La liquidez de tres métodos y una guía

1. Liquidez bajo la guía de las Tres Leyes y Una

El cálculo de la demanda de préstamos para capital de trabajo es la ideología rectora central de la "Ley de Préstamos para Capital de Trabajo". Esto se debe principalmente a los frecuentes pagos de préstamos para capital de trabajo, la rápida rotación y los altos costos de control de pagos. Los factores que afectan la ocupación del capital de trabajo corporativo son relativamente claros y los requisitos de capital de trabajo pueden calcularse razonablemente. Al mismo tiempo, el monto de los préstamos para capital de trabajo emitidos por capital de trabajo superó el flujo real de prestatarios. Uno de los enfoques regulatorios de las "Medidas de Liquidez" es que las instituciones financieras bancarias deben estar cerca de la situación real del prestatario, calcular razonablemente las necesidades de liquidez del prestatario y luego determinar el monto y el plazo del préstamo de capital de trabajo para evitar un crédito excesivo. . Un cálculo razonable de los fondos de préstamos actuales no sólo puede cumplir eficazmente con el cronograma de la empresa, sino también evitar eficazmente que los fondos de préstamos sean malversados debido a que los préstamos exceden las necesidades reales.

Con base en las consideraciones anteriores, el prestamista debe calcular razonablemente las necesidades de capital de trabajo del prestatario, determinar prudentemente el límite de crédito total y el monto específico del préstamo de capital de trabajo del prestatario, y no otorgará préstamos de capital de trabajo que excedan las necesidades reales del prestatario; en segundo lugar, durante el proceso de diligencia debida, los prestamistas deben investigar los pasivos operativos del prestatario, así como el verdadero estado financiero de las cuentas por cobrar, las cuentas por pagar, el inventario y otros factores; en tercer lugar, durante la evaluación del riesgo del préstamo; Durante el proceso de aprobación, los prestamistas deben investigar basándose en Calcular sus necesidades de liquidez en función de las características del préstamo, cuentas por cobrar, inventario, cuentas por pagar, ciclo de financiamiento y otros factores, considerar de manera integral la capacidad de pago del préstamo, garantías y otros factores, y determinar razonablemente la estructura del préstamo. , incluidos el monto, el plazo, la tasa de interés, la garantía y el método de pago, en cuarto lugar, en la gestión posterior al préstamo, los prestamistas deben evaluar los tipos, montos y términos de los préstamos para cooperar con los prestatarios, como estrategia y contenido para continuar la cooperación conjunta con los prestatarios;

Para aclarar aún más el método de cálculo de las necesidades de préstamos para capital de trabajo, el método de préstamos para capital de trabajo va acompañado de una referencia de cálculo, que aclara que las necesidades de préstamos para capital de trabajo se determinan principalmente en función de la diferencia entre las necesidades del prestatario. producción diaria y capital de trabajo existente. En el proceso de estimación real, la idea general es considerar primero el capital de trabajo del prestatario para las operaciones diarias y las necesidades de préstamos de autofinanciamiento para las operaciones diarias. Durante el proceso de estimación, también es necesario predecir razonablemente la financiación de pequeñas empresas, la producción estacional y la financiación de pedidos en función de la situación real y el desarrollo futuro del prestatario. En resumen, refleja plenamente que las instituciones financieras bancarias deben mejorar los servicios financieros basándose en la situación real de los clientes, establecer regulaciones específicas basadas en cálculos razonables de las necesidades de préstamos de capital de trabajo de los prestatarios y, al mismo tiempo, monitorear estrictamente el uso de los fondos del préstamo y fortalecer la gestión post-préstamo. Los principales requisitos son los siguientes:

El método y los estándares del pago inicial se determinan principalmente mediante negociación entre las dos partes. El prestatario y el prestamista acuerdan en el contrato el método de pago de los fondos del préstamo y la cantidad de dinero confiada por el prestamista. El prestamista debe acordar razonablemente el préstamo en función de las características de la industria, la escala comercial y el nivel de gestión del prestatario. estado crediticio y otros factores y el tipo de negocio de préstamo, el método de desembolso de los fondos y los estándares de cantidad confiados por el prestamista. Especialmente para otras situaciones, como una relación comercial crediticia recientemente establecida con el prestatario, el estado crediticio del prestatario es promedio, el objetivo de pago es claro y el monto del pago único es grande, y el prestamista aprueba el financiamiento comercial, las "Medidas de Préstamo de Flujo" requieren que en principio los préstamos deben utilizarse como método de pago encomendado por la persona.

