¿Por qué el presentador de "Legal Report" demandó al China Construction Bank?
En marzo de 2016, Li Xiaodong gastó más de 18.000 yuanes con su tarjeta de crédito CCB Long Card, pero no devolvió 69 yuanes. Pero diez días después, se generaron más de 300 yuanes en intereses. Después de llamar varias veces al número de atención al cliente de CCB, Li Xiaodong se enteró de que CCB cobra intereses vencidos en las tarjetas de crédito calculando la factura total del mes, no el monto pendiente.
Li Xiaodong cree que el método de cálculo de intereses de la tarjeta de crédito de CCB es obviamente injusto, y sus cláusulas relevantes deberían ser cláusulas contractuales estándar inválidas, y CCB debería devolver los más de 300 yuanes en intereses que se le cobraron.
Según lo entendido por el periodista, el caso se escuchó en el tribunal del distrito de Xicheng en Beijing el 31 de marzo.
El "interés" de 69,36 yuanes vencidos durante 10 días es 317,43 yuanes.
En octubre de 2012, Li Xiaodong solicitó la tarjeta de crédito CCB Long Card en la sucursal de China Construction Bank Beijing Xizhimen North Street. La tarjeta se ha utilizado normalmente desde su activación. La fecha de facturación de esta tarjeta de crédito es el día 7 del mes siguiente y la fecha de vencimiento de reembolso es el día 27 del mes siguiente.
En marzo de 2065438+2006, Li Xiaodong gastó 18.869,36 yuanes con tarjeta de crédito durante el período contable del mes especificado por el banco. En la fecha de vencimiento del pago, el 27 de abril del mismo año, el banco dedujo automáticamente 18.800 yuanes de su cuenta de pago acordada. Debido al saldo insuficiente en la cuenta de pago acordada, aún se adeudaban 69,36 RMB.
Li Xiaodong dijo que no sabía que el dinero no había sido devuelto. No fue hasta el 7 de mayo, fecha de la nueva factura, que Li Xiaodong descubrió que había 317,43 yuanes en intereses en la factura de su tarjeta de crédito cuando revisó el extracto.
En sólo 10 días desde el pago insuficiente el 27 de abril hasta la consulta del extracto de la tarjeta de crédito electrónica el 7 de mayo, los intereses adeudados de 69,36 yuanes en realidad acumularon 317,43 yuanes.
¿Cuál es el motivo?
Después de llamar muchas veces al número de atención al cliente de tarjetas de crédito de CCB, Li Xiaodong se enteró de que CCB no calculaba el interés sobre los 69,36 yuanes impagos, sino sobre el consumo total de la tarjeta de crédito en la factura mensual. En otras palabras, siempre que el usuario de la tarjeta de crédito del banco no pague el total en la fecha de pago, se calcularán intereses sobre cada compra desde la fecha del estado de cuenta hasta la fecha de pago.
Li Xiaodong dijo que este método de calcular el interés es injusto. Puede que mucha gente no conozca esta cláusula abusiva, pero el servicio de atención al cliente del banco la considera una regla.
Según esto, Li Xiaodong llevó a los tribunales a CCB Beijing Xizhimen North Street Branch, CCB Beijing Branch y CCB Credit Card Center.
Ambas partes creen que el "interés total" es una cláusula de formato no válida.
Durante la demanda, Li Xiaodong solicitó al tribunal que confirmara de conformidad con la ley que el artículo 3, párrafo 9, del "Acuerdo de cobro de tarjetas de crédito de tarjetas largas del China Construction Bank" proporcionado por los tres demandados era un cláusula de formato inválido, y solicitó al tribunal que ordenara a los tres demandados devolver los intereses al demandante 317,43 yuanes.
El abogado de Li Xiaodong dijo a los periodistas que el punto clave en este caso es si los términos relevantes del acuerdo tienen un formato abusivo.
Se entiende que cuando los usuarios de CCB solicitan una tarjeta de crédito, existe un "Acuerdo de cobro de tarjeta de crédito Dragon Card de China Construction Bank" (en lo sucesivo, el Acuerdo de cobro) en el reverso del "Acuerdo de cobro de tarjeta de crédito de China Construction Bank". Formulario de solicitud de tarjeta de crédito Dragon Card de Construction Bank ".
