Examen de Calificación Bancaria 2012 Conferencia "Préstamo Personal": Sistema de Crédito Personal
Este capítulo se centra en el conocimiento de los puntos de prueba
Resumen de la primera sección
1. El significado y contenido del sistema de crédito personal
(1) El significado del sistema de informes crediticios personales
Los informes crediticios personales, también conocidos como informes crediticios conjuntos de crédito personal, se refieren al acuerdo de la agencia de informes crediticios con los bancos comerciales y los departamentos y unidades pertinentes para recopilar información crediticia dispersa entre varios bancos comerciales y la información crediticia de personas jurídicas y personas físicas de aspectos sociales relevantes se recopila, procesa y almacena para formar una base de datos de información crediticia, y es una actividad comercial que brinda servicios para que sus clientes comprendan el crédito. estatus de las personas jurídicas y físicas pertinentes.
El Sistema de Información de Crédito Personal (Base de Datos Básica de Información de Crédito Personal) es una infraestructura importante del sistema de crédito social de mi país. Es un sistema de información de crédito personal establecido por el Banco Popular de China y varios bancos comerciales. el liderazgo del Consejo de Estado *** Disfrute de la plataforma. La base de datos recopila, organiza y guarda información crediticia personal, brinda servicios de consulta del estado crediticio personal para instituciones financieras y brinda servicios de información relevante para la formulación de políticas monetarias y supervisión financiera.
La base de datos de crédito personal de mi país es un sistema de base de datos básico de información crediticia personal nacional establecido por el Banco Popular de China y ya se ha puesto en funcionamiento. Esta base de datos básica primero recopila y guarda información crediticia de los bancos nacionales de acuerdo con la ley, que incluye principalmente préstamos personales, hipotecas, datos de garantías e información de verificación de identidad de bancos comerciales. Luego, sobre esta base, el alcance de la recopilación de información se amplió gradualmente a seguros, valores, industria y comercio y otros campos, formando así una red básica de servicios de información crediticia que cubre todo el país.
En la actualidad, los usuarios directos de los datos del sistema de información crediticia personal incluyen bancos comerciales, los propios interesados, agencias reguladoras financieras, departamentos judiciales y otras agencias gubernamentales. Pero su influencia se ha extendido a los departamentos de impuestos, educación, telecomunicaciones y otros. De acuerdo con las disposiciones de las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos básica de información crediticia personal" y las "Medidas para la gestión de la consulta (prueba) del registro de crédito bancario" del Banco Popular de China, los bancos comerciales y otras instituciones financieras, después de obtener la autorización y el consentimiento por escrito del individuo, revise la solicitud comercial de crédito y revise la existente. Al otorgar crédito para la gestión de riesgos posterior al préstamo, puede consultar su informe de crédito personal. Las agencias reguladoras financieras, así como otras agencias gubernamentales como el departamento judicial, de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes, también pueden consultar informes crediticios personales de acuerdo con los procedimientos prescritos.
(2) Contenido del sistema de informes crediticios personales
La información crediticia personal recopilada por el sistema de informes crediticios personales incluye información personal básica, información de transacciones crediticias, transacciones especiales, registros especiales, y el propio cliente Declaraciones y otro tipo de información.
1. Información personal básica. Incluyendo identidad personal, identidad del cónyuge, información de residencia, información de carrera, etc. El puesto, el título profesional y los ingresos anuales de un individuo se registran en detalle y cada dato está marcado con el momento de la adquisición.
2. Información de transacciones de crédito personal. Se refiere a los registros de transacciones de personas físicas proporcionados por los bancos comerciales en actividades crediticias como préstamos personales, tarjetas de crédito, tarjetas de cuasi crédito y garantías. En los informes de crédito personales, la información de la transacción de crédito se divide en información de resumen de crédito e información de detalle de crédito. La información de resumen de crédito incluye resumen de información de crédito bancario, información de resumen de tarjeta de crédito, información de resumen de tarjeta de cuasi crédito, información de resumen de tarjeta de crédito, información de resumen de préstamo, información de resumen de garantía de préstamo para otros, etc., la información de detalle de crédito incluye detalles de tarjeta de crédito, crédito; información más reciente de la tarjeta, etc. Registros de estado de pago, detalles del préstamo, detalles de la garantía del préstamo para otros y otra información para cada mes de 24 meses.
3. Información especial. Incluye principalmente registros de quiebras, sentencias judiciales relacionadas con la vida económica personal y otra información, e información de consultas de informes crediticios, incluidas qué instituciones realizaron consultas, por qué motivo y cuándo. A medida que se mejore gradualmente la base de datos básica de información crediticia personal, también recopilará información sobre pagos personales de teléfono, agua, electricidad, gas y otros servicios públicos, así como sentencias judiciales civiles, atrasos de impuestos y otra información pública.