En segundo lugar, las "Medidas sobre préstamos móviles" endurecieron aún más los requisitos pertinentes para la gestión de pagos. En primer lugar, si se le confía el pago al prestamista, el prestamista debe verificar si el objeto del pago, el monto del pago y otra información enumerada en la solicitud de pago proporcionada por el prestatario son consistentes con el contrato comercial correspondiente y otros materiales de respaldo basados en el propósito del préstamo acordado. . Después de la revisión y aprobación, el prestamista pagará los fondos del préstamo al socio de transacción del prestatario a través de la cuenta del prestatario; en segundo lugar, si el prestatario paga de forma independiente, el prestamista debe exigirle que resuma e informe periódicamente el pago de los fondos del préstamo de acuerdo con el contrato de préstamo e informar el pago a través de la cuenta. Verificar si el pago del préstamo cumple con el propósito acordado mediante análisis, inspección de comprobantes o investigación in situ. En tercer lugar, durante el proceso de emisión del préstamo, si el estado crediticio del prestatario disminuye y se utilizan los fondos del préstamo; De manera anormal, el prestamista debe negociar con el prestatario para complementar las condiciones de emisión y pago del préstamo, o cambiar el método de pago del préstamo o suspender la emisión y el pago de los fondos del préstamo de acuerdo con el contrato.

Los proyectos que utilizan financiación de proyectos suelen ser proyectos de inversión en activos fijos y los préstamos emitidos son préstamos en activos fijos. Por lo tanto, las "Directrices" aclaran que las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos para activos fijos" son una de sus bases legislativas. Todo el proceso de gestión y gestión de pagos de préstamos en la financiación de proyectos se implementará de conformidad con las disposiciones pertinentes de las Normas. "Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos de Activo Fijo". Sin embargo, la financiación de proyectos tiene características de riesgo que son diferentes de los proyectos generales de inversión en activos fijos. Por ejemplo, el reembolso del préstamo depende principalmente del flujo de caja futuro del proyecto o del valor de los activos propios del proyecto, por lo general el coeficiente de financiación es alto; Es grande, el plazo es largo, el costo es alto y hay muchos participantes, por lo que los riesgos son altos y a menudo requieren la participación de múltiples instituciones financieras bancarias. Los riesgos pueden dispersarse y reducirse mediante estructuras complejas de financiación y garantía. Estas características de riesgo hacen que el financiamiento de proyectos sea diferente de los préstamos generales para activos fijos, y es necesario tomar algunas medidas específicas para controlar y prevenir sus riesgos. Por lo tanto, sobre la base de la formulación de las "Medidas provisionales para la administración de préstamos para activos fijos", es necesario formular especialmente estas directrices.

Dos, tres métodos y un criterio

Los "tres métodos y una directriz" de la Comisión Reguladora Bancaria de China son: Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos de Capital de Trabajo, Medidas Provisionales para las Directrices de Medidas Provisionales para la Gestión y Financiamiento de Proyectos de Préstamos Personales y Préstamos de Activos Fijos, también conocidas como “tres medidas y una directriz”.

Análisis jurídico: “Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos para Capital de Trabajo”, “Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos Personales”, “Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos para Activos Fijos”, “Directrices para la Financiación de Proyectos ", también conocido como "Tres Medidas y Una Directriz", inicialmente construyó y mejoró el marco legal para el negocio crediticio de las instituciones financieras bancarias de mi país.

