[Problemas y contramedidas en el desarrollo de pequeños préstamos para agricultores en áreas subdesarrolladas] Pequeños préstamos para agricultores

1. Problemas que enfrenta el desarrollo de microcréditos para agricultores

(1) La evaluación de los usuarios del crédito y la promoción del microcrédito no son suficientes. Debido al deficiente entorno crediticio en las zonas rurales, los empleados de las cooperativas de crédito no saben lo suficiente sobre este trabajo y piensan que es riesgoso; los agricultores individuales tienen malentendidos sobre los préstamos de microcrédito y los confunden con el alivio gratuito de la pobreza, lo que resulta en una implementación lenta de este trabajo. Tomando como ejemplo Sunit Right Banner, debido a los graves desastres naturales de los últimos años, la débil base de la agricultura y la ganadería, la estructura industrial única, el deficiente entorno crediticio social y la falta de garantías para los préstamos de las cooperativas de crédito, hay una mentalidad generalizada de "miedo al préstamo". A finales de 2010, había 8.151 hogares en la jurisdicción. Tras la evaluación crediticia de los agricultores, 6.821 hogares fueron calificados como "usuarios confiables", lo que representa el 83,68% del número total de agricultores. Había 6.241 hogares rurales que necesitaban préstamos, 5.595 hogares rurales cumplieron las condiciones del préstamo y recibieron tarjetas de préstamo, y 3.798 hogares rurales efectivamente obtuvieron préstamos. La tasa de satisfacción de los préstamos de los agricultores fue del 60,86%, una disminución de 20,14 puntos porcentuales con respecto al mismo período. El monto máximo de pequeños préstamos aprobados por Banner Cooperative es de 30.000 yuanes. En la actualidad, los pequeños préstamos otorgados por cooperativas de crédito rural oscilan generalmente entre 5.000 y 10.000 yuanes. Las cooperativas de crédito no abogan activamente por la expansión de los usuarios de crédito y los préstamos de crédito en aras de su propia eficiencia operativa.

(2) Débil conciencia del riesgo. Algunas cooperativas de crédito no prestan atención al establecimiento de las cuentas de ingresos y gastos de los agricultores y a los archivos de actividades económicas. El equipo de evaluación no tiene suficiente conocimiento de las actividades comerciales y el estado de ingresos de los agricultores, y se ve afectado por factores como las relaciones y relaciones personales. , lo que se traduce en una mayor ceguera subjetiva y arbitrariedad en las calificaciones crediticias de los agricultores. Además, debido a que los préstamos involucran a una amplia gama de agricultores, están dispersos geográficamente, tienen montos pequeños e involucran muchas transacciones, las cooperativas de crédito tienen mano de obra limitada y es difícil implementar una gestión posterior al préstamo.

(3) El entorno de crédito social es deficiente, las cooperativas de crédito carecen de un mecanismo de garantía de préstamos pequeños para los agricultores y los riesgos de los préstamos son altos, lo que hace imposible que las cooperativas de crédito con pérdidas promuevan pequeños préstamos agrícolas. En algunas zonas pobres, debido al fenómeno de que "no se aceptan procesamientos, no se llevan a cabo juicios, no se pronuncian sentencias en los tribunales, no se ejecutan y la ejecución es incompleta", el cobro de préstamos de acuerdo con la ley no puede desempeñar su debido papel disuasorio. . Por el contrario, el impacto negativo de los "hogares que pagan sus deudas" que no pagan sus préstamos ha provocado que algunos agricultores que quieren pagar sus préstamos adopten una actitud de esperar y ver qué pasa, lo que dificulta que las cooperativas de crédito activen fondos, lo que resulta en en una relativa escasez de fondos para pequeños préstamos agrícolas. Porque los pequeños créditos de los agricultores están garantizados por la solvencia de los agricultores, que es diferente de los préstamos garantizados por hipotecas, y la inversión de los pequeños créditos se concentra básicamente en la industria tradicional de la agricultura y la ganadería. La incertidumbre de los ingresos provocada por factores no humanos como las condiciones naturales determina que los pequeños créditos tengan ciertos riesgos.

(D) Falta de apoyo político. La promoción de pequeños préstamos agrícolas involucra a miles de hogares, con una baja tasa de éxito y altos costos de inversión. Las cooperativas de crédito rural tienen una pesada carga histórica y no existe una forma correspondiente de compensar el crédito político que soportan, especialmente en términos de impuestos, lo que afecta la promoción efectiva de pequeños préstamos agrícolas.

(5) La calidad de los activos crediticios de algunas cooperativas de crédito rurales no es alta y no hay fondos suficientes para reinvertir en el apoyo a la agricultura. Dependen principalmente del Banco Popular de China para los nuevos préstamos a la agricultura. y ganadería cada año. Los re-préstamos son fondos especiales, por lo que los préstamos de crédito de pequeña cantidad emitidos mediante re-préstamos sólo pueden satisfacer las necesidades básicas de la producción agrícola y ganadera, y no pueden utilizarse para préstamos de consumo, como los gastos de subsistencia. -Los préstamos de crédito de importe tienen una única finalidad. Al mismo tiempo, debido a la escasez de fondos, los pequeños préstamos de crédito generalmente se otorgan una vez en la primavera y no se puede implementar el método de gestión de "aprobación única, préstamo según sea necesario, control de saldo y reciclaje".

(6) El límite de crédito es bajo.

