¿Quién propuso el modelo truco?

Investigación sobre el mecanismo impulsor del desarrollo innovador de los negocios fuera de balance de los bancos basada en la teoría TRICK

Resumen: Este artículo analiza y compara los factores que impulsan el desarrollo y la innovación de los negocios fuera de balance. negocio de balance de bancos comerciales nacionales y extranjeros, combinado con las condiciones nacionales de mi país Basado en el modelo TRICK y las características del desarrollo del negocio fuera de balance de los bancos comerciales, el modelo de mecanismo impulsor "6 1 1" que afecta a la innovación Se propone el desarrollo de negocios fuera de balance de los bancos comerciales de mi país.

Palabras clave: banco, negocio fuera de balance, mecanismo impulsor

1 Teoría del TRUCO bajo el modelo occidental “5 1”

Sobre el fuera de balance. negocios de hoja de balance de los bancos comerciales Uno de los resultados de investigación más autorizados en los países occidentales sobre el mecanismo impulsor de la innovación y el desarrollo es la llamada teoría TRUCO formada en el seminario sobre "El desarrollo y los riesgos de la titulización de activos y los negocios fuera de balance". of Depository Institutions", celebrado en Estados Unidos en febrero de 1987. .

Esta teoría resume las motivaciones para el surgimiento y desarrollo de negocios fuera de balance en un modelo:

TRUCO interés propio racional = titulización del desarrollo de negocios fuera de balance

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Parte 1 En la fórmula, T en "TRICK" representa Tecnología, R representa Regulación, I representa Riesgo de Interés, C representa Competencia por Clientes y K representa Tasa de Adecuación de Capital (Adecuación de Capital, la letra inicial de Capital. en alemán es K).

El modelo TRICK se puede entender simplemente de esta manera, que resume los factores impulsores que afectan la innovación y el desarrollo empresarial fuera de balance en un modelo "5 1". La importancia es que el desarrollo y la titulización de negocios fuera de balance, desde la perspectiva de factores impulsores externos, están impulsados ​​por factores TRUCO, y los bancos comerciales están autocontrolados y motivados para buscar nuevas oportunidades de ganancias y un espacio de desarrollo más amplio. convertirse en un motor interno para el desarrollo del negocio fuera de balance. El modelo muestra que las presiones externas sobre el desarrollo de los negocios fuera de balance de los bancos incluyen: estar sujetos a controles financieros, enfrentar riesgos en las tasas de interés, verse obligados por la competencia entre pares y tener requisitos mínimos de capital por parte de las autoridades reguladoras financieras, o incluso enfrentando muchas de las presiones anteriores al mismo tiempo.

Cabe señalar que este modelo se basa en el entorno de mercado relativamente maduro de los países occidentales y en la descripción del mecanismo impulsor de la innovación y el desarrollo empresarial fuera de balance en el marco de la operación empresarial fuera de balance. modelo de los bancos comerciales, y este modelo no es perfecto. La aplicación de este modelo o teoría al negocio fuera de balance de los bancos comerciales de mi país debería ser probada por el mercado financiero de mi país, y es necesario mejorarlo aún más.

2. Comparación entre China y países extranjeros de los factores impulsores externos que afectan el desarrollo innovador de los negocios fuera de balance.

La siguiente es una comparación de los cinco factores impulsores externos que afectan la innovación. Desarrollo del negocio fuera de balance bajo el modelo TRICK en el país y en el extranjero.

(1) Progreso tecnológico

El progreso tecnológico tiene un importante efecto impulsor de la innovación y el desarrollo de los negocios fuera de balance.

