[100] Riesgos de préstamos con tarjetas de crédito de los bancos comerciales en mi país y sus medidas preventivas

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Después de unirse a la OMC, el mercado financiero de China se ha abierto aún más y la competencia por los clientes en el mercado financiero se ha reducido. feroz sin precedentes. En la industria financiera nacional, la calidad de los activos financieros es generalmente baja y la capacidad de captar clientes es débil. En particular, los métodos utilizados para atraer clientes individuales son básicamente pasivos y de corto plazo. Con su fuerte fortaleza financiera, tecnología avanzada, gestión madura y mecanismos operativos flexibles, los bancos con financiación extranjera tendrán un enorme impacto en los diversos negocios de los bancos comerciales estatales de mi país. Como producto financiero moderno y popular, las tarjetas bancarias seguramente se convertirán en el foco de competencia en las industrias bancarias nacionales y extranjeras. Por lo tanto, analizar objetivamente las fortalezas y debilidades de los competidores nacionales y extranjeros nos ayudará a posicionarnos con precisión en la competencia futura, responder con calma y seguir siendo proactivos para adaptarnos al impacto de la ola de reforma y apertura.

Con base en los resultados de las investigaciones existentes en los últimos años, este artículo utiliza datos y métodos de análisis comparativo, basados ​​en la teoría de la globalización económica, para analizar la situación actual y los problemas de riesgo existentes de las tarjetas bancarias en mi país. y aprende de los éxitos extranjeros, propone contramedidas y encuentra soluciones.

1. La teoría general de las tarjetas de crédito y los riesgos en su desarrollo

(1) La teoría general de las tarjetas de crédito

1. de tarjetas de crédito

Las tarjetas bancarias se refieren a instrumentos de pago de crédito emitidos a la sociedad por bancos comerciales nacionales (incluidas las instituciones financieras postales) con todas o parte de las funciones de crédito al consumo, liquidación de transferencias, depósitos y retiros de efectivo. etc. Las tarjetas bancarias incluyen tarjetas de crédito y tarjetas de débito. La tarjeta de crédito se refiere a un instrumento de pago de crédito con funciones de crédito al consumo, liquidación de transferencias y depósito y retiro de efectivo proporcionado por bancos o instituciones financieras no bancarias a sus clientes. Está hecho de plástico especial y tiene grabado el número de tarjeta, el nombre, la fecha de vencimiento y otra información del titular de la tarjeta. Los titulares de tarjetas pueden usar la tarjeta para realizar compras directamente en comerciantes especiales o depositar, retirar y transferir dinero en instituciones y dispositivos designados.

En pocas palabras, las tarjetas de crédito son universales, seguras, convenientes y rápidas, e incluyen los siguientes tres aspectos:

(1) Desde la perspectiva del emisor de la tarjeta, los bancos pueden usar esto como un medio, ampliar las ventas en las tiendas, brindar servicios a los tarjetahabientes y obtener un cierto porcentaje de comisiones y cargos por transacción. Si el titular de la tarjeta de crédito no paga el préstamo a tiempo, también se puede agregar una cierta cantidad de ingresos por intereses.

(2) Desde la perspectiva del cliente, los titulares de tarjetas pueden obtener bienes y servicios sin pagar en efectivo, lo que evita las molestias y el riesgo de que los clientes lleven grandes cantidades de efectivo. También es extremadamente conveniente y seguro ir de compras y. viajar. .

(3) Desde la perspectiva de los comerciantes, las tarjetas de crédito vinculan estrechamente al emisor, al titular de la tarjeta, al comerciante especial y al banco agente, formando una relación de deuda en cadena circular. Esta relación El establecimiento y desarrollo de cada uno depende del crédito. proporcionados unos por otros. Debido a que las empresas comerciales o de servicios pueden cobrar rápidamente los pagos de los bancos bajo la garantía del crédito bancario, expandir al mismo tiempo las ventas y evitar la cadena de deuda causada por el crédito comercial, pueden proporcionar bienes o servicios a los titulares de tarjetas sin ninguna preocupación.

