Familia de dos personas: planificación financiera para unos ingresos anuales de 180.000

Información personal básica

La Sra. Zhang tiene 30 años y trabaja en una empresa estatal en Hunan. El ingreso anual total de la familia de la Sra. Zhang es de 180.000 yuanes. Los gastos del hogar son los siguientes: gastos de manutención de 130.000 yuanes al año, pago de la hipoteca de la vivienda de 40.000 yuanes al año y otros gastos generales de aproximadamente 14.000 yuanes al año. La familia de la Sra. Zhang tiene actualmente 10.000 depósitos bancarios a la vista y 20.000 depósitos bancarios a plazo. El valor de mercado actual de la propiedad es 300.000 y el préstamo pendiente es 100.000. En la actualidad, ambos padres de la familia todavía están vivos. Los padres de la Sra. Zhang están jubilados de empresas estatales y tienen cierta seguridad, pero no mucha. Los padres del marido de la Sra. Zhang viven en zonas rurales y no tienen ningún seguro de pensión.

La compra de un seguro comercial por parte de la familia de la Sra. Zhang: en 2000, compró un seguro de dividendos a 20 años para ella, con una cantidad garantizada de 40.000 RMB, en 2004, compró un seguro para mujeres a 30 años y 20-; seguro médico anual; en 2006, adquirió un seguro de riesgo de dividendos a 10 años. Situación del seguro del marido de la Sra. Zhang: compró un seguro médico de 20 años en 2004. El empleador tiene seguro médico, seguro de pensión y seguro de desempleo.

Los principales objetivos de gestión financiera de la familia de la Sra. Zhang son los siguientes:

1. Esperar gestionar las finanzas de manera razonable y comprar un automóvil por valor de menos de 100.000 yuanes en dos años.

2. Invertir razonablemente para lograr una tasa de rendimiento anual del 20.

3. Planeo tener un bebé dentro de dos años y espero enviarlo a estudiar al extranjero en el futuro.

4. Ambos padres son ancianos y ninguno de ellos tiene seguro comercial. Espero solucionar el problema de protección de ambos padres.

Sugerencias de planificación financiera

La Sra. Zhang tiene 30 años y se encuentra en la etapa de despegue de su carrera. Se espera que sus ingresos familiares aumenten y la familia necesita comenzar. acumulando riqueza paulatinamente. En este momento, la tolerancia al riesgo de la familia es fuerte, pero es necesario asignar razonablemente varios activos de la familia, incluidos activos corrientes, activos de inversión, activos fijos, etc. Puede probar inversiones de mayor riesgo para obtener mayores rendimientos, con el fin de Lograr riqueza lo más rápido posible con valor añadido. Además, la familia se enfrenta al nacimiento de niños durante su período de crecimiento y el poder de consumo esperado de la familia aumentará. La familia de la Sra. Zhang debe hacer un plan de parto con anticipación.

Análisis de la situación financiera familiar

La familia de la Sra. Zhang tiene un ingreso anual de 180.000 yuanes y gastos anuales de 184.000 yuanes. La familia no tiene ahorros cada año y no puede llegar a fin de mes. Uno de los problemas que la Sra. Zhang necesita resolver urgentemente es hacer un buen presupuesto para los gastos diarios del hogar y controlar el comportamiento de consumo excesivo de la familia. La familia de la Sra. Zhang no tiene la costumbre de llevar cuentas, por lo que sugiere que considere comenzar a llevar cuentas, utilizando tablas EXCEL o software de gestión financiera profesional como el software de gestión financiera familiar Caizhi para registrar los gastos fijos diarios y los gastos específicos de alimentación y transporte. gastos, llamadas telefónicas, etc. Clasificación detallada y generación automática de gráficos de análisis de consumo recientes, diversas tablas de ratios de gastos, etc. De esta manera, estar al tanto de cada cuenta te ayudará a encontrar el gran secreto del gasto excesivo familiar y prescribir el medicamento adecuado. Además, el ahorro anual de los hogares debe alcanzar el 40% de los ingresos. A este índice lo llamamos índice de ahorro de los hogares. Es normal que el índice de ahorro esté por encima del 40%.

