¿Qué es el modelo de banca rural?

Descripción del problema:

¿Qué diablos es esto? ¿Hay algún experto que pueda enseñarte?

Análisis:

Uno de los modelos financieros rurales más exitosos: Grameen Bank

“Estamos celebrando los préstamos sin garantía. Hemos anunciado el fin de la segregación financiera a largo plazo. . Los préstamos no son sólo negocios, al igual que los alimentos, los préstamos son un derecho humano."

Son estas raras palabras las que nos hicieron embarcarnos en un cruce difícil, un intento audaz y lleno de atención humanista.

En agosto de este año, nuestros reporteros senior viajaron a Bangladesh y visitaron el Grameen Bank, uno de los modelos financieros rurales de mayor éxito del planeta.

En Dhaka, el periodista vio la pobreza de la población local y fue testigo de la esperanza que el microcrédito defendido por el profesor Yunus, fundador del Grameen Bank, ha traído a los pobres. Hace 30 años, Yunus sacó 27 dólares estadounidenses de su bolsillo y se los prestó a 42 personas pobres. Este fue el primer negocio del Grameen Bank. Treinta años después, las microfinanzas de Yunus han ayudado a 6,3 millones de prestatarios (afectando indirectamente a 3,654385 millones de personas), más de la mitad de los cuales han salido de la pobreza, y el Grameen Bank sigue obteniendo ganancias.

En junio de este año, el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China, con la asistencia del Banco Asiático de Desarrollo, enviaron una delegación para realizar una investigación. Al mismo tiempo, se están llevando a cabo proyectos piloto de microfinanzas en China en Mongolia Interior, Guizhou y otros lugares. Pequeñas empresas de préstamos como Shanxi Rishenglong y Sichuan Liquan han abierto sus negocios una tras otra, y el condado de Shaanxi Huxian también ha invitado a licitar con éxito.

Necesitamos tanta vitalidad y atención por parte de las bases. Un medio de comunicación socialmente responsable necesita que más gente conozca el modelo Grameen, que se está siguiendo en todo el mundo, y los proyectos piloto en marcha en China.

Como preludio a la serie de actividades "Ranking de competitividad de los bancos asiáticos", este periódico planificó especialmente el "Tema especial de las pequeñas y microfinanzas" de "Bancos para los pobres".

Equipo de cinco: Deconstrucción del Centro Grameen

Antes de entrevistar a Grameen en Dhaka, Bangladesh, el periodista preguntó a 10 personas mayores de todos los ámbitos de la vida. Se enteraron de que hay un banco que se especializa en conceder pequeños préstamos a los pobres de las zonas rurales, incluso a mendigos sin un centavo, que son autosuficientes sin * * financiación ni donaciones de agencias internacionales, y aún así obtienen ganancias cada año. Las respuestas de las 10 élites son todas iguales: ¡imposible!

El periodista fue a Bangladesh con la misma pregunta. Además de entrevistar al profesor Yunus, fundador y director ejecutivo del Grameen Bank, también viajó a dos zonas rurales, Khampur y Kashipur, cerca de Dhaka, para observar la gestión de Grameen una por una.

“Para que una institución de microfinanzas se autofinancie, la primera condición es poder aceptar depósitos. Si no podemos aceptar depósitos, nuestras donaciones se agotarán y los prestatarios también serán nuestros depositantes. Si son dueños de este banco, tendremos un flujo como un río. Para los prestatarios, realizar pequeños pagos semanales del préstamo mientras ahorran depósitos más pequeños es un paso importante para mejorar su situación financiera después de un año, cuando la deuda esté saldada. prestado y, al mismo tiempo, tienen un depósito al que recurrir para poder salir gradualmente del umbral de pobreza "El profesor Yunus es profesor de economía, por lo que el modelo de negocio del banco incorpora principios económicos prácticos.

Cada empleado atiende a 352 prestatarios.

Este modelo de Grameen Bank inicialmente requiere * * * o donaciones porque el monto del depósito no es suficiente para cubrir el préstamo. En los últimos años, el banco ha acumulado pequeñas ganancias, que pueden compensar la falta de depósitos. Como resultado, Grameen Bank anunció que dejaría de aceptar donaciones en 1995. Desde que se recibió la última donación acordada en 1998, Grameen Bank ha entrado en una era de total autosuficiencia.

La esencia del éxito del Grameen Bank es su capacidad para aceptar depósitos, que se convierten en el apoyo financiero para que el banco siga emitiendo préstamos. Las 94 acciones del Grameen Bank también son propiedad de depositantes, y *** posee un token 6.

