¿Qué es el modelo de banca rural? ¿Contenido y aplicaciones?

Uno de los modelos de financiación rural más exitosos de Poor Bank: Grameen Bank "Estamos celebrando los préstamos sin garantía. Estamos anunciando el fin del aislamiento financiero a largo plazo. Los préstamos no son sólo negocios, como los alimentos, los préstamos son un derecho humano". Fueron estas raras palabras las que nos llevaron a emprender un difícil viaje transfronterizo, un intento audaz y lleno de atención humanista. En agosto de este año, nuestros reporteros viajaron a Bangladesh para visitar el Grameen Bank, uno de los modelos de financiación rural más exitosos del planeta. En Dhaka, el periodista vio la pobreza de la población local y fue testigo de la esperanza que las microfinanzas promovidas por el profesor Yunus, fundador del Grameen Bank, han traído a los pobres. Hace 30 años, Yunus sacó 27 dólares estadounidenses de su bolsillo y se los prestó a 42 personas pobres. Este fue el primer negocio del Grameen Bank. Treinta años después, las microfinanzas de Yunus han ayudado a 6,3 millones de prestatarios (afectando indirectamente a 3,654385 millones de personas), más de la mitad de los cuales han salido de la pobreza, y el Grameen Bank sigue obteniendo ganancias. En junio de este año, el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China, con la asistencia del Banco Asiático de Desarrollo, enviaron una delegación para realizar una investigación. Al mismo tiempo, se están llevando a cabo proyectos piloto de microfinanzas en China en Mongolia Interior, Guizhou y otros lugares. Pequeñas empresas de préstamos como Shanxi Rishenglong y Sichuan Liquan han abierto sus negocios una tras otra, y el condado de Shaanxi Huxian también ha invitado a licitar con éxito. Necesitamos tanta energía y atención por parte de las bases. Un medio de comunicación socialmente responsable necesita que más gente conozca el modelo Grameen, que se sigue en todo el mundo, y los proyectos piloto en marcha en China. Como preludio a la serie de actividades "Ranking de competitividad de los bancos asiáticos", este periódico planificó especialmente el "Tema especial de las pequeñas y microfinanzas" sobre "Bancos para los pobres". Grupo de cinco: Centro Grameen deconstruido Antes de entrevistar a Grameen en Dhaka, Bangladesh, el periodista preguntó a 10 personas mayores de todos los ámbitos de la vida. Escucharon que un banco que se especializa en otorgar pequeños préstamos a los pobres de las zonas rurales, incluso a los mendigos sin un centavo, es autosuficiente sin financiamiento gubernamental ni donaciones de agencias internacionales, y aún así obtiene ganancias cada año. Las respuestas de las 10 élites son todas iguales: ¡imposible! El periodista viajó a Bangladesh con la misma pregunta. Además de entrevistar al profesor Yunus, fundador y director ejecutivo del Grameen Bank, también viajó a dos zonas rurales, Khambur y Kashipur, cerca de Dhaka, para observar la gestión de Grameen una por una. “Para que una institución de microfinanzas se autofinancie, el primer requisito es poder aceptar depósitos. Si no podemos aceptar depósitos, nuestras donaciones se agotarán y los prestatarios también serán nuestros depositantes. tienen ríos como El mismo flujo. Para los prestatarios, hacer pequeños pagos semanales del préstamo mientras ahorran depósitos más pequeños es un paso importante para mejorar su situación financiera. Después de un año, cuando la deuda esté saldada, pueden pedir prestado más dinero. , también tienen un depósito que pueden utilizar para salir gradualmente del umbral de pobreza "El profesor Yunus es profesor de economía, por lo que el modelo de negocio del banco incorpora principios económicos prácticos. El modelo del Grameen Bank de atender a 352 prestatarios por empleado requirió inicialmente el apoyo del gobierno o de los donantes porque los depósitos eran insuficientes para cubrir los préstamos. En los últimos años, el banco ha acumulado un pequeño beneficio, que puede compensar la falta de depósitos. Como resultado, Grameen Bank anunció que dejaría de aceptar donaciones en 1995. Desde que se recibió la última donación acordada en 1998, Grameen Bank ha entrado en una era de total autosuficiencia. Un elemento central del éxito del Grameen Bank es su capacidad para aceptar depósitos, que sirven como apoyo financiero para que el banco continúe emitiendo préstamos. El 94% de las acciones del Grameen Bank también son propiedad de depositantes, y el gobierno posee un 6% simbólico. Por ejemplo, si un miembro pide prestado 1.000 taka, la tasa de interés real es 10, es decir, el principal y los intereses son ***1.100 taka y el período de reembolso es de un año. Los pagos semanales de este miembro ascienden aproximadamente a 265.438 0 taka, pero al mismo tiempo tiene que depositar 5 taka, con un tipo de interés anual de 8,5 a 65.438 02. Después de un año, saldará la deuda y depositará Taka 260 con intereses. Después de un pago exitoso, puede pedir prestado un préstamo mayor, como 2.000 taka, y ahorrar 10 taka cada semana. La situación económica de este miembro mejorará y eventualmente se alcanzará el objetivo de deshacerse de la pobreza. El Grameen Bank ha sido rentable desde su creación en 1983, excepto el año de su creación y los dos años de 1991 y 1992, cuando las inundaciones fueron particularmente graves.

