¿Qué es el análisis de riesgo de promesa de préstamo?

En los préstamos prendarios, el banco toma la iniciativa de prestar y los procedimientos para gestionar la prenda son relativamente sencillos. La prenda tiene las características de buena estabilidad de valor, fuerte controlabilidad del banco y fácil realización directa para el pago de la deuda. Es el método de préstamo garantizado que los bancos están más dispuestos a aceptar.

1. Análisis de riesgos de los préstamos prendarios

Los préstamos prendarios que actualmente manejan los bancos incluyen principalmente los siguientes riesgos.

(1) Riesgo de falsa promesa

El riesgo de falsa promesa es el factor de riesgo más importante en la promesa de préstamo. Actualmente, varios bancos tienen normas internas estrictas al respecto. Sólo los certificados de depósito del sistema bancario pueden utilizarse para préstamos prendarios en los bancos. Sin embargo, incluso si son certificados de depósito del mismo sistema bancario, si el solicitante del préstamo proporciona certificados de depósito de diferentes instituciones en la misma ciudad o de la misma institución del sistema bancario en otro lugar, el préstamo aún debe ser verificado y notificado antes de la prenda. Los trámites se completan antes de que se pueda liberar el préstamo.

(2) Riesgo judicial

Si el banco permite que los fondos del depósito pignorado se depositen en la cuenta de depósito corriente del prestatario en el banco, habrá riesgo judicial. Si un prestatario tiene una disputa económica con otros acreedores, el departamento judicial congelará o deducirá los depósitos del banco con documentos legales válidos, lo que dificultará la lucha de los bancos que emiten préstamos pignorados. Para evitar este riesgo, el banco debe transferir los fondos pignorados a certificados de depósito a plazo para custodia separada, o transferirlos a una cuenta de margen a nombre del banco de una manera más apropiada.

(3) Riesgo de tipo de cambio

Cuando las monedas extranjeras tienden a apreciarse, o las tasas de interés de la moneda extranjera son relativamente más altas que las tasas de interés del RMB, las empresas a menudo piden prestado RMB a los bancos como garantía en moneda extranjera. monedas. En este momento, cuando los bancos gestionan préstamos pignorados, deben prestar atención al riesgo de variaciones del tipo de cambio entre la moneda extranjera pignorada y el RMB. Si el RMB se aprecia y la cantidad de moneda extranjera prometida es insuficiente para cubrirla, el monto del préstamo prometido quedará expuesto. Por lo tanto, en un período de frecuentes cambios en los tipos de cambio, es muy prudente determinar el índice de garantía, y se le debería exigir que realice la garantía en monedas convertibles con una tendencia a la apreciación.

(4) Riesgo operativo

Para el negocio de préstamos prendarios, si la gestión interna del banco es inadecuada y el sistema no es sólido, pueden surgir problemas fácilmente. La razón principal es la custodia inadecuada de los bienes pignorados, como la falta de registro, intercambio y conservación de los bienes pignorados, lo que genera pérdidas; no existe un procedimiento interno de congelación y custodia de los depósitos pignorados;

2. Prevención de riesgos de prenda de préstamo

Para prevenir el riesgo de prenda falsa, cuando el banco verifica la nota de prenda, si hay un cargo secreto, se debe verificar. por el banco asociado; si no hay ningún cargo secreto, se debe enviar a alguien a la unidad emisora ​​de la tarjeta o a su departamento de custodia para que realice una investigación formal por escrito. En el caso de prendas de bienes muebles o certificados de derechos, el banco se registrará personalmente ante el deudor en su departamento de custodia y entregará todos los certificados válidos en poder del deudor al banco para su custodia. Es necesario comprobar eficazmente si la variedad, cantidad y calidad de los bienes muebles pignorados se corresponden con la garantía de prenda. Al mismo tiempo, se debe examinar cuidadosamente la legalidad de las acciones de las partes involucradas en el préstamo prendario; la aceptación de ** prenda de propiedad debe estar sujeta al consentimiento por escrito de todas ** personas pignoradas de bienes o derechos cuya propiedad y; Los derechos de uso no se han investigado y determinado claramente no pueden aceptarse ciegamente. Para evitar riesgos judiciales de los objetos pignorados, los bancos deben revisar estrictamente las leyes y regulaciones aplicables a los distintos tipos de objetos pignorados para garantizar que los objetos pignorados puedan enajenarse de acuerdo con la ley, como garantías o certificados de derechos difíciles de confirmar; debe rechazarse su autenticidad, legalidad y cumplimiento.

Para evitar el riesgo de valor de la prenda, el banco debe exigir que la prenda sea evaluada por una empresa de evaluación con calificaciones industriales y buen crédito o por un departamento profesional de inspección de calidad y gestión de precios, y luego determinar una prenda. tasa que sea beneficiosa para el banco;Elija activos o derechos muebles con valores relativamente estables como prendas, y tenga cuidado al aceptar prendas como acciones y garantías que tengan grandes cambios en el valor.

Para evitar los riesgos operativos de la prenda, el banco debe confirmar primero si es necesario registrar la prenda. En segundo lugar, el registro de la prenda se realizará de conformidad con la reglamentación y se recogerán todos los certificados válidos de derechos de los objetos pignorados. Al mismo tiempo, se firma un acuerdo tripartito con la agencia de registro y gestión de prendas y el pignorante para estipular compromisos y medidas de supervisión para preservar los derechos de los acreedores del banco. Además, los bancos deberían clasificar los documentos de prenda como documentos importantes y valiosos y, en general, no deberían prestarlos.