspectos: los consumidores en Al comprar productos de seguros, esto ha tenido un impacto negativo en el desarrollo a largo plazo de la industria de seguros de vida de mi país.

2. El papel actual de la industria de seguros de China en el desarrollo social y sus factores que influyen

La industria de seguros de China ha desempeñado un papel importante en la economía nacional y el desarrollo social.

Desde la reanudación del negocio de seguros nacional en 1980, bajo la correcta dirección del Comité Central del Partido y el Consejo de Estado, la industria de seguros de mi país se ha recuperado y desarrollado rápidamente. Especialmente desde la reforma y apertura, con el establecimiento de la economía de mercado socialista y la profundización de la reforma y apertura, la economía nacional y las empresas sociales han logrado grandes avances, lo que ha traído oportunidades de desarrollo extremadamente raras para la industria de seguros. La fortaleza general y la competitividad integral de la industria de seguros se han mejorado continuamente y su estatus en la economía nacional ha mejorado continuamente, desempeñando un papel importante en la promoción del desarrollo económico, la expansión del empleo y la estabilización de la sociedad. Principalmente se manifiesta en: se ejerce efectivamente la función de garantía. Desde la reforma y apertura, la industria de seguros de mi país financiada por China se ha desarrollado rápidamente y su función de protección se ha vuelto cada vez más prominente. En 2002, la penetración del seguro nacional fue del 3%, la densidad del seguro fue de 237,6 yuanes, el riesgo asegurado total fue de 53.340,6 mil millones de yuanes y la industria de seguros pagó más de 70 mil millones de yuanes en concepto de compensación. Especialmente en desastres naturales catastróficos y emergencias sociales como la inundación de 1998, dos accidentes aéreos en 2002 y la lucha contra el SARS en 2003, las compañías de seguros organizaron rápidamente compensaciones o lanzaron productos y servicios de seguros para satisfacer las necesidades de las personas y desempeñaron eficazmente el papel de aseguradores. Función de compensación económica. Se ha reforzado aún más la función de intermediario financiero. Las finanzas son el núcleo de la economía moderna y los seguros son una parte importante de las finanzas. En 2002, los ingresos por primas nacionales ascendieron a 3.053,1 millones de yuanes, lo que representa el 3,5 por ciento del saldo de ahorro de los residentes, y el saldo de fondos disponibles para la industria de seguros alcanzó los 579.900 millones de yuanes. Los seguros han desempeñado un cierto papel de desviación del ahorro social y gradualmente han ido ocupando un lugar en los mercados de capitales, como los bonos del tesoro y los fondos de inversión en valores. La función de la gobernanza social se ha vuelto cada vez más prominente. Con el continuo desarrollo de la economía nacional y la profundización de la reforma del sistema de seguridad social, la gente tiene necesidades cada vez más urgentes de pensiones, atención médica, salud y desempleo. El papel de los seguros modernos en la estabilización de la sociedad será cada vez más importante.

Factores favorables que favorecen el pleno desempeño de las funciones de la industria aseguradora en esta etapa

1. El XVI Congreso Nacional del Partido Comunista de China propuso que "el desarrollo debe ser el motor". La máxima prioridad de nuestro partido para gobernar y rejuvenecer el país". Esta es la de Deng Xiaoping. La profundización y expansión de la idea de "el desarrollo es la última palabra" tiene un importante significado rector para acelerar el desarrollo de la industria de seguros de mi país. Además, el XVI Congreso Nacional del Partido Comunista de China estableció el objetivo de lograr plenamente una sociedad moderadamente acomodada en las dos primeras décadas de este siglo y, básicamente, lograr la modernización socialista para mediados de este siglo. Los nuevos objetivos incluyen una serie de indicadores integrales, como el crecimiento económico total, la mejora del sistema económico, la mejora de los niveles de vida de las personas y el desarrollo humano integral, y contienen profundas connotaciones de disfrute y progreso integral para todas las personas. Todos los ámbitos de la vida deben trabajar juntos para acelerar el desarrollo, y la industria de seguros como estabilizador de la sociedad no es una excepción. El rápido desarrollo de la economía nacional, el progreso general de la sociedad y la mejora continua del nivel de vida de las personas requieren que la industria de seguros brinde servicios de seguridad integrales y de múltiples niveles. Esto ha planteado nuevos requisitos históricos para la industria de seguros y también. brindó oportunidades excepcionales para el desarrollo de la industria de seguros.