2. Funciones y usos de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito tienen cinco funciones básicas, entre ellas:

(1) Función de consumo directo, que es la más básica. Función de una tarjeta de crédito Función. Los titulares de tarjetas pueden usar sus tarjetas de crédito en lugar de efectivo en comercios especiales marcados con la tarjeta de crédito, incluidas tiendas, hoteles, restaurantes, lugares de entretenimiento, aeropuertos, hospitales y otros lugares.

(2) Función de depósito de ahorro: el banco calculará el interés de los depósitos, fondos de reserva y otros depósitos en la cuenta de tarjeta de crédito de acuerdo con la tasa de interés prescrita, que se considera un depósito de ahorro.

(3) Para las funciones diarias de depósito y retiro, puede utilizar una tarjeta de crédito para depositar y retirar dinero en la oficina comercial de cualquier banco durante el horario laboral, o puede retirar dinero de cajeros automáticos las 24 horas del día.

(4) Función de liquidación de transferencias. Con esta tarjeta, los tarjetahabientes pueden transferir fondos desde sus cuentas en instituciones bancarias, o transferir fondos desde sus cuentas de tarjetas de crédito a otras cuentas a través de cajeros automáticos, banca telefónica, etc.

(5) Función de crédito para sobregiros. Los titulares de tarjetas pueden sobregirar dentro del límite permitido por el emisor de la tarjeta, pero deben reembolsar el sobregiro lo antes posible.

(2) Riesgos en el desarrollo de las tarjetas de crédito

“Con una tarjeta en la mano, puedes viajar por toda China”, una frase expresa el encanto de las tarjetas de crédito. Hoy en día, con el rápido desarrollo de la sociedad y el rápido desarrollo de la ciencia y la tecnología, las tarjetas de crédito han sido aceptadas y reconocidas por cada vez más personas y han logrado grandes avances. Sin embargo, los riesgos siempre vienen acompañados de conveniencia.

Si bien las personas disfrutan de la comodidad de las tarjetas de crédito, también asumen los riesgos que conllevan, incluidos los cinco riesgos siguientes:

1. Riesgo crediticio, en primer lugar, el riesgo de sobregiro malicioso. Para los bancos emisores de tarjetas, los sobregiros maliciosos son uno de los riesgos más comunes de las tarjetas de crédito. Algunos titulares de tarjetas sobregiran maliciosamente, evaden deudas e incumplen contratos, lo que al mismo tiempo causa un gran daño a la seguridad de los fondos del banco emisor de la tarjeta. Algunos titulares de tarjetas con motivos ocultos realizan sobregiros maliciosos para drenar fondos del banco emisor de la tarjeta, como ocurrió en 1995. Más de 1.200 personas se sobregiraron maliciosamente con las tarjetas de crédito de un banco, con un monto de sobregiro de más de 8,5 millones de yuanes, causando daños directos. pérdidas económicas de más de 7 millones de yuanes fueron rastreadas a través de los órganos de seguridad pública, tribunales y otros departamentos. 56 personas no recuperaron sus sentencias; otras utilizaron certificados falsos, documentos de identidad falsificados, materiales de garantía, etc. Defraudar el crédito bancario; algunas personas utilizan tarjetas negras o tarjetas falsificadas para robar fondos bancarios. En segundo lugar, existe el riesgo de que el titular de la tarjeta sufra accidentes. Algunos titulares de tarjetas pueden tener una buena situación financiera y una gran capacidad de pago al recibir la tarjeta. Sin embargo, debido al tiempo u otras razones inesperadas, es posible que el titular de la tarjeta no pueda cumplir con sus obligaciones en el negocio de las tarjetas de crédito, lo que causa pérdidas al banco, como por ejemplo. la muerte del titular de la tarjeta o pérdidas financieras. La situación se deteriora y el sobregiro no puede ser reembolsado; el contacto con el banco emisor de la tarjeta se interrumpe y el banco emisor de la tarjeta no puede controlar el uso de la tarjeta de crédito; a cambios en la estructura corporativa, cierre de negocios, congelación de propiedades o preservación de litigios. Esta posesión ilegal de fondos de crédito bancario constituye un riesgo crediticio en el negocio de las tarjetas de crédito y nos trae enormes pérdidas económicas.

