¿Qué es un préstamo de capital a tasa flotante?

LPR se refiere a la tasa de interés preferencial del préstamo, que también es la tasa de interés legal* del préstamo. LPR está altamente orientado al mercado y puede reflejar plenamente la relación de oferta y demanda en el mercado crediticio. El uso de LPR para la fijación de precios de préstamos puede promover la comercialización de las tasas de interés de los préstamos y mejorar la eficiencia de la transmisión de las tasas de interés del mercado a las tasas de interés de los créditos.

La "LPR" se publica el día 20 de cada mes, y se pospondrá en caso de días festivos. El método de cálculo de la LPR es que 18 bancos* cotizan el mismo precio. El método de cálculo es: quitar un * precio y un *, * obtener el promedio, y volver a cotizar el día 20 de cada mes. Puede explicarse simplemente como mercantilización de las tasas de interés.

Anteriormente, la tasa de interés de los préstamos de los bancos comerciales era "tasa de interés de referencia de los préstamos del banco central × (1 n%)", pero después del 8 de octubre de 2019, la tasa de interés de los préstamos de los bancos comerciales pasó a ser la base LPR N. agujas. LPR incluye 1 año y más de 5 años.

1 y "LPR + tipo de interés flotante" son una de las opciones de conversión de tipos de interés hipotecarios. Para los clientes con préstamos a tasa flotante, el método de valoración de la tasa de interés del préstamo acordado en el contrato original debe cambiarse a LPR según el período correspondiente. O convertir directamente a una tasa de interés fija.

2. Si el plan de conversión seleccionado es "LPR + tasa de interés flotante", el nivel de tasa de interés convertido será igual al último nivel de ejecución de tasa de interés del contrato original. En la fecha de revisión, la nueva tasa de interés se calculará en función del último LPR y se implementará en el siguiente ciclo. El monto del valor agregado es igual al último nivel de ejecución de la tasa de interés del contrato original en el momento de la conversión menos la cotización LPR actual en el período correspondiente.

3. Por ejemplo, la tasa de interés hipotecaria de un cliente es del 5,25%, la fecha de revisión anual es 65438+1 de octubre y se cambiará a LPR el 10 de agosto de 2020. El precio de cotización de LPR 2065 438+09 12,20 es: 4,80% en 5 años, entonces el valor agregado (puede ser negativo) se puede calcular como: 5,25%-4,80% = 0,45%.

Después de la conversión, el tipo de interés hipotecario del cliente seguirá siendo del 5,25% por el momento. El año que viene en 65438 + 1 de octubre, se obtendrá una nueva tasa de interés sumando 0,45% al ​​LPR más bajo en ese momento, y luego se implementará la nueva tasa de interés hipotecaria el próximo año.

¿Qué significa préstamo de capital a tasa flotante?

"Existentes" se refiere a los préstamos que han sido emitidos antes del 65438 de junio + 1 de octubre de 2020, o los préstamos que han sido firmados pero no desembolsados.

"Préstamo a tipo de interés flotante" se refiere a un préstamo cuyo tipo de interés se refiere al tipo de interés de referencia del Banco Popular de China y cuyo tipo de interés es tipo de interés fijo y tipo de interés flotante. Los préstamos a tasa ajustable se caracterizan por un período de revisión de precios y una fecha de revisión de precios. El ciclo de revisión de precios es generalmente de 65,438+0 años, y la fecha de revisión es generalmente de 65,438+0 días por año o la acumulación diaria de fechas de desembolso del préstamo.

En pocas palabras, los "préstamos existentes a tasa flotante" se refieren a préstamos procesados ​​antes del 65438 de junio + 1 de octubre de 2020. Su precio se fija con referencia a la tasa de interés de referencia del banco central. ajustarse de acuerdo con el ciclo de revisión de precios.

