¿Cuáles son los riesgos legales de utilizar préstamos antiguos en lugar de préstamos nuevos y cómo evitarlos?

(1) Riesgos jurídicos de pedir prestado nuevo para reembolsar antiguo bajo garantía

Según el artículo 39 de la "Interpretación Judicial de la Ley de Garantía", si las partes del contrato principal están de acuerdo Para devolver lo viejo por lo nuevo, el garante no asumirá responsabilidad civil a menos que lo sepa o deba saberlo. Las disposiciones anteriores tienen los siguientes dos niveles de significado.

1. El préstamo antiguo no tiene garante o los garantes del préstamo antiguo y del nuevo no son la misma persona.

En este caso, si el garante del nuevo préstamo no sabe que ambas partes del contrato principal están pidiendo prestado nuevos préstamos.

Si se trata de un préstamo antiguo, el garante no asume la responsabilidad de la garantía;

2. Cuando el préstamo antiguo está garantizado o el garante del préstamo antiguo y el nuevo préstamo lo están. no es la misma persona, el garante del nuevo préstamo a sabiendas Ambas partes del contrato principal están pagando el préstamo, pero el contenido del reembolso del préstamo no está especificado en los procedimientos del préstamo. Cuando ocurre una demanda, el garante no admite este hecho, y la cooperativa de crédito tendrá como consecuencias adversas que el garante no asumirá la responsabilidad de la garantía sin necesidad de aportar pruebas.

(2) Riesgos de pedir prestado dinero nuevo y reembolsar dinero antiguo bajo garantía hipotecaria.

1. Riesgo de “hipoteca maliciosa”. El artículo 69 de la Interpretación Judicial de la Ley de Garantías estipula que si un acreedor tiene más de un acreedor ordinario, cuando el deudor cancela la deuda, se confabula maliciosamente con uno de los acreedores para hipotecar todo o parte de su propiedad al acreedor, perdiendo así la capacidad de cumplir otras obligaciones, la capacidad de pagar deudas y perjudicando los derechos e intereses legítimos de otros acreedores. El acreedor perjudicado podrá solicitar al Tribunal Popular la cancelación de la hipoteca. En el reglamento, al no haber más explicaciones sobre "colusión maliciosa" y no existe un estándar específico para la proporción de la "propiedad parcial" en la propiedad total del deudor hipotecario, se le da al juez mayor discreción. Por lo tanto, si el préstamo anterior original no estaba garantizado y la propiedad del prestatario se utilizó como garantía para el préstamo, otros acreedores pueden revocar la hipoteca si no se tiene cuidado.

2. Riesgos derivados de la quiebra. El artículo 35 de la Ley de Quiebras estipula que seis meses antes de que el Tribunal Popular acepte un caso de quiebra hasta la fecha de la declaración de quiebra, el equipo de liquidación tiene derecho a recuperar la propiedad e incorporarla a la masa de la quiebra. Por lo tanto, si en el pasado no existía una garantía hipotecaria sobre la propiedad, pero la propiedad del prestatario se utilizó como garantía al pagar el préstamo y el préstamo se procesó dentro de los seis meses antes de que la empresa se declarara en quiebra, el equipo de liquidación puede solicitar al tribunal cancelación de la hipoteca.

3. Riesgo de que la hipoteca no se vuelva a registrar. El inmueble hipotecado por el antiguo préstamo ya se encuentra en la máquina registradora.

Se realizó la inscripción. Cuando se transfirió el préstamo, se consideró que el préstamo original había sido hipotecado y sólo se reemplazó el contrato de hipoteca original si el nuevo préstamo no acudió a la autoridad de registro. volver a registrar la hipoteca, la hipoteca no era válida. El nuevo préstamo posterior al préstamo se convierte en un préstamo de crédito.

4. Riesgos derivados de la secuencia de inscripción de la hipoteca. Si un mismo bien está hipotecado a dos o más acreedores al mismo tiempo, según lo dispuesto en la Ley de Garantías, el acreedor que inscribe primero la hipoteca tiene prioridad sobre el acreedor que la inscribe después. Después de canjear un préstamo por uno nuevo o canjear uno antiguo por uno nuevo, el contrato de hipoteca original se rescinde y el nuevo contrato de hipoteca cambia de una hipoteca registrada primero a una hipoteca registrada después, y el derecho de prioridad para se pierde el reembolso.

(3) Riesgos causados ​​por prácticas contables irregulares al reembolsar préstamos antiguos por otros nuevos.

Al pagar un préstamo antiguo con un préstamo nuevo, los procedimientos del préstamo no indicaban "pedir prestado nuevo para pagar el viejo" y

Debido al funcionamiento irregular del personal contable, No se adhirió al principio de "cuyo dinero ingresa". El préstamo se transferirá a la cuenta de depósito del prestatario según el principio de liquidación de "quien controla la cuenta". Al pagar un préstamo anterior, el contador lo deducirá directamente de la cuenta de depósito del prestatario sin completar el formulario ni emitir un cheque. Una vez que una cooperativa de crédito presenta una demanda por disputa sobre préstamos, el prestatario y el garante pueden presentar una contrademanda por infracción contra la cooperativa de crédito con el argumento de que la cooperativa de crédito dedujo fondos por la fuerza de sus cuentas.