En nuestro país, hay que decir que la aplicación de la alta tecnología moderna en la industria financiera es muy común. La industria bancaria ya es una de las industrias más electrónicas y digitales. Aunque cada banco comercial de nuestro país ha establecido su propia base de datos y la información puede compartirse entre bancos comerciales, así como entre bancos comerciales y otras industrias y departamentos gubernamentales, esto proporciona una base para el negocio fuera de balance de los bancos comerciales. El desarrollo ha proporcionado una base técnica sólida, sin embargo, en comparación con los países desarrollados occidentales, todavía existe una gran brecha en el nivel de aplicación de tecnologías nuevas y avanzadas, especialmente la tecnología electrónica, en la industria financiera de mi país. que el desarrollo y la aplicación de diversos programas van a la zaga del desarrollo de los negocios. El ritmo de desarrollo y de informatización es lento.

(2) Regulación financiera

La teoría del papel impulsor de la regulación financiera en el desarrollo de la innovación financiera se remonta a la “Teoría de la evitación de la regulación” de Kane y Mishkin. Según esta teoría, las instituciones financieras evitarán la regulación mediante la innovación financiera para obtener ganancias no reguladas. Desarrollar o innovar productos comerciales fuera de balance es una excelente manera de eludir las restricciones de los controles financieros y aumentar las ganancias.

En nuestro país las conductas regulatorias financieras son relativamente comunes.

(5) Ratio de adecuación de capital

En la década de 1980, después de la publicación del "Informe de Basilea", se exigió a los bancos de varios países que tuvieran un ratio mínimo de adecuación de capital/capital de riesgo de 8 a finales de 1992. regulaciones estrictas. Si bien esta regulación ha desempeñado un papel positivo en la prevención de crisis financieras a escala internacional, también ha tenido un impacto adverso en el sano desarrollo de los negocios de activos de los bancos comerciales frente a la feroz competencia internacional. En tales circunstancias, en Estados Unidos y los países occidentales, la industria financiera ha comenzado a sacar de balance los activos incluidos en el balance de los bancos comerciales, desplazando y ampliando sus puntos de ganancias de negocios de activos a negocios fuera de balance. Esto refleja que los bancos comerciales evaden el control de los requisitos del índice de adecuación de capital y desempeñan un enorme papel impulsor en el desarrollo innovador de sus propios negocios fuera de balance.

El gobierno chino acepta las regulaciones del Comité de Basilea sobre ratios de adecuación de capital bancario. El banco central ha introducido muchas medidas para reponer el capital de los bancos comerciales estatales y esforzarse por cumplir con las regulaciones del Comité de Basilea. Sin embargo, los bancos estatales de mi país todavía se encuentran en una posición de monopolio, con relativamente poca presión competitiva y poca presión para aumentar los ratios de capital. Además, el requisito del índice de adecuación de capital no es obligatorio, por lo que ha habido una falta de motivación a largo plazo para innovar y desarrollar el negocio bancario para evitar los controles del índice de adecuación de capital.

3. El modelo "6 1 1" de factores impulsores para el desarrollo innovador de negocios fuera de balance de los bancos comerciales de mi país

Cabe señalar que el surgimiento y contenido de la teoría del TRUCO tienen características obvias de la época. El impacto de los requisitos de ratio de adecuación de capital mencionados anteriormente en el desarrollo innovador de negocios fuera de balance se refleja claramente. Al mismo tiempo, también cabe señalar que la creación y aplicación de este modelo inevitablemente tiene ciertas limitaciones de las condiciones nacionales y del país. La China actual está lejos de la China de los años 1980 y 1990, y también es muy diferente de los Estados Unidos de esta época. Por lo tanto, el uso de la teoría TRICK para estudiar el desarrollo innovador de los negocios fuera de balance de los bancos comerciales de mi país debe integrarse estrechamente con las condiciones nacionales contemporáneas de mi país, el entorno social y económico contemporáneo de mi país y, al mismo tiempo, también debe ser estrechamente integrado con el entorno internacional contemporáneo. Desde esta perspectiva, es necesario complementar y mejorar la teoría TRICK original.

