Cómo lidiar con los préstamos morosos
Según el grado de riesgo inherente, los préstamos comerciales se dividen en cinco categorías: normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida. Las últimas tres categorías se denominan préstamos morosos. Las pérdidas secundarias, dudosas y recuperables generalmente se amortizan con el capital propio del banco. Si hay un agujero tan grande como el del Banco Agrícola de China, sólo Huijin puede inyectar capital, pero al final el pueblo del país pagará la factura. Tanto el ICBC como el China Construction Bank tienen precedentes.
En segundo lugar, ¿cómo abordan los bancos los préstamos morosos?
Los bancos comerciales enajenan los préstamos morosos de la siguiente manera:
1. Los bancos transfieren préstamos morosos a las cuatro principales sociedades de gestión de activos. Por lo general, la deuda debe venderse con descuento.
2. Ejecución judicial. El banco puede ejecutar los bienes a nombre del deudor mediante solicitud. Para las subastas de préstamos morosos, el precio de subasta de la propiedad puede ser sólo del 50% al 10% del precio de mercado. El capital total y los intereses están sujetos a cierto riesgo de precio.
3. Cruza el puente con fondos. El tercero aporta fondos para pagar el préstamo bancario, el préstamo original se liquida y el banco vuelve a emitir un nuevo préstamo. El interés mensual total sobre las tarifas prepagas es aproximadamente del 5% al 6%. Dado que el riesgo es mayor para los inversores, estos pueden retroceder y cambiar de opinión.
4. Otros métodos de eliminación. Disponer de préstamos morosos mediante reestructuración de activos, liquidación por quiebra, sustitución de activos, canjes de deuda por acciones, etc.
En tercer lugar, cómo lidiar con los préstamos bancarios morosos
Los préstamos bancarios morosos se refieren a préstamos prestados por los bancos a individuos o empresas, y las empresas no pueden pagar los préstamos. durante mucho tiempo o incluso de forma gratuita, lo que hace que el banco no pueda recuperar los fondos durante mucho tiempo. Los préstamos morosos son el término general para los préstamos vencidos, los préstamos lentos y los préstamos morosos. Los préstamos vencidos se refieren a préstamos que no pueden reembolsarse cuando expira el contrato de préstamo (incluso después de la prórroga). Los préstamos lentos se refieren a préstamos vencidos (incluidas las prórrogas) durante más del número de años especificado y aún no han sido reembolsados, o préstamos que no están vencidos o vencidos durante menos del número de años especificado pero que han terminado su producción y operación y la construcción del proyecto detenida; los préstamos morosos se clasifican como Préstamos para préstamos morosos. Los préstamos morosos indican que los bancos sufrirán pérdidas por los riesgos. Minimizar los préstamos morosos es el objetivo principal de la gestión de riesgos de los bancos comerciales. Se puede decir que los préstamos morosos son un "cáncer" para los bancos, ya que erosionan las ganancias o el capital del banco e incluso provocan que el banco quiebre. Los métodos utilizados por los bancos para cobrar y disponer de préstamos morosos se pueden dividir a grandes rasgos en dos categorías: uno no litigioso y el otro litigioso. Los canales no litigiosos incluyen principalmente el cobro, el cobro conjunto, el cobro encomendado, el cobro de pólizas y el cobro de enajenación; los canales de litigio incluyen principalmente el cobro justo, el cobro por arbitraje, el cobro y el cobro penal; En resumen, significa utilizar todos los medios legales para hacer valer sus derechos contra los prestatarios y garantes y esforzarse por recuperar el principal y los intereses de los préstamos morosos. Después de que todo o parte del principal y los intereses de los préstamos morosos se recuperen mediante el cobro y la enajenación, el número total de préstamos morosos se reducirá y el índice de préstamos morosos también se reducirá (por supuesto, factores como ya que también se tendrá en cuenta el número total de préstamos y nuevos préstamos dudosos). Los bancos tienen cinco formas de abordar los préstamos morosos: 1. Reestructuración de activos. En los últimos años, cuando los bancos comerciales estatales se ocupan de préstamos morosos de algunas empresas estatales grandes y medianas con valor de reestructuración, a menudo reestructuran primero los activos (incluida la deuda) de estas empresas; -canje de acciones. Hay dos formas específicas para que los bancos traten los préstamos morosos mediante canjes de deuda por acciones: participación directa por parte de los bancos y participación accionaria a través de otras instituciones, como empresas de gestión de activos. 3. Venta de préstamos morosos; La venta de préstamos morosos se refiere a la transferencia directa de préstamos morosos por parte de los bancos a otros inversores a través del mercado. Los métodos de venta específicos incluyen licitación, acuerdo, licitación y subasta. 4. Titulización. Se refiere a la conversión de instrumentos de crédito indirecto no negociables en instrumentos de crédito directo negociables. El enfoque básico es: el banco primero recauda los préstamos morosos, luego vuelve a dividir la cartera y luego la revende a los inversores del mercado, de modo que esta parte (o este grupo) de préstamos morosos desaparece del balance del banco. 5. Empresas conjuntas. En pocas palabras, una empresa conjunta es una "sociedad cooperativa" o "sociedad asociada" establecida por ambas partes en una transacción de préstamo moroso. Los inversores deben ser plenamente responsables de las operaciones diarias de la "sociedad cooperativa" y compartir los ingresos de la enajenación de préstamos morosos en forma de acciones.
En cuarto lugar, ¿cómo se liquidan en última instancia los préstamos morosos de los bancos? ¿Pérdidas por incumplimiento directo de contrato?