La distribución de activos de la familia de la Sra. Zhang: depósitos bancarios de 30.000, fondos abiertos con un valor de mercado de 20.000, propiedades hipotecarias con un valor de mercado de 300.000 y un préstamo de 100.000 que aún no ha sido sido reembolsado. De los activos y pasivos de la familia de la Sra. Zhang, podemos ver que la proporción de los bienes raíces de la familia de la Sra. Zhang en los activos totales ha llegado a 86. La liquidez de los activos de su familia es seriamente insuficiente y la posible crisis financiera es relativamente grave. Los activos de inversión financiera (fondos abiertos) representan aproximadamente el 6% de los activos totales y los depósitos bancarios representan el 88% de los activos totales. La capacidad de los hogares para revalorizar los fondos inactivos es muy pobre y la proporción de activos de inversión es muy baja. insuficiente. En términos generales, las familias deben poseer una cierta proporción de activos financieros. La forma que más ahorra tiempo y trabajo es aumentar el valor de los fondos inactivos de la familia mediante inversiones. Mirándolo ahora, los activos financieros familiares de la Sra. Zhang están lejos de ser suficientes y su capacidad para generar "dinero" a partir de fondos inactivos es muy pobre.

El índice de liquidez es el índice entre la parte de los activos de la familia que se puede convertir rápidamente en efectivo sin pérdidas (efectivo, depósitos a la vista, etc.) y el gasto mensual de la familia. tiene suficientes fondos de emergencia para hacer frente a emergencias. Esta proporción debe ser al menos mayor que 3, siendo más razonable una proporción entre 3 y 6.

Es decir, una familia necesita mantener un depósito en efectivo de 3 a 6 veces el gasto mensual, para asegurar que en caso de un evento inesperado, habrá efectivo para al menos 3 a 6 meses de gastos de manutención. Dado que la familia de la Sra. Zhang todavía tiene gastos de pago de la vivienda, sugerimos que esta proporción sea 5, que es más apropiada. En otras palabras, la familia de la Sra. Zhang necesita mantener una liquidez de 77.000 yuanes para emergencias. La liquidez actual de la familia de la Sra. Zhang (incluidos los fondos abiertos) es de 50.000 RMB, lo que deja un déficit de financiación de más de 10.000 RMB.

Situación de seguridad familiar. A juzgar por el seguro comercial adquirido actualmente por la familia de la Sra. Zhang, la Sra. Zhang es bastante consciente de la protección del seguro. La Sra. Zhang tiene actualmente 30 años y puede considerar un seguro regular, como un seguro de vida temporal, un seguro de enfermedades críticas y un seguro médico. Cuando la acumulación de patrimonio familiar no es mucha, se puede adquirir un seguro participante de forma adecuada. Al fin y al cabo, el seguro sirve para compensar económicamente en caso de accidente o desgracia y no puede utilizarse como medio de inversión. Además, la protección del seguro del marido de la Sra. Zhang debe reforzarse adecuadamente. Es apropiado que los gastos de seguro de la familia representen el 5% de los ingresos anuales de la familia.

Análisis y sugerencias de objetivos de gestión financiera

Con base en los objetivos de gestión financiera de la familia de la Sra. Zhang, se dan las siguientes sugerencias para ayudar a la Sra. Zhang a planificar y organizar de manera razonable las actividades financieras familiares.

1. Haga un plan de gastos familiares y comience a llevar la contabilidad para aumentar los ahorros familiares lo antes posible.