La práctica ha demostrado que los cinco factores impulsores de presión externa propuestos en la teoría TRUCO del modelo "5 1" para promover el desarrollo innovador de los negocios fuera de balance de los bancos comerciales, y que los bancos comerciales, como un individuo microeconómico, persigue la maximización de sus propios intereses. Los factores impulsores internos son de importancia general para estudiar las condiciones dinámicas para la innovación y el desarrollo de negocios fuera de balance de los bancos comerciales. Sin embargo, el autor cree que, combinado con las condiciones nacionales de mi país, es necesario mejorar aún más el mecanismo impulsor para el desarrollo innovador de negocios fuera de balance de los bancos comerciales descrito por la teoría TRICK. Esto se discutirá a continuación y se intentará hacer algunas adiciones al modelo TRICK original.

(1) Factores impulsores externos de la demanda del mercado

En primer lugar, la enorme demanda global de una población de 1.300 millones de personas es la fuerza impulsora más poderosa para el desarrollo innovador de productos fuera de balance. negocios de los bancos comerciales de mi país.

Los 1.300 millones de habitantes de China han experimentado más de 30 años de reforma y apertura. En general, tanto los niveles de vida materiales como los niveles espirituales y culturales, así como la búsqueda de una vida material y espiritual mejor y más elevada. declinado. Las cosas son diferentes ahora. Su demanda de productos comerciales fuera de balance de los bancos comerciales abarca todos los aspectos, y la demanda es evidente por sí misma. Esto tendrá un papel sin precedentes en la promoción del desarrollo innovador de productos comerciales fuera de balance para los bancos comerciales. Tomando como ejemplo el mercado de tarjetas de crédito de Shanghai, según los datos, a finales de agosto de 2006, el número de tarjetas de crédito utilizadas por los residentes sólo en Shanghai alcanzó los 50,2 millones, con un promedio de 3 tarjetas de crédito por residente de Shanghai. Con el mayor avance del trabajo de la red nacional y la construcción y mejora del sistema de informes crediticios de toda la sociedad, es concebible que el potencial de desarrollo del mercado de tarjetas de crédito de mi país sea enorme.

En segundo lugar, la diferencia entre residentes ricos y pobres estimulará el desarrollo profundo de la innovación en el mercado de negocios fuera de balance de los bancos comerciales de mi país.

La reforma y la apertura de mi país y el desarrollo económico rápido y sostenido han llevado a la brecha cada vez mayor entre los ricos y los pobres. Esta es una realidad inevitable. Esta es la mayor parte de la riqueza de alrededor del 80%. Es propiedad de un puñado del 20%. Pero las cifras absolutas de estas "pocas personas" que poseen la mayor parte de la riqueza también son muy grandes. Además, la llamada "clase media" de China está tomando forma.

Varios grupos importantes de residentes con diferentes niveles de riqueza tienen diferentes formas y cantidades de demanda de productos comerciales de los bancos comerciales fuera de balance. En lo que respecta a las diferencias de riqueza entre los grupos de residentes, dado que las cifras absolutas de cada grupo son muy grandes, el efecto de promoción sobre la innovación y el desarrollo de productos comerciales diferenciados fuera de balance de los bancos comerciales es obvio.

En tercer lugar, el envejecimiento de la estructura demográfica ha impulsado el rápido desarrollo innovador de negocios especiales fuera de balance de los bancos comerciales de mi país.

Nuestro país no sólo ha entrado en una sociedad con una población que envejece, sino que también tiene un gran número de personas mayores. Esto seguramente promoverá la rápida reforma, la innovación y el desarrollo de negocios especiales fuera de balance de mi país. bancos comerciales del país para este grupo especial de personas. Con el desarrollo económico y el progreso social de nuestro país, la capacidad económica y la capacidad económica independiente de nuestros ancianos aumentan constantemente, y también aumenta su capacidad de consumo. El Comité Nacional de Trabajo sobre las Personas Mayores realizó una encuesta sobre el poder de consumo de las personas mayores en 13 provincias y ciudades de todo el país y descubrió que el poder de consumo actual de las personas mayores está creciendo rápidamente cada año. En aquel momento se predijo que alcanzaría los 2 billones de yuanes en 2010. Se puede observar que el mercado financiero personal y el mercado empresarial fuera de balance para personas mayores tienen un potencial de desarrollo considerable.