2. Riesgos operacionales. El negocio de tarjetas de crédito es un negocio electrónico y requiere que el personal comercial realice diversas operaciones. Un pequeño descuido puede traer enormes riesgos. El primero es el riesgo de operación inadecuada por parte de los comerciantes especialmente designados, que se manifiesta principalmente en que el cajero no verifica el documento de identidad y la firma reservada de acuerdo con las normas de operación, lo que resulta en la pérdida de crédito; el segundo es el riesgo del personal del banco; Error operativo Tomando la transferencia como ejemplo, si el beneficiario ingresa Si usa la cuenta incorrecta, los fondos se transferirán a otra cuenta y no será tan fácil transferir el dinero desde otra cuenta. No hace mucho, hubo informes en los medios de que la cuenta de cierto titular de tarjeta aumentó repentinamente en más de 20 mil millones. En primer lugar, se debió al mal funcionamiento del operador del banco, y en tercer lugar, a los riesgos criminales, que existían principalmente dentro del banco. El personal empresarial relevante utiliza su autoridad para cometer delitos internamente o se confabula con delincuentes de la sociedad para cometer delitos, como falsificar o modificar credenciales, autorizaciones ilegales, robar información de titulares de tarjetas y marcar, etc. Estos casos suelen estar profundamente ocultos e implican enormes sumas de dinero, por lo que se dan a conocer. Se puede ver que los riesgos operativos no se pueden ignorar.

3. Riesgos técnicos. El hardware y el software del sistema utilizados en el negocio de tarjetas de crédito de mi país son todos productos importados y las partes principales están controladas por países extranjeros. Una vez que ocurre un problema, el sistema enfrentará una gran amenaza. En segundo lugar, el desarrollo de software de aplicaciones comerciales de tarjetas de crédito en mi país adopta básicamente dos modos: autodesarrollo y subcontratación de programas. Debido a la alta movilidad del talento, ambos modelos sin duda dejarán riesgos de seguridad: los desarrolladores utilizan su pleno conocimiento de la aplicación para dañar el sistema o robar fondos bancarios para algún propósito. En tercer lugar, el negocio de las tarjetas de crédito depende de Internet, y los ataques de piratas informáticos y los virus de red conllevan riesgos técnicos para el negocio de las tarjetas de crédito.

4. Riesgo legal, concretamente riesgo de fraude. Algunos delincuentes suelen utilizar tarjetas de crédito perdidas de otras personas o incluso tarjetas de crédito falsificadas para defraudar al banco emisor de fondos. De hecho, las tarjetas de crédito siempre han sido "presa" de los delincuentes de todo el mundo. Por ejemplo, en Alemania, a finales de los años 1980 y principios de los 1990, los delitos relacionados con tarjetas de crédito casi siguieron el ritmo del consumo de tarjetas de crédito. Se manifiesta principalmente en el uso fraudulento de tarjetas de crédito perdidas, el uso fraudulento de tarjetas de crédito robadas, órdenes de compra falsificadas por agencias especiales, tarjetas de crédito falsificadas, etc. en el negocio de las tarjetas de crédito, aunque los "dos máximos" (Fiscalía Popular Suprema, Suprema; Tribunal Popular) y el Congreso Nacional del Pueblo han emitido un Aviso de la "Decisión sobre el castigo de los delitos que alteran el orden financiero", sin embargo, debido a la legislación poco clara sobre las responsabilidades y derechos de todas las partes en el mercado de tarjetas de crédito, el negocio de las tarjetas de crédito ha grandes riesgos legales y algunas regulaciones comerciales y especificaciones operativas vigentes no se pueden seguir.

5. Riesgo de competencia en el mercado. El negocio de las tarjetas de crédito ha atraído a un gran número de competidores nacionales y extranjeros gracias a sus enormes beneficios y sus amplias perspectivas de desarrollo. Las instituciones involucradas en el negocio de las tarjetas de crédito enfrentan inevitablemente el riesgo de una competencia en el mercado de "supervivencia del más fuerte". Para las instituciones de tarjetas de crédito de China, primero enfrentan la competencia de sus pares nacionales en términos de participación de mercado, talento técnico, calidad de servicio y contenido tecnológico. En segundo lugar, al enfrentar los desafíos de los bancos extranjeros, las compañías de tarjetas de crédito europeas y estadounidenses tienen conceptos comerciales avanzados y una rica experiencia en gestión, así como talentos profesionales sobresalientes y tecnología de red madura, que tienen grandes ventajas competitivas. Ahora China se ha unido a la Organización Mundial del Comercio. Es previsible que tras la apertura del negocio bancario minorista, la competencia en el mercado de tarjetas de crédito de China no tendrá precedentes.

