Optimizar los servicios financieros con un enfoque centrado en las personas
Nota del editor:
Para establecer firmemente la filosofía de desarrollo "centrada en las personas", continuar promoviendo la protección de los derechos e intereses de los consumidores en las industrias bancaria y de seguros, y orientar instituciones bancarias y de seguros para mejorar la calidad del servicio y la eficiencia del servicio, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China lanzó oficialmente el evento de la semana de educación y publicidad sobre protección de los derechos del consumidor "3·15" en las industrias bancaria y de seguros en 2019. El lema unificado es "optimización de servicios centrada en el consumidor", cuyo objetivo es guiar a las instituciones de seguros bancarios a fortalecer el conocimiento de los servicios, estandarizar el orden del mercado, centrarse en la calidad y eficiencia del servicio, mejorar la capacidad cognitiva de los consumidores sobre los productos y servicios financieros y guiar a los consumidores para salvaguardar sus derechos de una manera; de manera legal y racional, y optimizar el entorno ecológico financiero para satisfacer mejor las crecientes necesidades de la gente para una vida mejor.
A medida que se acerca el "15 de marzo", "China Banking and Insurance News" planea lanzar un número especial para presentarle y recordarle desde la perspectiva de prevenir la recaudación ilegal de fondos y mejorar la idoneidad de los servicios financieros para el ancianos y protegerse contra el consumo excesivo, guiar a los consumidores financieros para que utilicen correctamente los servicios financieros y comprendan sus propios derechos e intereses; defender conceptos de consumo racional, cultivar un buen entorno ecológico de consumo financiero y mejorar el sentido de ganancia de los consumidores financieros.
Tenga en cuenta la prevención de riesgos al invertir
Reportero Fang Wenbin
Manténgase alejado de fondos ilegales -recaudación al invertir racionalmente
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En los últimos años, han estallado uno tras otro importantes casos penales de recaudación ilegal de fondos como "Ezubao", "Qianbao" y "Pan Asia". Desde 2018, las plataformas de préstamos en línea P2P han seguido explotando, causando enormes pérdidas a los inversores. Se perdieron propiedades y se “perdió” el dinero que muchas personas habían ganado con tanto esfuerzo.
"Muy pocos canales de inversión es la razón por la que muchas personas eligen P2P", dijo Yao Jinwei, profesor de la Escuela de Economía y Finanzas de la Escuela de Relaciones Internacionales, a China Banking and Insurance News.
Para prevenir y combatir la recaudación ilegal de fondos y proteger los derechos e intereses legítimos del público, el Consejo de Estado promulgó el "Reglamento para prevenir y combatir la recaudación ilegal de fondos" (en adelante denominado como el “Reglamento”), el cual entrará en vigor el 1 de mayo de 2021.
Cai Cai, representante del XIII Congreso Nacional del Pueblo y presidente de la Asociación de Abogados de Tianjin, dijo que el "Reglamento" ha ajustado la gestión de la recaudación ilegal de fondos de "persecución e interceptación" a una combinación de "drenaje" y "bloqueo", y han mejorado la prevención y el manejo de la recaudación ilegal de fondos. La formación de un sistema de gobernanza de la recaudación ilegal de fondos tiene un efecto muy positivo.
“A primera vista, la recaudación ilegal de fondos es un acto ilegal en el campo financiero y altera el orden de funcionamiento del mercado de las instituciones financieras bancarias para absorber depósitos. Sin embargo, en la práctica, la proporción de recaudación ilegal de fondos. para fines de operaciones normales está aumentando Al mismo tiempo, el disfraz de recaudación ilegal de fondos se está volviendo cada vez más sofisticado, el empaque es cada vez más complejo y el ocultamiento está aumentando, lo que requiere que el riesgo de ilegalidad. La recaudación de fondos debe abordarse de manera coherente: 'Detección temprana, identificación temprana, alerta temprana, eliminación temprana'". Cai Cai recuerda al público en general que la recaudación ilegal de fondos no está protegida por la ley. Es importante recordar que "Si la tasa de rendimiento supera el 6%, habrá un signo de interrogación, y si supera el 8%, será muy peligroso. Manténgase alejado de la recaudación de fondos ilegal".
