¿Pueden las empresas que deben préstamos bancarios recomprar activos improductivos con descuento para evitar deudas?

Los activos dudosos en realidad se refieren a préstamos morosos. Según el artículo 5 de las "Directrices para la clasificación del riesgo de préstamos", los préstamos se dividen generalmente en cinco categorías: normales, con mención especial, deficientes, dudosos y con pérdidas. Las tres últimas categorías se denominan colectivamente préstamos morosos. A continuación, echemos un vistazo más de cerca:

Artículo 5: Los bancos comerciales clasificarán los préstamos en al menos cinco categorías: normales, de mención especial, deficientes, dudosos y de pérdida de acuerdo con estas directrices. denominados colectivamente préstamos dudosos.

Normal: El prestatario puede cumplir el contrato y no hay motivos suficientes para sospechar que el principal y los intereses del préstamo no puedan reembolsarse en su totalidad y a tiempo.

Nota: Aunque el prestatario actualmente puede pagar el capital y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago.

Deficiente: el prestatario tiene problemas obvios con su capacidad de pago y no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo basándose únicamente en sus ingresos operativos normales. Incluso si se implementa protección, pueden ocurrir ciertas pérdidas.

Sospechoso: el prestatario no puede pagar el capital y los intereses del préstamo en su totalidad. Incluso si se implementa la garantía, definitivamente causará grandes pérdidas.

Pérdida: Después de tomar todas las medidas posibles o todos los procedimientos legales necesarios, aún no se puede recuperar el principal y los intereses, o solo se puede recuperar una parte muy pequeña.

Artículo 21 Los bancos comerciales, sobre la base de la clasificación de los préstamos, tomarán provisiones para pérdidas crediticias en su totalidad y de manera oportuna, y cancelarán las pérdidas crediticias de acuerdo con las regulaciones pertinentes.

Artículo 22 Los bancos comerciales divulgarán los métodos de clasificación de préstamos, los procedimientos, los resultados, las provisiones para pérdidas crediticias, las cancelaciones de pérdidas crediticias y otra información de acuerdo con las normas de divulgación de información pertinentes.

Principios generales de los préstamos

Artículo 47 Los prestamistas clasificarán los préstamos en categorías normales, categorías de mención especial, categorías deficientes, categorías dudosas y de pérdida según el estado de riesgo del tipo de préstamo. Los prestamistas deben cobrar rápidamente los préstamos vencidos. Los préstamos para proyectos y los préstamos corporativos se dividen en cinco grados según el número de días de retraso: 90 días de retraso, 180 días de retraso, 270 días de retraso, 360 días de retraso y 360 días de retraso o más, que son importantes indicadores de referencia para los préstamos. clasificación de calidad. Para los préstamos minoristas, el número de días de mora debería desglosarse más cuidadosamente en función de las disposiciones anteriores.

Los activos dudosos son la causa de pérdidas y quiebras. En lugar de comprar, en realidad se trata de salvar al banco de sus errores de inversión, para que pueda perder menos y ganar más rápidamente. Los bancos son instituciones financieras importantes en las actividades económicas y están relacionados con el sustento de las personas. El gobierno debería hacer algo para salvarlos.

La enajenación de activos improductivos se refiere al uso integral de todos los medios y métodos para realizar y mejorar el valor de los activos dentro del alcance permitido por las leyes y regulaciones. El tratamiento de las deudas incobrables pasa generalmente por los siguientes procedimientos:

1. Determinar los objetos a tratar y anunciar los resultados.

2. Realizar la debida diligencia.

3. Negociación.

4. Enviar para aprobación.

5.

6. Inscripción y pago.

7. Cesión de reclamaciones y anuncio de cesión de reclamaciones.

El aumento de los activos dudosos conducirá inevitablemente a la enajenación de activos dudosos. Para los bancos pequeños y medianos, existen muchos canales para la enajenación de activos dudosos, como el cobro directo, enajenación por acuerdos, pedir prestado nuevos para pagar los antiguos, realización de garantías reales, litigios judiciales, transferencia de activos dudosos. , deducción antes de impuestos de pérdidas crediticias, etc.