Por ejemplo, si un miembro pide prestado 1.000 taka, la tasa de interés real es 10, es decir, el capital y el interés son ***1.100 taka y el período de reembolso es de un año.

Los pagos semanales de este miembro ascienden aproximadamente a 265.438 0 taka, pero al mismo tiempo tiene que depositar 5 taka, con un tipo de interés anual de 8,5 a 65.438 02. Después de un año, saldará la deuda y depositará Taka 260 con intereses. Después de un pago exitoso, puede pedir prestado un préstamo mayor, como 2.000 taka, y ahorrar 10 taka por semana. La situación económica de este miembro mejorará y eventualmente se alcanzará el objetivo de deshacerse de la pobreza.

Grameen Bank ha sido rentable desde su creación en 1983, excepto el año de su creación y los dos años de 1991 a 1992, cuando las inundaciones fueron particularmente graves. Las ganancias en 2005 alcanzaron los 15,21 millones de dólares (equivalentes a 120 millones).

A finales de junio de 2006, el Grameen Bank tenía 265.438.085 sucursales y concedió préstamos por 6,39 millones a 6.965.438.040 aldeas, y el total proporcionó servicios. El número de empleados es de sólo 65.438 0.565.438 0. En promedio, cada empleado presta servicios a 3,8 aldeas y 352 prestatarios.

Shapur (mujer) es la gerente de la sucursal de Kanbul. Khanpur se encuentra a 45 kilómetros al oeste de Dhaka y Shapur comienza a trabajar a las 7 am todos los días. A las 7:30 de la mañana se reunió con los seis gerentes de centro de la sucursal para discutir los asuntos que debían abordarse ese día. Luego, los gerentes de los seis centros viajan a centros rurales cercanos para reunirse semanalmente. El Capítulo Kamble cuenta con 765.438 0 centros y 3.750 miembros. Los seis directores de centros visitan estos 765.4380 centros cinco días a la semana, lo que significa que cada persona visita de dos a tres centros cada día.

Cada centro cuenta con decenas de miembros, la mayoría de los cuales son mujeres. Forman un equipo de cinco personas, envían representantes a reunirse semanalmente y realizan pagos y depósitos semanales al director del centro. Además, cada miembro del centro elegirá un representante del centro entre sí para que sea responsable de una comunicación estrecha con el director del centro. Si algunos miembros tienen dificultades, normalmente no tienen que preocuparse por el director del centro, pero otros miembros del grupo o representantes del centro les ayudarán. Esta es también la clave del bajo índice de morosidad de Grameen.

Shabr dijo que el mecanismo de equipo de cinco personas del Grameen Bank es también la clave del éxito del Grameen Bank. Esto puede animar a los miembros a animarse entre sí y también ejercer presión sobre el grupo, porque aunque otros miembros no son responsables de pagar en nombre de otros miembros, si un miembro del grupo tiene un mal historial de pagos, afectará el límite de préstamo futuro. de todo el grupo.

“Todo el mundo tiene momentos de adversidad. Con este mecanismo, los miembros del grupo e incluso el centro se convertirán en el respaldo de los desafortunados y les ayudarán a superar las dificultades”.

Después de asistir a las reuniones semanales de 2 o 3 centros, los gerentes de los 6 centros de la sucursal de Kanpur regresarán a la sucursal a las 3 o 4 p. m. para contar los reembolsos y depósitos recibidos ese día y completar todos manualmente. información del cliente en el formulario designado y enviarlo a Shabr para su firma y confirmación. La sucursal de Kanpur tiene solo 9 empleados, incluido Shabr, 1 subdirector de sucursal, 6 gerentes de centro y 1 mensajero.

¿Cuestionar las cuentas de Grameen?

Para ahorrar dinero, las sucursales del Grameen Bank no disponen de ordenadores. Después de completar los datos del cliente en el formulario especificado, un mensajero los enviará a un centro de datos cercano. Este centro no está compilado por Huggle Min Bank, pero está administrado por la agencia relacionada Grameen Communications. La empresa cobra a Grameen Bank una tarifa de servicio mensual y proporciona otros servicios informáticos y de comunicaciones a zonas rurales.

El centro de datos cuenta con 5 empleados y es responsable del procesamiento de datos de 10 sucursales cercanas. Después de enviar los datos de cada sucursal, los ingresarán en una computadora y los enviarán a la sede del Grameen Bank en Dhaka. Debido a que los datos tienen un formato unificado, la sede puede controlar los datos de 2.185 sucursales en todo el país cada semana.