Un informe de crédito personal es un documento que registra de manera integral las actividades de crédito personal y refleja el estado de crédito personal. Es un informe de crédito personal que la agencia de informes de crédito procesa y organiza de acuerdo con la ley la información recopilada de conformidad. con la ley, y finalmente la proporciona a los solicitantes de información legal de acuerdo con la ley.
El informe de crédito personal es el producto básico de la base de datos básica de información crediticia personal. En la actualidad, los informes de crédito personales se utilizan principalmente para diversos negocios de crédito al consumo de los bancos.
2. Las principales funciones del sistema de información crediticia personal
Las funciones del sistema de información crediticia personal se dividen en funciones sociales y funciones económicas.
La función social se refleja principalmente en: con la construcción y mejora del sistema, a través de la influencia y regulación de importantes actividades económicas personales, un ambiente social de honestidad y confiabilidad, el cumplimiento de las leyes y regulaciones, el cumplimiento mediante contratos y cumplimiento de promesas se forma gradualmente promover la construcción del sistema de crédito social, mejorar el nivel de integridad social y promover la construcción de una sociedad civilizada.
Las funciones económicas se reflejan principalmente en: ayudar a los bancos comerciales y otras instituciones financieras a controlar los riesgos crediticios, mantener la estabilidad financiera, ampliar el alcance del crédito, promover el crecimiento económico, mejorar la estructura del crecimiento económico y promover una economía sostenible. desarrollo.
Las funciones sociales y económicas del sistema de información crediticia personal se complementan y promueven mutuamente. Con la expansión gradual del alcance de la recopilación de datos y el uso de informes crediticios personales, las funciones del sistema de informes crediticios personales mejorarán y mejorarán gradualmente.
3. La importancia de establecer un sistema de informes crediticios personales
1. El establecimiento del sistema de informes crediticios personales permite a los bancos comerciales hacer de las consultas de informes crediticios personales un paso necesario para la aprobación de préstamos, evitando así riesgos crediticios institucionales.
El sistema nacional unificado de informes crediticios personales simplifica el complicado trabajo de los bancos al recopilar y revisar el estado crediticio de los solicitantes de tarjetas de crédito y préstamos personales, ahorra el costo de emitir tarjetas de crédito y préstamos, y simplifica diversas solicitudes de solicitantes. Las formalidades ayudarán a los bancos a expandir vigorosamente sus negocios y proporcionarán mecanismos para que los bancos prevengan riesgos.
2. El establecimiento de un sistema de informes crediticios personales ayuda a los bancos comerciales a determinar con precisión la capacidad de pago de los clientes de créditos personales.
A través del registro y recopilación de actividades crediticias personales a través del sistema nacional unificado de informes crediticios personales, también puede conocer las actividades comerciales históricas de préstamos de cada cliente de préstamos en varios bancos, lo que ayuda a los bancos a evaluar con precisión la situación de una persona. fondos, capacidad de pago, para que puedas tomar la decisión correcta al otorgar una tarjeta de crédito o un préstamo personal. El pleno intercambio de información crediticia personal ha eliminado los "puntos ciegos crediticios" de los bancos comerciales y se ha frenado el fenómeno de los préstamos multipartidistas. El juicio sobre la capacidad de pago del crédito de un individuo se vuelve más objetivo, lo que aumenta en gran medida la base para aceptar o rechazar una solicitud de préstamo, reduce el costo operativo de los préstamos bancarios y mejora la eficiencia del trabajo del banco.
3. El desarrollo de sistemas de informes crediticios personales ayuda a identificar y rastrear riesgos, motivar a los prestatarios a pagar sus deudas a tiempo y apoyar el desarrollo de la industria financiera.
La información crediticia ayuda a las instituciones crediticias a evaluar y monitorear mejor los riesgos y aumentar el monto total de crédito. Al establecer un historial crediticio de pago puntual, el sistema de informes crediticios puede ampliar efectivamente el alcance de los préstamos a prestatarios marginales. .
4. El establecimiento del sistema de informes crediticios personales también tiene como objetivo proteger los intereses de los propios consumidores y mejorar la transparencia.
El verdadero peligro del crédito no reside en su uso, sino en su abuso. Sin embargo, con el establecimiento y la mejora del sistema de informes crediticios personales, se han promulgado algunas leyes para proteger a los consumidores para que puedan comprender correctamente las actividades crediticias y estar protegidos de prácticas desleales por parte de los proveedores de crédito.
5. El sistema nacional unificado de informes crediticios personales puede proporcionar análisis de advertencia de riesgo para los bancos comerciales.
Este sistema puede ayudar a los bancos comerciales a comprender dinámicamente las tendencias cambiantes del estado crediticio personal durante la etapa de gestión posterior al préstamo y a tomar medidas de cobro oportunas
o aumentar los productos y servicios crediticios. En la etapa de preservación de activos, el sistema puede ayudar a los bancos comerciales a encontrar los activos válidos del prestatario, comprender las actividades crediticias de la persona en otros bancos comerciales, reevaluar el estado crediticio del prestatario y determinar medidas de preservación de activos.