1. El cobro directo es una práctica común de los bancos para los préstamos vencidos. El cobro debe estar dentro del plazo de prescripción. Se refiere al período de validez legal para que el titular del derecho solicite al tribunal popular que proteja su legítimo. derechos e intereses mediante procedimientos obligatorios. Por lo tanto, el plazo de prescripción es ante todo un plazo legalmente válido. Generalmente, el plazo de prescripción es de dos años. Puede ser interrumpido (recalculado) o suspendido (continuado contando), pero las partes no pueden acordar. Ampliarlo o acortarlo. En segundo lugar, el titular del derecho no ha afirmado que ha hecho ningún reclamo durante el plazo de prescripción de los derechos, lo que se pierde es la posibilidad de ganar el pleito, es decir, el derecho a solicitarlo al Tribunal Popular. para proteger los derechos e intereses legítimos a través de procedimientos obligatorios, pero los derechos sustantivos no se pierden, es decir, si el deudor exige al banco que devuelva los atrasos pagados alegando que el plazo de prescripción ha expirado, el tribunal generalmente no lo respaldará. . dos. Enajenación según el artículo 195 de la Ley de Propiedad: "Si el deudor no cumple con sus deudas vencidas o no realiza los derechos hipotecarios según lo acordado por las partes, el acreedor hipotecario puede acordar con el deudor hipotecario recibir prioridad en el pago descontando el bien hipotecado o subastando o vender el inmueble hipotecado”. El artículo 219 estipula: "Si el deudor no cumple con su deuda vencida o no realiza la prenda en la forma convenida por las partes, el acreedor prendario podrá acordar con el pignorante descontar el precio o recibir pago prioritario del precio del remate o venta de la cosa". bienes pignorados."

Por tanto, el banco puede estipular en el contrato de préstamo y garantía que cuando el prestatario no cumpla con la deuda según lo estipulado en el contrato, el banco tiene derecho a descontar la hipoteca (prenda) o dar prioridad al producto de la subasta o venta. de la hipoteca (prenda). La disposición del acuerdo tiene las siguientes características: en primer lugar, el banco, el deudor y el deudor hipotecario (deudor pignorante) llegan a un acuerdo mediante consultas; en segundo lugar, no es necesario recurrir a procedimientos judiciales como los tribunales, lo que ahorra tiempo y costos; la disposición de la garantía Hay tres métodos, a saber, descuento, subasta y venta. Descontar equivale a canjear deudas por cosas, es decir, el deudor transfiere la hipoteca (prenda) al acreedor a un precio fijo. El artículo 42 de la "Ley de Bancos Comerciales" estipula: "Los bienes inmuebles o el patrimonio adquiridos por un banco comercial mediante el ejercicio de derechos hipotecarios o de prenda se enajenarán dentro de los dos años siguientes a la fecha de adquisición". El artículo 18 de las "Medidas de Gestión de Activos de Reparación de Deuda Bancaria" del Ministerio de Hacienda estipula: "La fecha de vigencia del acuerdo de reparación de deuda o la fecha de vigencia de la sentencia definitiva del tribunal o institución de arbitraje será la fecha de la adquisición de los activos reparados de la deuda y los bienes inmuebles y el patrimonio se enajenarán dentro de los 2 años siguientes a la fecha de adquisición, excepto el patrimonio. Otros derechos se enajenarán lo antes posible dentro de su período de validez y no excederán los 2 años; a partir de la fecha de adquisición; los bienes muebles se enajenarán en el plazo de un año a partir de la fecha de adquisición. "El artículo 19 estipula: "En principio, los bienes objeto de reparación de deudas se enajenarán mediante subasta pública". Por lo tanto, los bienes embargados deberán enajenarse dentro del plazo señalado y deberán enajenarse mediante subasta pública.