Debido a las limitaciones del crédito social y la economía local, las cooperativas de crédito limitan el monto del préstamo de los usuarios de crédito a menos de 5.000 yuanes, lo que no sólo no puede satisfacer las necesidades básicas de los agricultores de crédito, sino que tampoco favorece el crédito ya que otros agricultores pueden obtenerlo. la misma cantidad de fondos a través de préstamos de garantía conjunta Evaluación de usuarios y promoción de microcréditos.

2. Contramedidas y sugerencias para desarrollar pequeños créditos para agricultores.

En primer lugar, las cooperativas de crédito rural en las zonas fronterizas deberían ampliar aún más el alcance de los pequeños créditos para agricultores y mejorar la cobertura. . Mientras continuamos apoyando el desarrollo de agricultores y pastores, ampliaremos los microcréditos para agricultores para apoyar a las organizaciones de cooperación económica rural y pastoral y mejorar de manera efectiva su penetración y papel de liderazgo en la economía de "agricultura, áreas rurales y agricultores". Se deben apoyar todas las actividades de producción y operación agrícola y ganadera que estén en consonancia con las políticas agrícolas y ganaderas nacionales y los objetivos de desarrollo económico local.

En segundo lugar, las cooperativas de crédito rural deberían ampliar el alcance de los beneficios para el microcrédito de los hogares rurales y determinar razonablemente el monto y el plazo. Diferenciar el límite de préstamo y aumentarlo adecuadamente para que el microcrédito de los agricultores pueda satisfacer las necesidades del nivel de desarrollo económico de las áreas rurales y pastoriles en las zonas pastorales fronterizas. En cuanto al período de préstamo, la práctica tradicional de "no otorgar préstamos para la siembra en primavera, la cosecha en otoño y el invierno" debe cambiarse lo antes posible, y el período de préstamo debe determinarse de acuerdo con las actividades de producción y operación en las zonas rurales y áreas de pastoreo en áreas de pastoreo fronterizas, de modo que el período del préstamo debe ser consistente con el ciclo de producción y operación agrícola y ganadera tanto como sea posible.

En tercer lugar, es necesario calcular científicamente y determinar razonablemente el tipo de interés. Al formular las tasas de interés de los préstamos, las cooperativas de crédito rural en las zonas pastorales fronterizas deben fortalecer la contabilidad de los costos financieros y las ganancias operativas, y ofrecer concesiones apropiadas a los agricultores y pastores basándose en el principio de conseguir más clientes. Al mismo tiempo, se deben mejorar aún más las medidas de apoyo pertinentes: en primer lugar, establecer un mecanismo de supervisión y compensación del riesgo de microcrédito para reducir los riesgos crediticios. Establecer oportunamente un fondo de compensación de riesgos de microcrédito para agricultores y pastores. Al tiempo que se revisan estrictamente las operaciones de préstamo, se insiste en otorgar préstamos a los hogares, se fortalece la gestión del uso de los préstamos y las inspecciones de seguimiento posteriores a los préstamos, y se controlan estrictamente los riesgos de los préstamos, se recomienda que los gobiernos locales y las cooperativas de crédito rural establezcan conjuntamente un fondo de compensación de riesgos para las pequeñas empresas. préstamos a los agricultores para resolver el problema de la amplia cobertura, El problema de compensación de riesgos de la "débil independencia financiera" causada por políticas fuertes y altos costos de inversión. En segundo lugar, los gobiernos locales, las cooperativas de crédito rural y los agricultores y pastores contribuyen conjuntamente al establecimiento de un fondo de garantía de pequeños préstamos para agricultores para resolver el problema de la compensación del riesgo de los pequeños préstamos de los agricultores. Mejorar eficazmente el sistema de seguros en las zonas rurales y pastorales para compensar los riesgos crediticios de las cooperativas de crédito rurales causados ​​por desastres naturales. En segundo lugar, establecer un mecanismo de política financiera preferencial para pequeños préstamos para agricultores. En primer lugar, se reducirán o eximirán el impuesto empresarial y el impuesto sobre la renta sobre los ingresos por intereses de préstamos agrícolas y ganaderos; en segundo lugar, las finanzas locales proporcionarán subsidios financieros a las cooperativas de crédito rural que tengan una cierta proporción de negocios de microcréditos de agricultores para movilizar el entusiasmo de los agricultores; cooperativas de crédito rural para llevar a cabo este trabajo; en tercer lugar, las finanzas locales deben asignar adecuadamente una parte de los fondos de alivio de la pobreza para garantizar la producción y los gastos de subsistencia de los agricultores y pastores de bajos ingresos, a fin de aumentar la tasa de interés de reembolso de los pequeños préstamos para personas de bajos ingresos. -ingresos de agricultores y pastores. En tercer lugar, establecer un mecanismo de compensación del riesgo de mercado para el microcrédito de los agricultores. Aprovechando la experiencia nacional e internacional, durante el proceso de emisión de préstamos, las cooperativas de crédito rural deben cooperar con el departamento de ciencia y tecnología para brindar capacitación en conocimientos industriales relevantes a los agricultores y pastores en las áreas pastorales fronterizas. Dado que los agricultores y pastores son un grupo vulnerable en el mercado, no son sensibles a los rápidos cambios del mercado y no saben lo suficiente sobre muchas tecnologías aplicables. La capacitación puede ayudar a los agricultores y pastores a mejorar su capacidad de adaptarse al mercado, mejorando así efectivamente la eficiencia del uso del microcrédito por parte de los agricultores y pastores.

(Unidad del autor: Asociación de Cooperativas de Crédito Rural Sunit Right Banner)