La familia de la Sra. Zhang actualmente no puede llegar a fin de mes, con gastos anuales de 184.000 o. más. Ella piensa que este es un comportamiento de gasto extremadamente anormal. La familia de la Sra. Zhang actualmente tiene muy poca acumulación de activos y una grave brecha de financiación. La primera solución ahora es controlar estrictamente los gastos y aumentar la acumulación diaria. Como se mencionó anteriormente, es una buena idea utilizar el software de gestión financiera familiar Caizhi para ayudarle a llevar las cuentas. Primero, manténgalo durante un mes y observe los gastos mensuales de su familia en el software, así como las tablas estadísticas y cuadros de análisis correspondientes para descubrir las razones del gasto excesivo grave y controlarlo estrictamente. En segundo lugar, como se mencionó anteriormente, la familia de la Sra. Zhang necesita reservar un fondo de emergencia de aproximadamente 77.000 dólares, pero no es realista realizarlo de inmediato. En la actualidad, el depósito bancario de la familia es de 30.000 yuanes. Se recomienda mantenerlo en forma de fondos del mercado monetario. Para garantizar la liquidez de los fondos, el valor de los fondos debe mantenerse y aumentarse tanto como sea posible. Los fondos del mercado monetario están libres de tarifas de manejo, libres de impuestos sobre los ingresos y altamente líquidos (implementando transacciones T1, esta parte del efectivo puede generar tantos ingresos como sea posible al tiempo que garantiza la liquidez, que es la mejor opción).

2. Invertir razonablemente para lograr una tasa de rendimiento anual del 20.

La familia de la Sra. Zhang tiene un ingreso mensual de 15.000 yuanes, excluyendo los 3.400 yuanes en pagos de hipoteca, los fondos disponibles restantes deberían ser 11.600 yuanes. Si los gastos domésticos diarios de la Sra. Zhang pueden controlarse en alrededor de 5.000 a 6.000, entonces el ahorro mensual será de alrededor de 6.000. En la actualidad, el riesgo del mercado de valores es relativamente alto y la emisión de Celgene se está extendiendo. Según la asequibilidad de la familia de la Sra. Zhang, se recomienda que la Sra. Zhang considere invertir en fondos para lograr el objetivo de acumulación de capital. Intervenir en el mercado de valores en una curva. Actualmente, la familia de la Sra. Zhang está acumulando riqueza muy lentamente y necesita crear una cartera de inversiones de fondos razonable para lograr el objetivo de apreciación de la riqueza. Se recomienda que la familia de la Sra. Zhang considere las siguientes carteras de inversiones: fondos de acciones 50, fondos mixtos 30, fondos de bonos y fondos del mercado monetario20. Una cartera de este tipo tiene un riesgo de medio a alto y rendimientos de medio a alto, con rendimientos anuales esperados que oscilan entre 20 y 50. En primer lugar, puede considerar algunos de los nuevos fondos que se han lanzado recientemente, como el Nord Value Advantage Stock Fund de Nord Fund, el Huaan Small Cap Fund, el Boshi Tertiary Industry Fund, etc. También puede prestar atención a algunos fondos antiguos con alto crecimiento. potencial, especialmente Es un fondo antiguo que acaba de pagar dividendos, como Changsheng Dynamic Selection, Boshi Value Growth, etc.

3. Planee comprar un automóvil y criar a un bebé

Según lo que mencionamos en el punto 3, la familia de la Sra. Zhang controla los gastos y utiliza los fondos restantes para inversiones. a los rendimientos esperados, no. Al cabo de un año, debería haber alrededor de 100.000 en capital y ganancias. Para entonces, no habrá problema en comprar un coche familiar pequeño valorado en unos 100.000 RMB en el segundo trimestre de 2008. Al mismo tiempo, la familia de la Sra. Zhang espera dar a luz a un bebé olímpico en 2008. Desde el embarazo hasta el parto, según circunstancias normales, el costo antes y después es de al menos 40.000 yuanes.

Después de dar a luz, la Sra. Zhang no puede trabajar inmediatamente y los ingresos familiares se reducirán. En ese momento, la familia deberá ajustar su plan de inversión y su plan de gastos familiares para que la calidad de vida familiar no se vea afectada después de dar a luz. a un bebé En ese momento, el plan de compra del coche se puede considerar pospuesto.

4. Cuestiones de protección para ambos padres.

La familia de la Sra. Zhang solo necesita mantener a uno de los padres, por lo que debería comenzar a prepararse para la futura pensión y seguridad médica de sus padres ahora. Puedes considerar adquirir algún seguro médico y seguro de accidentes para personas mayores. Puede comprar de acuerdo con los siguientes estándares. Para tal acuerdo, el gasto anual en primas es de aproximadamente 2200 yuanes, lo que representa el 1% del ingreso anual, lo cual es bastante apropiado y puede ser pagado por la familia de la Sra. Zhang.