Ocho pensamientos detrás de un juego de flujo de efectivo

El dinero solía ser algo que despreciaba. La esencia de la moneda no es el valor, sino el símbolo monetario prescrito artificialmente por los gobiernos de varios países. Por eso, siempre he considerado el dinero como un medio necesario para sobrevivir.

Una vez estaba charlando con una prima lejana y me dijo algo con lo que no estaba de acuerdo en ese momento: el deseo de dinero es la base de todo comportamiento. No puedo negar la lógica, pero todavía hay un ligero eco de burla en mi corazón.

Creo que esto también puede ser un fenómeno cognitivo muy real al que se enfrenta nuestra generación. Cuando los ingresos y los gastos de consumo pueden igualarse, el dinero puede no ser la parte más "conmovedora" de nuestro concepto.

Sin embargo, lo que es bastante interesante es que no importa a quién le importa el dinero o a quién no, pocas personas realmente se esfuerzan por estudiar el dinero y sus leyes. Es posible que las 10 personas ricas en la cima de la pirámide no tengan un conocimiento profundo del dinero, pero pueden ser diferentes simplemente porque saben un poco más sobre las reglas de administración del dinero que la gente común.

El dinero es realmente muy importante.

En el pasado, mi salario en ciudades de primer nivel y mi hipoteca en ciudades de segundo nivel eran más que suficientes. Aunque el costo de vida en ciudades de primer nivel era más alto, en realidad lo manejaba todo muy bien. bien y mi calidad de vida estaba garantizada. Algunos amigos han trabajado duro para ahorrar dinero para comprar una casa en Beijing y han estado pensando todo el día en cómo comprar un lugar "barato" para vivir, cómo conseguir un préstamo para cubrir el pago inicial, etc. Lo entiendo, pero nunca estoy de acuerdo.

Hoy en día no tengo miedo a las bromas. Un viaje de estudios al extranjero "simplemente salir" no sólo agotó casi todos mis ahorros, sino que también caí por primera vez en la "trampa" del "préstamo en efectivo" de un banco. La deuda no es terrible. Lo aterrador es que la deuda no tiene valor para nosotros si no utilizamos su influencia para apalancar mayores intereses. No sé si es demasiado tarde para darme cuenta y reconocer realmente la lógica central de hoy.

Los últimos días y los próximos han sido nada menos que una crisis para mí. Entonces comencé a intentar pensar en cómo convertir la "crisis financiera" en una oportunidad de inflexión para mi "gestión financiera".

En el último período, los amigos que han conversado conmigo pueden haber notado algunos cambios en mí. A diferencia de la ansiedad y el pánico de la primera mitad del año, comencé a pensar con más calma en la posibilidad de un "rescate" y las formas de lograrlo.

Las personas crecen en un instante y la reversión cognitiva de las personas a menudo proviene de una oportunidad de "subvertir el mundo".

Estoy haciendo dos cosas recientemente, una es agilizar mi vida y la otra es aprender conceptos financieros. La lógica es sumamente clara y concisa: por un lado, reduce la carga, es decir, reduce los gastos, y por otro lado, aumenta la reserva de conocimiento, es decir, el código abierto.

Digresión | Comparte los cuatro libros que has leído recientemente:

Thinking Organizer: How to Take Smart Notes》S? Nke Ahrens (un libro sobre la lógica y los métodos de gestión del conocimiento, pero actualmente sólo disponible en inglés).

Clasificación física: "Heartbeat Sorting Magic" está escrito por Fujishima Rie (el método introducido no es muy importante, pero vale la pena reflexionar sobre la filosofía de "romperse")

Gestión financiera : simple Hablemos del Manual de libertad financiera para trabajadores asalariados (“Hablar de dinero”) es un bloguero con la cuenta oficial de WeChat. Tiene 28 años y comenzó a practicar la libertad financiera a los 30. Ha acumulado activos personales de. 4 millones. Este es un libro de gestión financiera pública publicado este año. La gente común también puede obtener libertad financiera mediante una planificación financiera sólida).

"Cognición financiera: padre rico y padre pobre" de Robert T. Kiyosaki (un estudio de caso clásico sobre la construcción de la cognición financiera, aún en lectura).

