¡Una experiencia real de pedir prestado 6.543.800.000,4 millones de un préstamo en línea y devolver 6.543.800.000.900.000!
Desde finales del año pasado, las pequeñas empresas de préstamos P2P y con licencias de préstamos en línea han estado en proceso de rectificación y gobernanza, pero los intermediarios financieros todavía están fuera de la supervisión. ¿Son los préstamos en línea un asistente importante para las finanzas inclusivas o una variante de la usura en la era de Internet?
El primer paso: entrar al foso.
“Más información sobre préstamos de crédito, sin hipoteca, límite de 200.000, préstamo el mismo día, interés mensual del 6%...”
Muchas personas han recibido llamadas de préstamos similares, y el La otra parte suele decir Muy rápido. Antes de colgar el teléfono, habrán completado el mensaje principal.
Los más rápidos han calculado que el tipo de interés anual de este préstamo es del 7,2%, que es similar a un préstamo de crédito bancario, y el procedimiento es muy sencillo, y ni siquiera necesitas para verificar su informe de crédito. Es normal que las personas que tienen poco dinero hablen mucho. Después de todo, ¿quién no necesita dinero? Al alcance.
Sin embargo, después de acercarse por primera vez, a muchas personas les resulta difícil mirar atrás.
El prestatario Wang Sufen (seudónimo) está experimentando un préstamo a plazos que no se puede liquidar. Hace cuatro años, pidió prestados 6,543,8 millones de yuanes a una empresa de préstamos y abrió una tienda de ropa. Debido a una mala gestión, rápidamente se quedó sin capital. Unos días antes de la fecha de pago de cada cuota, mensajes de texto, llamadas telefónicas y WeChat le recordarán que pague a tiempo; de lo contrario, su crédito no estará garantizado. Como no tenía ninguna fuente de ingresos, comenzó a pedir préstamos para respaldar sus préstamos, pero nunca pensó que este sería un punto sin retorno.
Durante cuatro años, ha estado abriendo ocho "aperturas": en la jerga de la industria crediticia, pidió dinero prestado de ocho plataformas para respaldar el préstamo, pidiendo prestado un total de 760.000 yuanes, con un capital acumulado. e intereses de 654,38+ 0,09 millones de yuanes. El principal de 6,5438 + 4.000 yuanes de hace 4 años se ha convertido ahora en una deuda de unos 500.000 yuanes.
Revisé el contrato de Wang Sufen y descubrí que había firmado un contrato de préstamo con pequeñas empresas de préstamos, como Shenzhen Harmonicare, Asia United Finance y Haosen, así como con P2P y más intermediarios de préstamos; Wang Sufen obtiene préstamos de empresas de microfinanzas, P2P y bancos. El otro tipo de empresa es el más sorprendente. Prometieron en el contrato ayudar a Wang Sufen a igualar P2P, pequeños préstamos en línea y préstamos de prestatarios específicos. Wang Sufen, que no sabía nada de finanzas, no tenía idea de dónde venía el dinero antes de leer el contrato y pensó que el intermediario era el inversor.
Paso 2: llenar el pozo
Wang Sufen no tenía idea de los intereses al principio cuando vio que las cuotas mensuales eran solo de unos pocos cientos a unos miles de yuanes. ella no sintió ninguna presión. Pero cuando descubrió que su deuda aumentaba, sintió que algo andaba mal.
En el contrato firmado entre Wang Sufen y la entidad crediticia, el interés anualizado calculado multiplicando el tipo de interés mensual por 12 se sitúa entre el 7,56% y el 23,64%, lo que parece estar dentro del rango normal según las estimaciones privadas. normas de préstamo. En cuanto a los métodos de pago, la mayoría de estas instituciones crediticias proporcionan fórmulas de cálculo correspondientes en los contratos, lo que parece ser muy transparente.