En la actualidad, las necesidades de las personas mayores en mi país en términos de productos financieros incluyen principalmente gestión de ingresos en efectivo, servicios fiduciarios, consultoría financiera, etc. Las instituciones financieras deberían innovar activamente en el desarrollo de productos de servicios financieros adecuados para las personas mayores. Por ejemplo, combinar el negocio de ahorro bancario con el seguro médico para crear un conjunto de productos de seguro de ahorro que satisfagan las necesidades médicas de las personas mayores; otro ejemplo es vincular los productos de ahorro bancario con la pérdida de bienes familiares para satisfacer las necesidades de las personas mayores; accidentes; desarrollar productos financieros para las personas mayores que cubran las necesidades derivadas del debilitamiento de la transferencia intergeneracional de recursos dentro de la familia; desarrollar productos de seguros para el cuidado de las personas mayores y servicios de asesoramiento financiero personal, etc.

(2) Factores que afectan el sistema de crédito social

El sistema de crédito del mercado financiero es un sistema de relación bilateral compuesto por instituciones financieras y clientes. Un sistema crediticio normal y saludable tiene una poderosa fuerza impulsora para estimular a los bancos a innovar y desarrollar servicios financieros y a los clientes a aceptar activamente productos financieros. Por el contrario, un sistema de crédito social anormal o incompleto dañará definitivamente los intereses tanto de las instituciones financieras como de los consumidores. Por ejemplo, cuando los bancos comerciales lanzan diversos productos financieros y confían servicios de agencia, no se puede decir que los problemas de crédito bancario, incluida la asimetría de la información y la baja transparencia, sean una preocupación importante para los clientes al elegir estos productos. En el mercado financiero chino actual, los clientes tienen una demanda muy grande de estos productos comerciales fuera de balance. Sin embargo, los problemas de crédito bancario han restringido en cierta medida el desarrollo de estos negocios fuera de balance. Los clientes tienen que soportar las consecuencias de esto. Por lo tanto, en cierto sentido, la construcción del sistema de crédito empresarial fuera de balance es diferente de los factores impulsores externos antes mencionados para el desarrollo innovador de las empresas fuera de balance si no se convierte en una fuerza impulsora para el desarrollo innovador de las empresas fuera de balance. -Balance empresarial, se convertirá en una resistencia. Por lo tanto, cuando el autor complementa el modelo TRICK, enumero este factor por separado de los seis factores impulsores externos antes mencionados que afectan el desarrollo innovador de los negocios fuera de balance y los factores impulsores de intereses internos del propio banco.

(3) Modelo "6 1 1" de factores que influyen en el desarrollo innovador de los negocios fuera de balance de los bancos comerciales de mi país

Resumiendo la discusión anterior, los factores que afectan el Desarrollo de negocios fuera de balance de los bancos comerciales chinos contemporáneos. Los factores pueden incluir seis factores de empuje o atracción externos, un factor de empuje o restricción de la relación bilateral y los factores impulsores internos de los bancos comerciales que buscan maximizar sus propios intereses.

Combinado con las condiciones nacionales de la China contemporánea, el mecanismo impulsor para la generación y el desarrollo del negocio fuera de balance de mi país se atribuye a un modelo de función multivariante "6 1 1":

Z=F((T, R, IR, CC, CA, D) CS, S1)

Entre ellos, Z: representa Potencia Motriz; T: representa Tecnología; R: representa Regulación; representa Riesgo de Interés (Riesgo de Interés); CC: representa la competencia por los clientes (Competencia por Clientes), CA: representa la adecuación del capital (Capital Adequacy); D: representa la demanda del mercado (Demanda); CS: representa el sistema de crédito (Sistema de Crédito);