6. El establecimiento de un sistema de informes crediticios personales proporciona una sólida garantía para estandarizar el orden financiero y prevenir riesgos financieros.
El establecimiento del sistema de crédito personal ha ampliado la cobertura de los préstamos de crédito y ha ampliado los recursos de los clientes hasta cierto punto. Al mismo tiempo, a través de la evaluación del crédito de los clientes por parte del banco, los clientes con altas calificaciones crediticias pueden obtener. préstamos.
Desde una perspectiva macro, el establecimiento de un sistema de información crediticia personal puede ayudar a lograr la supervisión crediticia y promover un crecimiento económico estable al mejorar la transparencia y la eficiencia. Promover la estabilidad del sistema financiero y mejorar la eficiencia de la supervisión bancaria fortaleciendo el análisis de riesgos.
4. Legislación de Información Crediticia Personal
(1) Reglamento General de Información Crediticia
En la actualidad, la normativa de información crediticia más importante es sin duda la “Información Crediticia Personal Conceptos básicos" Medidas provisionales para la gestión de bases de datos. Esta medida fue formulada por el Banco Popular de China de conformidad con la "Ley de la República Popular China sobre el Banco Popular de China" y otras disposiciones legales pertinentes y fue adoptada por la 11ª reunión de la Oficina del Presidente el 16 de junio de 2005. Implementada desde la fecha. Las Medidas estipulan que el Banco Popular de China es responsable de organizar a los bancos comerciales para establecer una base de datos básica de información crediticia personal, y es responsable de establecer un centro de servicios de información crediticia para llevar a cabo la operación y gestión diaria de las bases de datos crediticias personales.
"Medidas Provisionales para la Gestión de Bases de Datos Básicas de Información Crediticia Personal" Capítulo 7 y 45 Artículos, el contenido principal incluye cuatro aspectos:
Primero, está claro que el crédito personal La base de datos está organizada por el Banco Popular de China. El propósito de la plataforma nacional unificada de intercambio de información crediticia personal establecida por los bancos comerciales es prevenir y reducir los riesgos crediticios de los bancos comerciales, mantener la estabilidad financiera y promover el desarrollo del negocio de crédito al consumo personal;
El segundo y el segundo son regulaciones Estipula el principio de confidencialidad de la información crediticia personal y estipula que los bancos comerciales y los centros de servicios crediticios deben establecer estrictos sistemas de control interno y procedimientos operativos para garantizar la seguridad de la información crediticia personal;
El tercero es estipular que las bases de datos de crédito personal recopilan información crediticia personal. El alcance y el método, el propósito de utilizar la base de datos, la forma en que las personas obtienen sus propios informes crediticios y el método para manejar las objeciones;
El cuarto es estipular el principio de objetividad de la información crediticia personal, es decir, la información recopilada por la base de datos de crédito personal es personal. Los registros originales de transacciones crediticias, bancos comerciales y centros de servicios crediticios no agregan ningún juicio subjetivo. , etc.
(2) Protección de la privacidad personal
Para garantizar el uso legal de la información crediticia personal y proteger los derechos e intereses legítimos de las personas, el Banco Popular de China ha formulado y promulgado las “Las Medidas Provisionales para el Manejo de la Base de Datos Básica de Información Crediticia Personal, las Medidas para la Gestión de los Usuarios de las Instituciones Financieras en la Base de Datos Básica de Información Crediticia Personal y el Reglamento sobre el Manejo de Objeciones de la Base de Datos Básica de Información Crediticia Personal han adoptado consultas de autorización, uso limitado, protección de seguridad, registros de consultas y sanciones por violaciones y otras medidas para proteger la privacidad personal y la seguridad de la información.
Los bancos comerciales sólo pueden revisar solicitudes de préstamos personales y tarjetas de crédito o revisar si aceptan personas físicas como garantes y otras empresas de crédito personal con la autorización escrita de las partes, así como realizar seguimiento del riesgo crediticio y gestión de cuentas personales. Préstamos y tarjetas de crédito que se han emitido. Sólo bajo estas circunstancias se puede consultar la base de datos básica de información crediticia personal.
La base de datos básica de información crediticia personal también administra el personal de crédito de los bancos comerciales (es decir, los usuarios de la base de datos) que ven los informes crediticios. Cada usuario debe registrarse al ingresar al sistema, y el sistema informático también rastrea y registra automáticamente la consulta de cada usuario. operación en cada informe de crédito y registrarlo. Si un banco comercial viola las regulaciones al consultar el informe crediticio de un individuo, o utiliza los resultados de la consulta para otros fines fuera del alcance de las regulaciones, se le ordenará que haga correcciones y estará sujeto a sanciones financieras si se sospecha que ha cometido un delito; será entregado a las autoridades judiciales para su trámite conforme a la ley.
