¿Cuáles son las ventajas de los préstamos para automóviles P2P?

Como uno de los primeros profesionales en el campo de los préstamos para automóviles P2P, el autor siempre se ha mostrado optimista sobre el desarrollo del negocio de préstamos para automóviles, especialmente en el entorno industrial actual, lo que demuestra plenamente que es cada vez más fuerte. demanda del mercado o la clara Con políticas regulatorias implementadas, todavía existen enormes oportunidades en el sector nacional de préstamos para automóviles.

1. Las ventajas naturales de los activos de préstamos para automóviles

La industria P2P nacional comenzó a florecer en 2007. Después de casi diez años de desarrollo, los tipos de productos financieros en el mercado P2P pueden describirse como "ricos y diversos", lo que también significa que las plataformas P2P tienen suficientes opciones en el desarrollo de activos. La plataforma integral puede operar simultáneamente préstamos hipotecarios inmobiliarios, préstamos para grandes y medianas empresas, financiación de proyectos de crédito gubernamental, financiación de cadenas de suministro, facturas, factoring y otros negocios. Una plataforma relativamente pequeña puede centrarse en el desarrollo de un subnegocio. Dado que la política establece un límite superior en el saldo del préstamo del prestatario, combinado con la base imperfecta del crédito interno y el entorno de inversión conservador, creo que los préstamos para automóviles son una de las direcciones más adecuadas para las pequeñas empresas en plataformas P2P.

En primer lugar, como profesional, lo primero que debe considerar es el posicionamiento estratégico de la plataforma, es decir, determinar la dirección de desarrollo de la plataforma en sí en función de la posición de la industria P2P en el sector financiero. sistema. Tome mi experiencia como ejemplo. Cuando me uní oficialmente al banco en 2014, primero confirmé una cosa: la industria P2P existe como un complemento de las instituciones financieras tradicionales, y no podemos competir ni derrotar a los bancos. Sobre la base de este posicionamiento, existe casi una sola forma de desarrollar a largo plazo las plataformas P2P: encontrar nichos en el "trabajo sucio" que los bancos no hacen y cultivar gradualmente su propia competitividad central. Por lo general, el negocio principal de un banco es el negocio de crédito corporativo a gran escala, representado por tarjetas de crédito, negocios hipotecarios y negocios de pequeños préstamos estandarizados. Sin embargo, los pequeños negocios crediticios no estándar que requieren mucha mano de obra y recursos materiales son un negocio que a los bancos no les gusta hacer, por lo que se ha convertido en el principal negocio de las finanzas privadas tradicionales.

En segundo lugar, el préstamo de automóviles es un negocio financiero pequeño y estandarizado, lo que favorece el desarrollo sostenible de la plataforma. Entre los servicios financieros privados tradicionales, hay tres más comunes. El primer tipo es el negocio en efectivo, como canjear edificios, adelantar fondos, etc., que a menudo requiere que la plataforma invierta mucha mano de obra y el ciclo comercial es corto, lo que no favorece la acumulación de clientes de alta calidad en la plataforma. recursos; el segundo tipo son las pequeñas empresas de préstamos, que también son la mayoría de las pequeñas empresas de préstamos en el mercado. La ventaja de los préstamos pequeños radica en la enorme capacidad del mercado, pero la desventaja es que cuando el sistema de informes crediticios no es perfecto en esta etapa, es fácil acumular una gran cantidad de deudas vencidas, lo que dificulta mucho la gestión y el control de riesgos. lo que impone mayores requisitos a las capacidades de control y gestión de riesgos de la plataforma. La tercera categoría es el negocio de préstamos para automóviles. En comparación con los préstamos pequeños, la capacidad de mercado de los préstamos anticipados para automóviles no era grande. Descubrimos que algunos clientes son clientes de alto riesgo que están excluidos de préstamos pequeños, lo que requiere que la plataforma gaste mucha mano de obra y recursos materiales para rastrear a los clientes. Cada paso, desde el prepréstamo hasta el pospréstamo, requiere una tecnología de control de riesgos extremadamente profesional. Sin embargo, la ventaja del negocio de préstamos para automóviles se refleja precisamente en la enajenación posterior al préstamo. A diferencia de los pequeños préstamos no garantizados, los préstamos para automóviles tienen vehículos como garantía y garantía posterior al préstamo. En términos generales, el negocio de préstamos para automóviles es un producto muy fácil de estandarizar y la estandarización también significa que se puede ampliar. Este tipo de negocio en sí tiene buena escalabilidad y es muy propicio para el desarrollo a gran escala de plataformas P2P.

En tercer lugar, desde la perspectiva del riesgo de activos, el riesgo del negocio de préstamos para automóviles es generalmente menor que el de los préstamos pequeños u otros grandes negocios de préstamos corporativos. La razón principal es que la economía real se ve muy afectada por el entorno macroeconómico. Cuando la economía está en auge, las pequeñas y microempresas obtienen buenos resultados, pero tienen poca presión para pagar. Si los prestatarios tienen dificultades con el flujo de caja durante una crisis económica, lo que a su vez afecta su propia situación financiera, el índice de préstamos morosos inevitablemente se disparará. En este caso, los préstamos para automóviles tienen ventajas relativamente destacadas en la recuperación posterior al préstamo. Por un lado, debido a la naturaleza de pequeña escala del negocio de préstamos para automóviles, los proyectos malos individuales no dañarán la cadena de capital de la plataforma, por otro lado, la garantía es controlable, lo que facilita la recuperación y eliminación de la plataforma; de la garantía.

