¿Qué es un cheque sin fondos?
Pregunta 1: ¿Qué es un cheque sin fondos?
Pregunta 2: ¿Qué significa un cheque sin fondos?
Posición corta: sólo de nombre. Se refiere a un cheque que no se puede cobrar, es decir, que no se puede retirar el dinero. Una metáfora de una promesa que no está lista para cumplirse.
Un cheque sin fondos se refiere a un cheque en el que el depósito real del librador con el beneficiario es insuficiente para pagar el monto del pagaré cuando el titular del cheque solicita el pago. La Ley de Instrumentos Negociables estipula que el monto del cheque emitido por el librador no excederá el monto real del depósito en poder del beneficiario, es decir, no se emitirá un cheque sin fondos. Esto requiere que el librador se asegure de que el cheque se emita. la fecha de emisión hasta que se complete el pago. Hay fondos suficientes en la cuenta de depósito del pagador para cubrir el monto del cheque. Quienes expidan cheques sin fondos para defraudar bienes serán penalmente responsables conforme a la ley. Si el acto de emitir cheques sin fondos para defraudar bienes es menor y no constituye un delito, la Ley de Títulos Negociables estipula que se impondrán sanciones administrativas de conformidad con las normas nacionales pertinentes.
Responsabilidad legal por emisión de cheques sin fondos
La emisión de cheques sin fondos es un acto que utiliza el crédito bancario y atenta contra la disciplina de liquidación. En nuestro país, los bancos están obligados a cobrar a las unidades que emiten cheques sin fondos. El valor nominal del cheque se impondrá en proporción.
Además, la Ley de Títulos Negociables estipula que el monto del cheque emitido por el librador no excederá el monto real del depósito con el beneficiario, es decir, no se emitirá un cheque sin fondos, lo que requiere el librador a Desde el momento en que se completa el pago, se garantiza que hay fondos suficientes en la cuenta de depósito del pagador para cubrir el monto del cheque. Quienes expidan cheques sin fondos para defraudar bienes serán penalmente responsables conforme a la ley. Si el acto de emitir cheques sin fondos para defraudar bienes es menor y no constituye un delito, la Ley de Títulos Negociables estipula que se impondrán sanciones administrativas de conformidad con las normas nacionales pertinentes.
El Banco Central ha formulado un sistema de sanciones administrativas para los cheques sin fondos.
En el proceso de uso de cheques, algunas unidades e individuos emiten cheques sin fondos, lo que no solo daña los intereses legítimos del tenedores, pero también afecta el uso y circulación de cheques, y también afecta el buen flujo de fondos de liquidación y el orden económico y financiero. Para proteger los intereses legítimos de los portadores, mantener el orden económico y financiero y promover el sano desarrollo del negocio de los billetes, el Banco Popular de China emitió recientemente el "Aviso del Banco Popular de China sobre cuestiones relativas a la aplicación de sanciones administrativas". para la emisión de cheques sin fondos" (en lo sucesivo denominado el "Aviso"), estipula que el Banco Popular de China y sus sucursales aplicarán sanciones administrativas por violaciones de la emisión de cheques sin fondos. El "Aviso" aclara las siguientes disposiciones:
En primer lugar, estipula la implementación de sanciones administrativas por violaciones de cheques sin fondos. El "Aviso" aclara que el sujeto de sanciones administrativas por cheques sin fondos es el Banco Popular de China y sus sucursales la base y norma para el castigo son el artículo 31 de las "Medidas de Implementación para la Administración de Letras" "Emisión de cheques sin fondos"; emisión de firmas que son inconsistentes con sus firmas reservadas" Si un cheque no tiene como objetivo defraudar la propiedad, el Banco Popular de China impondrá una multa del 5% del valor nominal pero no menos de 1.000 yuanes. Si el cobro de la multa La agencia no paga dentro del plazo, el Banco Popular de China y sus sucursales pueden imponer una multa diaria del 3% de la multa, exigir al banco que deje de emitir cheques y solicitar la ejecución al Tribunal Popular.
El segundo es establecer un sistema de "lista negra" para violaciones de cheques sin fondos. Con el fin de fortalecer la supervisión de los cheques sin fondos, las sucursales y sucursales del Banco Popular de China han establecido un sistema de "lista negra" para emitir cheques sin fondos y reportan periódicamente información relevante sobre violaciones a los bancos en la misma área de cambio de letras.