Sección 2 Gestión y aplicación del sistema de información crediticia personal
1. Fuentes de información del sistema de información crediticia personal
El trabajo de recopilación de información crediticia estándar personal de mi país es principalmente el La base de datos básica de información crediticia estándar personal del Banco Popular de China se importa a través de los dos canales siguientes:
El primer canal: cuando un cliente maneja servicios crediticios como préstamos, tarjetas de crédito y garantías a través del banco, La información crediticia personal del cliente se enviará automáticamente a la base de datos básica de información crediticia estándar personal a través del banco;
El segundo canal: la base de datos básica de información crediticia estándar personal se establece a través de la cooperación con el Ministerio Público. Seguridad, el Ministerio de Industria de la Información, el Ministerio de Construcción y el Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales Los departamentos gubernamentales y servicios públicos pertinentes, como el Ministerio de Seguridad, pueden conectar los sistemas y recopilar registros crediticios de sistemas no bancarios, como información de identidad de los residentes. , facturas personales de teléfonos móviles y fondos de seguridad social.
Después de que el sistema de informes crediticios personales recopile la información anterior, cotejará, organizará y guardará los datos según el interesado, es decir, integrará toda la información perteneciente a una misma persona bajo su nombre. formar el expediente crediticio de la persona y Generar informes crediticios sobre consultas de instituciones financieras. El sistema de informes crediticios personales solo muestra objetivamente los datos recopilados sin realizar ninguna modificación. Por lo tanto, la exactitud de los datos del sistema de crédito personal depende de la exactitud de los datos del proveedor de datos.
2. Proceso de ingreso al sistema de información crediticia personal
(1) Ingreso de datos
Después de que el banco comercial desembolse el préstamo, el personal de ingreso de cada institución seguirá la información presentada por el prestatario. Solicite información e ingrese la información en el sistema de ingreso.
La información de entrada incluye solicitud de préstamo, contrato de préstamo, información de compra de vivienda, etc. El personal de ingreso es responsable de la exactitud, puntualidad e integridad de la información ingresada. Las instituciones cuyos sistemas pueden generar automáticamente datos de informes crediticios no necesitan ingresarlos manualmente.
(2) Envío y compilación de datos
Los bancos comerciales deberán cumplir con los estándares de la base de datos de crédito personal y los requisitos pertinentes emitidos por el Banco Popular de China, y enviar datos a la base de datos de crédito personal. Presentar información crediticia personal de manera precisa, completa y oportuna.
El Centro de Servicios de Información Crediticia organiza y guarda objetivamente la información crediticia personal enviada por los bancos comerciales y no está permitido cambiar los datos originales sin autorización.
Cuando el Centro de Servicios de Información Crediticia considere que la información presentada por un banco comercial es sospechosa, emitirá de inmediato un aviso de revisión al banco comercial de acuerdo con los procedimientos pertinentes. aviso dentro de los 5 días siguientes a la fecha de recepción del aviso de revisión. La respuesta se dará dentro de las horas hábiles.
Si un banco comercial descubre que la información crediticia personal reportada por él es inexacta, deberá informarla al Centro de Servicio de Información Crediticia de manera oportuna, y el Centro de Servicio de Información Crediticia hará las correcciones inmediatamente después de recibirla. el informe de corrección de errores.
(3) Adquisición de datos
El sistema de información crediticia personal está conectado a los puertos del sistema de los bancos comerciales y otras instituciones financieras a través de líneas dedicadas y a través del sistema de intranet de los bancos comerciales. La información crediticia personal se recopila periódicamente de cada banco. Las instituciones financieras proporcionan sistemas de informes crediticios personales y, después de la agregación, las instituciones financieras comparten todos los recursos.
3. Sistema de consulta de información crediticia personal
(1) Asunto de consulta de información crediticia de la base de datos personal básica
Actualmente, existen tres aspectos principales de consulta:
Primero, los bancos comerciales. Al revisar las solicitudes comerciales de crédito y garantía, se puede consultar el informe crediticio del individuo después de obtener la autorización y el consentimiento por escrito del individuo. Además, los bancos comerciales también pueden consultar información crediticia personal cuando realizan la gestión de riesgos posteriores al préstamo en préstamos que ya se han emitido.
El segundo son otras agencias gubernamentales, como las agencias reguladoras financieras y los departamentos judiciales. De acuerdo con las leyes y reglamentos pertinentes, estas instituciones pueden consultar informes crediticios personales de acuerdo con los procedimientos prescritos.
