Riesgos de los préstamos bancarios corporativos

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos hipotecarios bancarios?

A juzgar por los problemas descubiertos en el funcionamiento práctico de la industria bancaria, los riesgos de los préstamos hipotecarios bancarios existen principalmente en los siguientes cuatro aspectos Los siguientes detalles son para usted Introducción:

(1) El riesgo de dificultad para realizar la prioridad de la hipoteca del préstamo bancario. Los derechos hipotecarios son garantías reales basadas en el acuerdo contractual entre un banco comercial y el prestatario (o un tercero que proporciona garantía hipotecaria al prestatario; se ubican después de la prelación legal basada en disposiciones directas de la ley en el orden de ejercicio). . Una vez que la prioridad legal y la prioridad hipotecaria se encuentran en un ejemplo de préstamo, la prioridad hipotecaria perderá relativamente su prioridad, lo que puede dar lugar a que los derechos de préstamo del banco pierdan la garantía de las garantías reales en cierta medida o incluso por completo, es decir, los derechos de préstamo. quedan vacantes.

(2) El riesgo de una revisión insuficiente por parte de los bancos durante el proceso de concesión de préstamos. El artículo 36 de la "Ley de Bancos Comerciales" estipula que los bancos comerciales tienen la obligación legal de examinar estrictamente la propiedad y el valor de la hipoteca y la viabilidad de realizar los derechos hipotecarios, a fin de garantizar que la función de garantía de la hipoteca sobre el préstamo. puede ejercerse efectiva y plenamente. En la práctica, existen muchos problemas operativos y enormes riesgos en el negocio de revisión de hipotecas de préstamos bancarios. Los problemas y riesgos más destacados incluyen principalmente: primero, la desalineación de los derechos de propiedad y las reclamaciones de préstamos pendientes; segundo, la sobreestimación del valor de la garantía causa directamente riesgos crediticios; tercero, la viabilidad de ejercer los derechos hipotecarios tiene un impacto significativo en el riesgo crediticio; estatus en proporción inversa.

(3) Riesgos legales del registro de hipotecas de préstamos bancarios. Riesgos de firma de contratos y registro de hipotecas. En la práctica, los riesgos pendientes en la firma de contratos y el registro de hipotecas incluyen principalmente: primero, el riesgo de que el contrato de préstamo o hipoteca sea inválido; segundo, el riesgo de que deba registrarse pero no esté registrado, o de que no esté registrado pero; no está registrado; tercero, el riesgo de registro repetido; cuarto, el riesgo de doble registro; el primero es el riesgo en el pago del préstamo o la transferencia de créditos; el quinto es el riesgo de "dos certificados" en las hipotecas inmobiliarias;

(4) Gestión de riesgos de los préstamos hipotecarios bancarios. Dado que el derecho hipotecario es una garantía real que no transfiere la posesión del objeto de la hipoteca, una vez efectivamente constituida la hipoteca y emitido el préstamo, el objeto de la hipoteca aún está en posesión del deudor hipotecario. La validez real y legal. de los derechos hipotecarios tienen un gran impacto, por lo que la gestión de las garantías se enfrenta a un gran número de riesgos. Los riesgos que se enfrentan en las prácticas de gestión de hipotecas posteriores al préstamo incluyen principalmente: el riesgo de que el deudor hipotecario disponga de la garantía a voluntad debido a conceptos legales y crediticios débiles; el riesgo de que se pierda la garantía; el riesgo de que la hipoteca sea declarada ilegalmente inválida. Riesgos derivados de la aplicación del principio de "los créditos siguen a los activos" y la regla del "período ex-derechos" durante la reestructuración.

¿Cuál es el impacto de las garantías de préstamos corporativos de los bancos? ¡Encontrarse con estas situaciones tendrá un impacto negativo mayor!

Hoy en día, cuando se solicita un préstamo a un banco, la revisión sigue siendo relativamente estricta. Si los ingresos del prestatario son bajos y el informe crediticio no es bueno, a menudo es difícil satisfacer las necesidades de préstamo del banco. En este caso, proporcionar una garantía de un tercero dará como resultado una mayor tasa de éxito del préstamo. Entonces, ¿cuál es el impacto de las garantías bancarias para préstamos corporativos? Averigüemos juntos.