2. Actualmente, China se encuentra en un período de transformación del sistema económico. El establecimiento gradual del sistema económico de mercado socialista y la profundización de diversas reformas han brindado un enorme espacio para que la industria de seguros desempeñe eficazmente su papel. En China, con el envejecimiento de la población y la reducción de las estructuras familiares, ha cambiado el concepto popular de criar a los hijos para cubrir la vejez. En la actualidad, el sistema de seguridad social está experimentando cambios profundos y la idea original de depender del Estado y de las unidades de trabajo para el cuidado de las personas mayores y la atención médica tiene que cambiar. Por lo tanto, el potencial de desarrollo de los seguros comerciales es muy grande, y los seguros médicos y de pensiones comerciales son necesarios como complementos y mejoras importantes del sistema de seguridad social. Con la profundización de la reforma del sistema de gestión de las empresas y los activos estatales y el desarrollo de la economía no pública, las empresas se convertirán verdaderamente en entidades de mercado que operarán de forma independiente y serán responsables de sus propias ganancias y pérdidas. considerarse un medio importante para prevenir riesgos y proteger las operaciones, y la demanda de seguros aumentará día a día.

3. Nuestro país está experimentando ajustes estratégicos en su estructura económica, y la implementación de medidas estratégicas como la expansión de la demanda interna, la expansión de las exportaciones y el desarrollo de la región occidental han promovido el vigoroso desarrollo de la construcción de infraestructura y la importación. y el comercio de exportación, y otras empresas. Todas ellas exigen que la industria de seguros proporcione la correspondiente protección contra riesgos.

4. Con el aumento del ingreso nacional y los cambios en el estilo de vida de las personas, los factores de riesgo han aumentado significativamente, la conciencia de los residentes sobre el riesgo ha aumentado gradualmente y la demanda de seguros también aumentará. Al mismo tiempo, debido a la mejora continua del sistema legal, diversos seguros de responsabilidad también se convertirán en la necesidad de protección para que empresas e individuos transfieran riesgos de responsabilidad.

El XVI Congreso Nacional del Partido Comunista de China planteó el gran objetivo de construir una sociedad moderadamente acomodada de manera integral, y la clave está en acelerar el desarrollo económico. Las finanzas son el núcleo de la economía moderna. Para servir mejor a la construcción económica nacional y al desarrollo social, la industria financiera debe profundizar la reforma del sistema financiero, optimizar la asignación de recursos financieros y prevenir riesgos financieros. Los seguros son una parte importante del sistema financiero. A medida que avance la reforma del sistema financiero, la posición de la industria de seguros en la industria financiera seguirá mejorando y habrá un gran margen para que desempeñe su papel en la asignación de recursos financieros.

Según las estadísticas del Banco Popular de China, el saldo de los depósitos de ahorro de los residentes nacionales alcanzó los 8,7 billones de yuanes en 2002, y la tasa de ahorro llegó al 39 por ciento. En los países seguros desarrollados, la tasa de ahorro de los residentes es generalmente inferior al 10 por ciento. %. Según el cuestionario del banco central sobre las motivaciones de ahorro de los residentes, la proporción de motivaciones de ahorro en los depósitos bancarios es del 44,5% y esta proporción está aumentando gradualmente. Los ahorros motivados antes mencionados son fondos a largo plazo, que en los países desarrollados generalmente se utilizan para comprar seguros en lugar de depósitos bancarios. Esto muestra que de los 8,7 billones de yuanes en ahorros de los residentes, alrededor de 4 billones de yuanes son muy relevantes y fungibles con la industria de seguros, lo que equivale a 6,6 veces los activos totales actuales de la industria de seguros de mi país.