El tercero son los individuos. Después de que una persona obtiene su propio informe crediticio, puede proporcionárselo a otras instituciones según sus deseos, o conceder a la institución o al individuo el derecho a realizar consultas mediante una solicitud por escrito. Hoy en día, el sistema de informes crediticios personales está financiado y administrado por el gobierno. Las consultas sobre informes crediticios personales son un servicio proporcionado por el centro de informes crediticios que, en principio, no requiere ningún costo. Para consultas, puede dirigirse al departamento de gestión de informes crediticios local de la sucursal del Banco Popular de China o enviar directamente una solicitud de consulta por escrito al centro de informes crediticios.
(2) Contenido del sistema de consulta de crédito personal
1. Información personal básica
(1) Información de identidad personal. La información de identificación personal se refiere a información que puede reflejar la identidad de un individuo y facilitar la identificación y el contacto con el individuo. El principal proveedor y departamento autorizado de esta parte del indicador es la Oficina de Seguridad Pública, que es la información básica más importante para las personas. Esta parte*** incluye información como nombre, sexo, origen étnico, fecha de nacimiento, lugar de nacimiento, información de registro del hogar, información de dirección, información de comunicación, estado civil, información del cónyuge, información académica, información del certificado, etc.
(2) Información de residencia. La información de residencia cubre el nombre de la unidad de trabajo, código postal, estado de residencia y otra información de la persona consultada.
(3) Información personal de carrera. La información de carrera personal refleja la situación laboral, la experiencia laboral, la ocupación, la industria unitaria, el título profesional, los ingresos anuales y otra información del individuo. Esta información proporciona otro canal para comprender e identificar información personal además de la información de identidad. Puede reflejar la estabilidad laboral, la situación laboral, la ocupación, las habilidades y calificaciones laborales relevantes de un individuo y, hasta cierto punto, puede reflejar su estatus social. estado crediticio y capacidad de pago.
2. Información de transacciones crediticias
Según las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos básica de información crediticia personal" promulgadas por el Banco Popular de China, la información de transacciones crediticias personales se refiere a los registros de transacciones de personas físicas proporcionados por empresas comerciales. bancos en préstamos personales, tarjetas de crédito y otras actividades crediticias. En el "Informe de crédito personal", la información de la transacción de crédito se divide en información de resumen de crédito e información de detalle de crédito. Cubre detalles de tarjetas de crédito y préstamos, transacciones especiales, información de cuentas de liquidación personales, registros de consultas, etc. ．
(1) Información de la tarjeta de crédito. La información de la tarjeta de crédito incluye tipo de tarjeta, método de garantía, moneda, fecha de apertura de la cuenta, límite de crédito, límite de crédito exclusivo, monto del pasivo, saldo de sobregiro, monto de pago adeudado este mes, monto de pago real este mes y la última fecha de pago real, número actual. de períodos vencidos, monto total vencido actual y registros del estado de pago mensual de la tarjeta de crédito durante los últimos 24 meses.
(2) Información del préstamo. La información del préstamo incluye tipo de préstamo, método de garantía, proporción, estado de la cuenta, frecuencia de pago, número de meses de pago, fecha de emisión del préstamo, fecha de vencimiento del préstamo, monto del contrato de préstamo, registros del estado de pago mensual y otros elementos.
En la actualidad, las fuentes de información del sistema de informes crediticios personales son principalmente instituciones financieras como bancos comerciales. La información recopilada incluye información personal básica, préstamos de instituciones financieras, garantías y otra información crediticia.
Además de recopilar principalmente información crediticia personal, el sistema de informes crediticios personales también recopilará información de identidad básica personal, información de ejecución de casos civiles, pago de diversas tarifas de seguridad social e información del fondo de previsión de vivienda, y atrasos de impuestos anunciados. Información, información de pagos de telecomunicaciones y otros servicios públicos, información educativa personal e información profesional básica de firmas de contadores (abogados), contadores públicos autorizados (abogados) y otras profesiones especiales que tengan impacto en el interés público.
(3) Gestión de la seguridad del crédito personal
1. Consulta de autorización. Cuando un banco comercial consulte sobre un informe crediticio personal, deberá obtener autorización escrita de la persona consultada. La autorización por escrito puede obtenerse añadiendo condiciones apropiadas a las solicitudes de préstamos, tarjetas de crédito, tarjetas de cuasi crédito y garantías.
2. Uso restringido. Las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos básica de información crediticia personal" promulgadas por el Banco Popular de China estipulan claramente que, aparte del individuo, los bancos comerciales sólo pueden verificar el crédito de un individuo cuando manejan préstamos, tarjetas de crédito, garantías, etc. , o al gestionar post-préstamos o emitir tarjetas de crédito.
3. Seguridad de la información. La información personal se transmite desde los bancos comerciales a la base de datos de información crediticia personal básica del centro de referencia crediticia a través de una línea dedicada confidencial. No hay intervención humana en este proceso y es procesada automáticamente por computadoras. Todo el sistema adopta los sistemas de seguridad antivirus y anti-hackers informáticos más avanzados de China. La información personal es tan segura como los depósitos bancarios.