El tercero es aclarar las responsabilidades de supervisión y gestión. La oficina central del Banco Popular de China es responsable de la formulación y supervisión del sistema de sanciones por cheques sin fondos. Las sucursales y sucursales del Banco Popular de China son responsables de la organización e implementación de sanciones administrativas por cheques sin fondos dentro de sus respectivas jurisdicciones; ; el banco donde el librador tiene una cuenta es responsable de informar las violaciones de la emisión de cheques sin fondos y de entregar los documentos legales pertinentes en su nombre, etc.; la agencia de cobranza de multas es responsable del cobro de las multas.
El cuarto es reforzar la responsabilidad por las violaciones. Según la división de poderes, el "Aviso" estipula las responsabilidades de infracción de la agencia de cobranza de multas, del banco donde el librador tiene una cuenta y del librador del cheque sin fondos. Si una agencia de cobranza de multas confisca o malversa el ingreso de multas por cheques sin fondos, el Banco Popular de China y sus sucursales impondrán sanciones de acuerdo con las disposiciones pertinentes de las "Medidas para sancionar actos financieros ilegales, si las circunstancias son graves, sus superiores". los gerentes y las personas directamente responsables deberán rendir cuentas. Responsabilidad administrativa: si el banco donde el librador tiene una cuenta no informa, omite informar o informa tarde que el librador ha emitido un cheque sin fondos, el Banco Popular de China lo ordenará. hacer correcciones si no se realizan dentro del plazo y las circunstancias son graves, sus altos directivos y los responsables directos serán responsables. Responsabilidad: Para los libradores que emiten cheques sin fondos repetidamente, el banco tiene derecho a dejar de manejar cheques. o todos los servicios de liquidación de pagos.
Desde la perspectiva de promover el sano desarrollo de los instrumentos de pago distintos del efectivo, el “Aviso” aclara el sistema de sanciones administrativas por la emisión de cheques sin fondos. Su promulgación e implementación contribuirá a garantizar que se cumplan los contratos entre ambos. las partes en las transacciones económicas se cumplan concienzudamente y mantengan la economía de mercado Operar de manera ordenada para promover el funcionamiento seguro y eficiente del sistema de pagos no monetarios.
El cheque es el instrumento de pago no monetario más utilizado y conveniente entre las herramientas de pago tradicionales. Los cheques se pueden utilizar para el pago de transacciones de bienes, suministro de mano de obra, liquidación de deudas y otros pagos dentro de la misma ciudad. controles El uso representa aproximadamente el 70% del número total de asentamientos en la misma ciudad. Debido a las siguientes características de los cheques, todavía mantienen una posición extremadamente importante frente a los desafíos de las herramientas de pago emergentes: primero, los cheques no están restringidos por el tiempo, la ubicación y los objetos de la transacción, tienen una gran liquidez y pueden usarse en más transacciones. Se utiliza entre una amplia gama de entidades de transacciones.
Además de usarse para transacciones entre comerciantes y consumidores, también se puede usar para pagos entre unidades e individuos, y entre individuos. En segundo lugar, el costo de utilizar cheques es relativamente bajo y no se requieren máquinas ni instalaciones de procesamiento especiales. En tercer lugar, no existe un límite superior en el monto del pago del cheque. Los cheques se pueden utilizar para pagar tanto artículos minoristas como compras grandes. Por lo general, no hay límite en la cantidad que se puede utilizar para pagos con cheques, siempre que haya fondos suficientes en la cuenta para cubrir el pago. Cuarto, el pago con cheque tiene cierto grado de privacidad. Al liquidar mediante cheque, el beneficiario no necesita indicarle al pagador su número de cuenta bancaria.