Base legal: El artículo 1 de las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos Personales" tiene como objetivo regular las prácticas comerciales de préstamos personales de las instituciones financieras bancarias, fortalecer la gestión prudente del negocio de préstamos personales y promover la desarrollo saludable del negocio de préstamos personales De acuerdo con la "República Popular de China La Ley de Supervisión Bancaria, la Ley de Bancos Comerciales de la República Popular de China y otras leyes y reglamentos han formulado estas Medidas.

Artículo 1 de las Directrices de Financiamiento de Proyectos: Con el fin de promover el sano desarrollo del negocio de financiamiento de proyectos de las instituciones financieras bancarias y gestionar eficazmente los riesgos de financiamiento de proyectos, de conformidad con la "Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular". de China" y la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China", las "Medidas provisionales para la gestión de préstamos de activos fijos" y otras leyes y reglamentos pertinentes para formular estas directrices.

3. ¿Cuándo se implementarán las tres medidas y una directriz?

Las "Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos para Capital de Trabajo", "Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos Personales", "Medidas Provisionales para la Gestión de Préstamos para Activos Fijos" y las "Directrices para la Financiación de Proyectos" , también conocido como "Tres Medidas y Una Directriz", se construye inicialmente y se mejora el marco legal para el negocio crediticio de las instituciones financieras bancarias de mi país. Fue publicado oficialmente por la Comisión Reguladora Bancaria de China en febrero de 2010.

Cuatro, tres métodos y un criterio de liquidez

El método de préstamo de capital de trabajo es la ideología rectora central del método de préstamo de capital de trabajo. Esto se debe principalmente al pago frecuente de los préstamos para capital de trabajo, la rápida rotación y los altos costos de gestión y control de pagos. Sin embargo, los factores que afectan la ocupación del capital de trabajo de las empresas son relativamente claros y las necesidades de capital de trabajo pueden calcularse razonablemente. Al mismo tiempo, en la práctica, la apropiación indebida de préstamos para capital de trabajo se debe principalmente al hecho de que el monto de los préstamos para capital de trabajo emitidos por el prestamista excede las necesidades reales de capital de trabajo del prestatario. Por lo tanto, uno de los enfoques regulatorios de las "Medidas de préstamos de capital de trabajo" es que las instituciones financieras bancarias deben estar cerca de la situación real del prestatario, calcular razonablemente las necesidades de capital de trabajo del prestatario y luego determinar el monto y el período de los préstamos de capital de trabajo para evitar crédito excesivo. Las "Medidas sobre Préstamos Líquidos" esperan que mediante un cálculo razonable de los préstamos para capital de trabajo, no sólo puedan satisfacer eficazmente las necesidades de préstamos de capital de trabajo de las empresas para operaciones normales, sino también prevenir eficazmente que los fondos de los préstamos sean malversados debido a préstamos que exceden las necesidades reales.

Con base en las consideraciones anteriores, las "Medidas de Préstamo de Capital de Trabajo" requieren principalmente los siguientes aspectos: Primero, el prestamista debe calcular razonablemente las necesidades de capital de trabajo del prestatario y determinar con prudencia el límite de crédito total y el préstamo específico. monto de la cuota del préstamo de capital de trabajo del prestatario, y no emitirá préstamos de capital de trabajo que excedan las necesidades reales del prestatario; en segundo lugar, durante el proceso de diligencia debida, el prestamista debe investigar las necesidades totales de capital de trabajo del prestatario y los pasivos financieros existentes; , así como cuentas por cobrar, cuentas por pagar, inventario, etc. En tercer lugar, durante el proceso de evaluación y aprobación del riesgo del préstamo, el prestamista debe calcular las necesidades de capital de trabajo en función de factores como la escala comercial del prestatario, las características comerciales y las cuentas por cobrar. , inventario, cuentas por pagar y ciclos de financiación. Considere de manera integral el flujo de efectivo, los pasivos, la capacidad de pago, la garantía y otros factores del prestatario, y determine razonablemente la estructura del préstamo, incluido el monto, el plazo, la tasa de interés, la garantía y el método de pago. gestión posterior al préstamo, el prestamista debe evaluar el préstamo. El grado de concordancia entre la variedad, el monto y el plazo y las condiciones operativas y la capacidad de pago del prestatario servirán como base para la cooperación continua con el prestatario, y la estrategia y el contenido. de cooperación con el prestatario se ajustará oportunamente cuando sea necesario.