4. Consultar registros.
La base de datos básica de información crediticia personal también gestiona el personal de crédito de los bancos comerciales (es decir, los usuarios de la base de datos) que ven los informes crediticios personales. Cada usuario debe estar registrado, y el sistema informático también rastrea y registra automáticamente las consultas de cada usuario sobre los informes crediticios personales y aparecen en un formulario. informe de crédito del individuo.
5. Sanciones por infracción. Si un banco comercial viola las normas al consultar el informe crediticio de una persona o utiliza los resultados de la consulta para otros fines fuera del alcance prescrito, se le ordenará que haga correcciones y se le impondrá una multa no inferior a 10.000 RMB, pero no superior a 30.000 RMB; sea sospechoso de haber cometido un delito, será procesado conforme a la ley y será trasladado a las autoridades judiciales para su procesamiento.
6. Gestión de contraseñas. Los usuarios de todos los niveles de los bancos comerciales deben conservar adecuadamente sus contraseñas de usuario, cambiarlas al menos una vez cada dos meses e inscribirse en un registro de cambio de contraseña. El nombre de usuario y la contraseña de cada usuario de consulta solo pueden ser utilizados por el usuario. Otros tienen estrictamente prohibido usarlo o revelar la contraseña a otros.
4. Modelo de gestión del sistema de informes crediticios personales
(1) Gestión de procesos de red del sistema de informes crediticios personales
En la actualidad, la información crediticia del sistema de informes crediticios personales El sistema de informes es principalmente El usuario es una institución financiera. Está conectado a las sedes de instituciones financieras, como bancos comerciales, a través de líneas dedicadas (es decir, comunicación única) y extiende el terminal a los mostradores comerciales de los oficiales de crédito en el sector comercial. sucursales bancarias a través del sistema de intranet de los bancos comerciales, obteniendo así información crediticia personal. El sistema de información crediticia personal se transmite regularmente desde varias instituciones financieras, y las instituciones financieras pueden compartir la información agregada en tiempo real. El sistema de informes crediticios personales fue desarrollado por la Corporación Electrónica Financiera de China, una unidad directamente afiliada al Banco Popular de China.
(2) Gestión de autorizaciones del sistema de información crediticia personal
De acuerdo con las "Medidas provisionales para la gestión de la base de datos básica de información crediticia personal" (Orden del Banco Popular de China (20053 No 3)), bancos comerciales Sólo con la autorización escrita de las partes interesadas podemos revisar las solicitudes de préstamos personales, revisar las solicitudes de tarjetas de crédito personales y cuasi tarjetas de crédito, revisar las personas físicas como garantes, realizar una gestión de riesgos de crédito personal posterior al préstamo. ha sido prorrogado y acepta solicitudes de personas jurídicas u otras organizaciones. Solo cuando solicita un préstamo o como garante y necesita verificar el estado crediticio de su representante legal e inversionista, puede consultar el informe de crédito personal del crédito personal. base de datos
Además de otorgar préstamos personales que se hayan otorgado, excepto en el caso de la gestión posterior al riesgo, los bancos comerciales deben obtener la autorización por escrito de la persona consultada al verificar los informes de crédito personales. se puede obtener agregando las cláusulas correspondientes al formulario de solicitud de préstamo, tarjeta de crédito, tarjeta de cuasi crédito y garantía. Los bancos deben desarrollar sistemas de autorización internos y procedimientos de gestión de consultas para consultas de gestión de riesgos posteriores al préstamo sobre informes de crédito personales. proporcionar informes de crédito personales por una tarifa basados en solicitudes individuales. En este momento, si hay una solicitud de consulta, se debe verificar la identidad del solicitante. Al mismo tiempo, la base de datos tiene registros de la persona que realizó la consulta y la hora. de la consulta, el motivo de la consulta, etc.
Los bancos comerciales deben establecer un sistema de gestión para garantizar la seguridad de la información crediticia personal para garantizar que solo el personal autorizado internamente pueda acceder al informe de crédito personal y verificar con frecuencia la consulta. estado de la base de datos de crédito personal para garantizar que todas las consultas cumplan con las regulaciones e informar periódicamente los resultados de las consultas e inspecciones al Banco Popular de China y al Centro de referencia crediticia
5. Manejo de objeciones
(1) El concepto y tipos de objeciones a los informes crediticios personales
1. El concepto de objeciones y manejo de objeciones
Una objeción es cuando un individuo niega o no está de acuerdo con la información reflejado en su informe de crédito Opiniones diferentes Las principales razones para las objeciones incluyen las siguientes: Primero, la información básica del individuo ha cambiado, pero el individuo no ha proporcionado la información modificada a los bancos comerciales y otras instituciones que reportan datos de manera oportuna. lo que afecta la actualización de la información; la agencia de informes de datos ingresó los datos incorrectamente o la información no se actualizó de manera oportuna, lo que provocó que el contenido reflejado en el informe de crédito personal fuera incorrecto; terceros, razones técnicas causaron errores en el procesamiento de datos; cuarto, otros robaron o utilizaron falsamente identidades personales para obtener préstamos o tarjetas de crédito. El historial crediticio generado de esta manera no es conocido por la persona que ha sido malversada (suplantada); quinto, el individuo ha olvidado que ha realizado alguna transacción económica; con la agencia de informes de datos (como haber solicitado una tarjeta de crédito o un préstamo) y, por lo tanto, cree erróneamente que el registro de crédito en el informe de crédito personal La información es incorrecta.
