¿Qué es el cobro de préstamos?
Primero, debido a la supervisión de las autoridades reguladoras de las instituciones financieras y la evaluación de los bancos de nivel inferior por parte de los bancos superiores de las instituciones financieras, existen requisitos de desempeño operativo anual. Lo más crítico es que. Hay nuevas incorporaciones al "indicador de veto de un voto" Préstamos incobrables. Hacer que las instituciones financieras se atrevan a correr riesgos, adoptar métodos de cobro de préstamos, reducir falsamente los préstamos que están a punto de vencer y evitar los riesgos crediticios provocados por préstamos morosos.
La segunda es que el personal de gestión de crédito sólo se preocupa por las ganancias inmediatas, o que algunas unidades e individuos intentan crear logros políticos superficiales, participar en una falsa revitalización, pedir prestado nuevos préstamos para pagar los anteriores o retrasar el cobro de los préstamos. o cobrar intereses de préstamo, lo que provoca que un gran número de préstamos morosos se conviertan en préstamos normales.
En tercer lugar, en el proceso de operación comercial, varias instituciones financieras han aumentado la evaluación de indicadores operativos como la tasa de recuperación de intereses y el margen de beneficio, y los han vinculado a los salarios y bonificaciones de los empleados. Por lo tanto, para completar los indicadores operativos emitidos por los superiores, algunas instituciones financieras adoptaron el método de cobrar intereses sobre los préstamos cuando las compañías de crédito tenían dificultades para cobrar intereses, lo que resultó en ingresos falsos.
En cuarto lugar, algunas instituciones financieras utilizan el cobro de préstamos como uno de los medios para digerir los préstamos morosos, lo que provoca un ciclo falso de los fondos crediticios, encubre seriamente la verdadera situación de los préstamos morosos y aumenta los préstamos ocultos. riesgos de préstamo. Al mismo tiempo, el reembolso de los préstamos con préstamos prácticamente aumenta el riesgo de responsabilidad del garante.
En quinto lugar, el plazo de los préstamos para capital de trabajo de las instituciones financieras a menudo no se basa en el ciclo de producción, sino en la conveniencia de la gestión del préstamo, que generalmente es de 12 meses. En la vida económica real, el ciclo de producción y operación del cliente suele ser asimétrico con el plazo del préstamo de capital de trabajo. La producción en masa y los procesos de la empresa son continuos y no existe una correspondencia uno a uno en la disposición de los fondos, lo que resulta en el uso a largo plazo de préstamos a corto plazo. Antes de que el producto del cliente se convierta en fondos retirados, el cliente sólo puede pedir prestado a otras empresas o instituciones financieras para recuperar el préstamo y los intereses de la institución financiera. Peligros:
En primer lugar, enmascara los riesgos de los activos crediticios. Muchos préstamos se han convertido en préstamos morosos por diversas razones, y algunos préstamos incluso se han convertido en préstamos "sin pérdidas". Sin embargo, los transformamos en "préstamos normales" al "pagar préstamos con préstamos", distorsionar la respuesta a los riesgos crediticios, proporcionar información falsa para decisiones comerciales y proporcionar datos falsos al departamento de contabilidad.
En segundo lugar, los activos crediticios se están deteriorando. Debido a la política de "préstamo a intereses" a largo plazo, los préstamos morosos se han multiplicado y los riesgos de los activos crediticios han seguido aumentando, lo que en última instancia dificulta cada vez más el funcionamiento de las instituciones financieras, lo que sin duda es autodestructivo.
El tercero es aumentar la carga de la deuda de los prestatarios y apoyar el surgimiento de algunos deudores. Algunos prestatarios, debido a dificultades temporales, creen erróneamente que cuando llega el momento de pagar el capital y los intereses, pueden simplemente cobrar los intereses del préstamo y pagar el préstamo con el préstamo. De esta manera, seguirán acumulando año tras año. Cuanto más acumulen, menos querrán pagar y, finalmente, se convertirán en deudores incapaces de pagar.
El cuarto es provocar pérdidas económicas directas a las entidades financieras. Debido a "ganar intereses sobre los préstamos", los ingresos operativos y las ganancias aumentan falsamente, pero los impuestos y honorarios de gestión pagados por las instituciones financieras deben pagarse sinceramente de acuerdo con los ingresos y ganancias contables, lo que genera pérdidas.