Para aclarar aún más el método de cálculo de la demanda de préstamos para capital de trabajo, las "Medidas de préstamos para capital de trabajo" van acompañadas de la "Referencia de cálculo de la demanda de préstamos para capital de trabajo", que aclara que la demanda de préstamos para capital de trabajo Se basa principalmente en la liquidez requerida por la producción y operaciones diarias del prestatario. Se determina la diferencia entre los fondos y la liquidez existente. En el proceso de estimación real, la idea general es considerar primero las necesidades de capital de trabajo del prestatario para las operaciones diarias y luego deducir su financiamiento existente y los fondos propios que pueden invertirse en las operaciones diarias. La brecha es la necesidad de nuevos préstamos para capital de trabajo. En el proceso de estimación de las necesidades de capital de trabajo, también es necesario predecir razonablemente la ocupación de diversos fondos en función de la situación real y el desarrollo futuro del prestatario, al mismo tiempo, financiación de pequeñas empresas, producción estacional, financiación de pedidos, etc. debe ser considerado. En resumen, refleja plenamente los requisitos de las instituciones financieras bancarias para mejorar los niveles de servicios financieros y controlar los riesgos financieros en función de las condiciones reales de los clientes. Las "Medidas para préstamos de capital de trabajo" establecen disposiciones específicas para la emisión de préstamos de capital de trabajo basadas en cálculos razonables de las necesidades de préstamos de capital de trabajo de los prestatarios. Al mismo tiempo, supervisan estrictamente el uso de los fondos del préstamo y fortalecen la gestión posterior al préstamo. Los principales requisitos son los siguientes:

Primero, las "Medidas de Préstamo Líquido" aclaran que los métodos de pago específicos y los estándares del préstamo son acordados principalmente por las partes. Las "Medidas de Préstamo Actuales" estipulan que el prestatario y el prestamista deben acordar en el contrato el método de pago de los fondos del préstamo y el monto estándar confiado por el prestamista, y requieren que el prestamista considere las características de la industria, la escala comercial y el nivel de gestión del prestatario. , el estado crediticio y otros factores y el tipo de negocio del préstamo, acuerdan razonablemente el método de pago de los fondos del préstamo y los estándares de monto confiados por el prestamista. Especialmente para otras situaciones, como una relación comercial crediticia recientemente establecida con el prestatario, el estado crediticio del prestatario es promedio, el objetivo de pago es claro y el monto del pago único es grande, y el prestamista aprueba el financiamiento comercial, las "Medidas de Préstamo de Flujo" requieren que en principio los préstamos deben utilizarse como método de pago encomendado por la persona.

En segundo lugar, las "Medidas sobre préstamos móviles" endurecieron aún más los requisitos pertinentes para la gestión de pagos. En primer lugar, si se confía el pago al prestamista, el prestamista debe verificar si el objeto del pago, el monto del pago y otra información proporcionada por el prestatario son consistentes con el contrato comercial correspondiente y otros materiales de respaldo basados en el propósito del préstamo acordado. Después de la revisión y aprobación, el prestamista pagará los fondos del préstamo al socio de transacción del prestatario a través de la cuenta del prestatario; en segundo lugar, si el prestatario paga de forma independiente, el prestamista debe exigirle que resuma e informe periódicamente el pago de los fondos del préstamo de acuerdo con el contrato de préstamo e informar el pago a través de la cuenta. Verificar si el pago del préstamo cumple con el propósito acordado mediante análisis, inspección de comprobantes o investigación in situ. En tercer lugar, durante el proceso de emisión del préstamo, si el estado crediticio del prestatario disminuye y se utilizan los fondos del préstamo; De manera anormal, el prestamista debe negociar con el prestatario para complementar las condiciones de emisión y pago del préstamo, o cambiar el método de pago del préstamo o suspender la emisión y el pago de los fondos del préstamo de acuerdo con el contrato.

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