El manejo de objeciones significa que cuando una persona cree que la información crediticia en su informe crediticio es incorrecta, puede presentar una solicitud de objeción por escrito a través del departamento de gestión de crédito del Banco Popular de China o directamente. al Centro de Servicio de Información Crediticia.
2. Tipos de objeciones
En la actualidad, las solicitudes de objeciones que se encuentran a menudo en el trabajo de manejo de objeciones incluyen principalmente los siguientes tipos:
El primer tipo es que la persona cree que un determinado préstamo o tarjeta de crédito es fundamentalmente que nunca he aplicado;
La segunda categoría es que el registro vencido de un préstamo o tarjeta de crédito es inconsistente con la situación real
La tercera categoría es que la información personal básica; como identidad, residencia, ocupación, etc. es inconsistente con la situación real No consistente;
La cuarta categoría es la objeción a la información de garantía.
(2) Métodos de manejo de objeciones
1. Medidas de manejo personal
Cuando hay objeciones a los informes de crédito personales, puede solicitar objeciones al informe de crédito personal al departamento de gestión de crédito de la sucursal local del Banco Popular de China o directamente a la Oficina de Información de Crédito. Centro del Banco Popular de China. El individuo debe presentar el documento de identidad original y se debe presentar una copia del documento de identidad. Si un individuo confía a un agente la presentación de una solicitud de objeción, el agente debe proporcionar el original y copia de las tarjetas de identidad del principal (cliente individual) y del agente, el informe de crédito personal del principal y un poder legalmente vinculante.
Los clientes particulares también pueden presentar su DNI en las agencias de banca comercial con las que tengan financiación crediticia.
2. Medidas de manejo bancario
El departamento de gestión de crédito del Banco Popular de China transferirá la solicitud de objeción al Centro de servicios de información crediticia dentro de los 2 días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud de objeción personal. El Centro de Servicio de Información Crediticia realizará una verificación interna dentro de los 2 días hábiles siguientes a la recepción de la solicitud de objeción. Si el centro de servicios de crédito determina que la información de objeción es causada por el proceso de procesamiento de información de la base de datos de crédito personal, debe hacer correcciones de inmediato y verificar los problemas en los procedimientos de procesamiento y procedimientos operativos de la base de datos de crédito personal. Si la verificación interna del centro de servicios de crédito no encuentra ningún problema en el procesamiento de la base de datos de crédito personal, deberá notificar inmediatamente por escrito al banco comercial que proporcionó la información relevante para su verificación.
Un banco comercial deberá proporcionar una respuesta por escrito al centro de servicios de información crediticia sobre la verificación dentro de los 10 días hábiles posteriores a la recepción del aviso de verificación. Si la información en disputa es realmente incorrecta, el banco comercial deberá tomar las siguientes medidas: enviar la información corregida al centro de servicios de crédito; verificar los procedimientos para enviar información crediticia personal; si se encuentran errores, debe verificar otra información crediticia personal. ser reenviado.
Después de recibir la información corregida reenviada por el banco comercial, el Centro de Servicio de Información Crediticia corregirá la información de objeción dentro de los 2 días hábiles. Si la información de la objeción es realmente incorrecta pero no puede corregirse temporalmente por razones técnicas, el centro de servicios de crédito hará una marca especial en la información de la objeción para distinguirla de otra información de la objeción. Si, después de la verificación, no se puede confirmar que la información de la objeción es incorrecta, el Centro de Servicio de Información de Crédito no cambiará la información de crédito personal relevante según lo solicitado por el solicitante de la objeción.
El Centro de Servicios de Información Crediticia deberá, dentro de los 15 días hábiles posteriores a la aceptación de la solicitud de objeción, proporcionar una respuesta por escrito al solicitante de la objeción o al departamento de gestión de información crediticia del Banco Popular de China que envió la solicitud de objeción; si se corrige la información de la objeción, el centro de servicio de información crediticia. El Centro de servicio de crédito también proporciona informes crediticios corregidos. Si la información de la objeción es realmente incorrecta, pero temporalmente no puede corregirla debido a razones técnicas, el centro de servicios de crédito lo explicará en una respuesta por escrito y proporcionará un informe de crédito corregido después de que se corrija la información de la objeción.
