Cómo calcular un cronograma de pago de préstamos a 20 años

Préstamo hipotecario del Banco Agrícola de China de 200.000 yuanes, a 35 años. ¿A cuánto asciende el pago mensual de la hipoteca?

Dado que no especificaba en qué ciudad se encontraba ni el tipo de interés real de la hipoteca, sólo se puede calcular basándose en especulaciones.

En primer lugar, es necesario explicar que la tasa de interés de los préstamos para vivienda personal de primera mano del Banco Agrícola de China se implementa de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China, y no hay nada especial. al respecto. En segundo lugar, las tasas de interés varían en diferentes ciudades y no se pueden generalizar.

Octubre de este año es el primer mes en el que el tipo de interés hipotecario está vinculado al tipo de interés LPR. Antes de esto, el tipo de interés hipotecario medio de los bancos comerciales de mi país había aumentado durante cuatro meses consecutivos. Los datos de seguimiento de las agencias pertinentes muestran que las tasas de interés hipotecarias de mi país seguían aumentando el 10 de octubre, marcando el quinto aumento consecutivo. La tasa de interés hipotecaria promedio para compradores por primera vez es del 5,52%. Calculémoslo en base al 5,52%:

Igualdad de capital e intereses:

Con el método de igual capital e intereses, el monto de pago mensual se fija en 2.411,56 yuanes. El préstamo es a 20 años y el reembolso total es de 5.787.774,84 yuanes, de los cuales 228.774,84 yuanes son intereses.

Capital promedio:

Bajo el método de pago de capital igual, el monto de pago mensual disminuye mes a mes, siendo el más alto en el primer mes. El préstamo tenía una duración de 20 años y el monto de reembolso acumulado fue de 544.005,45 yuanes, de los cuales 194.005,45 yuanes eran intereses.

Se puede ver que desde la perspectiva del ahorro de intereses, es más beneficioso adoptar el método de pago de capital igual, que puede ahorrar intereses de 228774,84-194005,45 = 34769,39 yuanes.

El método de capital promedio y el método de capital e interés iguales son aplicables a diferentes grupos de personas. El método de capital promedio tiene un monto de pago inicial mayor y disminuye mes a mes. Es adecuado para personas con fuertes intereses iniciales. capacidad de pago. El método de capital e intereses iguales, con la misma amortización mensual, es adecuado para familias con gastos normales, como funcionarios, profesores, etc.

Se recomienda que el sujeto elija qué método de pago se adapta a su propia situación. Si es posible, intente utilizar el método del capital promedio, que puede ahorrar muchos gastos por intereses durante el período del préstamo de 20 años.

1. Préstamos a corto plazo (dentro de un año): 4,35%

2. Préstamos a medio y largo plazo (de uno a cinco años, ambos inclusive): 4,75%

p>

(más de cinco años): 4,9%

3. Préstamo del fondo de previsión de vivienda (menos de cinco años): 2,75%

(más de cinco años): 3,25%

Las tasas de interés hipotecarias del Banco Agrícola de China incluyen principalmente los siguientes tipos:

1. Préstamos comerciales (primer conjunto): la tasa de interés promedio es del 5,39%, la tasa de interés más alta. es del 5,88% y la tasa de interés más baja es del 4,90%.

2. Préstamos comerciales (dos juegos): la tasa de interés promedio es del 5,88%, la tasa de interés más alta es del 6,37% y la tasa de interés más baja es del 5,39%.

3. Préstamo del Fondo de Previsión (más de cinco años): 3,25%.

(menos de cinco años): 2,75%.

1. Préstamo comercial (tipo de interés del primer préstamo 4,9%):

2. Préstamo comercial (2 series de 5,39%):

3. Préstamo del fondo de previsión (tipo de interés: 3,25%):

Según el tipo de interés actual después del recorte de tipos de junio 28, 2005, 2065438 + tasa de interés de referencia 5,4 %, suponiendo que no haya ajustes de la tasa de interés en el futuro.

1. Pago mensual de capital e intereses iguales: 2.387,88 yuanes y el interés total durante 20 años es 223.080,75 yuanes.

2. El primer pago mensual de capital igual es de 3033,33 yuanes, que se reduce en aproximadamente 6,56 yuanes por mes, y el interés total en 20 años es de 189783,33.

Tres. Fórmula de cálculo del pago mensual del método de pago:

1. Fórmula de cálculo para el método de pago igual de capital e intereses: [Principal del préstamo × tasa de interés mensual × (1 tasa de interés) × número de meses de pago] = [(1 tasa de interés) × Número de meses de pago]

2. Fórmula de cálculo del método de pago de capital promedio: dado que el monto de pago mensual de cada período en el método de pago de capital promedio es diferente, el monto de pago mensual del Enésimo período = Principal del préstamo/plazo del préstamo [principal del préstamo-principal del préstamo/plazo del préstamo (N-1)] tasa de interés anual/1.

El pago mensual no depende de ningún banco, sino principalmente de la ciudad. La política de control de vivienda de China es específica de cada ciudad, por lo que las tasas de interés varían mucho en diferentes ciudades, al igual que los pagos mensuales.

