¿Se suspenderán los términos de "acumulación total de intereses de la tarjeta de crédito"?

Además, el borrador de consulta también proporciona una segunda opción sobre si pagar y cómo pagar el interés de penalización completo. El banco emisor de la tarjeta no cumplió con su obligación de proporcionar recordatorios y explicaciones razonables sobre la cláusula "reembolso de sobregiros de tarjetas de crédito de acuerdo con el monto mínimo de reembolso y cobro de intereses de sobregiro desde la fecha de facturación hasta la fecha de reembolso de acuerdo con el monto total del sobregiro". El Tribunal Popular debe respaldar el reclamo del titular de la tarjeta de acuerdo con el interés por sobregiro que se paga sobre el monto pendiente del sobregiro. Aunque el emisor de la tarjeta ha cumplido con sus obligaciones de recordatorios y explicaciones razonables, el titular de la tarjeta ha reembolsado el 90% del sobregiro total. Si el titular de la tarjeta afirma que los intereses del sobregiro deben pagarse en función del monto pendiente, el Tribunal Popular debe respaldarlo. Esta normativa implica que se podrá suspender la cláusula de "interés íntegro de la tarjeta de crédito".

La acumulación total de intereses en las tarjetas de crédito significa principalmente que cuando el titular de la tarjeta no paga la totalidad, el interés debe calcularse en función del monto total de la factura, incluida la parte reembolsada. Si el pagaré es de 20.000 yuanes, incluso si solo cuesta 1 centavo después del vencimiento, el interés se calculará sobre la base de 20.000 yuanes. Se puede decir que la acumulación total de intereses en las tarjetas de crédito no es nada nuevo y muchas personas han criticado su justicia y racionalidad. Sin embargo, muchos bancos todavía implementan condiciones de acumulación total de intereses.

Por ejemplo, en marzo de 2016, el presentador de CCTV Li Xiaodong utilizó una tarjeta de crédito bancaria para gastar más de 18.000 yuanes, pero no devolvió 69 yuanes. Diez días después, generó más de 300 yuanes en intereses. Más tarde supe que la forma en que los bancos cobran los intereses vencidos de las tarjetas de crédito se basa en el monto total de la factura del mes, no en el monto pendiente. Li Xiaodong pidió al banco que le devolviera los más de 300 yuanes en intereses que se les cobraron. Después del primer y segundo juicio, hasta junio de 2018, el Tribunal Popular Intermedio N° 2 de Beijing dictó una sentencia en segunda instancia, sosteniendo que el monto total de la compensación basada en intereses era excesivamente mayor que la pérdida causada por el incumplimiento del contrato por parte del titular de la tarjeta y debería se reducirá adecuadamente, lo que requerirá que el demandado reembolse. La cantidad deducida fue de 253,75 yuanes.

Ya sea desde la perspectiva de la equidad o de los hábitos de transacción, la cláusula de acumulación total de intereses es obviamente injusta para los titulares de tarjetas. Los intereses o multas generalmente se basan en el capital. Sólo con el principal puede haber intereses o intereses de penalización. Si el principal ha sido reembolsado parcialmente, el deudor sólo es responsable de los intereses de la parte pendiente. En los préstamos financieros formales o préstamos privados entre personas físicas, ambas partes del préstamo acuerdan de esta manera y rara vez acuerdan pagar los intereses en su totalidad.

Incluso si entra en el proceso de litigio, el Tribunal Popular solo exigirá que el deudor pague intereses sobre la parte impaga, y es imposible exigir al deudor que pague intereses sobre la parte devuelta. Aunque el deudor incurra en incumplimiento grave del contrato, no estará obligado a soportar la totalidad de los intereses moratorios. La relación entre el banco y el titular de la tarjeta es una relación jurídica civil ordinaria y, obviamente, no tiene el privilegio de exigir que el titular de la tarjeta soporte todos los intereses.

En segundo lugar, la acumulación total de intereses de la tarjeta de crédito es una cláusula dominante típica y un contrato estándar. Cualquiera que haya solicitado una tarjeta de crédito probablemente tenga experiencia. Los promotores sólo promocionarán de manera plausible el período sin intereses, el límite de crédito y otras ventajas, pero guardarán silencio sobre los riesgos. También "guía" a los titulares de tarjetas para que completen la información relevante de acuerdo con una plantilla fija, lo que hace que muchas personas no tengan idea de la responsabilidad por incumplimiento de contrato, y mucho menos de completar los términos del cálculo de intereses. En particular, algunos bancos recordarán "amablemente" a los titulares de tarjetas que sólo deben reembolsar alrededor del 10% del importe mínimo de reembolso, pero no mencionan las condiciones completas de acumulación de intereses. Esto puede llevar fácilmente a los titulares de tarjetas a caer en una trampa cuidadosamente tendida. Es un poco similar a los "préstamos de rutina" que se han cuestionado, obviamente conviene limpiarlo.

En una sociedad regida por la ley y una economía de mercado, se enfatiza la honestidad, la credibilidad, la equidad y la justicia. El proyecto de norma del Tribunal Supremo es claramente necesario para denegar y corregir la cláusula de cálculo total de intereses. Por supuesto, en el contexto del bajo coste del abuso de confianza, hay muchos casos de impagos de tarjetas de crédito. Algunos pequeños impagos requieren mucho tiempo y son laboriosos de solucionar, e incluso se convierten en "transacciones que generan pérdidas". se pueden utilizar, como incluir en la lista negra a personas vencidas. El borrador de opinión también aclara que los bancos emisores de tarjetas pueden reclamar intereses compuestos, tarifas de manejo y daños y perjuicios con una tasa de interés anual que no exceda el 36%.

En otras palabras, siempre que las reglas sean claras, los estándares sean razonables y no haya trucos insignificantes, las demandas del banco pueden ser respaldadas. Sólo así podremos utilizar la intervención judicial para evitar que las tiendas bancarias intimiden a los clientes y permitir que los titulares de tarjetas reciban un trato justo y razonable.