Yunus dijo que Grameen Bank controla estrictamente los gastos y no agrega sucursales fácilmente. Para establecer sucursales en cada lugar, debe haber suficientes depositantes dispuestos a realizar depósitos. Los depósitos se utilizan como base para los préstamos y la sede no proporciona fondos. Además, las sucursales deben ser rentables en su primer año de funcionamiento.

Las cuentas del Grameen Bank han sido cuestionadas por economistas de renombre internacional.

El profesor de la Universidad de Princeton, Jonathan Morduch, publicó un artículo "La promesa de las microfinanzas" en 1999, cuestionando el índice de préstamos morosos del Grameen Bank de menos de 1,6. La cifra real debería ser 7,8. También dijo que el Grameen Bank sólo sobrevive gracias a las donaciones. Si quiere ser autosuficiente y llegar a fin de mes, el tipo de interés efectivo del préstamo debería llegar al 25,7.

Al respecto, el profesor Yunus dijo: "Creo que no hay necesidad de refutar a Jonathan Murdock. La situación actual del Grameen Bank ha demostrado que todas sus predicciones estaban equivocadas. Dejamos de aceptar la donación de 1995. , no sólo podemos sobrevivir, sino que además las ganancias aumentan año tras año. Nuestra tasa de interés real es de solo 65.438.000. Todavía estamos estudiando para reducir la tasa de interés en el futuro cercano, porque tenemos demasiadas ganancias y no somos rentables. Nuestro objetivo principal."

"Nuestras cuentas se publican en línea todos los meses desde 1976, todos los datos son públicos. Cualquier economista puede estudiarnos y saber por qué tenemos éxito."

Ellos. Sólo necesito 57 yuanes.

En Kashimpur, un pequeño pueblo rural a 50 kilómetros al este de Dhaka, la capital de Bangladesh, la calle más transitada es un camino de tierra de un solo carril y dos sentidos. Rahima está horneando pasteles de arroz en un puesto al borde de la carretera. Sus pasteles de arroz son crujientes por fuera y tiernos por dentro. Cada uno solo cuesta 2 taka (1

alrededor de 8,7 taka, equivalente a 0,23 yuanes, lo mismo que se vende a continuación por unos 100). yuanes al día, y Rahima puede ganar 50 taka (5,7 yuanes), suficiente para alimentarla y vestirla a ella y a su hijo Shwon, de 8 años.

Rahima tiene sólo 30 años, pero su rostro está lleno de rastros de vida y parece que tiene 50 años. Perdió la vista de su ojo izquierdo a la edad de 3 años, lo que la hace lucir un poco triste. Sin embargo, su vida es mucho más feliz que hace más de un año. Hace seis años y medio, su marido enfermó y murió. Ella y su hijo perdieron la vida y comenzaron a mendigar, confiando en la caridad de otros para mantenerse a sí mismos y a su hijo.

“Solía ​​pedir las sobras de puerta en puerta, comer algunas para mí, vender algunas y ganar un poco de dinero para comprar otras necesidades. Han pasado cinco años. Esto ha tenido un gran impacto en Shwon. "Tiene baja autoestima porque soy un mendigo. Ahora gano dinero con mi propio trabajo y todos pueden levantar la cabeza y ser una buena persona", dijo Rahima.

En junio de 2005, Rahima se enteró de que el Banco Grameen tenía un "plan de préstamos para depositantes (mendigos)" y solicitó un préstamo sin intereses de 500 taka (57 yuanes) a la sucursal local. un préstamo para comprar arroz y una estufa y comencé a vender pasteles de arroz horneados en la calle.

Ha pasado más de un año y la vida de madre e hijo ha mejorado. Rahima también gastó la mayor cantidad de dinero en los últimos años: 800 taka (92 yuanes) para comprar un ventilador eléctrico. Puede pagar la factura de electricidad mensual de 100 taka, lo que le permite a Shwon quedarse dormido en las noches calurosas de Bangladesh.

Rahima espera que su vida pueda mejorar aún más y poder convertirse en miembro formal del Grameen Bank en el futuro, pedir prestado más dinero, construir una pequeña tienda con techo y seguir vendiendo sin mirar el cielo cuando llueve. Después de ganar más dinero, podrás enviar a Shwon a la escuela.

