¿Qué significa pagar múltiples reclamaciones por un seguro de enfermedades críticas? Es mejor pagar más por el seguro de enfermedades críticas.

Según el número de pagos

Inicialmente, el seguro de enfermedades críticas en China continental pagaba una suma global por enfermedades críticas, lo que significa que una vez que se diagnostica una enfermedad crítica, el contrato se cancelará. finalizado. Más tarde, el seguro de Hong Kong hizo múltiples reclamaciones, lo que parecía razonable, porque si contraes una enfermedad grave una vez, la probabilidad de contraerla una segunda vez es muy alta, y mientras contraigas una enfermedad grave, nunca tendrás la oportunidad. comprar un seguro nuevamente. Esto es muy importante para el asegurado. Sin duda, es una enorme vulnerabilidad al riesgo.

No importa lo que piense el cliente, me entristece mucho tener una enfermedad grave en mi vida. ¿Cómo puedo enfermarme por segunda vez? Pero el hecho es que ahora hay cada vez más enfermedades secundarias graves, y el número de personas con enfermedades primarias graves es cada vez más grave a edades más tempranas. Sufro una enfermedad grave desde que tenía veintitantos y treinta años, y tengo miedo de no poder luchar contra ella dos veces en mi vida... Tengo mucho miedo. Afortunadamente, existen múltiples paquetes de compensación para enfermedades críticas.

Voz en off: En ese momento, la compensación múltiple de Hong Kong era de hecho mejor que el seguro nacional de enfermedades críticas al mismo tiempo. Ésta es la base original por la cual el seguro de Hong Kong es superior al seguro nacional. Sin embargo, desde la segunda mitad de 2016, los seguros para enfermedades críticas han florecido en todo el país y la innovación no tiene resultados. Hong Kong ha perdido su ventaja en términos de protección contra enfermedades críticas, especialmente desde que las salidas de divisas se redujeron a finales de 2016, lo que hizo que comprar seguros en Hong Kong fuera particularmente problemático. Además, la eficiencia laboral de los habitantes de Hong Kong es baja, lo que da como resultado niveles de servicio que están lejos de los de China. El entorno legal único en el que no existe un límite de tiempo para las reclamaciones y ninguna notificación de buena fe también ha hecho que sea extremadamente difícil para los continentales presentar reclamaciones en Hong Kong. Por lo tanto, no compre un seguro para Hong Kong basándose en noticias antiguas. Si vives en Península, debes contratar un seguro en Península de forma adecuada y resuelta.

01 Compensación excesiva por enfermedades menores

La compensación excesiva por enfermedades menores es el estándar del seguro estándar de enfermedades críticas. Desde el día en que China Life estableció la serie Evergreen, la convirtió en una característica estándar sin agruparla. Cada pago de aproximadamente 20, pagado entre 3 y 5 veces, se ha convertido gradualmente en el estándar de referencia básico para que varias compañías de seguros diseñen productos. Cuando hay cada vez más seguros buenos, las empresas de renombre ya no pueden quedarse quietas. Tienen que pagar ellos mismos el seguro para enfermedades menores, pero pagarán el monto asegurado por enfermedades graves o cobrarán dinero. todo. En cuanto a empresas específicas de renombre, cada uno está por su cuenta.

Al principio, sólo aquellos con enfermedades graves de por vida tenían derecho a una mayor compensación por enfermedades menores. Desde este año, se han proporcionado múltiples beneficios para enfermedades graves habituales y enfermedades leves, lo que supone una gran innovación. El precio de una enfermedad crítica regular con múltiples beneficios para enfermedades menores es solo ligeramente más alto que el precio sin enfermedades menores o con un solo pago, lo que brinda a todos más tranquilidad.

Las compañías de seguros más poderosas han acuñado directamente el término "enfermedad crónica" en enfermedades críticas de por vida, es decir, clasifican por separado las enfermedades menores que parecen más graves como enfermedades crónicas, y el monto de la compensación aumenta directamente. del 20 al 25. al 50. Las enfermedades crónicas son en realidad versiones mejoradas de enfermedades leves. Muchas enfermedades menores se denominan menores, pero en realidad son bastante graves. Por lo tanto, es realmente muy humano enumerarlos por separado.

Los productos de seguros ciertamente han mejorado cada vez más a lo largo de los años. Quienes afirman que no podrán comprar ni vender productos rentables después de endurecer las normas de seguros son todos mentiras. Todo el mundo debe mantener los ojos abiertos y contratar un seguro con decisión, sin importar lo que digan familiares y amigos.