2. Causas de los riesgos comerciales de las tarjetas de crédito

Los riesgos comerciales de las tarjetas de crédito se refieren a la posibilidad de que los emisores de tarjetas, los titulares de tarjetas y las agencias especiales puedan sufrir pérdidas económicas anormales durante el uso de las tarjetas de crédito. La tarjeta de crédito de nuestro país es esencialmente una tarjeta de cuasi crédito, es decir, hay que "depositar primero y luego gastar", pero también tiene la función de un sobregiro de buena fe, es decir, cuando el titular de la tarjeta necesita dinero con urgencia. , puede solicitar una línea de crédito al banco para cubrir sus necesidades urgentes. Debido a la amplia cobertura de las tarjetas de crédito, pueden surgir riesgos si no se tiene cuidado durante su uso, que generalmente se deben a las siguientes razones:

1. La relación entre el negocio de las tarjetas de crédito y la ley es complicada.

Las relaciones jurídicas involucradas en el negocio de las tarjetas de crédito son muy complejas y en ocasiones cambian. Por ejemplo, según las normas pertinentes sobre tarjetas de crédito, la relación entre el titular de la tarjeta y el emisor de la tarjeta es en realidad una relación de préstamo. Cuando el titular de una tarjeta realiza una compra, el banco emisor de la tarjeta adelanta el pago y luego cobra el capital y los intereses del titular de la tarjeta. Sin embargo, debido a la complejidad de la composición de los titulares de tarjetas, así como a la inestabilidad y limitaciones de ingresos, el riesgo es relativamente alto. Por lo tanto, si los sobregiros de tarjetas de crédito de buena fe no se controlan estrictamente en la aprobación, gestión, cobro y otros aspectos, una vez que el titular de la tarjeta pueda pagar de forma gratuita, provocará riesgos o deudas incobrables para el banco.

2. El titular de la tarjeta no guardó correctamente su tarjeta de crédito.

Al ser un certificado de crédito emitido por el banco, los titulares de tarjetas pueden utilizarlo directamente para gestionar depósitos, retiros o transferencias de consumo. Si los delincuentes la conservan y la utilizan de forma inadecuada, fácilmente puede causar pérdidas al titular de la tarjeta, lo que se refleja principalmente en los siguientes puntos:

(1) Almacenamiento descuidado y falta de separación de la tarjeta de crédito de la identidad documento. Las tarjetas de crédito deben conservarse con el mismo cuidado que el dinero en efectivo y los objetos de valor. No deben dejarse descuidadas, dando oportunidad a los ladrones. Cuando se manejan negocios con tarjetas de crédito, la tarjeta de identificación es el certificado que el titular de la tarjeta debe presentar al retirar efectivo o transferir dinero. También es el estándar para que los bancos confirmen la identidad del titular de la tarjeta. Si el titular de la tarjeta solo tiene una tarjeta de crédito y no tiene un documento de identidad, el banco no aceptará el negocio (excepto tarjetas con fotografía en color). Por lo tanto, las tarjetas de crédito y los documentos de identidad deben guardarse por separado para evitar que se pierdan juntas y los delincuentes puedan utilizarlas fácilmente.

(2) Prestar y transferir tarjetas de crédito a voluntad. Según las disposiciones pertinentes de la normativa sobre tarjetas de crédito, la tarjeta de crédito sólo puede ser utilizada por el propio titular, de modo que el banco emisor y la unidad especial puedan controlar el crédito. Sin embargo, algunos titulares de tarjetas prestarán sus tarjetas de crédito a otros sin autorización, lo que no sólo trae dificultades al control de crédito del banco emisor de la tarjeta y de la unidad especial, sino que también causa problemas a los titulares de tarjetas si el prestatario o cesionario utiliza la tarjeta de crédito. con motivos ocultos.