En quinto lugar, en el actual contexto realista de impacto cada vez mayor de la crisis financiera en la economía real, la continua acumulación de riesgos de mercado y los crecientes riesgos operativos corporativos, es imposible identificar y controlar rápidamente los uso de préstamos para cobrar préstamos y uso de préstamos para Con el fenómeno del cobro de intereses, los riesgos crediticios potenciales inevitablemente se acumularán hasta que la cadena de capital de la empresa se rompa y se enfrente a la quiebra o la transferencia de activos.
Medidas de respuesta:
Primero, implementar la medida de “límite de préstamos pagados”. "Pago de préstamo limitado" significa que durante la temporada alta de cobro de préstamos, el crédito se controla estrictamente bajo condiciones de préstamo específicas y se debe recuperar dinero real para recuperar el préstamo. El efecto positivo del "límite de préstamo pagado" es revelar los riesgos ocultos de los activos crediticios, resolver por completo los dos malos hábitos de cobrar préstamos con préstamos y cobrar intereses con préstamos, optimizar la calidad de los activos crediticios y garantizar la seguridad de los activos crediticios. .
En segundo lugar, las instituciones financieras deben cooperar activamente con los gobiernos locales y esforzarse por utilizar nuevos préstamos en el "borde".
De hecho, no solo puede promover el desarrollo económico, sino también ayudar a resolver y prevenir riesgos financieros. En segundo lugar, las instituciones financieras deben fortalecer el control interno y determinar de manera realista indicadores operativos como las tasas de recuperación de intereses y las tasas de activación de préstamos para sus instituciones subordinadas.
Al mismo tiempo, las autoridades reguladoras de las instituciones financieras en todos los niveles deben fortalecer la supervisión financiera junto con inspecciones estadísticas de aplicación de la ley para evitar que los nuevos préstamos se mezclen con el fraude.
El tercero es fortalecer la gestión interna de las entidades financieras y regular las actividades crediticias de conformidad con la ley. En primer lugar, se debe llevar a cabo una revisión estricta antes de otorgar préstamos. De acuerdo con la "Ley de Bancos Comerciales" y las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China, se deben revisar cuidadosamente el estado crediticio del prestatario, la capacidad de pago y la capacidad real de garantía del garante, los procedimientos de aprobación deben ser estrictos, la calidad del préstamo Se debe mejorar y se debe garantizar la seguridad del préstamo. Para los prestatarios que realmente no tienen la capacidad de pagar, no deben adoptar ciegamente el método de "préstamo por préstamo" para resolver el problema de pago. El tasador de investigación de préstamos es responsable de la investigación y evaluación del préstamo y será responsable de los errores de investigación (posiciones) y evaluaciones inexactas. Los revisores de préstamos son responsables de revisar los riesgos de los préstamos y son responsables de los errores de revisión. En segundo lugar, se debe fortalecer la supervisión posterior a los préstamos. Después de otorgar préstamos, las instituciones financieras deben fortalecer la supervisión del propósito y uso de los préstamos, evitar que los préstamos se desvíen para otros fines o se utilicen para actividades indebidas y garantizar la eficiencia del uso del préstamo. cobro de los créditos, y es responsable de los errores de inspección y Responsabilidad por malos cobros.
El cuarto es reformar el sistema de gestión de crédito de las entidades financieras. Al formular medidas de gestión de préstamos y determinar el crédito autorizado, debemos partir de la realidad, considerar plenamente las características de la economía regional, delegar adecuadamente la autoridad crediticia, permitir que los bancos de base revisen y emitan préstamos de forma independiente dentro del límite de préstamos aprobado y esforzarnos por cumplir con los necesidades normales de capital de las empresas Al mismo tiempo, el comportamiento de gestión del crédito de las instituciones financieras de base debe estandarizarse, el período del préstamo debe determinarse razonablemente en función del período de uso de los fondos del proyecto de préstamo y la práctica de corto y largo plazo. -Los préstamos a plazo deberían eliminarse.
En quinto lugar, reforzar la supervisión de las entidades financieras. Las autoridades reguladoras de las instituciones financieras deberían fortalecer la supervisión del trabajo de las instituciones financieras. Los préstamos ilegales e ilegales están estrictamente prohibidos para garantizar el buen funcionamiento de la gestión de divisas y prevenir riesgos financieros. Al mismo tiempo, es necesario abordar el problema con seriedad y detenerlo resueltamente.