6. Después de unirse a la Organización Mundial del Comercio, China participará en la competencia internacional a mayor escala, en campos más amplios y a un nivel más profundo. Como medio indispensable para apoyar la competencia internacional, los seguros tendrán una mayor utilidad. Al mismo tiempo, el mercado de seguros de China se abrirá completamente al mundo exterior, lo que no sólo traerá desafíos, sino que también nos brindará raras oportunidades de desarrollo.

7. Afectada por la situación económica internacional y el incidente terrorista del 11 de septiembre, la industria de seguros global se enfrenta a importantes ajustes y cambios. Esto es una ventaja para que la industria de seguros nacional acelere su propio desarrollo y se haga más grande. y más fuerte lo antes posible, y mejorar rápidamente sus oportunidades de competitividad internacional.

En resumen, la situación nacional e internacional actual es muy favorable para el desarrollo de la industria de seguros de mi país. Debería haber mayores oportunidades y potencial para el pleno desempeño de la función de seguros, por lo que acelerar el desarrollo es una opción. tendencia inevitable.

Factores negativos que restringen el pleno desempeño de la función aseguradora

1. El subdesarrollo es el factor principal. Desde la reforma y apertura, la industria de seguros de mi país se ha desarrollado rápidamente, el número de entidades operativas ha seguido aumentando, la escala del mercado se ha expandido rápidamente, el ritmo de apertura se ha acelerado y el sistema de supervisión de seguros ha tomado forma inicialmente. haciendo las debidas contribuciones al desarrollo de la economía nacional y al progreso social. Sin embargo, la industria de seguros de mi país aún se encuentra en la etapa inicial de desarrollo y el nivel de desarrollo general aún es muy bajo. Existe una gran brecha tanto en calidad como en cantidad. Aunque la industria de seguros mantiene una tasa de crecimiento anual promedio de más del 30%, se trata de una alta velocidad formada a un nivel bajo. En la actualidad, la escala general de la industria de seguros es pequeña, con insuficientes capacidades de innovación institucional y de productos y servicios. Su proporción en la economía nacional es baja, muy por detrás del desarrollo de las industrias bancaria y de valores, y es inconsistente con el desarrollo económico. , el progreso social y la mejora del nivel de vida de las personas. No es adecuado. La conciencia de la gente sobre los riesgos y los seguros todavía está en proceso de mejorar gradualmente. Los seguros no han penetrado en todos los ámbitos de la vida, los campos sociales y todos los aspectos de la vida, y sus funciones no se han utilizado plenamente. Se puede ver que el desarrollo insuficiente es la mayor realidad que restringe el pleno desempeño de las funciones de la industria de seguros de mi país.

2. La insuficiente innovación de productos y servicios son factores directos. Los productos y servicios son los elementos básicos para el desarrollo de la industria de seguros y las funciones de la industria de seguros se reflejan en última instancia en productos y servicios. A primera vista, la razón que restringe el pleno desempeño de las funciones de la industria de seguros de mi país es que la gente no está familiarizada con los seguros y tiene poca conciencia de los riesgos y los seguros, pero la razón fundamental radica en la propia industria de seguros. En primer lugar, la capacidad de innovación de los productos de seguros es insuficiente. La estructura de productos es relativamente única y las variedades no son lo suficientemente ricas. Algunos productos estrechamente relacionados con la vida de las personas y el desarrollo económico se desarrollan lentamente y no pueden satisfacer las diversas necesidades de diferentes regiones, industrias y clases. en el caso de los productos de seguros; en segundo lugar, los servicios. La innovación no es lo suficientemente fuerte. Debido a que los productos de seguro son productos intangibles extraordinarios y altamente profesionales, sumado a la falta de familiaridad con los términos del seguro, muchas personas no saben mucho sobre seguros. Por lo tanto, los productos de seguros no son como productos físicos que se pueden saber de un vistazo si se deben comprar. Debe comprenderlos y familiarizarse con ellos a través del marketing y los servicios. Sin embargo, los niveles actuales de marketing y servicios de la industria de seguros están lejos de satisfacer las necesidades de los consumidores.