Una subasta es la venta de un inmueble hipotecado (en prenda) en una subasta pública, y el precio de venta se utiliza para saldar deudas.

La venta se refiere a la transferencia de un bien hipotecado (en prenda) a un tercero a precio de mercado, y el precio de transferencia se utiliza para pagar deudas. Para evitar el riesgo moral, se recomienda que la garantía (promesa) sea evaluada por una empresa de evaluación externa. En la práctica, existen dos problemas con el enfoque de ventas. En primer lugar, la garantía no se puede transferir hasta que se libere. En segundo lugar, una vez que la hipoteca se libera y se transfiere a nombre de un tercero, la hipoteca se encuentra en un estado de "vacío", el derecho de hipoteca (prenda) no se ha establecido y la propiedad nominal todavía está a nombre del original. deudor hipotecario (prenda), por lo que existen otros acreedores” “Arrebatar” o inscribir como hipoteca (prenda). Si esto sucede, la garantía real no será transferible a un tercero.

3. Los prestatarios que piden prestado dinero nuevo para pagar préstamos antiguos no pueden pagar los préstamos bancarios debido a dificultades temporales de liquidez. Algunos bancos revitalizan los activos improductivos pidiendo prestado dinero nuevo para pagar préstamos antiguos, renovando los préstamos sin pagarlos. principal y reestructuración de deuda.

Cuatro. La realización de las garantías reales se basa en el artículo 195 de la Ley de Propiedad: "Si el acreedor hipotecario y el deudor hipotecario no llegan a un acuerdo sobre el método de realización de los derechos hipotecarios, el acreedor hipotecario podrá solicitar al Tribunal Popular la subasta o venta de la propiedad hipotecada. " 222 El artículo 10 estipula: “Si el acreedor hipotecario no ejerce los bienes pignorados, el pignorante podrá solicitar al Tribunal Popular que subaste o venda los bienes pignorados. Por lo tanto, si el banco no puede llegar a un acuerdo de disposición por escrito con el acreedor pignoraticio”. Podrá recurrir al remate judicial, subasta de venta o venta del bien pignorado. Las garantías reales pueden realizarse por otros medios como el obligante.

verbo (abreviatura de verbo) litigio judicial Es una práctica común que los bancos recuperen préstamos incobrables mediante litigios judiciales.

Verbo intransitivo transferencia de activos dudosos Hay dos formas principales de transferir activos dudosos, una es la transferencia de paquete (lote) y la otra es la transferencia unifamiliar. Ya sea una transferencia por lotes de activos dudosos o una transferencia unifamiliar, es un método de transferencia de derechos de acreedor. Según el artículo 80 de la Ley de Contratos, "Si un acreedor transfiere sus derechos, deberá notificarlo al deudor. Sin notificación, la transferencia no es válida para el deudor. Por lo tanto, una transferencia de los derechos del acreedor sin notificar al deudor no tiene ningún efecto". del deudor, pero también afecta a la eficacia del acuerdo de transferencia de derechos del acreedor.

Sobre la cuestión de la transferencia por lotes de activos dudosos, el autor cree que debería ampliarse el alcance de los cesionarios para la transferencia por lotes de activos dudosos. Según el artículo 3 de las "Medidas administrativas para la transferencia por lotes de activos improductivos de empresas financieras": "La transferencia por lotes se refiere al comportamiento de las empresas financieras que empaquetan y transfieren activos improductivos de una determinada escala (más de 10 hogares/ artículos) a sociedades de gestión de activos." Por lo tanto, los activos morosos de las instituciones financieras se transfieren actualmente principalmente en lotes a Huarong, Great Wall, Oriental y Cinda.

