Flotación de préstamos de marzo

El anuncio señaló que a partir del 1 de marzo de 2020, las instituciones financieras deben negociar con los clientes de préstamos de tasa flotante existentes los términos de conversión de la base de precios y convertir el método de fijación de precios de tasas de interés acordado en el contrato original al Base de precios LPR más Puntos (los puntos pueden ser negativos), los puntos son fijos por el plazo restante del contrato y también se pueden convertir a una tasa de interés fija; En principio, la conversión de los índices de referencia de precios de préstamos a tasa flotante debería completarse antes del 31 de agosto de 2020.

Los expertos creen que la implementación del "Anuncio" desempeñará mejor el papel rector de la tasa de cotización de mercado de los préstamos LPR en la formación de las tasas de interés reales y promoverá la reducción de los costos de financiamiento social. Se espera que después de la conversión inicial, el nivel de ejecución de la tasa de interés del préstamo existente sea básicamente el mismo que antes de la conversión.

Anuncio N° 30 del Banco Popular de China [2019] Fuente: Sitio web oficial del Banco Central.

Los préstamos existentes a tipo flotante "cambian de ancla"

Dado que LPR lleva 4 meses funcionando, nuevos préstamos emitidos por bancos comerciales se están vinculando a LPR. Según datos del banco central, casi el 90% de los nuevos préstamos se cotizan con referencia al LPR.

Cómo convertir los préstamos existentes en LPR siempre ha sido el foco del mercado. "Los préstamos existentes a tasa flotante todavía se cotizan según la tasa de interés de referencia del préstamo, que no puede reflejar los cambios en las tasas de interés del mercado de manera oportuna y no es propicio para garantizar los derechos e intereses tanto de los prestatarios como de los prestamistas", dijo el banco central. en respuesta a las preguntas de los periodistas.

Fan Ruoying, investigador del Instituto de Finanzas Internacionales del Banco de China, analizó que desde que el banco central implementó la reforma LPR en agosto de 2019, se reportan las LPR actuales a 1 y 5 años. en 4,15 y 4,8 respectivamente, un 16 y un 16% menos que en agosto. Sin embargo, la caída de las tasas de financiación de la economía real ha sido limitada. A finales del tercer trimestre de 2019, el tipo de interés medio ponderado de los préstamos de las entidades financieras era de 5,62, sólo 2 puntos básicos inferior al de finales del año anterior. Entre ellos, la tasa de interés promedio ponderada de los préstamos generales aumentó en lugar de disminuir, alcanzando 5,96 al final del tercer trimestre de 2019, un aumento de 5 puntos básicos con respecto al final del año anterior.

Fan Ruoying señaló que después de la reforma del mecanismo de cotización LPR, el banco central formuló los correspondientes requisitos de evaluación "358" (2065438. A finales de septiembre de 2009, la proporción de nuevos préstamos de la banca nacional instituciones financieras que utilizan LPR como referencia de precios No menos de 30 a finales de 2019 y finales de 2012, el índice anterior no es inferior a 50, a finales de marzo de 2020, el índice anterior no es inferior a 80; pero sólo para los préstamos incrementales, el efecto de la LPR no es obvio. Esta vez, se centra en los préstamos existentes. Se espera que el papel rector de la LPR en la fijación de precios de los préstamos mejore significativamente en el futuro, lo que conducirá a una mejor orientación de la disminución de los costos financieros de la economía real.

Dong Ximiao, investigador jefe del Banco Wangxin e investigador especial del Laboratorio Nacional de Finanzas y Desarrollo, cree que después de la conversión inicial, el nivel de ejecución de las tasas de interés de los préstamos existentes será básicamente el mismo que antes de la conversión. . Esto ayudará a facilitar una transición fluida y protegerá los intereses tanto de los prestatarios como de los prestamistas.

“Para servir mejor a la economía real, la política monetaria mantendrá un tono prudente y aumentará los ajustes anticíclicos. La LPR todavía tendrá algunos factores desfavorables en el futuro. Los prestatarios negociarán con los bancos en igualdad de condiciones y utilizarán. LPR como evaluación comparativa de precios puede ser un método común, que es relativamente beneficioso para los prestatarios”. Dong Ximiao dijo a los periodistas de China-Singapur Jingwei que este método orientado al mercado puede ayudar a reducir los costos de financiamiento de la economía real y servir mejor para estabilizar el crecimiento y empleo. Incluso si el prestatario negocia con el banco el cambio a una tasa de interés fija, la LPR existente del mismo plazo puede seguir siendo una referencia importante para el nivel de ejecución de la tasa de interés fija. Al mismo tiempo, también refleja el principio de mercantilización de las tasas de interés, es decir, las cuestiones relacionadas con la fijación de las tasas de interés se determinan mediante negociaciones entre prestatarios y prestamistas.

¿Cómo cambiar el préstamo a tipo flotante existente?

Muchas personas todavía tienen dudas sobre cómo cambiar depósitos y préstamos. Este es tu punto clave.