El párrafo 9 del artículo 3 del Acuerdo estipula: "Si la Parte A paga todas las deudas antes de la fecha de vencimiento indicada en el estado de cuenta, el consumo indicado en el estado de cuenta para el período actual y las compras realizadas a través de la cuenta de crédito Las transacciones de depósito pueden disfrutar del período de pago sin intereses. De lo contrario, todos los atrasos no disfrutarán del período de pago sin intereses. La Parte B pagará a la Parte A en función del número real de días de atraso, a partir de la contabilidad bancaria. fecha, basado en el saldo acumulado en el día de los atrasos multiplicado por la tasa de interés diaria. La tasa de interés es 0,5 ‰ por día, compuesta mensualmente”.
Li Xiaodong cree que cuando solicita una tarjeta de crédito y. Al no pagarlo en su totalidad dentro del ciclo de facturación, el personal de CCB no lo explicó ni informó claramente. De acuerdo con las disposiciones de esta cláusula, el "Acuerdo de Cobro" correspondiente no reveló completamente el incumplimiento del contrato, el método de cálculo de intereses de la tarjeta de crédito y. estándares de carga.
Li Xiaodong dijo: "Como proveedor de términos estándar y servicios de tarjetas de crédito, el demandado no cumplió plenamente con su obligación de recordar y explicar los términos que eran obviamente desfavorables para el demandante, lo que agravó la responsabilidad del demandante. como consumidor. Las regulaciones son obviamente injustas para el demandante como consumidor, y las disposiciones pertinentes deberían ser inválidas”.
El periodista se puso en contacto con CCB sobre el caso. El reportero que no era conveniente comentar sobre el caso porque el caso aún se encuentra en proceso de juicio.
Existe una disputa sobre si el “interés total” es razonable y legal.
La información pública muestra que muchos consumidores también denominan el interés total "interés de penalización total", lo que significa que después de exceder el período de pago de la tarjeta de crédito, independientemente de si hay un pago parcial de la tarjeta de crédito ese mes. , el banco emisor de la tarjeta calculará el interés para el titular de la tarjeta en función del monto total del consumo. Esto puede llevar fácilmente a que el banco cobre a los usuarios altos intereses y cargos por pagos atrasados por no pagar a tiempo.
En los últimos años, ha habido muchos casos de tasas de impago de tarjetas de crédito altísimas que han aparecido en los periódicos, y la razón detrás de esto es el interés total. Algunas personas en la industria creen que el cálculo del interés total no es exclusivo de China, sino que es una práctica internacional y tiene su racionalidad; otros creen que el cálculo del interés total perjudica los derechos e intereses de los consumidores financieros y es una cláusula dominante; ¿Es razonable y legal el cálculo del interés total? La industria nunca ha dejado de discutir sobre esto.
Guo Tianyong, director del Centro de Investigación Bancaria de la Universidad Central de Finanzas y Economía, dijo a los periodistas que no se puede decir que el cálculo total de los intereses sea definitivamente ilegal. Depende del contrato firmado al solicitar un. tarjeta de crédito. De hecho, no todos los bancos adoptan el método de cálculo del interés total y los bancos no obligan a los usuarios a elegir los servicios que ofrecen. Sin embargo, los bancos calculan los intereses en función de la diferencia, es decir, en función de la diferencia entre los reembolsos, lo cual es bastante humano.
Pan, secretario general de la Asociación de Investigación de Derecho Bancario de la Sociedad de Derecho de China, señaló a los periodistas que, de acuerdo con las disposiciones pertinentes de la Ley de Contratos, se sospecha que el cálculo total del interés es ilegal. "El uso de la tarjeta de crédito del banco por parte del usuario forma en realidad un contrato de préstamo. El banco otorga el préstamo y el usuario reembolsa el principal y los intereses. Existe una relación contractual entre ellos. Ahora el usuario tiene un pequeño incumplimiento de contrato. Según el disposiciones pertinentes de la ley contractual, el usuario sólo puede asumir la responsabilidad por incumplimiento del contrato.”
¿Por qué prevalecen las tasas de interés total entre los bancos?
El periodista preguntó sobre los términos relacionados con las tarjetas de crédito de muchos bancos y supo que actualmente en China, a excepción del ICBC, la mayoría de los bancos, como el China Construction Bank, calculan los intereses basándose en el método de "cálculo del interés total".
En este sentido, Pan cree que los bancos también tienen sus propias dificultades. Desde la perspectiva de un banco, el fenómeno actual de los impagos de tarjetas de crédito es particularmente grave, especialmente cuando hay muchos impagos de pequeña cuantía, lo que también supone un dolor de cabeza para los bancos a la hora de tratar con ellos. Por lo tanto, cuando los bancos formulan condiciones para las tarjetas de crédito, a menudo hacen todo lo posible para protegerse y utilizan su posición ventajosa para incluir en los términos del contrato condiciones que les resulten beneficiosas.