Las ganancias en 2005 alcanzaron los 15,21 millones de dólares (equivalentes a 120 millones de dólares). A finales de junio de 2006, el Grameen Bank tenía 2.185 sucursales que prestaban servicios a 6,39 millones de prestatarios en 69.140 aldeas, mientras que el número total de empleados era sólo de 1,51, cada uno de los cuales tenía que trabajar. servir 3 Shapur (mujer) es la gerente de la sucursal de Kanpur. Khanpur se encuentra a 45 kilómetros al oeste de Dhaka y Shapur comienza a trabajar a las 7 am todos los días. A las 7:30 de la mañana se reunió con los seis gerentes de centro de la sucursal para discutir los asuntos que debían abordarse ese día. Luego, los gerentes de los seis centros viajan a centros rurales cercanos para reunirse semanalmente. El Capítulo Kamble cuenta con 765.438 0 centros y 3.750 miembros. Los seis directores de centros visitan estos 765.4380 centros cinco días a la semana, lo que significa que cada persona visita de dos a tres centros cada día. Cada centro tiene decenas de miembros, la mayoría de los cuales son mujeres. Forman un equipo de cinco personas, envían representantes a reunirse semanalmente y realizan pagos y depósitos semanales al director del centro. Además, cada miembro del centro elegirá un representante del centro entre sí para que sea responsable de una comunicación estrecha con el director del centro. Si algunos miembros tienen dificultades, normalmente no tienen que preocuparse por el director del centro, pero otros miembros del grupo o representantes del centro les ayudarán. Esta es también la clave del bajo índice de morosidad de Grameen. Shabr dijo que la estructura del equipo de cinco personas del Grameen Bank también es clave para el éxito del Grameen Bank. Esto puede animar a los miembros a animarse entre sí y también ejercer presión sobre el grupo, porque aunque otros miembros no son responsables de pagar el dinero en nombre de otros miembros, si un miembro del grupo tiene un mal historial de pagos, afectará el préstamo futuro. límite de todo el grupo. "Todo el mundo tiene momentos de adversidad, y los miembros del grupo e incluso el centro se convertirán en el respaldo de los menos afortunados bajo este mecanismo y les ayudarán a superar las dificultades", dijo Schaber. Después de asistir a las reuniones semanales de 2 o 3 centros, los gerentes de los 6 centros de la sucursal de Kanpur regresarán a la sucursal de 3 a 4 p. m. para contar los reembolsos y depósitos recibidos ese día y completar manualmente todos los clientes en el formulario designado. se envía a Shabr para su firma y confirmación. La sucursal de Kanpur tiene solo 9 empleados, incluido Shabr, 1 subdirector de sucursal, 6 gerentes de centro y 1 mensajero. ¿Cuestionar las cuentas de Grameen? Para ahorrar dinero, las sucursales del Grameen Bank no tienen computadoras. Después de completar los datos del cliente en el formulario especificado, un mensajero los enviará a un centro de datos cercano. Este centro no está compilado por Huggle Min Bank, pero está administrado por la agencia relacionada Grameen Communications. La empresa cobra a Grameen Bank una tarifa de servicio mensual y proporciona otros servicios informáticos y de comunicaciones a zonas rurales. El centro de datos tiene 5 empleados y es responsable del procesamiento de datos de 10 sucursales cercanas. Después de enviar los datos de cada sucursal, los ingresarán en una computadora y los enviarán a la sede del Grameen Bank en Dhaka. Debido a que los datos tienen un formato unificado, la sede puede controlar los datos de 2.185 sucursales en todo el país cada semana. Yunus dijo que Grameen Bank controla estrictamente los gastos y no agrega sucursales fácilmente. Para establecer sucursales en cada lugar, debe haber suficientes depositantes dispuestos a realizar depósitos. Los depósitos se utilizan como base para los préstamos y la sede no proporciona