¿Cuál es el impacto de las garantías de préstamos corporativos de los bancos?

Si una empresa proporciona servicios de garantía para préstamos bancarios, en términos de obligaciones, el préstamo también se reflejará en el informe crediticio de la empresa. Si la propia empresa desea solicitar un préstamo, la institución crediticia lo hará. proporcionarlo en una determinada proporción. Los préstamos garantizados a su nombre se incluyen en el pasivo de la empresa, lo que da lugar a una reducción del límite de préstamo de la propia empresa.

Si el prestatario no puede pagar, su informe crediticio dejará un mal historial crediticio vencido y el crédito de la compañía de garantía también se verá dañado.

Además, la empresa de garantía también debe asumir la responsabilidad del reembolso. Si se trata de una garantía conjunta, la institución crediticia puede exigir directamente a la empresa de garantía el reembolso.

Si se trata de una garantía general, primero depende de si el prestatario tiene activos y garantías. Si la garantía es suficiente para cubrir el principal y los intereses del préstamo, el banco no responsabilizará a la empresa de garantía. Si la garantía es insuficiente, el saldo restante después de la subasta de los activos del deudor deberá ser asumido por la sociedad de garantía.

Si el propio flujo de capital de la empresa es limitado y no puede pagar, el crédito de la empresa empeorará. Si la empresa quiere solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito en el futuro, será rechazado. la institución crediticia.

En cuanto al impacto de las garantías de préstamos corporativos de los bancos, todos deben haber entendido claramente que una vez firmado el contrato de garantía, es difícil rescindirlo. Requiere el consentimiento del banco, de la empresa de garantía y. El prestatario antes de salir. Las empresas piden prestado a los bancos. Al ofrecer garantías, asegúrese de examinar la situación del prestatario desde múltiples fuentes y trátela con precaución.

¿Cómo pueden las empresas evitar los riesgos que conllevan los préstamos bancarios?

Cuando una empresa elige un préstamo bancario, es importante elegir el tipo de préstamo, el coste y las condiciones de préstamo adecuados. Además, debe evitar riesgos derivados de los siguientes aspectos:

1. Los bancos existen diferentes políticas para los riesgos crediticios. Algunos tienden a ser conservadores y sólo están dispuestos a asumir riesgos crediticios más pequeños; otros son más pioneros y se atreven a asumir riesgos crediticios mayores;

2. Actitud de los bancos hacia las empresas: Diferentes bancos tienen diferentes actitudes hacia las empresas. Algunos bancos están dispuestos a brindar asesoramiento activo a las empresas, ayudar a analizar sus posibles problemas financieros, tener buenos servicios y estar dispuestos a otorgar grandes cantidades de préstamos a empresas con potencial de desarrollo y ayudar a las empresas a superar las dificultades cuando otros bancos encuentran dificultades; ofrecen pocos servicios de asesoramiento y simplemente presionan a las empresas para que devuelvan los préstamos cuando tienen dificultades.

3. Procedimientos de préstamos especializados: Algunos grandes bancos tienen diferentes departamentos especializados para manejar préstamos de diferentes tipos e industrias. Las empresas se beneficiarán más de la cooperación con estos bancos con una rica experiencia crediticia profesional.

4. Estabilidad bancaria: Un banco estable puede garantizar que los préstamos corporativos no cambien a medio camino. La estabilidad de un banco depende del tamaño de su capital, la volatilidad en los niveles de depósitos y la estructura de depósitos. En términos generales, los bancos con capital fuerte, pequeñas fluctuaciones en los niveles de depósitos y una gran proporción de depósitos a plazo tienen mejor estabilidad, y viceversa.

Qué riesgos existen en los préstamos hipotecarios de los bancos comerciales y cómo prevenirlos

Desde la perspectiva del desarrollo de los bancos comerciales de mi país, los riesgos que enfrentan los bancos comerciales de mi país se concentran en las siguientes categorías: riesgo de crédito, riesgo de mercado, riesgo operacional y riesgo de liquidez.