En cuarto lugar, desde la perspectiva de los propios prestatarios, en comparación con los clientes de microcréditos, los propietarios de automóviles tienen necesidades financieras más ricas, lo que favorece la exploración continua de clientes de alta calidad por parte de la plataforma.

En términos generales, el nivel económico de los propietarios de automóviles es ligeramente superior al de la mayoría de los clientes de préstamos pequeños. La mayoría de los primeros son propietarios de empresas que tienen más necesidades financieras para el desarrollo sostenible, como necesidades de seguros de automóviles, necesidades de arrendamiento financiero de automóviles y necesidades de financiación al consumo de automóviles posventa. La ventaja de la plataforma P2P al acumular recursos de clientes de tan alta calidad es que tendrá una base comercial sólida cuando se transforme de un negocio de financiamiento único a servicios financieros diversificados del mercado de repuestos para automóviles en el futuro. No es necesario empezar desde cero, lo que reduce en cierta medida el riesgo de transformación de la plataforma y también ayuda a la plataforma a controlar los costos de transformación.

2. Oportunidades de desarrollo externo para el negocio de préstamos para automóviles

En los últimos años, con la estandarización y madurez del negocio de préstamos para automóviles, se han incrementado los obstáculos que enfrentan las plataformas P2P en el desarrollo del negocio. El negocio de préstamos para automóviles también se ha reducido. Estadísticas de terceros muestran que hay más de 1.600 plataformas involucradas en el negocio de préstamos para automóviles en mi país, lo que representa el 40% de todas las plataformas, lo que demuestra el auge del negocio de préstamos para automóviles. Ahora, con el avance de la supervisión, la atención de la industria a las pequeñas empresas ha vuelto a aumentar y se espera que la industria de préstamos para automóviles muestre una tendencia ascendente constante en el futuro. El autor cree que el rápido desarrollo del negocio de préstamos para automóviles no sólo se beneficia de la alta calidad de dichos activos, sino que también está relacionado con el entorno político y las condiciones del mercado.

En primer lugar, la afirmación de la política de las pequeñas empresas puede, hasta cierto punto, guiar a la industria P2P a continuar explorando el campo de los préstamos para automóviles y promover el desarrollo de la industria de préstamos para automóviles. Por un lado, como se mencionó al principio de este artículo, la introducción de órdenes de cuotas puede conducir a la transformación centralizada de las plataformas de licitación a gran escala en esta etapa. Las pequeñas empresas que sean altamente compatibles con las regulaciones de cuotas se convertirán naturalmente en las principales. áreas de negocio más preocupadas en esta ronda de auge de transformación. Por otro lado, lo que más preocupa a los inversores es el desarrollo del cumplimiento del P2P, y la introducción de órdenes de cuotas afectará inevitablemente el comportamiento inversor real de algunos inversores. Por lo tanto, durante el proceso de ajuste comercial de las grandes plataformas de licitación, los usuarios inevitablemente se perderán, y es más probable que estos usuarios que abandonan las grandes plataformas de licitación fluyan hacia plataformas de pequeñas empresas que cumplan con los requisitos de cuota.

En segundo lugar, el enorme espacio de imaginación del mercado de financiación de automóviles está vacío. Según el "Informe anual de desarrollo de China Internet + Auto Finance 2016", la escala del mercado interno de financiación de automóviles alcanzó los 392 mil millones de yuanes en 2012, con una tasa de crecimiento anual de más del 30%. En 2014, la escala del mercado de financiación de automóviles superó oficialmente los 700.000 millones de yuanes, con una tasa de crecimiento anual compuesta de más del 33,6%. Además, el mercado de vehículos usados ​​también está activo antes de vaciarse. Según datos de terceros, en el primer semestre de 2016, el tamaño total de las transacciones en el mercado de automóviles de segunda mano de China fue de 4,774,3 millones de unidades, un aumento del 3,6% en comparación con las 15 del mismo período. Sobre la base del enorme mercado nacional de financiación de automóviles, gigantes de Internet como Alibaba y Tencent también han entrado en el campo de la financiación de automóviles. Sus áreas de negocio incluyen el reemplazo de automóviles usados, la venta de automóviles nuevos, los seguros de automóviles y los servicios postventa O2O, etc., lo que demuestra plenamente que el futuro de la financiación de automóviles es prometedor. De hecho, para las plataformas de préstamos para automóviles P2P, la escala y el desarrollo sostenible de la plataforma nunca se lograrán a través de un único negocio de financiación de hipotecas para automóviles. La distribución financiera en torno a los coches nuevos, los de segunda mano y el mercado posventa se convertirá inevitablemente en una nueva tendencia de desarrollo en la financiación de automóviles.

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