(3) Si la contraseña o el archivo no se guardan bien, las tarjetas de crédito generalmente tienen funciones de retiro de efectivo en cajeros automáticos (excepto las tarjetas corporativas), y cada tarjeta de crédito tiene una contraseña específica. Los documentos en el negocio de tarjetas de crédito son documentos que registran el negocio del titular de la tarjeta y registran la información relevante del titular de la tarjeta. Si el titular de la tarjeta guarda la contraseña y la identificación de forma incorrecta y otros se los roban, le traerá inseguridad e incluso provocará mayores riesgos.

3. Gestión imperfecta de los emisores de tarjetas

El negocio de las tarjetas de crédito tiene un alto contenido tecnológico, amplia cobertura y altos riesgos. El negocio de tarjetas de crédito de mi país comenzó tarde y existen algunas deficiencias en la gestión, principalmente en los siguientes aspectos: la calidad de los empleados no es alta, lo que se refleja en el control laxo o imposible del proceso de investigación y aprobación de crédito del solicitante, lo que resulta en pérdidas. del control del crédito; la capacitación insuficiente del personal conduce a la incapacidad de manejar negocios normales o la colusión interna y externa en negocios autorizados conduce a riesgos inconmensurables en el procesamiento comercial, existen riesgos causados ​​por liquidación inoportuna y facturación cruzada; depósitos, retiros y transferencias Las facturas cruzadas, o incluso la mala lectura de los importes contables, provocaron que los titulares de tarjetas con saldo no pudieran firmar órdenes, mientras que los titulares de tarjetas que ya estaban en sobregiro podían retirar dinero como de costumbre.

Aunque la existencia de riesgos es accidental, siempre que las personas tomen diversas medidas preventivas con anticipación y fortalezcan la gestión de riesgos, pueden reducir la incidencia de los riesgos y reducir las pérdidas causadas por los riesgos.

En tercer lugar, prevención y control de riesgos de tarjetas de crédito

(1) El papel y la importancia de la gestión de riesgos de tarjetas de crédito

1.

La gestión de riesgos de tarjetas de crédito se refiere a una serie de tareas de gestión en las que los emisores de tarjetas toman medidas preventivas ante posibles riesgos y toman medidas correctivas después de que se producen los riesgos. Las principales funciones de la gestión de riesgos de tarjetas de crédito son las siguientes:

(1) Mantener la existencia del emisor de la tarjeta. Para evitar que los emisores de tarjetas, las personas y las familias sufran pérdidas devastadoras debido a la ocurrencia de eventos, mantener la supervivencia se ha convertido en el objetivo más básico e importante después de la gestión del riesgo de pérdidas.

Bajo el ataque repentino de riesgos y accidentes, podemos estar completamente preparados financiera, material y psicológicamente para sobrevivir cuando surjan riesgos. Sólo manteniendo la existencia de la empresa podrá haber recuperación y desarrollo futuros. A partir de esto, decimos que la supervivencia es el objetivo principal de la gestión de riesgos para los emisores de tarjetas.

(2) Lograr ingresos estables y un crecimiento sostenido de los emisores de tarjetas lo antes posible. Después de que ocurre un riesgo, a través de la gestión de riesgos, por un lado, puede ayudar a los emisores de tarjetas a reanudar sus negocios mediante una compensación financiera, asegurando así la continuidad del negocio, por otro lado, puede proporcionar fondos adicionales a la institución para compensar diversas consecuencias adversas; causadas por pérdidas por riesgo Ayuda a los emisores de tarjetas a restaurar la rentabilidad antes de que surjan riesgos. La implementación de la gestión de riesgos no sólo permite a los emisores de tarjetas volver a sus niveles operativos originales después de las pérdidas por riesgo, sino que también los impulsa a tomar las contramedidas correspondientes para ponerse al día y lograr un crecimiento sostenido después del daño.