fondos. Además, las sucursales deben ser rentables en su primer año de funcionamiento. Las cuentas del Grameen Bank han sido cuestionadas por destacados economistas internacionales. El profesor de la Universidad de Princeton, Jonathan Morduch, publicó un artículo "La promesa de las microfinanzas" en 1999, cuestionando el índice de préstamos morosos del Grameen Bank de menos de 1,6. La cifra real debería ser 7,8. También dijo que el Grameen Bank sólo sobrevive gracias a las donaciones. Si quiere ser autosuficiente y llegar a fin de mes, el tipo de interés efectivo del préstamo debería llegar al 25,7. Al respecto, el profesor Yunus dijo: "Creo que no hay necesidad de refutar a Jonathan Murdoch. La situación actual del Grameen Bank ha demostrado que todas sus predicciones estaban equivocadas. Después de que dejamos de aceptar donaciones en 1995, no sólo sobreviviremos, sino que Las ganancias aumentan año tras año. No necesitamos aumentar la tasa de interés del préstamo. Nuestra tasa de interés real es solo 65,438,000. Todavía estamos estudiando para reducir la tasa de interés en el futuro cercano, porque tenemos demasiadas ganancias, y las ganancias son. No es nuestro objetivo principal. Nuestras cuentas se publican en línea todos los meses. Desde 1976, todos los datos son públicos y cualquier economista puede estudiarnos y ver por qué tenemos éxito.

"Sólo necesitan 57 yuanes en Kashimpur, un pequeño pueblo rural a 50 kilómetros al este de Dhaka, la capital de Bangladesh. La calle más transitada es un camino de tierra de sentido único y de doble sentido. Rahima está horneando pasteles de arroz en un puesto al aire libre Al borde de la carretera, sus pasteles de arroz son crujientes por fuera y tiernos por dentro. Cada pieza solo cuesta 2 taka (1 yuan equivale a 8,7 taka, equivalente a 0,23 yuanes, lo mismo a continuación), y Rahima puede ganar alrededor de 50 taka (5,7). yuanes) al día. Suficiente para mantenerse. Rahima tiene solo 30 años, pero su rostro está lleno de rastros de vida y parece que tiene 50 años. Perdió la vista en su ojo izquierdo a la edad de 3 años. En comparación, su vida ya era mucho más feliz. Hace seis años y medio, su esposo enfermó y falleció. Ella y su hijo perdieron su sustento y comenzaron a mendigar, dependiendo de la caridad de otros. mantenerse a sí mismos y a su hijo. “Solía ir de puerta en puerta para pedir comida sobrante, comer algo para mí, vender algo y ganar un poco de dinero para comprar otras necesidades. Han pasado cinco años. Esto tiene un gran impacto en Shwon. Se siente inferior porque soy un mendigo. Ahora que gano dinero con mi propio trabajo, todos pueden levantar la cabeza y vivir una buena vida. ", dijo Rahima. En junio de 2005, Rahima se enteró de que el Grameen Bank tenía un "plan de préstamo para depositantes (mendigos)" y solicitó un préstamo sin intereses de 500 taka (57 yuanes) a la sucursal local. , que utilizó para comprar algo de arroz. y estufas, y comenzó a vender pasteles de arroz horneados en la calle. Más de un año después, la vida de madre e hijo mejoró. Rahima también gastó la mayor cantidad de dinero en los últimos años: 800 taka (92 RMB) en un vehículo eléctrico. fan, que puede pagar su factura mensual de electricidad de 100 taka, lo que le permite a Shwon dormir tranquilamente en las noches calurosas de Bangladesh. Rahima espera que su vida pueda mejorar aún más y poder convertirse en gramo en el futuro. Banco, puedes pedir prestado más dinero para construir una pequeña tienda con techo y seguir vendiendo pasteles de arroz horneados en los días de lluvia. Después de ganar más dinero, puedes enviar a Shwon a la escuela. El "Plan de Préstamos" comenzó en 2003, cuando el Grameen Bank. El negocio iba por buen camino. Algunas opiniones públicas criticaron al profesor Yunus por ser un capitalista y olvidar cómo ayudar a los más pobres. El profesor Yunus decidió diseñar este plan