El 27 de noviembre de 2020, Liu Fushou, abogado jefe de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, anunció en la "Conferencia Anual Financiera 2021: Pronóstico y Estrategia" que los riesgos financieros de Internet se han reducido significativamente y el P2P Los préstamos en línea realmente operaron en todo el país. El número de instituciones aumentó de aproximadamente 5.000 en el pico a cero a mediados de noviembre de 2020.
Aunque todas las instituciones de préstamos en línea P2P han sido autorizadas, eso no significa que los casos de recaudación ilegal de fondos puedan eliminarse por completo. Aún no se pueden ignorar nuevos riesgos como los "bancos falsificados". Zhang Zhong, abogado de Beijing Commerce Law Firm, dijo que los "bancos falsificados" se refieren al hecho de que las empresas individuales tienen la misma decoración, diseño, estructura organizativa y nombres de personal que los bancos, lo que hace que la gente común piense erróneamente que son bancos y establecer una relación contractual con ellos, resultando en pérdidas patrimoniales. Como consumidor común, cómo evitar ser engañado por "bancos falsos" es una cuestión integral. Además de que el gobierno fortalezca la supervisión, los consumidores deben establecer conceptos racionales de inversión y valor para evitar riesgos de manera efectiva.
Actualmente existen muchos canales de inversión, como acciones, fondos, bonos, metales preciosos y depósitos bancarios. Zhang Zhong cree que los consumidores racionales deberían invertir en productos que coincidan con su nivel de conocimiento y comprensión de los productos de inversión, y no deberían invertir fondos en áreas con las que no estén familiarizados.
Crear una atmósfera de protección racional de los derechos de acuerdo con la ley.
La famosa jurista alemana Yelin escribió en "La lucha por los derechos" que la lucha por los derechos es una obligación sagrada de todos.
En la vida real, es necesario prestar atención a los métodos para proteger sus derechos. No es aconsejable adoptar métodos irracionales. En particular, no debe utilizar la violencia para oponerse a la injusticia. resolverse, pero también serás vulnerable a ello, así que paga un precio enorme.
Sólo salvaguardando los derechos de manera razonable y conforme a la ley será más propicio para promover la solución del problema. Por ejemplo, los reguladores han recordado repetidamente a los consumidores de seguros que si surgen disputas durante la compra de productos o servicios financieros, pueden presentar quejas directamente a las instituciones financieras a través de canales formales, reclamar derechos civiles y defender razonablemente sus derechos de conformidad con la ley.
¿Cómo salvaguardar los derechos razonablemente conforme a la ley? Zhang Zhong cree que cuando los consumidores reciben información "buena" como "rendición de agencia", "rendición total", "devolver el viejo y comprar uno nuevo es más rentable", deben consultar a profesionales confiables, como los clientes de las compañías de seguros. servicio, etc., no tome una decisión precipitada simplemente escuchando los alardes del vendedor. Cuando se infringen los derechos de los consumidores, deben consultar y buscar ayuda de las autoridades competentes (como la Administración de Supervisión del Mercado, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, etc.) o las asociaciones de consumidores de manera oportuna. Esto puede prevenir eficazmente la expansión de los derechos. pérdidas y recuperar parte de las pérdidas. Al mismo tiempo, también recomendó que los consumidores adquieran algunos conocimientos jurídicos o busquen ayuda de profesionales en campos jurídicos y afines para mejorar su conciencia y capacidad de proteger sus derechos.
Además, Yao Jinwei cree que la educación sobre inversión financiera debe utilizarse para ampliar la conciencia de los consumidores sobre la protección legal y racional de los derechos y mejorar su capacidad para proteger sus derechos. En particular, los consumidores deben comprender completamente la composición y la estructura. funciones del sistema regulatorio financiero y comprender claramente los canales y medios legales de protección de sus derechos, comprender las políticas relevantes de protección del consumidor financiero y lograr "conocimiento de la protección de los derechos, capacidad para proteger los derechos, saber cómo proteger los derechos y una buena protección de los derechos". Los consumidores financieros deben tomar la iniciativa para fortalecer el estudio de los conocimientos y políticas financieras y superar la mentalidad especulativa de seguir ciegamente la tendencia.
"Espera un momento" para las personas mayores
Reportero Hu Yang
Los productos financieros ligeramente "esotéricos" están cada vez más relacionados con los inteligentes Los servicios financieros preocupan profundamente a las personas mayores. La "brecha digital" impide que las personas mayores se adapten e integren en la sociedad inteligente, lo que reduce en gran medida la sensación de ganancia, felicidad y seguridad de las personas mayores en el desarrollo de la tecnología de la información.
