¿Qué son los préstamos morosos?
Pregunta 2: Los préstamos morosos se dividen en cinco categorías según los niveles de riesgo: normal, mención especial, subestándar, dudosos y con pérdidas. Las tres últimas categorías son préstamos morosos. Por lo tanto, los préstamos morosos son en realidad un término colectivo para tres niveles. Si le resulta útil, deje un buen comentario, gracias ~
Pregunta 3: La gestión de préstamos morosos de los bancos comerciales incluye qué empresas empaquetan la compensación, qué empresas autorizan el cobro y qué empresas participación según el ratio de recuperación. Si el prestatario realmente no paga el dinero, el banco no puede hacer nada y el proceso judicial es demasiado engorroso, por lo que la compañía de códigos tiene técnicas para cobrar los pagos.
Pregunta 4: ¿Qué son los préstamos y activos dudosos? Los préstamos morosos se dividen en cinco categorías. Los préstamos bancarios se dividen en cinco categorías: normales, deficientes, de mención especial, dudosos y sin pérdidas. En términos generales, los préstamos dudosos y con pérdidas se consideran préstamos dudosos y generalmente enfrentan pérdidas superiores al 50%. Por supuesto, algunos bancos con una gestión estricta consideran ahora los préstamos con mención especial como dudosos.
Los activos morosos generalmente se refieren a créditos morosos que los bancos venden a empresas estatales de gestión de activos financieros (AMC) a través de políticas o métodos comerciales de acuerdo con las leyes y políticas nacionales pertinentes. Dado que el banco matriz ha convertido parte de los créditos en activos (como el reembolso de la deuda) durante el proceso de gestión, los créditos dudosos gestionados por la AMC generalmente se denominan activos dudosos.
Pregunta 5: ¿Cuáles son los préstamos morosos en China? Los préstamos morosos de los bancos serán supervisados por la Comisión Reguladora Bancaria de China y sus agencias enviadas (es decir, oficinas reguladoras bancarias locales).
Pregunta 6: ¿Cuáles son las características de los préstamos morosos de los bancos comerciales de mi país? En primer lugar, la cantidad de préstamos morosos es enorme. Durante nuestra investigación, descubrimos que, aunque algunos préstamos morosos fueron cancelados por los bancos comerciales de la ciudad, el monto de sus préstamos morosos era generalmente grande.
En segundo lugar, los préstamos morosos entre los préstamos vencidos tienen una larga historia. Más del 68,5% de los préstamos morosos de los bancos comerciales en seis ciudades de Guangdong y Fujian son préstamos lentos que están vencidos desde hace más de dos años.
En tercer lugar, es difícil cobrar los préstamos incobrables. Entre los préstamos morosos de los bancos comerciales urbanos, un número considerable de prestatarios son empresas afiliadas de * * * local, y las entidades establecidas por * * * se presentan como garantes. La mayoría de estas empresas prestatarias han dejado de producir y no pueden pagar sus deudas. Algunos deudores han quebrado, están desaparecidos o han fallecido, lo que dificulta el cobro.
En cuarto lugar está la concentración de préstamos morosos. La investigación encontró que todos los préstamos morosos de los bancos comerciales de la ciudad están concentrados y, a menudo, son empresas denominadas de "trato especial" en unos pocos lugares. Los montos de los préstamos son grandes, los procedimientos de préstamo son simples y la conciencia de pago. y la capacidad son pobres.
La gran cantidad y proporción de préstamos morosos de los bancos comerciales, la lenta rotación de capital, la mala eficiencia operativa y la baja calidad de los activos crediticios generan altos riesgos de pago, lo que restringe seriamente el proceso de comercialización de los bancos comerciales urbanos. y obstaculizar el proceso de comercialización de los bancos comerciales urbanos. El establecimiento de un nuevo tipo de relación banco-empresa.
Pregunta 7: Cómo clasificar los préstamos dudosos1. Préstamos vencidos.
Los préstamos vencidos se refieren a préstamos que no se pueden reembolsar cuando expira el período de pago, excluidos los préstamos vencidos y los préstamos morosos.
En segundo lugar, estancamiento de préstamos
Los préstamos vencidos se refieren a préstamos con un período de pago de más de 2 años (incluidos 2 años), o préstamos cuya fecha de pago no ha expirado pero la producción y las operaciones han parado. Excluye préstamos morosos.
En tercer lugar, las deudas incobrables
Los préstamos morosos se refieren a préstamos en los que el prestamista y el garante se declaran en quiebra y no pueden reembolsarse después del pago, y el prestamista declara su desaparición o muerte; no herencia o herencia en el futuro; préstamos que aún no han sido pagados después de la liquidación; préstamos que el prestamista no puede pagar después de sufrir grandes desastres y accidentes; proyectos de préstamos que se cancelan con la aprobación del Consejo de Estado cuando se obtiene el precio; de liquidar las hipotecas del prestamista y las propiedades pignoradas es insuficiente para pagar el préstamo.
Pregunta 8: ¿Cuáles son las formas de abordar los préstamos morosos? 1. Reestructuración patrimonial. En los últimos años, cuando los bancos comerciales estatales se ocupan de los préstamos morosos de algunas empresas estatales grandes y medianas que tienen valor de reestructuración, a menudo reestructuran primero los activos (incluidas las deudas) de estas empresas, con el fin de construir una buena base financiera y una buena base financiera para la eliminación de préstamos morosos. Para los bancos, la ventaja más obvia de manejar los préstamos morosos de esta manera es: los bancos pueden obtener opciones para aumentar la tasa de recuperación del valor de la deuda, reduciendo así al mismo tiempo las pérdidas por préstamos morosos; tiempo, mejora la gestión corporativa y * * * no Cómo gastar dinero. Estas ventajas pueden demostrarse por la experiencia exitosa de más del 75% de los préstamos dudosos de las empresas polacas y los casos exitosos de los bancos nacionales. Pero esta forma de lidiar con los préstamos morosos requiere: Primero, que el banco tenga talentos experimentados y de alta calidad en reestructuración de activos. La realidad es que la mayoría de los bancos comerciales de mi país carecen actualmente de tales talentos. En segundo lugar, la protección jurídica pertinente.
