Problemas de préstamos comerciales

1. Condiciones para solicitar un préstamo

Cuando los bancos otorgan préstamos a empresas, generalmente consideran la situación financiera, el nivel de gestión, la legalidad y la capacidad de pago. de la empresa y estipular las condiciones necesarias. Para solicitar un préstamo, una empresa unipersonal debe cumplir las siguientes condiciones:

(1) La empresa debe estar aprobada por el departamento de administración industrial y comercial a nivel de condado o superior, estar registrada y tener un negocio. licencia. Esto demuestra que la empresa es legal. Tanto los bancos como las empresas pueden tratarse entre sí como entidades económicas independientes y los problemas pueden resolverse de conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes.

(2) Las empresas deben implementar una contabilidad independiente, preparar planes financieros y estados contables separados, contabilizar de forma independiente las ganancias y pérdidas y tener derecho a firmar contratos de comercio exterior. Sólo así podrán las empresas organizar eficazmente las actividades de gestión empresarial, fortalecer la contabilidad económica, mejorar la eficiencia económica y asumir responsabilidades y riesgos de pago.

(3) Las empresas deben tener una cierta cantidad de fondos propios y establecer un sistema de capital de trabajo complementario. Es una condición necesaria para que una empresa tenga una cierta cantidad de capital de trabajo para la producción y operación. Es una garantía material para asumir responsabilidades y riesgos económicos de forma independiente. También favorece la seguridad de los fondos bancarios y evita pérdidas financieras innecesarias.

(4) La empresa debe abrir una cuenta bancaria y tener ingresos financieros y capacidad de pago. Abrir una cuenta es la base para establecer una relación económica entre bancos y empresas. La solicitud y el pago del préstamo bancario deben realizarse a través de la cuenta, lo que también es una forma importante para que los bancos comprendan el propósito del préstamo. Los ingresos económicos son una garantía importante para garantizar el pago oportuno de los préstamos; de lo contrario, los fondos crediticios no podrán mantenerse.

(5) Las empresas deben cumplir con las políticas y leyes nacionales pertinentes, operar con normalidad y proporcionar extractos y otra información relevante a los bancos de manera oportuna.

(6) Se han pagado los intereses del préstamo original pagadero y vencido; si no hay pago, se ha formulado un plan de pago aprobado por el prestamista.

(7) La relación activo-pasivo del prestatario cumple con los requisitos del prestamista.

2. Materiales para solicitar un préstamo

Cuando una empresa unipersonal solicita un préstamo a un prestamista, debe completar un formulario de solicitud de préstamo, que incluye el monto del préstamo y el pago. capacidad y método de pago, y proporcionar los siguientes materiales:

(1) Información básica del prestatario. Si se trata de un préstamo garantizado, aún se requiere información básica sobre el garante.

(2) El informe financiero del año anterior aprobado por el departamento financiero o firma contable, y el informe financiero del período anterior a la solicitud del préstamo.

(3) Corregir la ocupación irrazonable original del préstamo.

(4) Si se trata de un préstamo garantizado, el prestatario también debe proporcionar una lista de hipotecas y prendas, prueba del consentimiento de la persona que tiene derecho a disponer de las hipotecas y prendas, y los documentos pertinentes. Documentos de certificación que el garante pretende aceptar la garantía.

(5) Propuesta de proyecto e informe de viabilidad.

(6) Otra información que el prestamista considere necesaria.

(2) Revisión bancaria de las solicitudes de préstamo

1. Investigación del préstamo

Nuestro banco investigará la empresa desde los siguientes aspectos:

(1) Eficiencia operativa.

Esto depende principalmente de si la empresa está obteniendo beneficios o pérdidas. Para las ganancias, verifique si las ganancias son reales, si deben amortizarse, si deben retirarse y si son ganancias virtuales, ganancias virtuales o pérdidas reales. En el caso de las pérdidas, después de la revisión, si la empresa no tiene la fuente de fondos para compensar las pérdidas o no maneja adecuadamente las ganancias falsas y las pérdidas reales, el banco no concederá un préstamo.

(2) Estructura del producto.

Esto depende principalmente de si los productos producidos por la empresa cumplen con las políticas industriales nacionales y las políticas de productos, si satisfacen la demanda del mercado y si son comercializables. Los bancos apoyan los productos comercializables; en el caso de los productos planos, los bancos no añaden nuevos préstamos, pero pueden retirar nuevos préstamos. Los bancos sólo aceptan préstamos para productos no vendibles.

(3) Calificación crediticia.

Los bancos generalmente evalúan la calificación crediticia de las empresas cada año, organizan la secuencia y determinan el orden de concesión del crédito. Los principales contenidos de la evaluación de la calificación crediticia incluyen: calidad de los activos empresariales, beneficios económicos, nivel de gestión, perspectivas de desarrollo, estilo de gestión, implementación de políticas nacionales, estado crediticio habitual, uso y retorno de préstamos bancarios, etc. Las empresas se dividen generalmente en cuatro categorías: en primer lugar, las empresas dan apoyo prioritario; en segundo lugar, las empresas dan el apoyo adecuado; en tercer lugar, las empresas piden menos préstamos y cobran más; en cuarto lugar, las empresas sólo recaudan pero no prestan;

(4) Estructura de capital.