¿Cómo satisfacer mejor las necesidades económicas de las personas mayores? Bajo la dirección de las autoridades reguladoras, varias instituciones financieras están pensando activamente.
Promover servicios financieros adecuados para las personas mayores
Los resultados de la investigación de la Asociación de Protección de los Derechos del Consumidor Financiero de Ningbo muestran que en esta etapa, los servicios manuales siguen siendo la primera opción para los servicios bancarios para las personas mayores en mi país y su apoyo a la digitalización La demanda y la aceptación de los servicios financieros son bajas. Tomando a Ningbo como ejemplo, como nueva ciudad de primer nivel con una economía desarrollada, sólo el 55% de las personas mayores locales han abierto la banca móvil.
Según el análisis de Hu Xunliang del Departamento de Negocios de la sucursal de Hubei del China Construction Bank, los clientes de edad avanzada generalmente rechazan los servicios financieros como los canales electrónicos bancarios y los canales de autoservicio debido a su condición física y nivel educativo. y prefieren herramientas de liquidación seguras y sencillas. Existe una fuerte dependencia del servicio manual en el mostrador. Al mismo tiempo, los clientes de edad avanzada manejan principalmente servicios de ahorro y gestión financiera en las sucursales, donde el negocio de ahorro representa aproximadamente el 70%, del cual el negocio de recibos de depósito de libretas representa hasta el 90%. Objetivamente, es difícil separar el autoservicio. canales y canales electrónicos.
El grupo de personas mayores depende en gran medida de los servicios manuales y requiere que las instituciones financieras les proporcionen una orientación paciente y atenta.
Una entrevista realizada por "China Banking and Insurance News" encontró que la mayoría de las sucursales bancarias en Beijing están equipadas con instalaciones de servicio para facilitar a las personas mayores, como la instalación de ventanillas de servicios especiales, divisiones de sofás de dos plazas y suministro de gafas para leer. lupas, botiquines, etc., reflejando un especial cuidado hacia las personas mayores.
Para los mostradores inteligentes o los equipos de autoservicio, la mayoría de los bancos también requieren que el personal comercial de primera línea brinde orientación integral sin tocar la privacidad de los clientes mayores, a fin de resolver de manera efectiva los problemas que enfrentan las personas mayores al usar dificultades de la tecnología inteligente.
Teniendo en cuenta las dificultades de movilidad de las personas mayores, algunos bancos están explorando activamente los servicios puerta a puerta.
Por ejemplo, un gran banco estatal utiliza servicios de exhibición móvil para brindar servicios financieros puerta a puerta para las personas mayores. Utiliza tabletas y otros terminales móviles para implementar la aceptación de negocios móviles, encuestas in situ, fotografías in situ y. otros trabajos de recopilación de información A través de datos electrónicos y basados en información, el método de circulación de imágenes utiliza la red para conectarse con el sistema comercial back-end para "mover" el mostrador al cliente.
La sucursal de Beijing de un banco por acciones ha lanzado algunos productos financieros específicamente para personas mayores, como tarjetas bancarias que ofrecen seguros adicionales y servicios telefónicos exclusivos. Las personas mayores que llamen a la línea directa para realizar consultas pueden omitir la navegación por voz y el funcionamiento de los botones y recibir atención directa del servicio de atención al cliente humano exclusivo.
Restringidos por el grado de desarrollo económico, los servicios financieros en las zonas rurales son más arduos y tienen un largo camino por recorrer para ser "apropiados para la edad". A medida que el negocio de las libretas de ahorros se retira gradualmente del mercado, muchas personas mayores no conocen los cambios en sus cuentas con una sola tarjeta bancaria, lo que genera pánico. En respuesta a esta situación, algunos bancos comerciales rurales han lanzado un servicio de "libro de conciliación de depósitos" para ayudar a los titulares de tarjetas a verificar los detalles de ingresos y gastos de sus cuentas, lo que no sólo alivia el pánico de las personas mayores por los descuentos en las tarjetas, sino que también previene ciertos riesgos financieros.