Ayer vi la quinta lección de "Padre rico y padre pobre". En el curso habitual de Robert, presentó un juego de flujo de efectivo muy simple e interesante (/ clásico). activos y pasivos para simular flujos de efectivo del mundo real.

Jugué a este juego minimalista durante dos horas completas.

Aunque el "gorrión" es pequeño, la energía que libera puede ser enorme.

Este juego es probablemente el mayor desafío que yo sepa en los últimos años. Los "colapsos" anteriores me hicieron perder la confianza. Después de varios intentos y continuos ajustes a las "ideas de inversión" y la "estructura de activos", finalmente obtuve considerables "ingresos pasivos" y finalmente logré la "libertad financiera".

Esto me hizo darme cuenta de que las formas más rentables a menudo provienen de la lógica y los medios más simples.

Los siguientes pensamientos y logros provienen de estas dos horas de "exploración financiera". Entre ellos, creo que algunos de ellos pueden ser los más fascinantes y * * * los he recopilado para compartirlos con ustedes. Sólo referencia.

? 1. Haz tu mejor esfuerzo.

Resistir la "tentación" es una filosofía antihumana. La tentación a la que nos enfrentamos no sólo proviene de los "gastos de consumo" ordinarios, sino también de las llamadas inversiones.

Solo tienes $1.000 en efectivo, por lo que puedes conseguir un préstamo del banco con un interés del 10 por periodo. En este momento, encuentra una "acción" con un costo de $20 y un rango flotante de $5-30. Al mismo tiempo, recibe una "invitación de inversión en bienes raíces con un valor actual de $65,438,000,000 y un costo inicial de $5. " , 000 dólares estadounidenses, un pago único en efectivo es de 65.438 065.438 00 dólares estadounidenses". ¿Pequeño o grande?

Existe una alta probabilidad de que muchas personas elijan "inmobiliarias" sin pensarlo. Incluso si necesitan soportar una enorme presión de "intereses", si algún día se topan con una "adquisición de activos", pueden recibir un enorme apoyo "en efectivo". Por supuesto, también existe la posibilidad de un "colapso".

Mis tres "quiebras" fueron el resultado del uso extensivo del "apalancamiento" para adquirir "activos reales", lo que finalmente condujo a la "insolvencia". El "préstamo" es de 5.000 dólares estadounidenses, lo que me obliga a reembolsar 500 dólares estadounidenses en "intereses" por período, pero el flujo de caja generado por este "activo" es sólo de 65.438.010 dólares estadounidenses por período. Después de superponer múltiples "activos", mi "flujo de caja" en cada período se volvió "negativo" y al final sólo pude vender los "activos" a un precio bajo.

En mis dos experiencias de "libertad financiera", la acumulación inicial de capital provino del uso de menos "apalancamiento" para obtener "activos" "pequeños" y, por otro lado, simplemente confiando en "activos propios". ". Los "fondos" compran "acciones" con una cierta cantidad de espacio flotante. Más adelante, a medida que se acumulen "efectivo" e "ingresos pasivos", compraremos gradualmente proyectos de "activos" con mayor valor y mayor riesgo.

Actuar dentro de tus capacidades es esencialmente conocer el máximo riesgo que puedes asumir. El estándar de medición en el mundo financiero es cuánto dinero real tienes en tus manos.

? 2. La relación entre flujo de caja e inversión es de "asistencia mutua"

La relación entre flujo de caja e inversión es complementaria. El flujo de caja es la base y el pilar de la inversión, y los ingresos por inversiones retroalimentan el flujo de caja. La relación entre los dos puede entenderse como una estructura "sinuosa y en espiral".

Sólo cuando el "flujo de caja" es positivo, todas las "inversiones" tienen significado práctico. Cuando el "flujo de caja" a corto plazo es corto o negativo, normalmente recurrimos a la palanca del "préstamo" para aliviar la tensión temporal del "financiamiento". Pero normalmente ignoramos el efecto extendido del "pedir prestado", es decir, el "interés" que debe gastarse continuamente. Por lo tanto, "pedir prestado" no sólo trae consigo "deuda", sino también una pérdida (posiblemente grande) de "flujo de efectivo" disponible que se ve afectado por el "gasto" temporalmente ignorado.

Por lo tanto, detrás de todos los comportamientos de "inversión", no sólo debemos entender el "rendimiento", sino también considerar cuidadosamente la pérdida de "flujo de caja" resultante. Si el "flujo de caja" es constantemente negativo, la quiebra no está lejos.