Esto se analiza principalmente desde tres aspectos: en primer lugar, si las fuentes y la ocupación de los fondos especiales están equilibradas y si hay alguna restricción o apropiación indebida, en segundo lugar, si la ocupación del capital de trabajo no fijo es razonable; , y si hay un gran número de solicitudes de ciclo de liquidación anormales de cuentas de cobro, causando tensión financiera en tercer lugar, si los fondos para los productos terminados están razonablemente ocupados y si hay una acumulación de productos a largo plazo; Si la ocupación no es razonable, el banco no prestará.

(5) Sistema de reposición de fondos.

Cuando los bancos otorgan préstamos para capital de trabajo, exigen que las empresas tengan su propio capital de trabajo y un sistema de capital de trabajo complementario; de lo contrario, no prestarán.

(6) Viabilidad del proyecto.

Para préstamos de activos fijos, también se debe revisar la viabilidad del proyecto. El contenido de la revisión incluye: si está incluido en el plan, si cumple con las políticas nacionales, si se repite, si la tecnología es avanzada, si los beneficios son obvios y si tiene la capacidad de pagar el costo. préstamo.

(7) Cumplir la normativa.

Desde 1991, los bancos comenzaron a implementar procedimientos de operación del negocio crediticio, que estipulan la solicitud, aprobación, emisión, garantía, hipoteca, inspección de diversos tipos de préstamos, así como el cotejo, análisis y aplicación de información. Las empresas que soliciten préstamos deben cumplir con estos requisitos.

(8) Otras circunstancias.

Si se trata de un préstamo garantizado, también se deben verificar las garantías, prendas y avalistas, y calcular los riesgos del préstamo.

2. Aprobación de préstamos

Los prestamistas deben realizar la aprobación de préstamos de acuerdo con el sistema de gestión de préstamos que separa los niveles de aprobación de préstamos.

(1) El examinador deberá verificar y evaluar la información proporcionada por el investigador, volver a probar los riesgos del préstamo y brindar opiniones.

(2) Presentar al departamento con autoridad de aprobación para su aprobación de acuerdo con la autoridad prescrita.

(3) Firmar un contrato de préstamo

Una vez aprobado el préstamo, el prestamista y el prestatario deben firmar un contrato de préstamo.

1. Principios para firmar contratos de préstamo

Al firmar un contrato de préstamo, debe cumplir con los siguientes tres principios: primero, cumplir con las leyes, políticas, planes y regulaciones pertinentes nacionales; el segundo, salvaguardar los intereses de los bancos y las empresas, no imponer la voluntad de la otra parte y negociar en pie de igualdad; el tercero, cumplir las obligaciones estipuladas en el contrato. Una vez que un contrato se concluye de conformidad con la ley, es legalmente vinculante y ninguna de las partes puede modificarlo ni rescindirlo sin autorización.

2. Firma del contrato de préstamo

Después de que la empresa solicita un préstamo y el banco lo aprueba, puede firmar un contrato de préstamo. El contrato de préstamo incluye principalmente los siguientes términos:

① Tipo de préstamo: se refiere al tipo de préstamo que es el préstamo (2) Monto del préstamo: determinado en función del plan de préstamo de la empresa, las reservas de material de la empresa y el consumo de material; , ingresos por ventas, etc. (3) Propósito del préstamo: aclarar el propósito del préstamo, garantizar que el préstamo se utilice según lo planeado y que los fondos se utilicen exclusivamente (4) Plazo del préstamo: indique claramente el período de reembolso y el prestatario tiene el derecho; pagar por adelantado; ⑤Tasa de interés del préstamo: generalmente implementada de acuerdo con las regulaciones nacionales 6. Método de pago: el prestatario debe especificar la fuente de pago en el contrato y enumerar claramente el plan de pago anual o trimestral (mensual); otros términos acordados por ambas partes: Además de los términos antes mencionados, el prestatario debe Cláusulas complementarias de derechos y obligaciones (8) Responsabilidad por incumplimiento del contrato: se refiere a las responsabilidades económicas y legales que debe asumir la parte morosa si no lo hace; cumplir o no cumplir plenamente el contrato ⑨ La responsabilidad económica del garante: el garante garantiza que el prestatario pagará el principal y los intereses en el plazo previsto. Una vez vencido el préstamo, si el prestatario no paga el principal y los intereses a tiempo, el garante es responsable de pagar incondicionalmente el principal y los intereses adeudados por el prestatario a tiempo (10) Enajenación de la garantía: se refiere a las acciones previstas para; al prestatario cuando éste no puede pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo. La enajenación de bienes muebles o inmuebles como garantía de un préstamo.

3. Otros asuntos que requieren atención relacionados con el contrato de préstamo

(1) Modificación y rescisión del contrato.

