Análisis del vino, liquidez, tasa móvil, tasa catalítica

En la Tabla 1, se enumeran el tiempo de emisión de la tarjeta y el tiempo de operación comercial. El dato del 2,12% es el monto del segundo plazo de tarjetas de crédito emitidas en abril de 2006 en julio de 2006 dividido por el saldo de sobregiro de este lote de tarjetas de crédito en julio de 2006, y así sucesivamente para obtener los datos de toda la tabla. Sobre esta base, de acuerdo con el límite de tiempo, el horario comercial menos el tiempo de emisión de la tarjeta se convierte en la Tabla 2 y se elabora un gráfico de líneas (ver Figura 1).

Antes de hablar del poder de la acción, definamos primero el concepto de etapa vencida. Vencido significa que si el préstamo no se paga a su vencimiento, entonces usted está vencido. Se divide en ocho etapas según el número de días vencidos, como M0-M7+. M0 no está vencido, M1 está vencido por 29 días, M2 está vencido por 30-59 días, y así sucesivamente, M7+ está vencido por más de 180 días. Con el concepto de etapa vencida, la liquidez es fácil de entender. En pocas palabras, es la transición de los clientes en una etapa vencida a otras etapas vencidas. La liquidez a menudo se puede utilizar para predecir pérdidas futuras por deudas incobrables en diferentes etapas de vencimiento. Por ejemplo, M2-M3 se refiere a la relación entre la etapa M2 vencida y la etapa M3 vencida. El gráfico 2 a continuación es el análisis de antigüedad de los préstamos en línea en varios períodos, donde WO representa cancelación. Las celdas del mismo color en el Cuadro 3 representan la trayectoria de migración de los préstamos morosos. Se puede observar que del sobregiro normal de 65.438+0.004.844 yuanes en julio, 237.327 yuanes estaban vencidos en agosto y 55.372 yuanes de M2 ​​estaban vencidos en septiembre.

En el control de riesgos, nuestro propósito fundamental es identificar los malos clientes, captar las características significativamente diferentes de los malos clientes de los clientes normales a través de datos históricos y utilizar esto como estándar para predecir futuros malos clientes. De hecho, es difícil definir la calidad de los usuarios. No podemos decir que los usuarios caducados sean malos usuarios. Tal vez la persona realmente quería devolverlo, pero accidentalmente se olvidó de hacerlo. Además, a veces los pagos atrasados ​​"apropiados" también pueden aumentar los ingresos por intereses atrasados ​​de la empresa. Los malos clientes en los que nos centramos son aquellos que lo son hasta cierto punto, es decir, aquellos con altos niveles de morosidad e impagos.

? La cosecha mencionada anteriormente se usa para juzgar la calidad del grupo de clientes desde la dimensión del tiempo. La tasa de rotación mencionada a continuación se usa para juzgar la calidad del cliente en función del grado de comportamiento. Puede ayudarnos a juzgar si algunos clientes vencidos pueden. volver a ahorrar y recuperar parte del coste.

? En pocas palabras, la tasa de rotación consiste en utilizar un determinado momento en el tiempo como nodo de observación, observar la etapa vencida más grave del cliente en el período de tiempo anterior a ese momento (como medio año) y rastrear al cliente hasta otros etapas retrasadas en el período posterior al desarrollo del punto de observación, especialmente en peor grado. Tomemos como ejemplo las castañas. Hoy es 25 de mayo de 2018. Tome como ejemplo a los 10.000 clientes de hoy y calcule su mayor período de mora en los últimos seis meses. Luego, realice un seguimiento de su desempeño en la segunda mitad del año. Los siguientes números son puramente ficticios y tienen únicamente fines ilustrativos. Cada empresa tiene sus propias observaciones y datos de seguimiento.

? En los próximos seis meses, el 98% de los clientes de M0 permanecerán en el estado normal de M0.

? En la etapa de máxima morosidad, el 80% de los clientes M1 se convertirán en M0 en el futuro, pero el 20% continuará e incluso el 5% se desarrollará a un nivel peor.

? En la etapa de máxima morosidad, el 40% de los clientes M2 seguirán deteriorándose en el futuro, y alrededor del 22% pasarán a ser M0 (completamente bueno);

? En la etapa de máxima morosidad, el 60% de los clientes M3 seguirán deteriorándose en el futuro, y alrededor del 15% pasarán a ser M0 (completamente bueno);

? M3+80% de los clientes con mayor plazo de mora seguirán en este estado en el futuro (desesperado).

? Con base en los datos anteriores, podemos sacar la conclusión de que los clientes que están vencidos por más de tres períodos son malos clientes que no se pueden salvar. Si queremos endurecer un poco las condiciones, entonces podríamos elegir más de 3 o 2 períodos. Si tuviera que calificar como malo, entonces podría calificar tres o más períodos como extremadamente malos, tres o dos períodos o más como moderadamente malos, y alguien con más de un período podría ser involuntariamente malo. Estas características se pueden incluir en características de muestra para un posterior modelado de control de riesgos.

Con el presagio anterior, la tasa roja es relativamente sencilla. Se refiere a la proporción de clientes que cambian de M0 a M1 en una determinada fecha de reembolso.

Por ejemplo, hoy hay n M0 clientes que han llegado a la fecha de pago y m clientes han pagado a tiempo, entonces la tasa de interés de descuento de hoy es (n-m)/n Es diferente del FBD a continuación.

(Si tienes alguna opinión diferente, ¡¡¡por favor dímelo!!!)