Entonces, ¿cómo juzgamos si existe una ventaja en un seguro que paga más por enfermedades menores?

(1) Enfermedades críticas de por vida

El tratamiento gratuito para enfermedades leves y moderadas es el requisito más básico. Si no formas un grupo, la suma asegurada aumentará. Esta es la mejor opción. La segunda categoría es la misma que sin cobertura de seguro grupal. Puntos de bonificación si no hay diferencias entre enfermedades leves y moderadas. Si hay una brecha, incluso una brecha larga, disminuirá.

Si no hay enfermedades intermedias y sólo múltiples síntomas leves, se puede considerar un buen producto, pero no tan sobresaliente.

Si tienes que pagar extra por una enfermedad menor, una sola vez, o por una suma asegurada, entonces no tienes que pensar en ello, no estará sobre la mesa en absoluto.

(2) Enfermedades críticas regulares

Las enfermedades críticas regulares son baratas, mientras que las enfermedades menores y las exenciones a menudo cobran más, pero no importa. Los cargos extra suelen ser muy económicos y puedes optar por añadirlos o no. Si dos productos son más caros, entonces deberás agregarles la misma cobertura. Por ejemplo, si uno tiene una enfermedad leve y tiene que pagar más, entonces el segundo solo se puede comparar aumentando el precio.

Lo mejor es que las enfermedades menores se compensan varias veces, lo segundo mejor es una compensación única por enfermedades menores y lo peor es que no hay forma de sumar enfermedades menores. La responsabilidad por enfermedades críticas periódicas suele ser mucho menor que la de las enfermedades críticas de por vida, por lo que no solicite enfermedades críticas periódicas para asumir la responsabilidad diversificada por enfermedades críticas de por vida. Si las enfermedades críticas periódicas pueden ser lo mismo que las enfermedades críticas de por vida, entonces creo que el precio no será una diferencia tan grande.

Recordatorio: las exenciones por enfermedades menores se pueden dividir en exenciones para titulares de pólizas y exenciones para asegurados. La mayoría de las pólizas de seguro de enfermedades críticas estándar contienen una cláusula de exclusión de enfermedades menores para el asegurado, lo que significa que el asegurado padece una enfermedad menor. Si la prima no se ha pagado en este momento, no necesitará pagarla en el futuro. Las enfermedades críticas de por vida son generalmente estándar y la mayoría de las enfermedades críticas periódicas pueden brindar beneficios adicionales. Sin embargo, las exenciones para los asegurados generalmente solo existen para enfermedades críticas de por vida, que también requieren un pago adicional. Si compra la exención de asegurado, el asegurado debe realizar notificaciones de salud como el asegurado y los requisitos son más estrictos. Por lo tanto, sólo las personas aseguradas sanas tienen más probabilidades de quedar exentas. Además, para los adultos es más barato añadir un amiguito, pero no es barato entre adultos. A menos que se trate de una combinación de sostén de la familia y pareja de tiempo completo, siempre que ambos adultos tengan capacidad de pago, es más eficaz adquirir otros beneficios de seguro con las primas ahorradas.

02 Compensación múltiple grave

Como se mencionó al principio del artículo, la compensación múltiple por enfermedad grave se aprendió de Hong Kong. La primera generación de productos apareció a finales de 2016, representada por Lujiazui Cathay Maytag Life Insurance, con primas un 30% superiores a las más baratas. Medio año después, el producto se actualizó rápidamente para disfrutar de los beneficios de Zhongyi, creando una era sin agrupación dos veces. Por supuesto, el precio también se volvió más caro pronto, el precio de compensación múltiple del grupo será el mismo que el más barato; La compensación única en el pasado y la compensación múltiple se han convertido en un estándar de enfermedad grave.

Desde este año, las compañías de seguros han cambiado sus estrategias anteriores de nuevos productos de reducir la protección y bajar los precios a una que hace que la protección sea más fácil de usar, pero a un precio ligeramente más alto. De hecho, para las personas que pueden permitirse una enfermedad grave de por vida, la diferencia de precio de 5 o 10 yuanes no es el punto en absoluto. La clave es si el precio adicional se puede fijar de forma más humana, como por ejemplo una mayor cobertura del seguro y intervalos más cortos.

La enfermedad crítica con compensación múltiple solo existe en la enfermedad crítica de por vida. Es una enfermedad crítica de por vida estándar con compensación por muerte. Sólo cuando exista un cierto margen de beneficio para los seguros podrán las compañías de seguros atreverse a añadir contenidos más ricos y fáciles de usar.