1. Riesgo de crédito

El riesgo de crédito, también conocido como riesgo de incumplimiento, se refiere a la posibilidad de pérdidas para los acreedores causadas por que la contraparte (deudor) no pueda realizar los pagos o no esté dispuesta a hacerlo. obligaciones de deuda. El riesgo de crédito bancario se refiere principalmente al riesgo de pérdidas por préstamos bancarios causadas por el incumplimiento por parte del deudor de pagar el préstamo en su totalidad según lo previsto. El negocio crediticio es el negocio tradicional y principal de los bancos. Los bancos son el centro crediticio de la sociedad y la concentración de riesgos crediticios. Por lo tanto, en las condiciones de la economía crediticia moderna, el riesgo crediticio que enfrentan los bancos es un riesgo relativamente importante, y las pérdidas causadas por el riesgo crediticio a los bancos también son enormes.

2. Riesgo de mercado

El riesgo de mercado se refiere a la ocurrencia de negocios dentro y fuera de balance del banco debido a cambios adversos en los precios de mercado (tipos de interés, tipos de cambio, precios de acciones y precios de materias primas) Riesgo de pérdida. El riesgo de mercado existe en las actividades comerciales y no comerciales de los bancos. El Comité de Basilea define el riesgo de mercado como: el riesgo de pérdidas en posiciones dentro y fuera de balance debido a cambios en los precios de mercado.

3. Riesgo operativo

Los riesgos operativos se pueden dividir en cuatro tipos según los tipos de riesgo, a saber, procesos operativos internos, factores humanos, factores institucionales y eventos externos. Los factores de riesgo se pueden dividir en siete tipos, que incluyen: fraude interno; problemas de seguridad en las actividades de los empleados y lugares de trabajo; problemas de seguridad en los clientes, productos y actividades comerciales que mantienen a los bancos en funcionamiento; ; Administración, gestión de entregas y procesos, etc.

4. Riesgo de liquidez

El riesgo de liquidez es uno de los principales riesgos que enfrentan los bancos comerciales en mi país. A medida que el mercado financiero continúa abriéndose, una vez que el riesgo de liquidez aumente y se convierta en una crisis de liquidez, causará pérdidas irreversibles. En comparación con el riesgo de crédito, el riesgo de mercado y el riesgo operativo, el riesgo de liquidez tiene causas más complejas y extensas y generalmente se considera un riesgo integral.

A partir del análisis de riesgo de los préstamos hipotecarios, la prevención de riesgos se puede realizar desde los siguientes aspectos.

① Revisión estricta. El examen estricto de las garantías, los derechos de propiedad, los contratos hipotecarios y los documentos relacionados es la medida fundamental para prevenir los riesgos hipotecarios.

En cuanto a la hipoteca en sí, el oficial de crédito debe revisar la autenticidad del certificado de derechos hipotecarios y verificar la autenticidad de la hipoteca correspondiente al certificado de derechos (como casa, derecho de uso de suelo, etc.) a través de inspección in situ; en segundo lugar, los oficiales de crédito también deben revisar la garantía en estricta conformidad con las leyes y regulaciones pertinentes para ver si la garantía está permitida por las leyes y regulaciones pertinentes y si está dentro del alcance de la garantía permitida por el banco.

En cuanto a los derechos de propiedad del inmueble hipotecado, si se trata de un inmueble (como una casa), debe existir una carta de autorización de las otras partes acordando la hipoteca. sociedad, debe existir una carta de autorización de los demás socios. Una carta de autorización de la persona que acepta la hipoteca. Si se trata de una hipoteca de una empresa estatal o de una empresa colectiva, deberá contar con un documento de autorización que apruebe la hipoteca de la Comisión de Supervisión y Administración de Bienes del Estado y del Congreso de los Trabajadores si se trata de una hipoteca de carácter limitado; sociedad de responsabilidad civil o sociedad anónima, debe contar con la aprobación de la junta de accionistas o del consejo de administración según los estatutos de la empresa. Documento que autoriza la hipoteca.