Primero, se puede negociar

El prestatario puede negociar con el banco para determinar si convierte la base de precios a LPR o a una tasa de interés fija. Los prestatarios sólo tienen una opción y una vez convertidos no pueden volver a hacerlo. Los préstamos de inventario con tasa ajustable del ciclo de revisión de precios anterior no se pueden convertir.

En segundo lugar, tiempo de implementación

La transformación comenzará el 1 de marzo de 2020, y en principio debería finalizar antes del 31 de agosto de 2020.

En tercer lugar, el nivel de la tasa de interés

El nivel de la tasa de interés del préstamo después de la conversión será determinado por ambas partes mediante negociación para implementar los requisitos de regulación del mercado inmobiliario, el comercial existente. El nivel de la tasa de interés del préstamo de vivienda personal en el momento de la conversión permanecerá sin cambios.

Cuatro. Préstamo hipotecario (base de precio especificada convertida a LPR)

(1) Variedad de plazos: la variedad de plazos de LPR se determina en función del plazo del préstamo del contrato original y no se ajustará durante el plazo restante del el contrato después de que se determine (Nota: Hay dos tipos de LPR: 1 año y más de 5 años. Generalmente, los préstamos hipotecarios son a más de 5 años. La diferencia (puede ser negativa) se fija durante el plazo restante del contrato; contrato;

(3) Nivel de tasa de interés: el nivel de tasa de interés permanece sin cambios durante la conversión;

(4) Período de revisión de precios: los prestatarios y los prestatarios pueden volver a acordar la revisión de precios período y fecha de revisión de precios, y el período mínimo de revisión de precios es de un año

(5) El mismo préstamo de vivienda personal comercial entre marzo de 2020 y agosto de 2020 Al convertir en cualquier momento, el valor agregado; El monto se determinará de acuerdo con la LPR de 2065438 de junio de 2009 y el nivel de tasa de interés original no se verá afectado por el tiempo de conversión, y los bancos y clientes pueden manejarlo razonablemente.

Verbo (abreviatura de verbo) otros préstamos

Otros préstamos a tasa flotante, incluidos, entre otros, préstamos corporativos y préstamos de consumo personal, se pueden convertir a tasas fijas mediante negociación entre el prestatario. y el prestamista de acuerdo con los principios del mercado, incluidas las variedades de plazos de LPR, el valor agregado, el plazo de revisión de precios y la fecha de revisión de precios.

Evolución real de los tipos hipotecarios existentes en 2021.

Los préstamos para vivienda representan una gran proporción de los préstamos bancarios. Según datos del banco central, a finales de 2018, el saldo de préstamos del sector de los hogares de mi país era de 47,9 billones de yuanes, lo que representa el 35,1% del saldo total de préstamos de las instituciones financieras depositarias, un aumento interanual del 2,8. puntos porcentuales. A finales de 2018, el saldo de los préstamos personales para vivienda ascendía a 25,8 billones de yuanes, lo que representa el 53,9% del saldo de la deuda de los hogares.

A juzgar por la situación actual, el tipo de interés de referencia para los préstamos bancarios a cinco años es del 4,9 y la LPR a cinco años anunciada en febrero es del 4,8. Después de hacer referencia al precio de LPR, ¿significa que se reducirá la tasa de interés hipotecaria y se reducirá el monto de pago real de los compradores de vivienda? La respuesta aún no es.

El banco central declaró que el valor agregado de los préstamos comerciales para vivienda personal debería ser igual a la diferencia entre el último nivel de tasa de interés de ejecución del contrato original y el período correspondiente publicado por LPR en febrero de 2065438. Por ejemplo, el banco central declaró que si el período del contrato original de un préstamo comercial para vivienda personal es de 20 años y el período restante es de 8 años, la tasa de interés acordada en el contrato original es 10 más la tasa de interés de referencia para préstamos con un plazo de más de 5 años, y la tasa de interés actual es 4.9× (1 10 ) = 5.39 La LPR a 5 años+ emitida en 2019 y 12 es 4.8. Si el prestatario y el prestamista deciden cambiar la base de fijación de precios el 30 de marzo de 2020, el período de revisión de precios seguirá siendo de 1 año y la fecha de revisión seguirá siendo de 1 día por año, el aumento será de 0,59 puntos porcentuales (5,39-4,8 =0,59).

Es decir, en el caso anterior, después de que el punto de anclaje del precio de la tasa de interés hipotecaria se cambió de la tasa base del préstamo a LPR, el método de puntos de bonificación se cambió de la tasa base del préstamo a LPR. 65.438 00, y las tasas de interés reales actuales se mantienen sin cambios.

Actualmente, el ciclo de revisión de precios de la mayoría de los préstamos personales comerciales para vivienda es de 1 año y la fecha de revisión es de 1 día por año. Yuan Chengjian, vicepresidente de Zhuge Housing, le dijo al cliente chino-singapurense de Jingwei que el período de conversión de la tasa de interés es desde el 1 de enero de marzo de 2020 hasta el 31 de agosto de 2020, pero el tiempo de ejecución real comienza en 2021, lo que significa que el cliente real tipo de interés en 2020 El préstamo hipotecario ejecutado seguirá ejecutándose como el préstamo hipotecario en 2019, y los reembolsos se realizarán de acuerdo con el acuerdo de pago vigente. Incluso si la LPR cae en 2020, los clientes solo podrán disfrutar de los dividendos de la caída de las tasas de interés en 2021.