En la práctica, existen generalmente tres categorías de destinatarios de activos dudosos: 1. Impulsado por la seguridad. El garante será responsable de pagar la deuda del deudor de conformidad con las disposiciones legales y los acuerdos contractuales. Una vez que el garante recibe el reclamo del banco, por un lado, queda exento de la obligación de garantía y, por otro lado, puede reducir las pérdidas mediante la recuperación. 2. Impulsado por las tasas de interés; El tipo de interés de los préstamos bancarios más los intereses de penalización es mucho más alto que los ingresos de la gestión financiera ordinaria, por lo que los compradores comprarán activos improductivos de los bancos para obtener altos rendimientos.

Además, algunos prestatarios y garantes tienen dificultades temporales en la rotación de capital, o la garantía no puede venderse temporalmente debido a las orientaciones políticas. Sin embargo, los bancos están bajo presión para evaluar los activos improductivos y tienen un tiempo de cobro limitado. Los compradores pueden obtener los altos rendimientos esperados mediante la compra. activos dudosos. 3. Impulsado por activos. Algunos compradores valoran las garantías bancarias y creen que hay margen de apreciación, por lo que compran activos improductivos como medio para obtener garantías a bajo precio. Independientemente del propósito, para evitar el riesgo moral, las transferencias que no sean por lotes deben adoptar operaciones de proceso abiertas y conformes, como transferencia completa, subasta, listado para la venta, etc.

Siete. La deducción antes de impuestos por pérdidas crediticias se basa en el "Anuncio de la Administración Estatal de Impuestos de la República Popular China sobre la deducción antes de impuestos de préstamos relacionados con la agricultura para empresas financieras y préstamos a pequeñas y medianas empresas" (Anuncio N° 25 de la Administración Estatal de Impuestos de la República Popular China de 2015, en lo sucesivo denominado "Anuncio de deducción antes de impuestos por pérdidas en préstamos"), si se trata de préstamos relacionados con la agricultura a empresas financieras y pequeñas empresas). y medianas empresas están vencidas por más de un año y no pueden recuperarse después del recurso, las pérdidas crediticias se calcularán y reconocerán con base en los certificados de clasificación de préstamos relacionados con la agricultura y préstamos para pequeñas y medianas empresas, y serán desembolsados antes de impuestos. Incautados, detenidos, congelados, etc. por el tribunal. , son todas formas para que los solicitantes presenten reclamaciones a través de canales judiciales.

En resumen, los bancos ya tienen una comprensión general de la enajenación de activos morosos y, en el sexto método de enajenación, el estado tiene el último aviso sobre la transferencia por lotes de préstamos personales morosos. que se publicará a continuación La señal es lo importante que es para nosotros, la gente común:

2021 65438 El 7 de octubre, la Oficina General de la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el "Aviso sobre la realización del trabajo piloto en Transferencia de Préstamos Morosos" (Nota de Supervisión de Yinbao [2021] N° 26). Aprobar oficialmente unidades piloto para realizar transferencias por lotes de préstamos personales morosos.

Los bancos piloto incluyen 6 grandes bancos estatales (consulte el Apéndice 1 para obtener más detalles) y 12 bancos nacionales por acciones; los adquirentes incluyen las cinco principales empresas de gestión de activos financieros y empresas locales calificadas de gestión de activos (locales); AMC) y Asset Investment Corporation (AIC). (Es decir, A, puede cancelar su deuda con un descuento del 2,5% en el banco piloto. b Si desea convertirse en una oficina ejecutiva para la enajenación de activos morosos, primero debe obtener la aprobación de las cinco AMC principales. )

Los tipos piloto de préstamos personales morosos incluyen préstamos de crédito de consumo personal, sobregiros de tarjetas de crédito y préstamos de crédito de negocios personales (nota: los préstamos hipotecarios personales para vivienda, los préstamos hipotecarios de consumo personal y los préstamos hipotecarios de negocios personales no están dentro el alcance del piloto) (en otras palabras, el 25% de descuento son bonos de burbuja).