Durante la ejecución del contrato, por razones objetivas, el contenido de las actividades económicas cambia y el contrato puede modificarse y rescindirse de manera realista. Se permite modificar o rescindir el contrato en cualquiera de las siguientes circunstancias: ① El plan nacional y las estimaciones y presupuestos pertinentes en los que se concluye el contrato se modifican o rescinden con la aprobación de la autoridad de planificación original; ② El proyecto se cancela; suspendido o pospuesto por la autoridad de aprobación original (3) El prestatario ha decidido cerrar, cesar, fusionarse o transferirse con la aprobación del estado y, de hecho, no puede ejecutar el contrato de préstamo; realizado debido a accidentes de fuerza mayor ⑤ Durante la ejecución del contrato de préstamo, la razón es la toma de decisiones incorrectas, continuar ejecutando causará pérdidas y desperdicios;

(2) Incumplimiento de contrato y arbitraje.

Los bancos y empresas que suscriban contratos de préstamo deberán ejecutarlos concienzudamente de conformidad con las disposiciones del contrato.

Si alguna de las partes incumple el contrato, será responsable del incumplimiento del contrato; si existe alguna conducta ilegal, se perseguirán otras responsabilidades legales. Si el prestatario (empresa) incumple, incluido el prestatario que no utiliza el préstamo para el propósito especificado en el contrato, el banco tiene derecho a retirar parte o la totalidad del préstamo. Por la parte utilizada en violación del contrato, se cobrarán intereses de penalización a la tasa de interés especificada por el banco. Si las circunstancias son graves, se suspenderán los nuevos préstamos dentro de un período determinado. Si el prestatario reembolsa el préstamo anticipadamente, el interés se reducirá según las normas bancarias. Si el prestamista (banco) incumple y no otorga el préstamo a tiempo debido a su responsabilidad, deberá pagar la indemnización por daños y perjuicios al prestatario en función del monto del incumplimiento y el número de días de retraso. El monto de la indemnización por daños y perjuicios es el mismo. como método de cálculo del interés de penalización bancario acordado. Si el personal del banco no cumple con sus deberes y causa pérdidas y desperdicio de préstamos o utiliza contratos de préstamo para participar en actividades ilegales, será responsable administrativa y financieramente, si las circunstancias son graves, la responsabilidad penal recaerá en las autoridades judiciales; Cuando surge una disputa en un contrato de préstamo, ambas partes deben negociarla y resolverla de manera oportuna. Si la negociación fracasa, cualquiera de las partes puede solicitar mediación a la autoridad de gestión del contrato, solicitar arbitraje a una institución de arbitraje o presentar directamente una demanda ante el Tribunal Popular.

(4) Desembolso del préstamo

1. El prestamista deberá emitir el préstamo a tiempo de acuerdo con las disposiciones del contrato de préstamo.

2. Si el prestamista no emite el préstamo a tiempo según lo estipulado en este contrato, deberá pagar la indemnización por daños y perjuicios; si el prestatario no utiliza los fondos según lo estipulado en el contrato, también deberá pagar la indemnización liquidada; daños y perjuicios.

(5) Inspección posterior al préstamo

Después de emitir el préstamo, el prestamista debe verificar con frecuencia el uso, la producción y la operación del préstamo por parte del prestatario, etc. Los bancos adoptarán sanciones crediticias cuando se descubra que un préstamo ha sido moroso, malversado o ilegal.

Los principales contenidos de la inspección posterior al préstamo son:

1. Verificar los beneficios económicos del prestatario, confirmar la fuente de pago y recuperar el principal del préstamo de manera oportuna;

2. Durante la inspección, los préstamos vencidos y los intereses atrasados ​​se recuperan por la fuerza en el orden de deducción (impuestos, préstamos, bienes, intereses), y los intereses de penalización se procesan de acuerdo con las regulaciones;

3. Verificar si el prestatario se ha apropiado indebidamente del préstamo e intereses de penalización sobre préstamos malversados ​​o recuperación del préstamo.

4. Verificar si el prestatario ha cometido algún acto ilegal y denunciar los actos ilegales a los departamentos correspondientes. de manera oportuna y tomar las medidas apropiadas para detenerlos.

5 Para aquellos que no cumplan con el contrato de préstamo o cometan actos ilegales graves, se podrá suspender la emisión de nuevos préstamos y se podrán suspender los préstamos antiguos. recuperado.

Reembolso de Préstamos

1. El prestatario deberá reembolsar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad y a tiempo de acuerdo con las disposiciones del contrato de préstamo.

2. El prestamista deberá emitir un aviso de reembolso de principal e intereses al prestatario una semana antes del vencimiento del préstamo a corto plazo y un mes antes del vencimiento del préstamo a mediano y largo plazo. Para los préstamos vencidos, los avisos de cobro deben emitirse con prontitud para cobrar el principal y los intereses de los préstamos vencidos.

3. El prestatario puede reembolsar el préstamo anticipadamente, pero deberá negociar con el prestamista.