Por otro lado, los préstamos a tasa fija, los préstamos personales para vivienda de los fondos de previsión, las partes de los fondos de previsión de los préstamos de la cartera de préstamos comerciales y del fondo de previsión, y los préstamos a tasa flotante existentes que han estado en el ciclo de revisión de precios anterior no No es necesario participar en esta prueba comparativa de precios.

¿Qué significa tasa de interés flotante LPR?

El objetivo de la reforma LPR es "fijar el precio de los activos crediticios". Por lo tanto, es de gran importancia definir estrictamente el alcance de los "activos crediticios", que determina qué activos deben cumplir con los requisitos reglamentarios.

En general, se cree que la definición original de activos crediticios se originó a partir de los "Principios Generales de Préstamos". En su funcionamiento real, el informe 1104 clasifica los préstamos en préstamos corporativos, préstamos privados y de autónomos, préstamos de consumo personal, préstamos sindicados, sobregiros de tarjetas de crédito y financiación de facturas (incluidos descuentos).

Financiación comercial, arrendamiento financiero, anticipos diversos (anticipos de aceptación, anticipos de descuento, anticipos garantizados, anticipos de cartas de crédito, otros anticipos), compra de activos de reventa a empresas e instituciones, etc.

Datos ampliados

Formulario

El grupo de bancos de cotización LPR está formado actualmente por 9 bancos comerciales. Los bancos que cotizan en bolsa deben cumplir con los requisitos de estrictas restricciones financieras y marcos de políticas macroprudenciales, tener una alta importancia sistémica, una gran influencia en el mercado y una fuerte fortaleza integral.

Ha establecido una curva de tasa interna de rendimiento y un mecanismo interno de precios de transferencia, y tiene fuertes capacidades independientes de fijación de precios. Formuló las medidas de gestión para la mejor tasa de interés de préstamos del banco y otras condiciones que favorezcan el trabajo de cotización.

El mecanismo de autodisciplina de fijación de precios de las tasas de interés de mercado determina y ajusta a los miembros de los bancos cotizadores con base en las reglas centralizadas de cotización y liberación de las tasas de interés de préstamos preferenciales, supervisa y gestiona el funcionamiento de las tasas de interés de préstamos preferenciales, y regula el comportamiento de los bancos cotizantes y de los emisores designados.

Enciclopedia Baidu: tasa de interés preferencial para préstamos

¿Qué significa un préstamo a tasa flotante?

Al solicitar un préstamo hipotecario al comprar una casa, se dice que la tasa de interés es la tasa de interés del mercado más 40 pb. Consulte la tasa de interés flotante y la tasa de interés base más 40 pb.

Tipo de interés flotante, tipo de interés fijo.

Según anuncios anteriores, la base de fijación de precios para los préstamos a tipo flotante se convertirá al precio de mercado del préstamo (LPR). Del 1 de marzo al 31 de agosto de 2020, los prestatarios pueden negociar con el banco en igualdad de condiciones para decidir si cambian la tasa de interés del préstamo a LPR (tasa de interés flotante) o tasa de interés fija.

En términos generales, los prestatarios hipotecarios se verán afectados por este cambio, pero hay varias excepciones: en primer lugar, la parte del fondo de previsión de los préstamos para vivienda individuales y los préstamos de cartera, en segundo lugar, los préstamos a tasa fija, y en tercer lugar, los préstamos personales; Préstamos para vivienda con vencimiento antes de fin de año. Si se cumple una de estas tres condiciones, esta conversión no le afectará.

En cuanto al nivel de la tasa de interés hipotecaria durante el período de conversión, el nivel de la tasa de interés en el punto de conversión permanece sin cambios. En otras palabras, el tipo de interés de las hipotecas personales en 2020 seguirá siendo el mismo que antes. A partir de enero de 2021, si elige una tasa de interés fija, la tasa de interés hipotecaria será la misma que la tasa de interés actual durante el período restante, independientemente de los cambios en la tasa de interés LPR, si elige una tasa de interés flotante, el futuro; La tasa de interés hipotecaria cambiará con el cambio de la LPR a 5 años. Se anuncia una vez al mes y puede subir, bajar o permanecer sin cambios.