El departamento de gestión de crédito del Banco Popular de China que envió la solicitud de objeción la enviará al solicitante de la objeción dentro de los 2 días hábiles a partir de la fecha de recepción de la respuesta escrita y el informe crediticio corregido del Servicio de Información Crediticia. Centro. Para la información de objeción que no se puede verificar, el centro de servicios de referencia de crédito permitirá al solicitante de la objeción adjuntar una declaración personal a la información de objeción relevante. El Centro de Servicio de Información Crediticia preservará adecuadamente el archivo original de la declaración personal e incluirá la declaración personal en el informe crediticio del solicitante de objeciones.
(3) Manejo de diferentes tipos de objeciones
1. Manejo de objeciones a información personal básica.
Si una persona tiene objeciones al nombre, sexo, número de identificación y otra información involucrada en el informe crediticio, la persona también puede enviar una solicitud de objeción al Centro de Información Crediticia del Banco Popular de China o al departamento de gestión de información crediticia de una sucursal. del Banco Popular de China Si el crédito personal se verifica después de la verificación Parte de la información mostrada en el informe contiene errores. El Centro de Referencia de Crédito del Banco Popular de China instará a los bancos comerciales y otras instituciones que enviaron los datos a corregir. la información errónea de manera oportuna. Si tiene alguna objeción a otra información básica en su informe de crédito personal, la forma más sencilla es acudir a un banco comercial que tenga relaciones comerciales con usted para actualizar y corregir su información personal. El banco comercial le enviará su información actualizada y corregida. información la próxima vez que envíe datos, en consecuencia, la información básica del individuo en la base de datos de crédito personal también se actualizará o corregirá.
2. Manejo de objeciones a la información sobre seguros de pensiones personales y fondos de previsión de vivienda. Si una persona cree que la información del seguro de pensión personal o la información del fondo de previsión de vivienda reflejada en su informe de crédito no coincide con la situación real, puede ir directamente a la agencia local de seguridad social o al centro del fondo de previsión de vivienda local para verificar la situación y cambiarla. la información, o también puede comunicarse con el Banco Popular de China local. El departamento de gestión de crédito presenta una solicitud de objeción por escrito.
3. Manejo de objeciones a información de pago de telecomunicaciones personales. Si una persona tiene objeciones a la información personal de pago de telecomunicaciones, puede acudir directamente a la empresa de telecomunicaciones para verificar la situación y cambiar la información con su documento de identidad vigente y recibo de pago de telecomunicaciones, o también puede acudir a la oficina de crédito local. departamento de gestión del Banco Popular de China para solicitar el procesamiento de objeciones. Si la distorsión de la información de la seguridad social o la información del fondo de previsión afecta los préstamos personales o los negocios de tarjetas de crédito, puede solicitar al departamento local de seguridad social o al centro del fondo de previsión de vivienda que emita materiales de certificación por escrito.
4. Manejo de objeciones a la información de la cuenta de liquidación personal. Si una persona tiene objeciones a la información de la cuenta de liquidación personal, puede presentar su documento de identidad válido a la institución financiera donde se abrió la cuenta de liquidación personal para verificar la situación y cambiar la información, o puede presentar una solicitud a la departamento de gestión de crédito local del Banco Popular de China para el procesamiento de objeciones.
5. Los informes de crédito personales omiten el procesamiento de información de transacciones de crédito personal. Si se omite la información de la transacción de crédito personal en un informe de crédito personal, la persona puede solicitar el procesamiento de objeciones a través del departamento de gestión de crédito local del Banco Popular de China o el Centro de Información de Crédito del Banco Popular de China. El Banco Popular de China solicitará a los bancos comerciales y otras instituciones que proporcionen la información omitida para complementar la información de las transacciones crediticias. Al presentar una solicitud de objeción, se deben proporcionar los detalles de la transacción.
6. El retraso en la información conduce al manejo de objeciones. En nuestro país, la base de datos de crédito personal actualiza la información una vez al mes. Por lo tanto, la información crediticia más reciente generalmente no se muestra en el informe de crédito personal hasta un mes después.
7. Todavía hay objeciones al tratamiento de las objeciones. Si una persona aún tiene objeciones al resultado del procesamiento de objeciones, puede seguir los siguientes tres pasos:
El primer paso es solicitar al departamento de gestión de crédito local del Banco Popular de China que emitir una declaración personal sobre el informe de crédito personal. La declaración personal es la opinión y la comprensión de la parte sobre el resultado del manejo de la objeción. El Centro de Referencia de Crédito del Banco Popular de China solo garantiza que la declaración personal es emitida por la propia persona y no es responsable de la autenticidad del contenido de la misma. la propia declaración personal.
El segundo paso es informarlo al departamento de gestión de crédito del Banco Popular de China.
El tercer paso es presentar una demanda ante los tribunales y utilizar medios legales para resolver el asunto.