3. La contradicción entre el rápido desarrollo de la industria de seguros y los estrechos canales para el uso de los fondos de seguros inhibe el uso eficaz de la función financiera de los fondos de seguros. La suscripción y la utilización del capital se conocen como los dos principales pilares comerciales de las compañías de seguros. Entre ellos, la utilización del capital ha reemplazado al negocio de suscripción y se ha convertido en la principal fuente de ingresos de la industria de seguros. Sólo mediante el uso de fondos se puede mantener y aumentar el valor de una gran cantidad de fondos de seguros, garantizando así una solvencia suficiente en el futuro. Esto está determinado por el carácter extraordinario de las operaciones de seguros. Durante los últimos 20 años de reforma y apertura, los ingresos por primas de mi país han aumentado más del 30% anual en promedio. A finales de 2002, la tasa de crecimiento de los ingresos por primas en China alcanzó el 44,7% y el saldo de los fondos de seguros fue de 579,9 mil millones de yuanes. Se espera que al final del "Décimo Plan Quinquenal", los fondos disponibles de la industria de seguros superen el billón de yuanes. Será un enorme desperdicio si estos recursos financieros no se utilizan plenamente para apoyar el desarrollo económico. Por diversas razones y por consideración a la seguridad financiera, el Estado ha adoptado normas excesivamente restrictivas sobre el uso de los fondos de seguros. Sin embargo, con el rápido desarrollo de la industria de seguros, la contradicción entre el rápido crecimiento de los ingresos por primas y los estrechos canales para el uso de los fondos de seguros se hará cada vez más prominente, lo que afectará directamente la solvencia de los seguros y la estabilidad de las operaciones. Según las estadísticas, bajo la influencia de las políticas de utilización de capital existentes, los depósitos bancarios representan el 51% de la cartera de utilización de capital de la industria de seguros de mi país, los bonos del tesoro y las empresas de recompra representan el 33%, los bonos corporativos representan el 7%, los fondos de inversión representan el 6%, y otros representan el 3%; en Europa, el efectivo y los depósitos bancarios representan sólo el 1%, las acciones representan el 37,1%, los bonos representan el 35%, los préstamos representan el 12,1%, los bienes raíces representan el 5%; y otros representan el 9,8%; en Estados Unidos, el efectivo y los depósitos bancarios representan el 3%, los bonos representan el 53%, las acciones representan el 30%, los préstamos representan el 9%, los bienes raíces representan el 1% y otros representan el 9,8%; 4%.

Se puede ver que la industria de seguros de mi país puede utilizar una gran cantidad de fondos para invertir en depósitos bancarios, lo que inhibe en gran medida la función de gestión financiera de los seguros: en primer lugar, debilita la función de desvío del seguro en el ahorro, lo que provoca que la mayoría de el desvío del seguro de los ahorros de los residentes, cuando los fondos regresan al banco, necesitan realizar "transacciones secundarias" a través del banco antes de la financiación, lo que aumenta los costos de transacción, no es propicio para guiar la conversión de ahorros en inversión y reduce. la eficiencia de la industria de seguros en la asignación de recursos financieros; en segundo lugar, aumenta el riesgo de fondos excesivos. La concentración de riesgos financieros provocada por los bancos reduce la tasa de rendimiento del uso de fondos; en tercer lugar, la conexión orgánica entre los fondos de seguros; y el mercado de capitales se ve obstaculizado. Los fondos de seguros no pueden utilizar eficazmente el mercado de capitales para invertir y satisfacer su búsqueda de seguridad, liquidez y rentabilidad. Al mismo tiempo, el mercado de capitales carece de un fuerte apoyo de los fondos de seguros, lo que no favorece la optimización de la estructura de capital ni la mejora de la eficiencia en la asignación de recursos.