Al mismo tiempo, la supervisión también está fortaleciendo la orientación para mejorar la disponibilidad y satisfacción de los servicios financieros diarios para las personas mayores. Después de que la Oficina General del Consejo de Estado emitiera el "Plan de implementación para resolver eficazmente las dificultades en el uso de tecnología inteligente para las personas mayores" en noviembre del año pasado, el banco central inmediatamente dejó claro que guiaría a las instituciones financieras para que se centraran en el máximo diario. -Escenarios financieros frecuentes de las personas mayores y crear integración en línea y fuera de línea y servicios financieros adaptados a las personas mayores que satisfagan las necesidades de las personas mayores.
Mejorar la capacidad de autoprotección de las personas mayores
Los datos muestran que en los últimos años, entre las víctimas de casos de recaudación ilegal de fondos y fraude financiero, la proporción de personas mayores de 60 años años ha alcanzado hasta el 70% Los delincuentes a menudo utilizan “promociones ficticias para guiar a los clientes mayores a comprar productos financieros del canal informal con rendimientos falsamente altos”, “en nombre de invertir en apartamentos para jubilados, atraer a los clientes mayores para que inviertan en falsos”. proyectos de atención para personas mayores con altos rendimientos y altos rendimientos”, “bajo la apariencia de P2P, promover falsamente proyectos de inversión de alto rendimiento y bajo riesgo para atraer consumidores financieros de edad avanzada con baja capacidad de reconocimiento de riesgos” y otros métodos para cometer fraude.
Un estudio de la Asociación de Protección de los Derechos del Consumidor Financiero de Ningbo señaló que, además de la falta de conocimiento de las cosas nuevas, las instituciones financieras carecen de educación financiera específica para los clientes, lo que también ha llevado al fracaso de muchos Promoción de conocimientos financieros. Traducción práctica de conocimientos y habilidades en adultos mayores.
A este respecto, la reunión conjunta interministerial para abordar la recaudación ilegal de fondos ha propuesto específicamente: Dirigiéndose a grupos clave, se deben realizar esfuerzos para aumentar los esfuerzos de publicidad para las personas mayores, los jóvenes estudiantes y otros grupos. y en función de las características cognitivas y de aceptación de los diferentes públicos, acostumbrarse y realizar propaganda de forma diferenciada.
"China Banking and Insurance News" señaló que algunos bancos han llevado a cabo actividades especiales de educación en conocimientos financieros para las personas mayores. Un importante banco estatal organizó microsalones en sus sucursales para presentar los peligros del fraude en las telecomunicaciones, los casos de lavado de dinero, etc., con el fin de mejorar la conciencia de las personas mayores sobre las actividades financieras ilegales, como el fraude en las telecomunicaciones, el lavado de dinero y la financiación ilegal. -criar y esforzarse por educar a las personas mayores en conocimientos financieros. Formar un mecanismo de normalización.
Algunas compañías de seguros se centran en productos financieros comúnmente utilizados por las personas mayores y realizan específicamente educación y publicidad sobre pólizas de servicios de seguros para personas mayores. Por ejemplo, una compañía de seguros se ha lanzado "a la comunidad", "a la comunidad". residencias de ancianos" y "en la universidad para personas mayores" "y otras actividades para popularizar conocimientos financieros relevantes.
Los jóvenes no deberían consumir en exceso
Reportero Yu Han
Las últimas estadísticas del Centro de Información de la Red de Internet de China (CNNIC ) muestran que a partir de 2020 En diciembre de 2020, el número de usuarios de Internet en mi país alcanzó los 989 millones, de los cuales más del 40% eran internautas adolescentes.
Debido al aumento de usuarios jóvenes de Internet, las compras y el consumo en línea siguen generando nuevas fuerzas, y algunas instituciones financieras han percibido oportunidades de negocio. Productos financieros como cuotas de consumo, tarjetas de crédito para estudiantes y préstamos en línea P2P están inundando los campus, y los “préstamos universitarios” se están volviendo populares.
En 2020, el "Informe sobre la situación de la deuda juvenil de China de 2019" publicado por la autorizada organización de investigación Nielsen mostró que el 86,6% de los jóvenes utilizan productos crediticios y la mitad de ellos han acumulado deudas. Entre los jóvenes, la tasa de penetración de los productos crediticios generales es del 86,6%; la relación deuda-ingresos promedio de los jóvenes es del 41,75%, y sólo el 13,4% de los jóvenes no tienen deuda.
La principal causa del endeudamiento excesivo entre los jóvenes es el consumo excesivo e incluso el sobreconsumo.