Comprenda siempre que las "inversiones" que no pueden "liquidarse" dentro de un ciclo asequible y una carga de deuda no tienen valor para las personas.

? 3. La esencia concisa del desarrollo sostenible: ingreso integral > gasto integral

"Ingreso > gasto" es una verdad que incluso un tonto comprende, pero en la práctica, a menudo se ignora como una broma.

Esta lógica es consistente con las ideas de "flujo de efectivo" y "control del alcance de la capacidad" que compartí anteriormente. Sin embargo, cuando nos centramos en el impacto de la "inversión" en el "flujo de caja", a menudo pasamos por alto la importancia del "código abierto" regular y del "recorte de gastos".

En la etapa "inicial" de la gestión financiera, cualquier ahorro de 100 dólares y un aumento salarial de 100 dólares tendrán un gran impacto en la proporción de "fondos" disponibles. Por lo tanto, "recibe menos y no hagas nada; gasta menos y no hagas nada".

Controlar todos los “gastos” innecesarios que no tienen valor añadido es el primer paso hacia la “libertad financiera”.

Lo que llamamos “simplificación” no significa “pobreza”, pero lo que tengo es necesario e imprescindible. En realidad, esta es la misma lógica que "romper".

? 4. Uso razonable del apalancamiento bancario: los ingresos del ciclo de inversión son mayores que los intereses del ciclo de préstamo.

En la etapa inicial de la gestión financiera, lo primero que se debe considerar al pedir prestado apalancamiento "banco" para invertir es: por un lado, es necesario tener una cierta proporción de "principal" (es decir, " efectivo") en sus manos, y sólo utilice el "apalancamiento" como factor. Un medio adicional; por otro lado, es necesario considerar completamente si el proyecto de inversión puede obtener rendimientos cíclicos, que deben poder cubrir los intereses cíclicos del préstamo.

Esto es lo mismo que comprar una casa para inversión (no para ocupación propia). Tomemos como ejemplo la inversión inmobiliaria en Australia. Elegimos una casa por valor de 700.000 yuanes y planeamos venderla dentro de cinco años. Invertimos 200.000 en el pago inicial y pedimos prestado 500.000 al banco. En los primeros cinco años adoptamos la estrategia de “no pagar capital sino pagar intereses”, durante la cual tuvimos que pagar intereses por US$ 65.438 0,600 mensuales. Al mismo tiempo, cuando cerramos la casa, alquilamos las cuatro habitaciones y el ingreso mensual por alquiler fue de 2.200 dólares estadounidenses. En este momento, el ingreso cíclico a corto plazo generado por el apalancamiento de los bancos prestatarios es mayor que el interés cíclico de los préstamos. Podemos obtener $600 en apoyo al flujo de efectivo neto de bienes raíces cada mes, y este dinero se puede agregar a otros proyectos de inversión o gastos necesarios.

Por supuesto, este ejemplo es más "occidental". Después de todo, la política de “pagar sólo intereses pero no principal” parece poco realista en China. Pero, de hecho, esta es una idea de gestión financiera más razonable. Al mismo tiempo que se obtienen "ingresos pasivos" adicionales a través de la inversión, también se controlan razonablemente los riesgos al mínimo.

Una idea adicional sobre "comprar una casa", que puede ser inmadura y unilateral, es solo como referencia:

En el ejemplo anterior, conscientemente no aplicamos dos puntos . Una es que normalmente compramos casas principalmente para nuestra propia vida, y la otra es que nuestras reglas de pago no son tan flexibles.

Pero ¿y si lo pensamos desde otro ángulo?

La razón principal por la que no obtuvimos el rendimiento periódico de la casa es que, según la política de préstamo actual, ¿no comenzamos en el momento adecuado? ?

La mayoría de las pólizas de préstamo actuales exigen un pago inicial del 30. Tomemos como ejemplo la casa que compré en mi ciudad natal. Tiene 130 metros cuadrados, con tres dormitorios y dos salones. El pago inicial es inferior a 300.000 y el préstamo es de 500.000. El pago mensual igual de capital e intereses es de 3.100 yuanes. El costo de alquiler de casas similares en el área local es de alrededor de 2.000 yuanes, por lo que si considera invertir, el flujo de caja neto será negativo.