¿Qué camino es mejor?

Los expertos de la industria dijeron que ambos métodos de conversión tienen sus propias ventajas, y la elección específica depende principalmente del juicio del prestatario hipotecario sobre la tendencia futura de las tasas de interés del mercado:

Si creemos que LPR disminuirá en el futuro, entonces sería mejor referirse al precio LPR;

Si cree que el LPR puede aumentar en el futuro, será ventajoso cambiar a una tasa de interés fija.

Los prestatarios de hipotecas sobre acciones deben elegir de manera integral un método de conversión de tasa de interés que se adapte a sus propias circunstancias, así como al precio del préstamo, el plazo del préstamo, el saldo del préstamo, etc. Si la tasa de interés de la hipoteca anterior tiene un gran descuento y el tiempo restante para el pago mensual es largo, puede elegir una tasa de interés fija, que no solo ayudará a fijar el costo del pago mensual, sino que también facilitará los arreglos de ingresos y gastos de la familia. Si el tiempo restante para el pago mensual es corto y el saldo del préstamo no es grande, puede ser más apropiado elegir una tasa de interés flotante.

A corto y mediano plazo, las tasas de interés de mi país están en una tendencia a la baja. Ayudará a los prestatarios a cambiar sus hipotecas de tasa flotante existentes para utilizar LPR como referencia de precios, lo que ayudará a reducir los gastos hipotecarios de los prestatarios. Aunque es difícil juzgar la tendencia de los tipos de interés a largo plazo, la tendencia a la baja de los tipos de interés a corto plazo es básicamente conocida. Además, incluso si las tasas de interés aumentan abruptamente e inesperadamente, los compradores de viviendas pueden evitar riesgos de tasas de interés pagando anticipadamente.

Aunque muchos bancos han anunciado previamente que a partir del 25 de agosto, todos los préstamos personales para vivienda elegibles que aún no se hayan convertido a precios de referencia se ajustarán uniformemente al precio LPR. Muchos bancos afirmaron en el anuncio que esta medida se llevó a cabo en referencia a las prácticas bancarias habituales y tenía como objetivo simplificar las operaciones de los clientes.

Sin embargo, esto no significa que los consumidores no tengan opciones. Todos los bancos han dejado en claro que una vez completada la conversión por lotes, si tiene alguna objeción con el resultado de la conversión, puede transferirlo nuevamente a través de la banca en línea, la banca móvil o negociar con el banco encargado del préstamo antes del 31 de febrero de 2020. Cabe señalar que los bancos existentes han dejado claro que la operación de cancelación sólo se puede procesar una vez.

La razón por la que los bancos adoptan la conversión por lotes es principalmente porque la mayoría de los prestatarios hipotecarios son individuos, numerosos y dispersos. La conversión por lotes puede ahorrar recursos y mejorar la eficiencia del procesamiento.

La conversión del índice de referencia de fijación de precios de préstamos a tasa flotante favorece la liberalización de las tasas de interés y orienta las tasas de interés hacia abajo. El "Informe de implementación de la política monetaria para el segundo trimestre de 2020" publicado recientemente por el banco central señaló que, a finales de junio, el progreso de la conversión de los puntos de referencia de precios de préstamos existentes había alcanzado el 55%. Entre ellos, el avance de la conversión de préstamos corporativos existentes es del 76%.

Las estadísticas muestran que desde la reforma de 2065438+agosto de 2009, el nivel de cotización de la LPR ha disminuido gradualmente. En agosto de este año, la LPR reportada a 1 año y a 5 años fue del 3,85% y 4,65% respectivamente, una disminución acumulada de 0,4 y 0,2 puntos porcentuales desde la reforma.