2. Precauciones al tomar prestados nuevos y devolver los viejos.

Desde una perspectiva general de prevención de riesgos, se deben seguir estrictamente las cuatro condiciones estipuladas en las "Medidas provisionales para la identificación de préstamos morosos" del Banco Popular de China: (1) La producción del prestatario y el funcionamiento son normales y los intereses del préstamo se pueden pagar a tiempo; (2) el antiguo punto que manejó el préstamo no debe intereses; (3) volver a aplicar los procedimientos del préstamo; (4) los procedimientos de garantía del préstamo son válidos; Al mismo tiempo, debemos adherirnos al principio de que la mano de atrás es mejor que la de delante. Pero la clave es prestar atención a los siguientes puntos:

1. Cumplir con las obligaciones de notificación por escrito al garante que pide prestado el nuevo préstamo y reembolsa el anterior. Al seguir los procedimientos para pedir prestado nuevo y pagar el viejo, además de informar verbalmente al garante que el propósito del préstamo es pedir prestado nuevo y pagar el viejo, las palabras "pedir prestado nuevo y pagar el viejo" también deben anotarse en la columna de el objeto del préstamo y el contrato de garantía para impedir que el nuevo garante ejerza el derecho de defensa contra la deuda.

Si hay préstamos antiguos y nuevos al pedir prestado dinero nuevo para pagar los antiguos, deben manejarse por separado.

2. Al solicitar un nuevo préstamo para pagar un préstamo anterior, el prestatario establece una hipoteca con su propia propiedad y la cooperativa de crédito debe examinar estrictamente la deuda vencida del deudor hipotecario. Cuando el deudor hipotecario tiene múltiples acreedores y estas deudas no vencen, no es ilegal que el deudor hipotecario hipoteque la mayor parte de la propiedad a un acreedor. Sin embargo, cuando hay deudas adeudadas por varios acreedores, el comportamiento hipotecario está sujeto a ciertas restricciones. Por lo tanto, cuando un deudor hipotecario establece una hipoteca, la cooperativa de crédito debe solicitar una lista de las deudas vencidas. Por un lado, se utiliza como referencia a la hora de determinar la hipoteca, es decir, las deudas vencidas se deducen del total del activo, pudiendo hipotecarse el inmueble restante, por otro lado, se conserva como prueba para litigios;

3. Cuando se utilice inmueble ajeno para hipotecar un nuevo préstamo, también se deberá notificar al deudor hipotecario el estado de amortización del nuevo préstamo. Al mismo tiempo, las palabras "pedir prestado nuevo y reembolsar lo viejo" deben marcarse en el contrato de hipoteca y en el pagaré para evitar que el deudor hipotecario plantee una defensa alegando que el prestamista y el prestatario "coludieron maliciosamente" para defraudar la propiedad hipotecada.

4. Resulta que el préstamo estaba garantizado por un inmueble. Al solicitar un nuevo préstamo, debe verificar nuevamente el estado de la hipoteca con la autoridad de registro de hipotecas, principalmente para ver si hay un registro de hipoteca al lado de la segunda hipoteca. Si es así, no podrá solicitar la refinanciación. Debe negociar inmediatamente con el deudor hipotecario para reembolsar el préstamo o gestionar la garantía para reembolsar el préstamo de conformidad con la ley. De lo contrario, se perderá la prioridad de la hipoteca; si el préstamo anterior se ha registrado en el departamento de hipotecas, al devolver el nuevo préstamo, el nuevo sujeto del préstamo deberá registrarse nuevamente en el departamento de hipotecas. El nuevo registro de hipoteca no puede reemplazar el préstamo anterior. el registro de la hipoteca; al tramitar el nuevo préstamo, se utilizará el préstamo original. Si se hipoteca el valor residual de la garantía registrada (otros préstamos), el nuevo préstamo no se volverá a registrar. -registrado porque la hipoteca original ha sido registrada en la cooperativa de crédito; de lo contrario, el nuevo préstamo después del nuevo préstamo no tendrá la capacidad de luchar contra terceros.

5. Cuando el personal de contabilidad maneja cuentas antiguas, si transfiere nuevos préstamos a la cuenta de depósito del prestatario y devuelve cuentas de préstamos antiguas, debe seguir estrictamente las normas pertinentes sobre gestión de depósitos. El prestatario que tiene una cuenta de libreta debe completar el comprobante de retiro y debe emitir un cheque de transferencia desde la cuenta corriente para evitar que el contador utilice una cuenta de transferencia especial.