Para Wang Sufen, que carece de conocimientos financieros básicos, el proceso de cálculo no es importante, siempre y cuando pueda obtener el dinero rápidamente y luego seguir las cifras de pago a plazos completadas por el servicio al cliente de la compañía de préstamos en El contrato, cada uno Simplemente devuélvalo cada mes. Como todos sabemos, los costos reales de endeudamiento que soportan los prestatarios son mucho más altos que la tasa de interés nominal, razón por la cual Wang Sufen tiene mucho dinero.
Tomemos como ejemplo los préstamos en la plataforma L. El monto del préstamo de Wang Sufen es de 6,5438+0,3 millones de yuanes y la tasa de interés anual del contrato es del 8,4%, que se reembolsará en 36 cuotas. Si se calcula de acuerdo con la tasa de interés nominal, la cuota mensual calculada por la calculadora de capital e intereses iguales debería ser de 4097,76 yuanes. Pero el monto real de pago mensual de Wang Sufen fue de 6.177,76 yuanes.
La diferencia entre el pago mensual al tipo de interés nominal y el pago real es de 2.080 yuanes. La factura mostraba que se trataba de un "cargo por servicio". Sin embargo, Wang Sufen no tenía un contrato de honorarios de 2.080 yuanes. Después de llamar al servicio de atención al cliente, le explicaron que se trataba de la tarifa de servicio de la plataforma y la prima del seguro para comprar un seguro de responsabilidad por cumplimiento de pagos. Debido a que el monto de pago mensual se genera después del capital y los intereses a pagar más las tarifas mensuales, es 665.438 yuanes + 077,76 yuanes.
Además de diversas tarifas, también existen métodos de cálculo de intereses que afectan el pago mensual.
Los préstamos de crédito bancario generalmente utilizan capital promedio o cantidades iguales de capital e intereses para calcular el monto de la cuota, pero en las compañías de préstamos pequeños y en línea, generalmente se usa el algoritmo de cantidad igual de interés.
De los tres métodos de cálculo: capital medio, principal e intereses iguales e intereses iguales, el último tiene el tipo de interés más alto.
El llamado "principal e intereses iguales" significa que cada pago de la cuota = (principal del préstamo x tasa de interés mensual del préstamo x cuota del préstamo + capital del préstamo)/cuota del préstamo. La razón por la que este algoritmo produce de manera invisible altas tasas de interés es porque no tiene en cuenta la parte del principal que se ha reembolsado en cuotas, sino que siempre cobra intereses sobre el principal del préstamo inicial (lo mismo ocurre con el cobro de las tarifas de gestión). provocando que los costos reales de endeudamiento se disparen en el período posterior, la tasa de interés anual promedio es más alta que otros métodos de cálculo.
Por ejemplo, un préstamo de 6,5438 millones de yuanes, una tasa de costo integral mensual del 2,3% y pago en 12 cuotas, la tasa de interés real del prestatario el mes pasado = (10x 2,3%)/(10/12 ) = 27,6%, tasa de interés mensual del costo de conversión.
Los préstamos entre pares fácilmente disponibles resuelven el problema de "un centavo deja perplejo a un héroe", pero muchas personas quedan perplejas por el interés de este centavo.
En los últimos cuatro años, Wang Sufen, sin saberlo, se ha visto agobiado por altas tasas de interés. Para pagar el préstamo inicial de 6,5438+0,4 millones de RMB, pidió prestados 760.000 RMB de 8 plataformas. El reembolso acumulado del principal y los intereses fue de 6,5438+0,09 millones de RMB y el interés acumulado fue de 330.000 RMB.
Paso 3: Préstamo.
Después de que Wang Sufen entró en contacto con las microfinanzas por primera vez, el número de teléfono del préstamo apareció como una línea directa.
“En ese momento, sentí que podía pedir dinero prestado con solo extender la mano”, recordó Wang Sufen.