El 29 de diciembre del año pasado, la Oficina de Protección de los Derechos del Consumidor de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China emitió una advertencia de riesgo afirmando que algunas plataformas en línea comercializan excesivamente productos financieros como préstamos o sobregiros similares a tarjetas de crédito a través de diversos escenarios de consumo en línea, induciendo a los jóvenes la gente consume antes de lo previsto y el consumo excesivo. Algunas instituciones incluso prestaron préstamos en exceso a estudiantes que no tenían la capacidad de pagarlos y obligaron a cobrarlos después del incumplimiento, lo que provocó una serie de problemas sociales.
En las Dos Sesiones Nacionales de este año, Chen Haiyi, representante del Congreso Nacional del Pueblo y presidente del Tribunal de Familia Juvenil del Tribunal Popular Intermedio de Guangzhou, reveló un conjunto de datos al mundo exterior: Desde el establecimiento del Tribunal de Internet de Guangzhou en agosto de 2018, *** 113.223 casos de juicio y ejecución relacionados con disputas de Internet. Entre ellos, los acusados son personas físicas y representan casi la mitad de los casos relacionados con préstamos al consumo en línea. Más del 60% de los casos son acusados menores de 35 años, y el número sigue aumentando. En base a esto, Chen Haiyi propuso que se debería establecer un mecanismo de prevención y asistencia para los préstamos al consumo en línea para jóvenes para prevenir y ayudar a los jóvenes a salir de las dificultades de deuda.
Según el responsable de la Oficina de Protección de los Derechos del Consumidor de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, las plataformas online inducen a un endeudamiento excesivo, en primer lugar, debido a la divulgación inadecuada de información y al riesgo de ventas engañosas. Al promocionar, algunas instituciones o plataformas en línea enfatizan unilateralmente condiciones como tasas de interés diarias bajas, períodos sin intereses y cuotas sin interés. Sin embargo, el llamado "interés cero" no significa costo cero. A menudo existen "tarifas de servicio", "tarifas de gestión", "cargos vencidos", etc. La tasa de interés integral anualizada real de dichos productos puede ser muy alta. Parte del marketing oculta deliberadamente el costo real del endeudamiento, lo que fácilmente puede dar lugar a malentendidos o percepciones e infringir el derecho de los consumidores a saber. En segundo lugar, algunas plataformas en línea exageran el marketing, lo que hace que los consumidores caigan en la trampa del consumo ciego y desenfrenado, que es especialmente fácil de engañar a personas con pocos conocimientos financieros y a adolescentes sin una fuente estable de ingresos. En tercer lugar, algunas plataformas también recopilan y abusan excesivamente de la información de los clientes, lo que plantea riesgos de uso inadecuado y filtración de información personal.
A este respecto, la Oficina de Protección de los Derechos del Consumidor de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China recuerda a los consumidores que establezcan un concepto de consumo racional, que viva dentro de sus posibilidades y que se mantengan alejados de la trampa del endeudamiento excesivo y el marketing de consumo.
Cabe mencionar que debido a la popularidad de los productos de préstamos universitarios, también se han producido con frecuencia casos de "préstamos de rutina" dirigidos a jóvenes. El 26 de octubre del año pasado, la Asociación de Consumidores de China emitió una advertencia para recordar a los estudiantes universitarios que tuvieran cuidado con los "préstamos universitarios" malos, especialmente las estafas en nombre de "cancelación de préstamos universitarios", "préstamos empresariales" y "préstamos para formación". Al mismo tiempo, se recuerda a los estudiantes universitarios que establezcan un concepto correcto de consumo y eviten el consumo excesivo y el consumo prematuro.
En las Dos Sesiones de este año, Li Jun, diputado del Congreso Nacional del Pueblo y secretario de la sección del Partido en la aldea de Xiuyun, pueblo de Baiyi, condado de Cangxi, provincia de Sichuan, propuso aumentar la supervisión y rectificación de préstamos en línea y propuso la prohibición de las tarjetas de crédito para los estudiantes escolares y la prestación de servicios financieros a plazos y otros servicios financieros de consumo avanzado relacionados. Él cree que los estudiantes no tienen capacidad de pago y que el consumo excesivo sin duda traerá enormes riesgos para las familias y la sociedad y no favorecerá la estabilidad y el desarrollo social.