(3) Reducir la ansiedad y mejorar la sensación de seguridad de los titulares de tarjetas. La existencia y aparición de riesgos en las tarjetas de crédito no sólo causará pérdidas a los emisores de tarjetas, sino que también generará preocupaciones a los titulares de tarjetas, agencias especiales y beneficiarios, lo que obstaculizará gravemente el desarrollo del negocio de las tarjetas de crédito. La implementación de la gestión de riesgos puede brindar a las personas seguridad psicológica y un ambiente relajado propicio para las operaciones con tarjetas de crédito. Por lo tanto, reducir las preocupaciones de las personas sobre los riesgos de las tarjetas de crédito es otra función importante de la gestión de riesgos de las tarjetas de crédito.

2. La importancia de la gestión de riesgos de las tarjetas de crédito

Prevenir eficazmente las pérdidas por riesgo en el negocio de las tarjetas de crédito y controlar los posibles riesgos no sólo son necesarios sino también muy importantes para el desarrollo estable del negocio de las tarjetas de crédito. negocio de.

En primer lugar, la gestión del riesgo de las tarjetas de crédito es la necesidad de garantizar la seguridad de los fondos del emisor de la tarjeta y de los fondos de los clientes, reducir la tasa de pérdida de fondos del emisor de la tarjeta y mejorar la eficiencia operativa. Sólo adoptando medidas eficaces de prevención y control de riesgos, fortaleciendo la gestión de riesgos y tapando diversas lagunas podremos garantizar la seguridad de los bienes nacionales, corporativos y de los clientes, reducir las tasas de pérdidas y aumentar la rentabilidad.

En segundo lugar, la gestión del riesgo de las tarjetas de crédito es una necesidad para mantener la reputación de las tarjetas de crédito y de sus emisores. Sólo fortaleciendo la gestión de riesgos del negocio de tarjetas de crédito podremos garantizar el desarrollo estable del negocio y sentar las bases para el desarrollo empresarial.

En tercer lugar, la gestión del riesgo de las tarjetas de crédito ayuda a reforzar el concepto correcto de riesgo. Los riesgos de las tarjetas de crédito pueden no sólo impedir que el emisor de la tarjeta recupere el dinero, sino que también pueden causar pérdidas financieras a otros titulares o franquiciados de tarjetas de crédito. No hay duda sobre el alcance y la gravedad de sus daños, por lo que se debe reforzar una correcta concienciación sobre los riesgos.

(2) Medidas de prevención de riesgos de tarjetas de crédito

1. Acelerar el proceso legislativo y tomar medidas enérgicas contra los delitos relacionados con tarjetas de crédito.

65438-0999, el Banco Popular de China emitió las "Medidas de gestión comercial de tarjetas bancarias". Sin embargo, este enfoque tiene algunas deficiencias cuando se trata de cuestiones legales. Por lo tanto, el gobierno debe acelerar el proceso de legislación sobre tarjetas bancarias y formular políticas y medidas de apoyo para garantizar el desarrollo sano y ordenado del negocio de tarjetas bancarias. Al mismo tiempo, las instituciones financieras deben cooperar estrechamente con la administración industrial y comercial, la seguridad pública, el poder judicial y otros departamentos para reprimir severamente diversas actividades delictivas como la falsificación, la malversación de fondos, el uso fraudulento, la extorsión y la extorsión de tarjetas bancarias, y purificar la Entorno del mercado de tarjetas bancarias.

2. Mejorar la prevención técnica y fortalecer la gestión técnica de las tarjetas de crédito.

(1) Incrementar la inversión en hardware. Con el rápido desarrollo de la tecnología de la información, los delitos contra tarjetas bancarias se han vuelto cada vez más sofisticados. Los emisores de tarjetas deben mantenerse al día con la última tecnología, mejorar los niveles de defensa técnica y aumentar la inversión en defensa técnica.

(2) Fortalecer la supervisión de las tarjetas bancarias y estandarizar las operaciones comerciales. El estado ha promulgado una serie de especificaciones comerciales y normas técnicas para el negocio de tarjetas bancarias. Como autoridad supervisora ​​del negocio de tarjetas bancarias, el Banco Popular de China debe supervisar a los emisores de tarjetas para implementar estrictamente los estándares técnicos de tarjetas bancarias de acuerdo con la ley, promover la creación de redes de tarjetas bancarias y el intercambio de recursos, fortalecer la supervisión de los estándares de operación del negocio de tarjetas bancarias y Instamos a las tarjetas bancarias a operar estrictamente de acuerdo con procedimientos para evitar y prevenir riesgos causados ​​por operaciones ilegales.