En el caso antes mencionado, del 30 de marzo al 31 de febrero de 2020, el nivel de tasa de interés todavía fue de 5,39 (4,8 0,59). En el primer día de revisión de precios posterior, es decir, 2021, 1, de acuerdo con las reglas de revisión de precios renegociadas, la tasa de interés se ajustará a 65438 LPR 0,59 por encima del período de cinco años anunciado en febrero de 2020, y así sucesivamente.

Dado que la LPR se publica mensualmente, ¿significa esto que la tasa de interés hipotecaria cambia todos los meses? Yan Yuejin, director de investigación del Centro Think Tank del Instituto de Investigación E-House, cree que esta política da una respuesta clara, es decir, se puede acordar que permanezca sin cambios o ajustarse una vez al año, pero nunca se ajustará una vez. un mes.

El banco central también ofrece dos opciones, es decir, los prestatarios pueden negociar con el banco para determinar si convierten el precio de referencia a LPR o lo convierten a una tasa de interés fija. Los prestatarios sólo tienen una opción y una vez convertidos no pueden volver a hacerlo. Yuan Chengjian cree que para los usuarios, la tasa de interés fija se determina a largo plazo. No pueden disfrutar de los dividendos de la caída de las tasas de interés, pero también pueden evitar el aumento de los costos cuando las tasas de interés suben.

Zhang Dawei, analista jefe de Centaline Real Estate, afirmó que se ha abierto la puerta al ciclo de recortes de tipos de interés. La LPR a un año se aplica principalmente a préstamos comerciales, mientras que la LPR a cinco años representa básicamente la tendencia de las tasas de interés hipotecarias. La reducción de los tipos de interés hipotecarios reales se convertirá en una tendencia en el futuro.

La gestión interna de los bancos enfrenta desafíos.

Aunque el banco central ha reservado más de dos meses para que los bancos comerciales se preparen, muchos empleados bancarios dijeron que la próxima tarea para los bancos será aún más difícil.

Los datos estadísticos publicados recientemente por el banco central mostraron que a finales de octubre, el saldo de préstamos en moneda nacional y extranjera en mi país era de 157,56 billones de yuanes, de los cuales el saldo de préstamos en RMB era de 151,97 billones de yuanes. . Cabe señalar que, dependiendo de si el nivel de la tasa de interés cambia durante la duración de la relación de préstamo de capital monetario, las tasas de interés se pueden dividir en tasas de interés fijas y tasas de interés flotantes. Se entiende que los préstamos a tipo variable representan una gran proporción de los préstamos bancarios.

Un administrador de préstamos personales en una sucursal de un banco estatal dijo que la gran mayoría de los préstamos bancarios de su banco son préstamos a tipo de interés flotante.

“Nuestro banco no tiene préstamos a tasa fija y los clientes comunes solicitarán préstamos a tasa flotante”. Un gerente de cuentas de préstamos de otro banco extranjero le dijo a un periodista de China-Singapur Jingwei.

Wen Bin, investigador jefe del China Minsheng Bank, señaló que el banco central estipuló en el anuncio que “las instituciones financieras deberían negociar los términos de conversión de la base de fijación de precios con los clientes existentes de préstamos a tasa flotante y, en principio, debe completarse antes del 31 de agosto de 2020. "Tomemos como ejemplo los préstamos personales para vivienda. A finales de 2018, el saldo de préstamos personales para vivienda en mi país era de 25,75 billones de yuanes, lo que representa el 18,89% del saldo total de préstamos de instituciones financieras. Además, los préstamos personales para vivienda tienen las características de una amplia audiencia, pequeñas cantidades y muchas transacciones. El "anclaje" tendrá un impacto en los contratos, sistemas, informes, personas y controles de riesgo del banco.

Fan Ruoying también cree que este "cambio de anclaje" ha traído una mayor presión operativa y desafíos a los bancos comerciales. Por un lado, en el contexto de tasas de ahorro en descenso y una competencia cada vez más feroz por los depósitos, debido a la gran escala de los préstamos existentes, la conversión de los precios de referencia ejercerá una mayor presión sobre los bancos comerciales para gestionar los diferenciales de intereses y los activos y pasivos. Por otro lado, se han impuesto mayores requisitos a las capacidades de fijación de precios de riesgo y de fijación de precios internos de los bancos comerciales. A juzgar por los requisitos del anuncio, la tasa de interés final del préstamo debe ser determinada por el banco y el cliente mediante negociación, lo que requiere que el banco considere de manera integral factores como las calificaciones crediticias del cliente, el costo de capital del banco prestamista, el costo del riesgo y el mercado. oferta y demanda, etcétera. Cómo optimizar y ajustar el sistema de gestión de precios FTP en el futuro es una cuestión en la que los bancos comerciales deben pensar.

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Fuente del artículo: Chino-Singapur Jingwei

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