Como empresa con riesgos operativos, los préstamos morosos son un problema que todo banco encontrará en sus operaciones, por lo que, en el caso de los préstamos morosos, los bancos deberían sufrir pérdidas directas debido al incumplimiento, y los bancos deberían saberlo. Esto, porque para los préstamos morosos, los bancos tienen una serie de contramedidas para proteger sus reclamaciones.
Los préstamos morosos se clasifican y los bancos toman diferentes medidas de tratamiento para los distintos niveles de préstamos morosos.
En comparación, los préstamos vencidos a su nombre son sólo dificultades temporales y las operaciones de los individuos/empresas son benignas. Si se puede garantizar el funcionamiento normal, el principal y los intereses serán gratuitos. Para aquellas personas/empresas que todavía tienen esperanzas de recuperación, siempre que puedan garantizar el pago oportuno del principal y los intereses, los bancos generalmente adoptarán el método de pagar tiempo por espacio.
En general, hay tres formas de "intercambiar tiempo por espacio": una es pedir prestado algo nuevo y reembolsar lo viejo, la segunda es extender el período y la tercera es reorganizar el grande. Luego, el banco generalmente adoptará el método de pedir prestado dinero nuevo para reembolsar el dinero antiguo (emitir dinero nuevo o extender el período de pago del préstamo) para reducir la presión financiera del prestatario y transferirlo.
Resolver el problema del prestatario en un grupo más grande, como dejar que otra entidad con operaciones normales (como el garante original u otra empresa bien operada en el grupo solicitante) asuma esto y le devuelva gradualmente los fondos. . Por supuesto, la reestructuración es condicional. El prestatario y el método de garantía no pueden ser más débiles que las condiciones crediticias originales, por lo que no todas las empresas pueden lograr la reestructuración.
Si el problema no se puede resolver mediante una reestructuración, significa que el préstamo es verdaderamente un préstamo moroso. Para la enajenación de dichos préstamos morosos, si el prestatario todavía tiene fondos en la cuenta bancaria del banco prestamista, los fondos pueden transferirse directamente. Después de todo, los fondos no estarán atrasados), por lo que la solución final normal es a través de un litigio.
Para los bancos hipotecarios, los activos bajo el nombre de la empresa se incautan, se congelan y se incautan mediante un litigio, y luego los activos de la empresa se subastan para pagar el capital y los intereses adeudados (por supuesto, en realidad, muchas empresas ' los activos están hipotecados a diferentes bancos, por lo que los bancos a menudo sólo pueden subastar los activos hipotecados a sus propios bancos);
En el caso de las garantías, si el garante no está dispuesto a compensar, sólo se le puede obligar a realizar la garantizar responsabilidades a través de litigios (el garante realiza Después de garantizar la responsabilidad, usted puede recuperar el dinero pagado por el prestatario por su cuenta).
Si existieran tanto hipotecas como garantías, se harán al mismo tiempo. Después del cobro mediante el método anterior, si hay garantía, generalmente se puede recuperar más del 80% del principal del préstamo (después de todo, la garantía está pignorada con un descuento del 0,7% (el factor comercial es 0,6)); , generalmente se puede recuperar más del 60% del capital del préstamo, por lo que la pérdida real del banco no es el monto contable vencido.
Por supuesto, el litigio no puede resolver todos los problemas, como la ubicación geográfica de la garantía es remota, la subasta de la garantía ha fracasado varias veces y la enajenación es difícil o el garante no coopera y paga; devolverlo poco a poco; o el garante no puede devolverlo, etc. Debido a que el personal de cobranza es limitado, los bancos no pueden dedicar demasiado tiempo y energía a lidiar con estas situaciones difíciles. Por lo tanto, cuando la etapa de cobro es infructuosa, los bancos suelen empaquetar y vender diversos casos que son difíciles de manejar a empresas de cobro de activos morosos. Después de eso, si los fondos recuperados por la empresa de cobranza de activos morosos son mayores o menores que la cantidad vendida por el banco no tiene nada que ver con el banco. Por supuesto, las pérdidas bancarias serán mayores a través de la transferencia, y la transferencia de préstamos morosos es generalmente un factor del 20% al 30% (por ejemplo, un préstamo moroso de 654,38+0 millones se transfiere por un precio de 200.000). .
Si todavía hay una brecha después de que se resuelvan los métodos segundo y tercero, como un préstamo de 6,5438 millones de yuanes, y al final solo se recuperan 800.000 yuanes, entonces los 200.000 yuanes restantes son realmente malos. deuda, porque esta cantidad no puede ser recuperada, los bancos generalmente la cancelan, y la cancelación es la pérdida real del banco. Sin embargo, cabe señalar que la cancelación de la diferencia causada por el segundo método de disposición es solo el método de tratamiento contable del banco, lo que significa que no hay deudas incobrables en la cuenta, pero la relación de deuda entre usted y el banco sí. no ha sido eliminado. Si tiene capacidad de pago en el futuro, el banco puede pedirle que pague el préstamo. (La tercera forma es transferir el préstamo, porque sus derechos han sido transferidos, por lo que tendrá la capacidad de pagar en el futuro, pero esto es un problema entre usted y la empresa de activos, no el banco).
La resolución de los préstamos personales morosos es la misma que la de las empresas, pero debido a que el monto del préstamo personal es relativamente pequeño, los bancos generalmente se saltan el primer paso y comienzan directamente desde la etapa de cobro moroso. En resumen, podemos saber que los préstamos morosos no son pérdidas causadas por impagos bancarios. En realidad, los bancos tomarán todas las medidas necesarias para recuperar lo máximo posible y reducir el importe de las pérdidas.