(1) Agrupación

La agrupación es el punto más importante en el seguro de sobrepago. Si la agrupación es beneficiosa para los consumidores, la probabilidad de que las compañías de seguros paguen será mucho mayor. Si la agrupación es beneficiosa para la compañía de seguros, la probabilidad de compensación disminuirá mucho. Por supuesto, es mejor no estar agrupados, pero actualmente sólo Hong Kong tiene tres enfermedades graves que no están agrupadas. Cuando el precio llega a los 30 años, la prima total es igual al monto total asegurado y se pierde el apalancamiento de protección, lo que es realmente inalcanzable en China continental, no hay grupos como máximo dos veces y el precio es muy cercano; a la gente.

Si las compras grupales son la única opción, ¿qué compras grupales son más beneficiosas para los consumidores? En este momento, es necesario prestar atención a la aparición de la enfermedad. La tasa de incidencia más alta debe ser el cáncer, por lo que es necesario agrupar el cáncer por separado. El segundo lugar es la enfermedad cerebrovascular, el tercer lugar es la enfermedad cardíaca y el cuarto lugar es la enfermedad renal. La proporción de estas cuatro enfermedades representa 97,2 (fuente de datos: Tabla de vida de la industria de seguros de vida de China, 2010-2013).

La forma más sencilla y tosca es dividir estas cuatro enfermedades en cuatro grupos, y la tasa de compensación del usuario más alta es un truco si se mezclan dos o tres. En la actualidad, el grupo más razonable es Tianan Healthyuanxiang, y los demás confunden más o menos dos o más enfermedades.

No subestimes el misterio de la agrupación. De hecho, puede ahorrarles a las compañías de seguros muchos costos de compensación y los usuarios comunes aún no pueden verlo.

(2) Crecimiento de la cobertura del seguro

La cantidad de reclamaciones múltiples aumentará cada vez, lo cual es otro engaño. Cuando los habitantes del continente van a Hong Kong a comprar seguros, además de oír que los seguros de Hong Kong son buenos, también se centran en los dividendos. Este bono es realmente atractivo y parece crecer rápidamente. Es una pena que todos sean falsos. Ninguna compañía de seguros puede demostrar la distribución de dividendos. Ni lo pienses. Muere temprano. La tasa de rendimiento real de los seguros participantes es muy baja. Los dividendos del seguro de vida vitalicio para enfermedades críticas son incluso menores que los del seguro de dividendos puro. Quieres uno. Es una ilusión en sí misma y las compañías de seguros se alegran de que usted caiga en la trampa tan fácilmente. Basta con hacer unas pocas fotografías de demostración para engañar a mucha gente. Incluso si todos los planes dicen que este dividendo es sólo para demostración, el 99,9% de la gente está aquí sólo para dejarse engañar.

En China, algunas compañías de seguros de vida de Jinyou también afirmaron que la suma asegurada aumentaría. No sólo no aumentará la cantidad asegurada, sino que este aumento también requerirá el pago de muchas primas. Por el mismo precio, las enfermedades críticas estándar pueden brindar una cobertura que quizás Jinyou no pueda lograr en las próximas décadas. Esto es realmente obvio.

El propósito de comprar dividendos es permitir que los ingresos compensen la inflación, y la depreciación ahorrada no será suficiente. En primer lugar, ignora que es imposible alcanzar la cifra que desea; en segundo lugar, pagué tanto por los dividendos; en tercer lugar, incluso si aumenta, tomará décadas aumentar aunque sea un poco, lo cual simplemente no es posible. Décadas después, puede ser la segunda o tercera enfermedad grave.

Por lo tanto, es más confiable escribir el aumento en el monto del seguro en el contrato, y el monto de cada aumento también está estipulado en el contrato desde un punto de vista práctico, el pago inicial es cercano, por lo que; es razonable no aumentar; en segundo lugar, el segundo y el tercer pago están lejos y deberían aumentar aún más. Esta es la innovación de Continental Insurance al aumentar el monto asegurado, y el monto asegurado posterior se ha incrementado muchas veces.

En la actualidad, el aumento máximo es 250 por tercera vez, el aumento mínimo es 150 por tercera vez y el aumento medio es 200. Mientras lo haya, está bien. Después de todo, un aumento en las primas de seguros de esta cantidad no es mucho más caro que uno sin aumento. Cuanto más sube, más caro se vuelve. El que sube a 200 es 10 más caro que la compensación múltiple más barata.

(Los profesionales de seguros confían en el caracol Jun Zhihu para evitar problemas: los caracoles hablan de seguros)