Pero ¿y si aumentamos el ratio de pago inicial a 50? Según la misma política de préstamo, el pago mensual es de 2100 y los ingresos por alquiler pueden cubrir fácilmente los gastos de pago (tenga en cuenta que también incluye el capital y el interés mensual disminuirá gradualmente a partir de entonces). ?

Por lo tanto, el "apalancamiento" para crear ingresos de flujo de caja siempre es factible, pero sólo si se tiene la capacidad de igualar y el momento adecuado.

? 5. Lo que le frena es la elevada deuda bancaria y los consumos/gastos grandes o inesperados.

Los efectos positivos y negativos de un único "bono bancario" se han explicado claramente en los cuatro puntos anteriores. Pero a menudo ignoramos un círculo vicioso: "cuanto menos dinero, más dinero se pide prestado".

En los primeros tres juegos, quieres comprar "acciones" al precio correcto, quieres comprar "bienes raíces", quieres invertir en "proyectos empresariales", quieres "prestar dinero". " a familiares y amigos, o incluso "monedas de oro de edición limitada". Como resultado, siguieron comprando "activos" y pidiendo dinero prestado a los "bancos". Al final, la "deuda" era elevada y los "intereses" superaban el 70% de los gastos de un solo período. Quedaron "insolventes" y finalmente "en quiebra".

Al mismo tiempo, nunca se sabe qué pasará primero, si el accidente o mañana. "Di a luz a cuatro hijos" seguidos, "me casé con dos personas" y sufrí "desastres naturales", perdiendo mis ingresos laborales habituales cuatro veces seguidas. Estos "accidentes" vinieron, y aunque todavía tenía "más de 10.000" de "flujo de caja", no pude aguantar dos rondas.

¡Has notado lo similar que es esto a nuestra vida real! Incluso si no hemos experimentado un entorno de "costos" tan elevados, sí hemos encontrado algunos dilemas similares.

En 2018, cinco meses después de dejar cierta empresa, me enfrenté a un dilema similar: los pagos de la hipoteca y de la tarjeta de crédito cada mes, el alquiler a pagar y el costo de viajar temporalmente al extranjero durante un mes. Se realizaron grandes gastos a corto plazo y la búsqueda de empleo se retrasó deliberadamente durante un mes y medio.

Si simplemente lo calculas, parece que 5 meses no deberían tener un impacto tan grande en mí. Sin embargo, me temo que sólo yo puedo entender y apreciar realmente la pérdida de flujo de caja en estos 5 meses. .

? 6. Nunca descuides el pago del principal.

La decisión de pagar el capital anticipadamente parece ser una consideración muy técnica en el mundo real.

Cada ronda del juego comienza y termina con la misma interfaz, con dos botones: "Pagar" y "Préstamo". Esta configuración es en realidad un recordatorio constante del juego. Recuerde pagar el préstamo a tiempo, de lo contrario se arrepentirá.

Pero en las primeras rondas siempre inconscientemente ignoré este botón. Incluso si tengo abundante "flujo de caja" en mis manos, rara vez elijo la opción de "pago". Las palabras originales en mi corazón son: Ya que tengo más "efectivo", ¿por qué no crear más "valor"?

La gente es extremadamente irracional en este momento. En un "mercado alcista" sobreestimamos nuestra capacidad de ganar dinero. La pérdida de confianza para ganar dinero en un "mercado bajista" continúa el ciclo.

Me quedé cegado por la cifra de "50.000" disponible y subestimé el efecto de "canibalización" de casi 8.000 dólares en gastos regulares y -3.900 dólares en "ingresos netos" por ronda. Del gasto de “8.000 yuanes”, los “intereses del préstamo” representan 2/3.

Como dice el refrán: "No es difícil volver a pedir prestado algo", en ello reside la verdad más reveladora. La "dificultad" de "no es difícil volver a pedir prestado" ya no es una evaluación de la dificultad, sino una evaluación de los activos y la "carga" psicológica del prestatario.

Correr con un saco de arena de 2,5 kg atado a las piernas aún puede ejercitar los músculos de las piernas, pero si atas un saco de arena de 25 kg, tus piernas pueden quedar discapacitadas.

? 7. Sea cauteloso con los productos financieros de gran monto, a largo plazo y de bajo interés que ofrecen los bancos.