En el sistema de informes crediticios del Banco Popular de China, Wang Sufen tiene más de 20 tarjetas de crédito vencidas y ha solicitado préstamos a pequeñas compañías de préstamos más de 10 veces, pero esto no afecta la capacidad de la compañía de préstamos. promoción de préstamos para ella. "¿Tienen estas empresas las medidas de control de riesgos que mencionaron?", La propia Wang Sufen no lo sabía. Ahora todavía recibe cuatro o cinco llamadas de préstamos cada día en su teléfono móvil.
El resultado de la competencia crediticia es la “innovación” empresarial de las plataformas de préstamos en línea. Vi en un material promocional llamado "Préstamo entre pares" que siempre que el préstamo se solicite prestado a un par, la fecha del préstamo sea inferior a 3 meses a partir de la solicitud y se cumplan las condiciones, como no vencido, la empresa puede ayudar a los clientes. pedir prestado dinero a 20 empresas de financiación al consumo pedir prestado dinero con tasas de interés mensuales del 0,99% al 1,28%.
En los últimos dos años, a medida que la base de préstamos de Wang Sufen ha aumentado, se ha vuelto menos fácil pedir dinero prestado. Algunos empleados de una pequeña empresa de préstamos le dieron una idea: siempre que pagara la tarifa de gestión, podría ayudar a Wang Sufen a pedir dinero prestado en otra plataforma.
El "Aviso sobre la regulación y rectificación del negocio de préstamos en efectivo" (núm. 141) emitido en junio de 2017 exige que todas las instituciones respeten el principio de "conozca a su cliente" y no induzcan a los prestatarios a sobre- pedir prestado de cualquier manera, caer en una trampa de deuda; no se permiten préstamos a prestatarios sin fuente de ingresos, todo tipo de instituciones deben adherirse al principio de operación prudente y considerar exhaustivamente el posible impacto en la calidad del préstamo de factores como la falta de registros de crédito, préstamos a largo plazo y fraude.
Pero en la práctica, "conocer a su cliente" también se ha convertido en una oportunidad para que algunos empleados obtengan ganancias. Los empleados de algunas pequeñas compañías de préstamos, debido a que comprenden las reglas de control de riesgos y las lagunas jurídicas de cada plataforma, recomiendan a los clientes que necesitan dinero urgentemente o no pueden pagar los préstamos a otras plataformas y reciben tarifas de referencia.
Paso 4: Baja a tierra ahora.
El 8 de febrero del año pasado, 65438+, la antigua Oficina de Rectificación de Préstamos en Línea de la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el "Aviso sobre la emisión del Plan de Implementación para la Rectificación Especial de Riesgos en las Pequeñas Empresas de Préstamos en Línea de Small Loan Companies" (Documento No. 56). Establece que la proporción de todas las tarifas de endeudamiento y el principal del préstamo cobradas por el prestatario en forma de tasas de interés y diversas tarifas deben calcularse como una tasa de interés real integral y convertirse en una tasa anualizada. formulario, que debe cumplir con las disposiciones del Tribunal Popular Supremo sobre préstamos privados.
El abogado Xiong Yong, socio del bufete de abogados Guangdong Huashang, me dijo que, de acuerdo con el artículo 26 del "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados ", la tasa de interés anual en la relación jurídica de préstamo privado Si la tasa de interés es inferior al 24%, está protegida por la ley; si la tasa de interés del préstamo en línea excede el 24%, la ley no lo protege; si la tasa de interés excede 36%, el contrato se considerará nulo.
De acuerdo con la definición de "tasa de interés real integral" en el Documento No. 56, debe incluir los costos de endeudamiento reales, como intereses, tarifas de gestión y primas de seguros. El préstamo de Wang Sufen de 6,5438+3 millones de yuanes en la plataforma mencionada anteriormente se recibió después de retener una tarifa inicial de 3.900 yuanes.
Calculada sobre la base del pago mensual real de 6,65438+0,77 millones de yuanes, la tasa de interés real integral anualizada alcanza 465,438+0,5%.