El "Aviso Piloto" señala que las empresas de gestión de activos sólo pueden tomar medidas como la autocobro y la reestructuración para disponer de préstamos personales adquiridos en lotes, y tienen estrictamente prohibido confiar a instituciones antecedentes de cobro violento y delitos penales y otras actividades ilícitas para realizar trabajos de recaudación. (Significado: la oficina ejecutiva con un descuento del 25% no se puede cancelar si no está claro)

Una vez que la empresa de gestión de activos adquiere el préstamo personal, no puede volver a transferirlo. Prohibir a las instituciones adquirentes transferir préstamos personales a otras partes es una diferencia muy grande en comparación con la transferencia de préstamos corporativos y limitará en gran medida las formas de cobro. Si las deudas de préstamos personales adquiridas por las empresas de gestión de activos no se pueden recuperar, sólo se pudrirán en sus propias manos.

El "Aviso piloto" propone que "las empresas locales de gestión de activos puedan aceptar préstamos personales morosos en lotes sin restricciones geográficas". Las empresas locales de gestión de activos pueden participar en el mercado primario de transferencia por lotes de préstamos personales morosos, que puede realizarse a nivel nacional. Aunque la oficina está ubicada en Shenzhen, no está sujeta a restricciones geográficas.

Centro de Circulación y Registro de Activos de Crédito Bancario ("Centro Yindeng") (es decir: todos pueden confiar en la información publicada por el Centro Yindeng)

2022-07-20 "Finanzas según En el Aviso del Ministerio de Finanzas sobre el fortalecimiento adicional de la gestión financiera de las empresas financieras estatales (Jincai [2022] No. 87), es necesario aumentar la cancelación de activos improductivos y aprovechar al máximo los activos existentes. política de amortización. (Significado: la cancelación del 2,5% es una medida inteligente que está en línea con las condiciones nacionales, beneficia al país y a la gente y puede resolver la situación actual, y debe promoverse enérgicamente)

2022- 12-29 "Aviso de la Oficina General de la Comisión Reguladora Bancaria de China sobre la realización del segundo aviso sobre el trabajo piloto sobre la transferencia de préstamos morosos" (Memorando de la Oficina de Supervisión de Yinbao [2022] No. 65438 + 0191), basado en el alcance de las instituciones piloto originales, esta vez incluyendo el Banco de Desarrollo, el Banco de Exportación-Importación, el Banco de Desarrollo Agrícola, empresas fiduciarias y de consumo. Los bancos comerciales urbanos y los bancos rurales pequeños y medianos registrados en Beijing, Hebei, Mongolia Interior, Liaoning, Heilongjiang, Shanghai, Jiangsu, Zhejiang, Henan, Guangdong y Gansu se incluirán en el alcance de las instituciones piloto.

(Significa que los bancos rurales pueden hacerlo ahora, pero antes eran los bancos urbanos. Sin embargo, básicamente cada medida tarda una cuarta parte en publicarse e implementarse. Así que puede esperarlo con ansias)

2021-03 -01 El segundo año después de la promulgación del "Reglamento de quiebras personales de la zona económica especial de Shenzhen": * * Se revisaron 1.031 solicitudes de quiebra personales, 74 ingresaron al proceso de revisión de solicitudes de quiebra, se iniciaron 25 procedimientos de quiebra y se concluyeron 19 casos de quiebra personal. . Las condiciones de revisión para la quiebra personal son extremadamente duras, requieren mucho tiempo y son agotadoras. No pueden promoverse a gran escala y no pueden resolver el problema de la deuda de nuestro país. (A través de una comparación paralela de las dos políticas, finalmente se demostró que el tratamiento de descuento del 25% es más adecuado para las condiciones nacionales de China y actualmente se está promoviendo a gran escala).

En resumen, el aumento en los activos improductivos de los bancos conducirá inevitablemente a la enajenación de activos improductivos, y los individuos La enajenación de activos improductivos está directamente relacionada con el índice de felicidad de calidad de vida de los 800 millones de endeudados de China. También creemos que bajo el liderazgo del Partido Comunista de China, los deudores podrán desembarcar sin problemas, la gente mejorará cada vez más y ¡haremos que el país sea rico y fuerte!