para ayudar a los más pobres de la sociedad. Abajo: Los mendigos que participan en el plan no necesitan hacerlo. Forman un grupo de cinco, el préstamo no requiere intereses y el tiempo de pago es flexible. Los participantes ni siquiera necesitan dejar de mendigar, pero no pueden pagar sus deudas con el dinero que obtienen de la mendicidad. Tenía 40 años y se convirtió en mendiga debido a la repentina enfermedad de su marido y su hijo. En febrero de 2002, Yasmin, directora de la sucursal de Kashimpur, conoció a Rani y se enteró de que Rani quería dejar la vida de mendiga, pero ella. Necesitaba 800 yuanes taka (92 yuanes) para comprar algunos plátanos para las ventas minoristas. Yasmin sugirió a la oficina central que le concedieran a Rani un préstamo sin intereses y que renunciara al requisito de unirse al grupo. Yasmin debería supervisar directamente su situación. El préstamo de Rani fue aprobado después de realizar experimentos similares en muchas sucursales, Grameen Bank lanzó oficialmente el "Plan de Préstamos para Depositantes (Mendigos)" a finales de 2003. Actualmente, hay 53 prestamistas mendigos en las sucursales de Yasmin y otros 8 se han convertido en miembros de pleno derecho. Incluyendo a Rani En junio de 2004, Rani pidió prestados 2.000 takas (230 yuanes). Después de liquidar varios préstamos, Rani volvió a pedir prestados para renovar dos casas cercanas y alquilarlas a personas necesitadas. , más unos 90 taka por la venta de plátanos cada día. La familia tiene una vida segura y todavía puede ahorrar dinero 654.300 taka. En comparación con Hasna, el "miembro de la medalla de oro" de Kashimpur, el desempeño de Rani es sólo promedio. Ahora, es difícil imaginar lo indecisa que estaba hace 15 años. En ese momento, su esposo la abandonó repentinamente y no hubo noticias después de que ella huyó de Kashipur. Afortunadamente, no se encontró con un traficante y no se convirtió en mendiga. Se unió a un grupo local, pidió prestados 4.000 taka (460 yuanes) para comprar una vaca y se ganó la vida vendiendo leche.

Su inteligencia y diligencia, junto con sus buenas conexiones en el pueblo, permitieron que su negocio se expandiera rápidamente. Hoy en día, es propietaria de una pequeña tienda en el pueblo que vende productos de belleza y su principal fuente de ingresos son las llamadas telefónicas de Grameen. Tiene dos teléfonos móviles, uno para ella y otro para alquilar a los aldeanos para que hagan llamadas. Además, también ofrece servicios de recarga de teléfonos móviles para Grameenphone. Es una de las 230.000 "damas del teléfono" de Grameen. Su ingreso mensual por servicios telefónicos es de aproximadamente 8.000 taka, y sus ingresos de otros negocios en las tiendas son de aproximadamente 2.500 taka, por un total de 10.500 taka (1.207 yuanes). Cada pueblo de Bangladesh tiene esta historia de éxito. Sofia, de 35 años, de Khanpur, 45 kilómetros al oeste de Dhaka, trabaja en el Grameen Bank desde hace 10 años. Ella y su marido Moajjam dirigen la tienda de comestibles más grande del pueblo. Tienen una buena relación, pero el marido siempre utiliza su ajetreado trabajo como excusa para que su esposa asista a las reuniones del grupo y del centro Grameen en su nombre. Esta es también la razón principal por la que el prestamista de Grameen 96 es una mujer. Sophia abrió un puesto con su primer préstamo de 4.000 taka hace 10 años y su negocio se fue expandiendo gradualmente. Actualmente, el límite del préstamo se ha incrementado a 50.000 taka y el beneficio mensual de la tienda de comestibles es de unos 5.000 taka. “Me gusta más el Grameen Bank porque otros bancos quieren que vayamos a la ciudad a depositar y pedir dinero prestado, pero sólo la gente del Grameen Bank viene a visitarnos”. Sophia habló con franqueza sobre las características más singulares del Grameen Bank. Referencia:

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