No es raro que los costos reales de endeudamiento sean mucho más altos que la tasa de interés nominal. El interés mensual pagado por Wang Sufen en 8 instituciones crediticias, más varias tarifas, calculado según el método de capital e interés iguales, la tasa de interés real integral fue superior al 36% en cada una de ellas.
Además de la tasa de interés integral que excede las disposiciones pertinentes de la Corte Suprema, estas plataformas también participan en "intereses de decapitación" (intereses de retención), tarifas de manejo, depósitos de seguridad, etc. Oficina de Rectificación de Préstamos en Línea propuesta en el Documento No. 56 Investigar estrictamente la situación.
El Documento No. 56 requiere que los grupos de trabajo locales informen sobre investigaciones exhaustivas a la oficina de rectificación de préstamos en línea para fines de enero de este año, y la clasificación y eliminación de varias instituciones deben completarse para marzo de este año.
"Desde el año pasado, las autoridades reguladoras han estado investigando y rectificando pequeños préstamos en línea y P2P precisamente para hacer frente a este caos. Un observador de la industria de préstamos en línea cree que la situación de Wang Sufen es parte de la rectificación y el alcance de liquidación.
En mi opinión, según lo dispuesto en la Ley Suprema sobre préstamos privados, más del 24% no están protegidos por la ley, y más del 36% son inválidos, pero eso no significa que. no se puede hacer cumplir. Depende de los deseos de ambas partes. Actualmente, los préstamos en línea se enfrentan a una supervisión estricta y algunas prácticas de las pequeñas empresas de préstamos pueden ser ilegales, pero no lo son. El ritmo de la rectificación de los préstamos en línea está sonando y Wang Sufen parece haber visto la luz.
La tasa de interés nominal para los préstamos entre pares es generalmente baja. Por ejemplo, Qianhai Jixin Internet Financial. Los servicios están financiados por Hangzhou Bank, y la tasa de interés mensual del contrato es del 0,63%, y la tasa de interés calculada en base al saldo del préstamo es solo del 7,56%, pero más el capital del préstamo hay una tarifa única de tramitación del 2%. el principal del préstamo y una tarifa de gestión mensual (o tarifa de consultoría) del 2,3% del principal del préstamo. La tasa de interés integral anualizada de estos proyectos supera el 45%.
Paso 5: Estas tarifas intermedias. generado y a quién?
Generalmente, un contrato de préstamo en una plataforma P2P involucra cuatro roles: el prestatario, la plataforma de préstamos en línea (P2P), el prestamista (generalmente un individuo) y la compañía de seguros. se pagarán tarifas intermedias a las plataformas de préstamos en línea y a las compañías de seguros.
En otras pequeñas empresas de préstamos en línea, el contrato generalmente involucra tres roles, a saber, el prestatario, XX Jinfu (intermediario financiero o asistente de préstamos) y los prestamistas (. particulares, pequeñas empresas de préstamos, empresas de financiación al consumo o bancos) pagan honorarios de intermediación a intermediarios financieros que pueden atraer clientes.
En el tercer caso, la actividad crediticia consiste en una serie de contratos además del endeudamiento financiero. Los intermediarios completan el emparejamiento comercial conectándose con otros intermediarios, P2P o prestamistas específicos.
En los tres modelos anteriores, todas las empresas intermediarias desempeñan un papel importante. El primer modelo utiliza plataformas P2P como intermediarios. suficiente divulgación de información y presentación regulatoria, así como transparencia y cumplimiento son las tendencias de desarrollo; sin embargo, los intermediarios en el segundo y tercer modelo son muy vagos.
Estas empresas intermediarias solo hablan de interés nominal en llamadas de telemercadeo y. no divulgan la tasa de interés anualizada real requerida por el estado o utilizan el modelo de “interés nominal + honorarios de consultoría o honorarios de gestión” al firmar contratos, lo que hace que la mayoría de las personas tomen prestado dinero sin saberlo y soporten altos costos o forma; una relación de agencia con bancos, P2P, etc., y convertirse en comerciantes de fondos de segunda mano.