En el juego, a menudo nos encontramos con este tipo de opciones de "inversión": un "banco" ofrece un producto financiero con un "coste de 2.000 dólares estadounidenses" y paga "65.438 00 dólares estadounidenses" cada vez. Si no encuentra una "celosía" comercializable o está "al borde de la quiebra", no tendrá la oportunidad de "vender", lo que significa que deberá conservarla durante mucho tiempo.

Yo lo compraría al principio, porque el "monto de inversión" es mucho menor que el de activos como "casas", pero tiene "ingresos fijos". Aunque el número de plazas es pequeño, siempre siento que es “mejor que nada”.

Pero estuve al borde de la "quiebra" varias veces y mi experiencia de venta de activos me hizo darme cuenta de que este "producto de gestión financiera" era inútil. Parece haber un "retorno regular" constante. Por un lado, el "flujo de caja" se vuelve inflexible y el principal puede incluso perderse cuando se requieren gastos de emergencia. Por otro lado, los rendimientos aportan poco apoyo al flujo de caja.

Por supuesto, en la vida real, todavía depende de la propia situación del individuo. Los productos financieros con capital e intereses garantizados también son una opción estable y de bajo riesgo para quienes mantienen fondos inactivos y tienen necesidades financieras a largo plazo.

? 8. Método para juzgar el valor de los activos de inversión: "Deje que las balas vuelen por un tiempo"

Algunos activos pueden eventualmente liquidarse, pero la inversión en algunos activos es básicamente solo un comportamiento de consumo. Por ejemplo, a menudo utilizamos coches y yates como ejemplos. Según todas las normas contables, se consideran activos, pero entendemos claramente que los coches y los yates son bienes de consumo. No aportarán ningún aumento en el activo, pero siguen teniendo un valor relativamente alto en comparación con otros bienes de consumo. .

En cuanto a juzgar una inversión en activos por su propio valor, el juego en realidad nos dice: espera un minuto.

Naturalmente, los mejores activos no sólo pueden proporcionar rendimientos cíclicos rápidos y a corto plazo, sino que también pueden tener liquidez con valor añadido tras una tenencia a largo plazo. Por ejemplo, la inversión inmobiliaria ha sido ridiculizada durante muchos años (por supuesto, es necesario ser más preciso). Pero en el mundo real, para la mayoría de la gente corriente, esta cartera de inversiones perfecta no resulta satisfactoria. A menudo decidimos invertir en un proyecto de activos desde la perspectiva de la rentabilidad a corto o largo plazo.

El juego introduce la opción de invertir en "empresas de nueva creación", pero también se informa claramente que no habrá ganancias en la etapa inicial, incluso agrega un activo claro de "pérdida por período"; artículo. A corto plazo, estos proyectos son definitivamente una carga, ya que no sólo consumen el capital, sino que también aumentan los gastos diarios. Pero si se amplía el cronograma, el valor creado por sus esfuerzos en el período posterior probablemente sea inconmensurable.

Así que, cuando se ha decidido comprar un proyecto, en lugar de operar con frecuencia, es mejor esperar y ver sin afectar la situación general. "

Deja que la bala vuele más tiempo" antes de tomar decisiones posteriores.

? ? Hou Yu

He escrito antes que soy una persona que defiende la libertad.

Pero el crecimiento de la edad y la experiencia, también conocido como crecimiento, me ha obligado a afrontar algunos problemas que antes despreciaba. Más tarde descubrí que la llamada "libertad" no significa necesariamente "caminar por el camino" en un sentido simple, sino más bien "pensamientos y conceptos sin restricciones".

Despreciar la gestión financiera es obviamente una mentalidad estrecha de miras y autocontenida. Por el bien de la libertad, debemos aceptar todas las ideas, métodos y medios que conduzcan a nuestro "camino hacia la libertad", especialmente cuando enfrentamos dificultades y opciones, en lugar de chocar contra la pared sin rumbo, es mejor tener un camino adicional.

Las ocho opiniones anteriores no comparten conocimiento profesional y son solo para su referencia.

Si estás interesado, también puedes hacer clic en el enlace al juego en el artículo o en "Ver texto original" al final del artículo e intentar jugar algunos juegos según tus propias ideas. . Quizás sus logros sean mucho más profundos de lo que escribí.

20200909Melbourne