Si la tasa de interés promedio nacional para hipotecas de primera vivienda de junio a octubre de 2020 es del 5,52%, entonces, si elige pagar el principal y los intereses en cantidades iguales, el resultado calculado por la calculadora de hipotecas ( o tabla de Excel) será de 2411,56 yuanes.

Pero debemos entender que el pago mensual calculado por la calculadora de hipotecas es sólo el pago mensual actual y no indica cuál será en el futuro. Debido a que las tasas de interés flotantes generalmente se usan para hipotecas a más de cinco años, cambiarán con los cambios en la tasa de interés de referencia de préstamos del banco central en el pasado, y los préstamos después de 10 años cambiarán con los cambios en LPR (el más corto es uno año).

En otras palabras, cuando los tipos de interés del mercado aumenten en el futuro, el pago mensual también aumentará, y viceversa.

En segundo lugar, el método de pago igual de capital e intereses es solo uno de los métodos de pago. También existe el método de pago igual de principal. El monto de pago en cada período disminuye. proceso. Al mismo tiempo, si el nivel de la tasa de interés cambia, la calculadora de hipotecas no calculará el mismo monto de reembolso y cambiará con el cambio en el nivel de la tasa de interés.

Volvamos al foco del problema. ¿Cuál es la tasa de interés del préstamo? Determina los pagos mensuales actuales (no futuros). Sin embargo, la inscripción no proporciona una tasa de interés exacta, por lo que es imposible estimar el pago mensual de la hipoteca. La tasa de interés del 5,52% mencionada anteriormente es solo la tasa de interés promedio nacional para préstamos hipotecarios por primera vez de junio a octubre de 2020.

Supongamos que está comprando una segunda vivienda y las tasas de interés varían mucho. Por ejemplo, después de 65438 + 8 de octubre, el préstamo supera los 60 puntos según el LPR, es decir, no puede ser inferior al 5,45% Calculado sobre la base de capital e intereses iguales, el pago mensual actual no debe ser inferior a 2.397,73 yuanes.

Para poner otro ejemplo, las tasas de interés actuales de los préstamos en Shanghai son relativamente bajas en comparación con las principales ciudades. Supongamos que compra su primera casa en Shanghai (la tasa promedio en septiembre es del 4,88%), luego elige pagar el capital y los intereses en cuotas iguales con una cantidad de 2286438+0 yuanes. Pero si compra en una ciudad donde la tasa de interés base es un 30% más alta (como Nanning, Huizhou, Zhengzhou, Suzhou, etc.) y la tasa de interés del préstamo es del 6,37% (no es el promedio, el promedio es solo alrededor del 6%). , entonces el pago mensual ascenderá a 2582,79, que es menos que los 300 yuanes anteriores.

Por lo tanto, no existe un pago mensual aproximado. Depende principalmente de la ciudad y de la tasa de interés del préstamo. La elección de un pago igual de capital e intereses o un pago igual de capital y intereses depende de la situación real.

Calculado con base en la tasa de interés actual después del recorte de tasas de interés del 28 de junio de 2005, 2.065.438 + la tasa de interés base del 5,4%, suponiendo que la tasa de interés no se ajustará en el futuro. 1. El reembolso mensual de capital e intereses iguales es de 2.387,88 yuanes y el interés total en 20 años es de 223.080,75 yuanes. 2. El primer pago mensual de capital igual es de 3.033,33 yuanes, que se reduce en aproximadamente 6,56 yuanes cada mes. El interés total en 20 años es de 189.783,33 yuanes. tres. Método de pago Fórmula de cálculo del pago mensual: 1. Fórmula de cálculo para igual método de pago de capital e intereses: [Principal del préstamo × tasa de interés mensual × (1 tasa de interés) número de meses de pago] ≤ [(1 tasa de interés) número de meses de pago - 1] 2. Fórmula de cálculo del método de amortización del capital medio.

Los bancos de los condados pequeños de la línea 18 no son buenos y generalmente aumentan la tasa de interés en un 30%, que es 6,37 pares de intereses.

Con una hipoteca a 200.000 años y una hipoteca a 20 años, ¿cuánto deberías pagar cada mes? ¿Cuánto quieres devolver?

Si solicita un préstamo de China Merchants Bank, el pago mensual específico y el interés dependerán de la tasa de interés de ejecución del préstamo y del método de pago. Puede realizar un cálculo de prueba de su pago mensual a través del sitio web oficial de China Merchants Bank o de la banca móvil. Los resultados del cálculo de prueba son solo como referencia.

Banca móvil: inicie sesión en la banca móvil, haga clic en My-All-Assistant-Calculadora financiera-Calculadora de préstamos;

Página de inicio de China Merchants Bank: Herramientas financieras centrales-Calculadora de préstamos personales.

Ingrese el monto del préstamo, la tasa de interés anual, el plazo del préstamo, el método de pago y otra información, e intente calcular el monto y el interés mensual del préstamo.