Este tipo de intermediario a menudo tiene "servicio financiero" en su nombre, el alcance del negocio a menudo es confiado. por instituciones financieras para participar en negocios de subcontratación de tecnología de la información financiera, proporcionando servicios de intermediación financiera, consultoría de información, etc. Son empresas de subcontratación de terceros que prestan servicios a instituciones financieras, no requieren una licencia para operar y es difícil incluirlas en el sector financiero. supervisión.
“Este tipo de empresas consultoras no están dentro del alcance de nuestra supervisión y no existen muchas restricciones para ellas en los métodos de supervisión existentes. "Dijo una persona del Departamento de Supervisión de Préstamos en Línea que no quiso ser identificada.
Las finanzas por Internet se encuentran actualmente en un período de rectificación y las plataformas P2P también están reguladas mediante la presentación. Pequeñas empresas de préstamos y pequeñas de Internet Los préstamos están sujetos a una gestión de licencias más estricta, pero para los intermediarios financieros, no existe una supervisión específica, excepto las leyes de publicidad y administración industrial y comercial.
Sin embargo, los documentos No. 141 y No. 56 emitidos en junio de 5438. + febrero del año pasado ya lo han cubierto. Queda por ver si estas empresas de servicios financieros enfrentarán regulaciones más estrictas en el futuro, como verificar si las instituciones de terceros cobran intereses a los prestatarios.
Paso Seis: Apelación
El abogado Xiong Yong me dijo que según lo dispuesto en la Ley Suprema, en los préstamos privados, si la tasa de interés acordada por ambas partes excede la tasa de interés anual del 36%, el exceso de interés El acuerdo es inválido si el prestatario solicita al prestamista que le devuelva el interés que ha pagado en exceso del 36% del interés anual, el Tribunal Popular lo apoyará.
Con el apoyo de familiares y amigos, Wang Sufen comenzó a buscar, uno por uno, los intereses cobrados de más en varias plataformas de préstamos en línea.
1. A través de la comunicación con la plataforma L, la otra parte acordó renunciar a la tarifa mensual de 400 yuanes de 2080 yuanes, la tasa de interés anualizada está justo dentro del 36%.
2. Bajo la coordinación de la Oficina de Finanzas Municipal, dos pequeñas compañías de préstamos, Haosen y Asia Liancai, acordaron que Wang Sufen liquidaría el contrato a una tasa anualizada del 36% y que el acuerdo estaría en marcha. 31 de mayo de 2065438. préstamo.
Las otras cinco plataformas aún se encuentran en comunicación.
En la actualidad, los préstamos en línea se encuentran en un período crítico de limpieza y rectificación, y cada plataforma tiene una gran voluntad de resolver disputas. Este trasfondo aceleró la expansión de Wang Sufen.
Por supuesto, la comunicación con las empresas de préstamos online no siempre es fluida y algunas plataformas permanecen impasibles. Los cálculos son inexactos y las solicitudes estratégicamente sólidas no serán respondidas. La política de estas plataformas hacia los prestatarios es “no te quejes, no respondas”.
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Wang Sufen pasó de ser un prestamista ordinario entre pares a respaldar préstamos con préstamos. Además de su propia falta de autocontrol y de conciencia de los riesgos, también fue víctima de la promoción sin escrúpulos y con fines de lucro por parte de empresas de préstamos en línea sin escrúpulos.
Si este caos no se frena, generará amenazas sociales y riesgos financieros. La supervisión de los préstamos en efectivo y de los préstamos en línea sigue frenando los tipos de interés anormalmente elevados de los préstamos en línea. Un amigo del círculo de préstamos en línea en Shenzhen le dijo a los préstamos en línea que la tasa de interés en el mercado de préstamos en línea ha comenzado a caer este año.