Los agentes de crédito deben examinar estrictamente todo tipo de documentos en busca de garantías y exigir que todos los documentos relevantes estén completos. Este requisito debe basarse en la garantía específica. Por ejemplo, un préstamo hipotecario para un automóvil importado requiere una licencia de operación, un certificado de producto, un contrato de compra y venta, un formulario de declaración de aduanas, una factura y otros trámites.

Para los contratos hipotecarios, los oficiales de crédito deben revisar estrictamente las condiciones relevantes del contrato de préstamo, especialmente sus cláusulas adicionales efectivas y el alcance comercial de la licencia comercial del prestatario. Además, es especialmente importante tener en cuenta que el período de validez del contrato de hipoteca debe cubrir el período de validez del contrato de préstamo.

② Registro y presentación completos. Según la "Ley de Seguridad", las hipotecas sobre bienes inmuebles, árboles, aviones, barcos, vehículos, equipos empresariales y otros bienes muebles deben registrarse de conformidad con la ley, y el contrato de hipoteca entra en vigor a partir de la fecha de registro. Por lo tanto, cuando los bancos solicitan préstamos hipotecarios, deben prestar especial atención a si es necesario registrar la garantía para que sea efectiva. Además, es necesario confirmar si el contrato de préstamo y el contrato de garantía deben certificarse ante notario de conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes.

③ Realiza una buena valoración del valor. La evaluación del valor de la garantía es el medio más común para prevenir el riesgo hipotecario. Para ello, los bancos primero deben establecer un sistema de gestión interno completo para la evaluación del valor de las garantías y realizar periódicamente una evaluación del valor de las garantías. Las unidades que tengan las condiciones y la necesidad también deben establecer un sistema diario de valoración a precios de mercado y centrarse en el desarrollo del personal en este sentido. zona de trabajo de formación. En segundo lugar, es necesario reforzar el contacto, conocimiento y evaluación de las empresas de tasación de activos para prevenir el riesgo de fraude en la subcontratación del negocio de tasación de valores de garantías. En tercer lugar, no se puede ignorar por completo al departamento gubernamental que emite el certificado de título de propiedad para la propiedad hipotecada. En particular, se debe prestar atención a analizar si existe la posibilidad de que el prestatario soborne a personal clave del departamento gubernamental para que emita certificados de título de propiedad falsos. o duplicados de hipotecas.

④ Realizar trabajos de conservación de bienes. El trabajo de conservación de activos en el caso de préstamos bancarios implica la enajenación de garantías. En caso de incumplimiento del prestatario, el banco debe embargar rápidamente la garantía para proteger sus derechos como primer beneficiario. Al enajenar la garantía, se deben hacer esfuerzos para coordinar la relación con las partes interesadas pertinentes, considerar plenamente los costos de enajenación, los impuestos, las pérdidas de intereses tras el incumplimiento del préstamo, etc., y evitar el riesgo de que la garantía se venda a un precio bajo.

Información ampliada

La gestión del riesgo operativo de un banco no solo involucra los procedimientos y procesos dentro del banco, sino que también involucra la estructura organizacional, las políticas y los procesos de gestión del riesgo operativo del banco. Para que las instituciones puedan abordar el riesgo operativo, deben contar con políticas apropiadas de riesgo operativo. Estas políticas primero deben determinarse y comunicarse al personal de todo el banco. Hay varios aspectos a considerar en este proceso: primero, debe haber una estructura de gobernanza clara y debe comprender quién debe informarle y bajo qué circunstancias.

En un caso bancario típico, debería haber una organización separada de gestión del riesgo de crédito y diferentes departamentos comerciales responsables de la gestión del negocio diario, es decir, hay dos mecanismos de presentación de informes, relacionados con las operaciones diarias, para este Informe al gerente del departamento comercial;

En cuanto al crédito, se debe informar al gerente de crédito correspondiente. Hay otro punto muy importante en la información involucrada en los bancos, es decir, las personas que obtienen la información y los detalles de la información en diferentes niveles. Por ejemplo, la junta directiva lo que necesita es un resumen de información, por lo que es imposible dar la misma información a todos.

Además, la información debe ser flexible y se necesitan métodos flexibles para recopilarla.