4. En la actualidad, el entorno externo para el desarrollo de la industria de seguros no es bueno. En primer lugar, las leyes y reglamentos pertinentes relacionados con el desarrollo de la industria de seguros no son lo suficientemente completos y sólidos, quedando por detrás de la realidad actual del rápido desarrollo de la industria de seguros; en segundo lugar, algunas políticas macroeconómicas y fiscales existentes han restringido el rápido desarrollo de la industria de seguros; la industria de seguros hasta cierto punto; en tercer lugar, es porque algunos gobiernos locales no tratan la industria de seguros como una industria, en algunas áreas, los departamentos funcionales interfieren enérgicamente con las actividades comerciales normales de las compañías de seguros y los problemas de múltiples leyes. La aplicación de la ley y la duplicación de la supervisión son más prominentes. En cuarto lugar, el reconocimiento de los seguros por parte de la gente no es alto y existe una conciencia unilateral, mientras que la propaganda engañosa y fraudulenta sobre los seguros ha aumentado la desconfianza de la gente en los seguros.

Estos factores desfavorables muestran que el desarrollo actual de la industria de seguros de mi país no puede satisfacer el rápido crecimiento de la economía nacional y las crecientes necesidades de seguros de la gente, y no es compatible con el desarrollo general de la economía nacional. Si esta situación no se revierte lo antes posible, será difícil para la industria de seguros asumir sus debidas responsabilidades históricas en el gran viaje de nuestro país para construir una sociedad moderadamente acomodada de manera integral.

3. Dar pleno juego a la función asesora del negocio asegurador.

Reforzar la publicidad de los seguros. A medida que la influencia de la industria de seguros en la vida social y económica continúa profundizándose, la conciencia de los consumidores sobre los seguros y la comprensión de la industria de seguros también mejoran constantemente, pero la familiaridad es un proceso. Por lo tanto, es necesario promover vigorosamente el papel de los seguros en toda la sociedad, mejorar continuamente la influencia social de la industria de seguros y permitir que la gente acepte gradualmente y compre voluntariamente seguros para su futuro.

Reconfiguración del crédito social en la industria aseguradora. El crédito social es el salvavidas de la industria de seguros. Para aprovechar plenamente las funciones de la industria de seguros, es necesario garantizar que la industria de seguros tenga un buen crédito social. Por lo tanto, es necesario fortalecer la publicidad en la opinión pública, defender activamente el concepto de gestión honesta y ganar una buena reputación social guiando a las compañías de seguros a innovar en productos y servicios; es necesario fortalecer la supervisión de los seguros y salvaguardar verdaderamente los derechos e intereses legítimos; de los asegurados y el orden de la competencia leal en el mercado de seguros, y proteger a todo el mundo. La solvencia de la industria de seguros, junto con la industria bancaria y de valores, mantiene la estabilidad del sistema financiero y de los mercados financieros.

