¿Qué es el mercado de préstamos de alto riesgo?
Categoría: Gestión empresarial/financiera
Descripción del problema:
Es mejor hacerlo simple y fácil de entender. Soy un principiante.
Análisis:
Los bancos generalmente adoptan el "sistema de evaluación de integridad 3 1" para evaluar el crédito de las empresas. El estándar del sistema de evaluación de integridad "3 + 1" se refiere al estándar del sistema de evaluación de crédito. sobre las leyes y regulaciones relevantes, con referencia a las prácticas de evaluación predominantes en el país y combinado con el mercado chino. Con base en las características reales de la economía y las empresas chinas, establecemos un modelo de evaluación de integridad y seguimos ciertos procedimientos para recopilar información de gestión crediticia. información sobre deuda y desempeño de contratos, información de registros de empresas e información financiera de diversas empresas que participan en transacciones de mercado. Un sistema que determina los niveles de integridad y los hace públicos después de evaluaciones científicas, razonables, justas y autorizadas.
En los criterios de evaluación 3 1, "3" representa que los criterios de evaluación de integridad corporativa incluyen tres elementos estándar, a saber, elementos de nivel de gestión de derechos de acreedores corporativos, factores de estado de gestión de contratos y deuda corporativa, y estado de registros corporativos. Factor, "1" representa el factor de situación financiera de la empresa. Los primeros tres factores determinan los estándares de evaluación de integridad de la empresa y el último factor determina los estándares de financiación y solvencia de la empresa.
La evaluación de integridad corporativa utiliza el método de calificación de "tres niveles y nueve niveles" aceptado internacionalmente, es decir, el estándar de evaluación de integridad corporativa se divide en A, B, C, tercer nivel, AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C nivel nueve. Después de evaluar el nivel de integridad general de la empresa, se realizarán evaluaciones individuales del nivel de gestión de los derechos de los acreedores de la empresa, el desempeño de la deuda y del contrato y los registros corporativos mediante el método de calificación de "tres niveles y nueve niveles".
Evaluación de solvencia y financiación empresarial, basada en el estado financiero de la empresa para evaluar la capacidad de financiación y la capacidad de pago general de la empresa, de *** números 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 , 9 y otros nueve niveles están representados. Las empresas con nivel "1" tienen las mejores capacidades financieras, mientras que las empresas con nivel "9" tienen las peores capacidades financieras y condiciones financieras.
Para los préstamos que han sido emitidos, los bancos también tienen un conjunto de estándares de seguimiento y evaluación, a saber: clasificación crediticia de cinco niveles (actual).
Antes de 1998, los bancos comerciales de China clasificaban los préstamos en deudas normales, vencidas, lentas y malas de acuerdo con los requisitos del sistema financiero de 1988 del Ministerio de Finanzas para empresas financieras y de seguros. "uno excede dos" los "préstamos morosos" se denominan colectivamente préstamos morosos. Este estándar estadístico es el sistema de clasificación de préstamos de cuatro niveles. En mayo de 1998, los bancos comerciales comenzaron a probar las pautas de clasificación de riesgos de préstamos formuladas por el Banco Popular de China y comenzaron a implementarlas plenamente en enero de 2002. Las pautas dividieron los riesgos de préstamos en cinco categorías: normal, mención especial, subestándar y dudoso y pérdidas, denominada clasificación de cinco niveles.
Aunque la clasificación de préstamos en cinco niveles se lleva a cabo después de que se produce el préstamo, el resultado de esta evaluación puede afectar el crédito a largo plazo de la empresa. De la clasificación de cinco niveles, podemos ver que solo es normal. Los bancos le dan la bienvenida, siempre que se le preste una atención anormal o se la clasifique como deficiente o incluso sospechosa o se produzcan pérdidas, formará un mal historial y las instituciones financieras ya no la clasificarán como empresa improductiva. será posible obtener apoyo crediticio de instituciones financieras. Incluso si se vuelve a registrar la empresa, es posible que el mal historial del representante legal siga constando, lo que sería un resultado desagradable. Por lo tanto, comprender la clasificación de préstamos en cinco niveles y mantener sus préstamos en un estado normal también son condiciones básicas que las empresas deben lograr.
Lo que hay que entender es que las evaluaciones de los préstamos por parte de la gestión de los bancos seguirán cambiando en el futuro. El nuevo Acuerdo de Capital de Basilea, que se implementará oficialmente en 2006, ha señalado la dirección que deben tomar los bancos comerciales de varios países para establecer y mejorar sistemas de calificación internos. El contenido central del nuevo acuerdo es el enfoque de calificaciones internas (enfoque IRB).
A diferencia de la clasificación de préstamos de cinco niveles caracterizada por el juicio subjetivo, el método IRB se basa en años de datos históricos y utiliza análisis estadístico matemático y otros métodos para calcular el riesgo del prestamista y la deuda, respectivamente. Indicadores cuantitativos absolutos del tamaño del riesgo crediticio y en base a ellos se realizará una gestión integral del riesgo crediticio.
Una diferencia importante entre el método IRB y la clasificación de cinco niveles es que el método IRB considera los riesgos del prestatario y los riesgos de la deuda por separado, evitando así la intersección de factores de riesgo que afectan los resultados de la clasificación del prestatario y de la deuda.
Por el contrario, la clasificación de cinco niveles también considera la hipoteca y la garantía de la deuda al considerar la capacidad de pago del prestatario, y es difícil asegurar que los dos diferentes tipos de riesgos se reflejen con mayor precisión.