El “Programa de Préstamos para Mendigos” de Grameen comenzó en 2003, cuando el negocio del Grameen Bank iba por buen camino. Alguna opinión pública criticó al profesor Yunus por ser capitalista y olvidar cómo ayudar a los más pobres. El profesor Yunus decidió diseñar este programa para ayudar a los niveles más bajos de la sociedad: los mendigos que participan en el programa no necesitan formar un grupo de cinco, no se exigen intereses sobre el préstamo y el plazo de devolución es flexible. Los participantes ni siquiera tienen que dejar de mendigar, pero no pueden pagar sus deudas con el dinero que obtienen de la mendicidad.

Rani en Kashimpur es el primer piloto de este plan. Cuando tenía 40 años, se convirtió en mendiga porque su marido y su hijo enfermaron repentinamente en 1995. En febrero de 2002, Ya***in, gerente de la sucursal de Kashimpur, conoció a Rani y se enteró de que Rani quería dejar la vida de mendigo, pero necesitaba 800 taka (92 yuanes) para comprar algunos plátanos para venderlos al por menor y ganar dinero. Ya***in propuso a la central conceder a Rani un préstamo sin intereses y eximirla de los requisitos para unirse al grupo para que Ya***in pudiera supervisar directamente su situación.

El préstamo de Rani fue aprobado a principios de 2003. Posteriormente, el Grameen Bank lanzó oficialmente el "Plan de Préstamos para Depositantes (Mendigos)" a finales de 2003, después de realizar experimentos similares en muchas sucursales.

Actualmente, hay 53 prestatarios mendigos en la sucursal de Ya***in, y otros 8 se han convertido en miembros de pleno derecho, incluida Rani. Rani se convirtió en empleada regular en junio de 2004 y pidió prestados 2.000 taka (230 yuanes). Después de liquidar varios préstamos, Rani pidió otro. Además de mejorar su propia casa, tiene fondos para renovar dos casas cercanas y alquilarlas a quienes las necesitan. Gana 800 taka al mes, más unos 90 taka por la venta de plátanos cada día. La familia tiene una vida segura y puede ahorrar dinero. Hasta ahora ha depositado 654.300 taka.

En comparación con Hasna, "miembro de la medalla de oro" de Kashimpur, el desempeño de Rani fue promedio. A juzgar por la sonrisa confiada de Hasna ahora, es difícil imaginar lo indecisa que estaba hace 15 años. En ese momento, su marido la abandonó repentinamente y no hubo noticias después de huir de Kashipur. No tiene habilidades ni experiencia para ganarse la vida. Afortunadamente, no conoció a ningún traficante ni se convirtió en mendiga. Conoció al Country Bank.

En 1991, Hasna se unió a un grupo local, pidió prestados 4.000 taka (460 yuanes) para comprar una vaca y se ganó la vida vendiendo leche. Su inteligencia y diligencia, junto con sus buenas conexiones en el pueblo, permitieron que su negocio se expandiera rápidamente. Hoy en día, es propietaria de una pequeña tienda en el pueblo que vende productos de belleza y su principal fuente de ingresos son las llamadas telefónicas de Grameen. Tiene dos teléfonos móviles, uno para ella y otro para alquilar a los aldeanos para que hagan llamadas. Además, también ofrece servicios de recarga de teléfonos móviles para Grameenphone. Es una de las 230.000 "damas del teléfono" de Grameen. Su ingreso mensual por servicios telefónicos es de aproximadamente 8.000 taka, y sus ingresos de otros negocios en las tiendas son de aproximadamente 2.500 taka, por un total de 10.500 taka (1.207 yuanes).

Cada pueblo de Bangladesh tiene esta historia de éxito. Sofia, que vive en Khanpur, 45 kilómetros al oeste de Dhaka, tiene 35 años y trabaja en el Grameen Bank desde hace 10 años. Ella y su marido Moajjam dirigen la tienda de comestibles más grande del pueblo. Tienen una buena relación, pero el marido siempre utiliza su ajetreado trabajo como excusa para que su esposa asista a las reuniones del grupo y del centro Grameen en su nombre. Esta es también la razón principal por la que el prestamista de Grameen 96 es una mujer. Sophia abrió un puesto con su primer préstamo de 4.000 taka hace 10 años y su negocio se fue expandiendo gradualmente. Actualmente, el límite del préstamo se ha incrementado a 50.000 taka y el beneficio mensual de la tienda de comestibles es de unos 5.000 taka.

“Me gusta más el Grameen Bank, porque otros bancos quieren que vayamos a la ciudad a depositar y pedir dinero prestado, pero sólo la gente del Grameen Bank viene a visitarnos. Sophia habló con franqueza sobre el Grameen Bank. El más singular”. característica de Min Bank.