"Tasa de interés de préstamo" es un término que resulta familiar y desconocido.

Primero comprendamos algunos conceptos relacionados con las tasas de interés de los préstamos.

Tipo de interés de los préstamos: Es el tipo de interés que cobran los bancos y otras entidades financieras a los prestatarios cuando conceden préstamos. Los tipos de interés de los préstamos se dividen principalmente en tres categorías: en primer lugar, el tipo de interés de los préstamos del banco central a los bancos comerciales; en segundo lugar, el tipo de interés de los préstamos de los bancos comerciales a los clientes; 3. Tipo de interés de los préstamos interbancarios;

Tasa preferencial de préstamo (LPR): Es una tasa de interés básica de referencia para préstamos calculada y publicada por el Centro Nacional de Préstamos Interbancarios autorizado por el Banco Popular de China. La determinan los bancos cotizantes representativos en función de la tasa de interés del banco. El tipo de interés de los préstamos para los mejores clientes se cotiza en forma de tipo de interés operativo de mercado abierto (se refiere principalmente al tipo de interés FML del servicio de préstamo a medio plazo). Todas las instituciones financieras deberían consultar principalmente los precios de los préstamos de LPR. La LPR actual incluye 1 año y más de 5 años, entre los cuales la tasa de interés hipotecaria se basa en la LPR de 5 años.

Tasas de interés de usura: en agosto de 2020, el Tribunal Popular Supremo redujo significativamente el límite superior de protección judicial de las tasas de interés de los préstamos privados, definiendo los anteriormente "distritos de segundo y tercer nivel basados ​​​​en el 24% y Tasas de interés de usura del 36%" como 20 por mes. 4 veces el LPR (precio de mercado de préstamos) a 1 año anunciado el mismo día. (Los profesionales financieros generalmente estudian esta regla a fondo porque está relacionada con posiciones comerciales).

Entonces, ¿qué impacto tiene en nosotros este anuncio emitido por el banco central?

En primer lugar, el banco central ha dejado claro que todos los productos crediticios deben indicar tasas de interés anualizadas. Durante mucho tiempo, los estándares de visualización de las tasas de interés para los productos crediticios en el mercado de mi país no han sido uniformes. Para atraer clientes, varias instituciones financieras están tratando de encontrar formas de mantener los tipos de interés de los productos crediticios lo más bajos posible. Por ejemplo, los productos de préstamo de un determinado banco y una determinada carta utilizan tasas de interés diarias. Un determinado banco dijo que las cuotas de la tarjeta de crédito no tienen intereses. Un determinado anuncio decía que un préstamo de 10.000 solo tendría unos pocos centavos de interés. por día. ¿No parece especialmente barato a primera vista? Pero si a eso le sumamos otras tarifas, puede resultar aterrador terminar cambiando a una tasa de interés real. Esto se debe a que los consumidores no tienen claro el significado de estas tasas de interés de los préstamos, lo que hace que los consumidores soporten mayores costos de las tasas de interés de los préstamos, lo que de hecho viola los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros.

En segundo lugar, el banco central ha aclarado aún más el método de cálculo de las tasas de interés de los préstamos para las instituciones crediticias. En realidad, varias instituciones crediticias utilizan diversos métodos de cálculo de tasas de interés para cambiar secretamente conceptos, aumentar las tasas de interés y cobrar tarifas de administración y tarifas de introducción para lograr cargos fuera de precio. Esta vez, el banco central ha dejado claro que el coste del préstamo del prestatario sustituirá el método de cálculo de los intereses del préstamo. Los costos del préstamo incluyen intereses y diversas tarifas directamente relacionadas con el préstamo, como las llamadas tarifas de consulta de crédito, tarifas de servicios de terceros, tarifas de garantía, diversas tarifas de gestión, etc.

En tercer lugar, la regulación de las tasas de interés del banco central cubre a todas las instituciones crediticias, especialmente a las instituciones financieras no bancarias. La definición de tasas de interés de préstamos del banco central cubre "todas las instituciones dedicadas al negocio de préstamos", incluidas, entre otras, instituciones financieras depositarias, compañías de financiamiento de automóviles, compañías de financiamiento de consumo, pequeñas compañías de préstamos y empresas que brindan publicidad o plataformas de visualización para negocios de préstamos. Plataforma de Internet. Además, se anima a los préstamos privados a consultar este anuncio.

La siguiente es la fórmula de cálculo de la tasa de interés proporcionada por el banco central. Si estás interesado, puedes estudiarla.

Una forma justa de calcular la tasa de interés anualizada del préstamo es calcular la tasa interna de rendimiento (TIR) ​​anualizada en función del principal del préstamo del prestatario, el monto de reembolso, el número de períodos del préstamo y otros factores, y teniendo en cuenta interés compuesto de la cuenta. La fórmula de cálculo es:

Por ejemplo, el préstamo para vivienda de una persona tiene un plazo de 20 años, pagos mensuales, un ciclo de ***240 (20 *12 periodos/año), un principal de 6,5438+ 0 millones de yuanes, y reembolso en cuotas iguales de principal e intereses. Según el plan de pago, a partir del final del primer mes después del préstamo, el prestatario pagará el principal y los intereses en cuotas iguales de 6.599,60 RMB cada mes. Luego, según el método de cálculo de la TIR, se puede calcular la tasa de interés del préstamo. El proceso de cálculo específico es el siguiente:

Según el método de interpolación, la TIR es del 5,12%. (Se sabe que el punto de referencia de la LPR a 5 años es 4,65%, por lo que la tasa de interés del préstamo de esta persona ha aumentado aproximadamente un 10%.

Parece que este tipo no va a contratar su primera hipoteca. )