3. Construir una marca, profundizar las reformas y crear un buen entorno para el uso de tarjetas.

(1) Unir fuerzas para crear una marca de tarjetas bancarias. Después de 17 años de desarrollo, el mercado de tarjetas bancarias de mi país todavía se encuentra en un estado de operaciones descentralizadas y gestión fragmentada. "Cuando los bancos extranjeros entren en el mercado chino, lo más probable es que compitan con sus homólogos chinos en el negocio de las tarjetas bancarias", dijo Mastercard International. Se deben hacer grandes esfuerzos para mejorar el entorno de uso de las tarjetas y mejorar la calidad del servicio.

Mejorar los medios de servicio, optimizar el entorno de aceptación, despejar los canales de comercialización de servicios y mejorar los niveles de servicio; promover vigorosamente los servicios especiales para clientes clave y mejorar el nivel profesional de los servicios de tarjetas bancarias para preparar un sistema nacional conjunto de informes de crédito para el crédito personal; desarrollo del crédito al consumo con tarjetas de crédito. La creación de redes se ha convertido en la única forma que tienen las tarjetas bancarias chinas de evitar riesgos y buscar el desarrollo después de unirse a la OMC. Aunque todos los bancos emisores de tarjetas han participado en organizaciones internacionales VISA o MASTER y están adscritos al nombre de organizaciones internacionales, no han logrado el objetivo de unificar comerciantes e internacionalizar el desempeño de los productos. Por el contrario, existe una situación dispersa de competencia desordenada en el sistema de desarrollo y operación del mercado interno. Todas las áreas y todos los ámbitos de la vida participan en ello

① Tarjeta bancaria:

La búsqueda de equipos técnicos pequeños y completos da como resultado una grave duplicación de la construcción y una falta de cooperación. Con la promoción de las tarjetas de identificación "UnionPay", las tarjetas bancarias se han vuelto universales gradualmente en 100 ciudades de todo el país y las tarjetas de identificación "UnionPay" se han implementado plenamente en 40 ciudades. Sólo cuando las tarjetas bancarias de China estén unidas y sean fuertes y creen su propia marca podrán seguir siendo invencibles en la competencia internacional.

(2) Profundizar la reforma de las tarjetas bancarias e introducir mecanismos de mercado. En el pasado, las tarjetas bancarias chinas pertenecían a bancos comerciales tradicionales. Para desarrollar aún más el negocio de las tarjetas bancarias, debemos profundizar la reforma del sistema de gestión de tarjetas bancarias e introducir mecanismos de mercado. Sobre la base del aprendizaje de las experiencias exitosas extranjeras y combinándolo con la realidad de mi país, llevaremos a cabo una investigación en profundidad sobre el plan de reforma del sistema de gestión de tarjetas bancarias, promoveremos activa y constantemente la operación intensiva y la gestión centralizada del negocio de tarjetas bancarias, y promover el desarrollo de un sistema de servicios profesionales y orientado al mercado.