Por ejemplo, a los bancos comerciales se les permite poseer acciones en empresas. Sin embargo, dado que mi país actualmente implementa un sistema de gestión de "operaciones separadas", la actual "Ley de Bancos Comerciales" estipula que los bancos comerciales no pueden invertir ni poseer acciones dentro del país. Por lo tanto, los bancos comerciales sólo pueden intervenir como "asesores" y no como "accionistas" en el proceso de reestructuración de activos con el fin de enajenar préstamos morosos. Esto pone a los bancos en desventaja si una empresa incumple o se comporta de manera "oportunista" durante el proceso de reestructuración. En tercer lugar, los bancos corren el riesgo de sufrir pérdidas crediticias causadas por una reestructuración fallida de activos. Porque los bancos no pueden hacer una evaluación completa de antemano de las diversas situaciones que pueden surgir tras la reestructuración de activos. En resumen, aunque la reestructuración de activos ofrece nuevas opciones para que los bancos estatales controlen las pérdidas de los préstamos morosos, su costo de tiempo y su costo institucional son altos.
2. Canje de deuda por acciones. Hay dos formas específicas para que los bancos enajenen préstamos morosos mediante canjes de deuda por acciones: participación directa por parte de los bancos y participación accionaria a través de otras instituciones, como empresas de gestión de activos. Debido a las restricciones de la actual ley de banca comercial, los bancos chinos generalmente implementan canjes de deuda por acciones a través de otras instituciones. Para los bancos, suponiendo que la débil capacidad de pago de la empresa se debe principalmente a una estructura de capital irrazonable y que la empresa todavía tiene potencial de pago, los canjes de deuda por capital pueden reducir las pérdidas de los préstamos morosos de los bancos e incluso convertir los préstamos morosos. en préstamos normales. Sin embargo, a los bancos les resulta difícil determinar si las empresas prestatarias cumplen las condiciones para los canjes de deuda por acciones, cómo resolver el problema del control de la propiedad, cómo garantizar el funcionamiento normal de la empresa después de reducir la carga de la deuda y cómo resolver los canales para que los bancos comerciales salgan del capital, etc. , es difícil o imposible determinarlo completamente de antemano en el entorno institucional actual. Esto significa que, si bien los canjes de deuda por acciones pueden permitir a los bancos controlar indirectamente los derechos de las empresas, el costo de información es alto y el costo de tiempo para deshacerse de los préstamos morosos es alto.
3. Vender préstamos morosos. La venta de préstamos morosos se refiere a la transferencia directa de préstamos morosos por parte de los bancos a otros inversores a través del mercado. Los métodos de venta específicos incluyen licitación, acuerdo, licitación y subasta. La ventaja de este método es que los bancos pueden deshacerse de los préstamos incobrables de inmediato y recuperar directamente el flujo de caja en un corto período de tiempo. Además, este método tiene una alta transparencia y altos costos y beneficios para ambas partes de la transacción.
La estructura de configuración es relativamente clara y el costo de la información es relativamente bajo. Sin embargo, la venta de préstamos morosos requiere un proceso, un mercado de inversionistas institucionales desarrollado y una divulgación de información pública y precisa, que a menudo faltan en los países con economías en transición (incluida China). Otra cuestión clave que los bancos estatales deben resolver al abordar los préstamos dudosos de esta manera es cómo encontrar un precio que sea aceptable para ambas partes. La experiencia nacional y extranjera muestra que, dado que los inversores del mercado y los bancos suelen tener grandes diferencias en los precios de los préstamos morosos, los bancos suelen ofrecer grandes descuentos en los precios de los préstamos morosos que se venden para ser aceptados por los inversores del mercado. Además, cuando los bancos comerciales chinos subastan activos de pago de deuda, también tienen que pagar un impuesto sobre la renta del 20% y una comisión de subasta de alrededor del 5%. Este método tiene las ventajas de una rápida recuperación del efectivo y una alta transparencia de las transacciones, pero tiene que soportar mayores pérdidas de valor y costos de transacción.
4. Titulización. Se refiere a la conversión de instrumentos de crédito indirecto no negociables en instrumentos de crédito directo negociables. Se trata de la titulización de préstamos morosos. El enfoque básico es: el banco primero recauda los préstamos morosos, luego reorganiza la cartera y luego los revende a los inversores del mercado, de modo que este (o este grupo) de préstamos morosos desaparece del balance del banco. Para los bancos comerciales, el beneficio de titularizar préstamos morosos es que puede introducir nuevos fondos para deshacerse de los préstamos morosos y acelerar la eliminación de los mismos. Sin embargo, China...> & gt
Pregunta 9: ¿Qué elementos incluye un mal historial crediticio? Los malos antecedentes crediticios del banco incluyen: tarjetas de crédito vencidas, préstamos y préstamos para automóviles, banda ancha, teléfono, etc., que por el momento no están incluidos en el sistema de crédito personal.
Pregunta 10: ¿Cuáles son las causas de la morosidad? Los prestamistas generalmente deben cumplir las siguientes condiciones:
1. Ciudadanos chinos con residencia permanente en China, residencia permanente en ciudades y pueblos locales y entre 18 y 65 años.
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3. Una buena ocupación con ingresos legítimos y estables, y la capacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo;
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4. Otras condiciones estipuladas por el banco.