¿Cuál es el método de pago para montos de capital iguales?
1. Factores determinantes
Cada día que deposites dinero en el banco, obtendrás el interés de un día. Cuanto más dinero ahorres, más intereses ganarás. Lo mismo ocurre con los préstamos. Si el préstamo bancario supera un día, tendrás que pagar intereses por un día más. Cuanto mayor sea el monto del préstamo, más intereses pagará al banco.
La fórmula de cálculo del interés bancario es: interés = cantidad de fondos × tipo de interés × tiempo de ocupación.
Por lo tanto, el monto del interés, si la tasa de interés permanece sin cambios, solo puede determinarse por el tiempo real y la cantidad de fondos ocupados, no por el método de pago utilizado. ¡Esta es la verdad inmutable!
Los diferentes métodos de pago solo se establecen para satisfacer las diferentes necesidades o preferencias de consumo de personas con diferentes ingresos, diferentes edades y diferentes conceptos de consumo. Su esencia no es más que pagar el principal del préstamo primero por "trabajar día a día" o "trabajar día a día", lo que hace que el principal del préstamo se utilice a largo plazo y a corto plazo. lo que a su vez afecta que la tasa de interés aumente o disminuya con cambios en la cantidad real de fondos ocupados y la duración del plazo. Se puede ver que no importa qué método de pago del préstamo se adopte, el banco no hará negocios que generen pérdidas y el cliente no tendrá el beneficio de ahorrar gastos de intereses.
En segundo lugar, las ventajas
La ventaja del método de pago de capital promedio es que a medida que aumenta el número de pagos, la presión de pago se debilitará gradualmente. Cuando el monto del préstamo, la tasa de interés y el período del préstamo son iguales, el interés total del método de pago de capital promedio es menor que el método de pago igual de capital e intereses. La fórmula de cálculo del interés bancario es: interés = cantidad de fondos × tasa de interés × tiempo de ocupación. Dado que el pago mensual del principal es fijo, el interés mensual del préstamo disminuye mes a mes a medida que disminuye el saldo del capital. Por lo tanto, el método de pago del capital promedio tiene un monto de pago mensual mayor en la etapa inicial del préstamo y luego disminuye mes a mes (. Monto de pago mensual = pago mensual de capital × tasa de interés mensual). Por ejemplo, para el mismo préstamo del fondo de previsión de 654,38 millones de yuanes, con 15 años, el monto de pago mensual del método de pago igual de capital e intereses es de 760,40 yuanes, mientras que el monto de pago del primer mes del método de pago de capital promedio es de 923,06 yuanes ( una disminución mensual de 2,04 yuanes), 163,34 yuanes más que el anterior. Debido a que este último pagó parte del capital del préstamo por adelantado, en realidad redujo la cantidad de dinero ocupada por el banco en comparación con el primero, y el interés del préstamo fue en general menor (* * * 3613,55 yuanes en 10 años).
El principio algorítmico básico del método de pago de capital promedio es pagar el principal del préstamo en cuotas iguales dentro del período de pago y, al mismo tiempo, pagar los intereses generados por el principal impago en el período actual. El método de pago puede ser pago mensual y pago trimestral. Debido a los requisitos de las prácticas bancarias de liquidación de intereses, generalmente se adoptan pagos trimestrales.
3. Fórmula de cálculo
La fórmula de cálculo del método de amortización del capital promedio es la siguiente:
Monto de amortización trimestral = principal del préstamo ÷ número de trimestres del préstamo plazo + (principal (Monto del principal - principal acumulado reembolsado) × tasa de interés trimestral.
Por ejemplo, tomemos un préstamo de 200.000 yuanes con un plazo de 10 años:
Reembolso igual del principal cada trimestre: 200.000 ÷ (10×4) = 5.000 yuanes.
Intereses del primer trimestre: 200.000 × (5,58% ÷ 4) = 2.790 yuanes.
El importe del reembolso en el primer trimestre es 5.002.790=7.790 yuanes;
El interés en el segundo trimestre: (200.000-5.000×1)×(5,58%÷4) = 2.720 yuanes.
El monto de reembolso en el segundo trimestre es 5002720=7720 yuanes.
......
Intereses del cuadragésimo trimestre: (200.000-5.000×39)×(5,58%÷4)= 69,75 yuanes.
Entonces, el monto de reembolso en el cuadragésimo trimestre (el último período) es 50069,75=5069,75 yuanes.
Se puede ver que con el pago continuo del principal, el interés sobre el principal que no se ha pagado en el último período es cada vez menor, y el monto del pago cada trimestre también disminuye gradualmente.
Este método es más adecuado para prestatarios que ya tienen ciertos ahorros, pero se espera que sus ingresos disminuyan gradualmente. Por ejemplo, las familias de trabajadores de mediana edad y ancianos tienen ciertos ahorros, pero sus ingresos disminuirán con la jubilación en el futuro.
Este método se lanzó en junio de 1999 1 y está siendo adoptado gradualmente por los bancos.
Cuatro. Determinantes del interés del préstamo
Cada día que deposites dinero en el banco, obtendrás el interés de un día. Cuanto más dinero ahorres, más intereses ganarás. Lo mismo ocurre con los préstamos. Si el préstamo bancario supera un día, tendrás que pagar intereses por un día más. Cuanto mayor sea el monto del préstamo, más intereses pagará al banco.
La fórmula de cálculo del interés bancario es: interés = cantidad de fondos × tipo de interés × tiempo de ocupación.
Por lo tanto, el monto del interés, si la tasa de interés permanece sin cambios, solo puede determinarse por el tiempo real y la cantidad de fondos ocupados, pero no por el método de pago. ¡Esta es la verdad inmutable!
Los diferentes métodos de pago solo se establecen para satisfacer las diferentes necesidades o preferencias de consumo de personas con diferentes ingresos, diferentes edades y diferentes conceptos de consumo. Su esencia no es más que pagar el principal del préstamo primero por "trabajar día a día" o "trabajar día a día", lo que hace que el principal del préstamo se utilice a largo plazo y a corto plazo. lo que a su vez afecta que la tasa de interés aumente o disminuya con cambios en la cantidad real de fondos ocupados y la duración del plazo.
Se puede observar que, independientemente del método de pago del préstamo que se adopte, el banco no realiza negocios que generen pérdidas y el cliente no tiene el beneficio de ahorrar gastos en intereses.