(3) Crear un entorno crediticio y ajustar la estructura de las tarjetas bancarias. El desarrollo de las tarjetas de crédito es una medida eficaz para promover el consumo y desarrollar la economía. La emisión y el uso de tarjetas de crédito dependen de un buen entorno crediticio social. Establecer verdaderamente una filosofía empresarial orientada al mercado, centrada en el cliente y orientada a los beneficios, lograr la transformación de los métodos de desarrollo empresarial hacia la intensificación y la eficiencia lo antes posible, lograr un crecimiento simultáneo en la escala empresarial y los beneficios económicos, y estar preparado para cumplir con los desafíos de los emisores de tarjetas extranjeros Todos los preparativos. En la actualidad, el mecanismo crediticio de China aún no se ha establecido y nuestro concepto crediticio actual es único, estático y bastante unilateral. Por ejemplo, "cuadros en o por encima del nivel de división en agencias estatales, instituciones, unidades militares y colegios y universidades, o aquellos que tienen depósitos de más de 50.000 yuanes en nuestro banco o tienen garantías de empresas estatales grandes y medianas empresas, pueden tener una calificación crediticia económica de A". En la actualidad, la mayoría de los bancos nacionales utilizan estándares de calificación crediticia de los clientes y se pueden deducir otras calificaciones más bajas por analogía. Frente a estándares de evaluación dinámicos como el tipo de transacción, la frecuencia de la transacción, la capacidad de pago, la capacidad de crecimiento del consumo, etc., que pueden reflejar de manera objetiva e integral el verdadero crédito de los clientes, se han ignorado en particular el estado crediticio integral del cliente. La base de datos que puede utilizarse como base para las operaciones de los tasadores está casi en blanco. Esto limita en gran medida la capacidad de control de riesgos de los bancos y la confianza crediticia en sus clientes. Los criterios de evaluación para la calificación crediticia de los clientes son difíciles de comprender. Para cambiar esta situación y ajustar la estructura de tarjetas bancarias de mi país, debemos fortalecer la construcción del sistema de crédito social y crear un buen entorno crediticio. Con un buen entorno crediticio, los bancos pueden aumentar la concesión de créditos y promover el rápido desarrollo del negocio de las tarjetas de crédito. La razón por la cual los bancos con financiación extranjera pueden juzgar con precisión la solvencia de cada cliente entre la gran multitud, evitar riesgos, brindarles variedades y métodos de servicios específicos y luego seleccionar y dominar grupos de clientes excelentes depende del largo plazo y del largo plazo. Estabilidad de la base de datos del estado crediticio de los clientes.

El negocio de las tarjetas de crédito se ha convertido en un método cada vez más importante debido a sus ventajas de transacciones más flexibles y cómodas. La industria de tarjetas bancarias de mi país está en auge y tiene un amplio margen de desarrollo. En la actualidad, los bancos comerciales nacionales se han dado cuenta gradualmente de la necesidad de realizar reformas y han emprendido el camino del desarrollo conjunto. El negocio de tarjetas de crédito es un negocio financiero minorista típico con altas ganancias y altos riesgos. Por ello, debemos identificar los puntos de riesgo en el desarrollo de las tarjetas de crédito y prevenirlos, controlarlos y eliminarlos. Debemos disponer de suficientes puntos de servicio, máquinas y terminales para satisfacer las necesidades de los clientes. Estas máquinas y herramientas electrónicas son los portadores más importantes de los canales comerciales de tarjetas de crédito. Por lo tanto, es muy importante para todos los emisores de tarjetas ampliar los canales de uso, disfrutar de terminales de servicio y prevenir eficazmente los riesgos comerciales de las tarjetas de crédito. En marzo de 2002, el establecimiento de China UnionPay Co., Ltd. promovió eficazmente el proceso de creación de redes universales de tarjetas bancarias de los bancos comerciales de todo el país, sentando una base sólida para el desarrollo y crecimiento de la industria de tarjetas bancarias de China y respondiendo a los desafíos de bancos extranjeros.

Materiales de referencia:

① Zhang Ming, "Bank Card Business Manual", Beijing: China Bank Card Center, septiembre de 2002 ~ 10.

②Shi Yanjuan, Xia: Gestión y operación empresarial de tarjetas de crédito, Harbin: Harbin Engineering University Press, 1997, 256 ~ 273.

③Cao Qixiang: Hablando sobre las perspectivas de desarrollo de las tarjetas de crédito en China, www.qqrtvu.com.cn.

④Cao Qixiang: "Teoría y práctica de las tarjetas de crédito", Beijing: Economic Daily Press, 1992, 26 ~ 28.

⑤ Canción: Comparación internacional y estrategia de desarrollo del negocio de tarjetas bancarias de China, China Finance, 2002, 5: 53 ~ 54.

⑥ Bi Man: Desarrollo y revisión del negocio de tarjetas de crédito del Banco de China, Finanzas Internacionales, 2002, 1.

⑦Qi, Li Li: Desarrollo de la industria de tarjetas de crédito y construcción de mecanismos de crédito personal, Finanzas Internacionales, 2002, 1