La industria aseguradora debería establecer un nuevo concepto de desarrollo. Primero, no sólo debemos ver las oportunidades favorables para el desarrollo de la industria de seguros actual y crear conciencia sobre la inevitabilidad de acelerar el desarrollo, sino también ver la enorme brecha en la industria de seguros de mi país y aumentar nuestra conciencia sobre la importancia y urgencia de acelerar el desarrollo; en segundo lugar, los problemas de seguros de China en las primeras etapas del desarrollo de la industria son problemas en progreso. Debemos establecer la ideología rectora de que "el desarrollo es la primera prioridad" e insistir en utilizar métodos de desarrollo para resolver los problemas en curso. Se deben considerar y resolver todas las cuestiones en torno al tema del desarrollo, y se deben cambiar decisivamente todas las prácticas y regulaciones que limitan el desarrollo. En tercer lugar, el concepto de desarrollo no sólo se refiere a la expansión de la escala empresarial, sino más importante aún, a la optimización de la estructura y la mejora de la calidad y la eficiencia. Sólo optimizando la estructura y mejorando la calidad y la eficiencia podrá la industria de seguros formar un círculo virtuoso, desarrollarse con resistencia y estar saludable. Cuarto, la industria de seguros de mi país aún se encuentra en su etapa primaria de desarrollo, lo que determina que las funciones de la industria de seguros deben desarrollarse gradualmente. Es necesario aprender de la experiencia extranjera avanzada, integrarse estrechamente con las condiciones nacionales de mi país, continuar explorando, avanzar constantemente y manejar correctamente la relación entre acelerar el desarrollo y prevenir y desactivar los riesgos financieros.

Crear activamente un ambiente relajado para acelerar el desarrollo de la industria de seguros. En primer lugar, las instituciones operadoras de seguros deben optimizar continuamente la estructura de sus productos, prestar mucha atención a los temas candentes estrechamente relacionados con el desarrollo económico y la vida social, desarrollar vigorosamente nuevos productos y prestar especial atención al desarrollo de productos de seguros con una amplia gama de necesidades sociales, como pensiones, atención médica, educación y vivienda, y esforzarse por innovar los métodos de servicio, enriquecer la connotación de los servicios de seguros y penetrar los servicios en todos los aspectos del consumo de seguros. En segundo lugar, los consumidores de seguros deben mejorar continuamente su conciencia sobre los seguros y la protección de sus derechos, y ser buenos en el uso de los seguros como un medio eficaz para transferir sus propios riesgos. En tercer lugar, las agencias reguladoras de seguros deben continuar mejorando las leyes y regulaciones pertinentes y esforzarse por crear un entorno de mercado para una competencia leal, transformar vigorosamente los métodos regulatorios, mejorar la transparencia regulatoria, promover activamente diversas reformas orientadas al mercado, reducir la intervención innecesaria en las operaciones de seguros y al mismo tiempo; al mismo tiempo, aumentar Fortalecer el castigo de las violaciones del mercado explorar activamente la reforma del mecanismo de operación de los fondos de seguros y el sistema de gobernanza, ampliar continuamente los canales para el uso de los fondos de seguros, apoyar a las compañías de seguros calificadas para que establezcan compañías de gestión de activos de seguros y mejorar continuamente; la seguridad y rentabilidad del uso de los fondos de seguros; acelerar el ritmo de apertura al mundo exterior y mejorar la oferta de entidades del mercado de seguros; cambiar gradualmente el enfoque de la supervisión e implementar la supervisión de la solvencia como núcleo para prevenir y resolver eficazmente los seguros; riesgos comerciales; la coordinación y la comunicación dentro de la industria financiera deben fortalecerse para lograr una división razonable del trabajo y una estrecha cooperación entre las tres partes. Cooperar para lograr una asignación racional de los recursos financieros y prevenir riesgos financieros.

Cuarto, los departamentos gubernamentales deben otorgar gran importancia al importante papel de la industria de seguros en el desarrollo económico y la construcción del sistema de seguridad social, estudiar y formular cuidadosamente planes de desarrollo de la industria de seguros y proporcionar políticas fiscales preferenciales para apoyar el desarrollo a largo plazo de la industria de seguros. , como seguros de pensiones comerciales a largo plazo para personas físicas, políticas preferenciales en el impuesto sobre la renta, políticas de exención de impuestos comerciales para seguros médicos complementarios comerciales, políticas de reducción de impuestos para seguros obligatorios y pólizas, etc.

Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.