Para promover aún más el desarrollo del negocio de cheques y satisfacer diferentes niveles de necesidades de pago, el Banco Popular de China realizará un trabajo relevante en los siguientes aspectos: primero, ampliar los usuarios de cheques y Promover el uso de cheques por parte de hogares e individuos industriales y comerciales individuales. Promover el desarrollo equilibrado del negocio de cheques. En general, el uso actual de cheques en nuestro país se basa principalmente en unidades de trabajo. Excepto en algunas ciudades grandes y medianas donde se utiliza una cierta cantidad de cheques personales, los cheques personales rara vez se utilizan en otras áreas. de cheques personales es baja y los residentes aún no se han convertido en herramientas de pago diario. Con la mejora del sistema de crédito personal y el cambio en los conceptos de consumo de los residentes, las perspectivas de desarrollo del negocio de cheques personales son amplias. Especialmente cuando las personas pagan diversas tarifas, como facturas de servicios públicos, sus ventajas pueden aprovecharse de manera efectiva. El segundo es establecer un centro de compensación interadministrativo para promover el desarrollo económico regional. En la actualidad, el Banco Popular de China ha establecido una idea general de fomentar y desarrollar el intercambio de billetes regionales, romperá las restricciones sobre el uso de cheques en la misma ciudad y promoverá el establecimiento de intercambios de billetes entre regiones administrativas. Los centros que dependen de las ciudades centrales y se irradian a las áreas circundantes, de modo que los controles se puedan utilizar en más lugares, la circulación en un área grande puede promover efectivamente el desarrollo de la economía regional. El tercero es estudiar activamente la aplicación de la tecnología de intercambio de imágenes en el campo del cambio de billetes para lograr la interceptación de billetes. El uso del intercambio de imágenes de billetes y la interceptación de billetes puede acortar el tiempo de compensación, mejorar la eficiencia de la liquidación y lograr servicios de pago eficientes y convenientes. El cuarto es establecer y mejorar el sistema de gestión de cheques para prevenir eficazmente los riesgos de pago de cheques.
Procedimiento de Operación para la Sanción Administrativa de Cheques Sin Fondos
El artículo 31 de las “Medidas de Implementación para la Administración de Letras” establece que “La emisión de un cheque sin fondos o inconsistente con su firma reservada no "Con el fin de defraudar a la propiedad, el Banco Popular de China impondrá una multa del 5% del valor nominal pero no menos de 1.000 yuanes". El Banco Popular de China y sus sucursales impondrán sanciones a los libradores de cheques sin fondos de conformidad con las disposiciones anteriores.
“Procedimiento de Operación de Sanción Administrativa por Cheque Sin Fondos”
1. Investigación y Recolección de Pruebas
(1) Si el banco descubre que el librador ha emitido un cheque sin fondos. , debe completar inmediatamente el "Informe de cheque sin fondos" (en adelante, el "Informe"), copiar y firmar el cheque y otra información que sea suficiente para demostrar que el librador emitió un cheque sin fondos en violación de las regulaciones y hacerlo un archivo adjunto al "Informe" el mismo día o, a más tardar, el día siguiente (aplazado en días festivos) Presentarlo al departamento de gestión de pagos y liquidaciones de la sucursal local del Banco Popular de China (en adelante, el Banco Popular de China) Porcelana).
(2) El Banco Popular de China realizará la verificación dentro de los 3 días hábiles a partir de la fecha de recepción del "Informe" y tomará una decisión sobre si impone sanciones administrativas.
1. Si los hechos de la emisión de un cheque sin fondos son claros y las pruebas concluyentes, se impondrán sanciones administrativas. Las decisiones de sanción administrativa serán aprobadas por el jefe del departamento de gestión de pagos y liquidaciones autorizado por el presidente responsable. Después de tomar una decisión de sanción administrativa, se debe preparar una "Notificación de opiniones de sanción administrativa del Banco Popular de China" (en lo sucesivo, la "Notificación") y la ley de presentación de informes debe notificarse junto con la decisión de sanción propuesta.
2. Si los hechos de la emisión de un cheque sin fondos no están claros o la evidencia es insuficiente, se deben hacer sugerencias correctivas y los materiales deben devolverse a la agencia informadora.
II. Notificación
El banco deberá completar la "Notificación" dentro de los 5 días hábiles siguientes a la fecha de recepción de la decisión de sanción propuesta y la "Notificación" realizada por el Banco Popular. de China. El nombre del librador, los hechos de la infracción y otros contenidos pertinentes se enviarán al librador. El estado de la entrega debe informarse al Banco Popular de China el mismo día o, a más tardar, el día siguiente (prórroga en días festivos).
3. Decisión
(1) El Banco Popular de China no recibió una declaración escrita o defensa del librador dentro de los 5 días hábiles a partir de la fecha en que el banco entregó los materiales del Aviso. o si la declaración o defensa presentada por las partes no es aceptada después de la revisión, se preparará y notificará a la Ley Bancaria la "Decisión de Sanción Administrativa del Banco Popular de China" (en adelante, la "Decisión").
Para decisiones de sanciones administrativas importantes, si el librador solicita una audiencia dentro de los 3 días posteriores a la recepción de la Notificación, el Banco Popular de China organizará una audiencia.
(2) El banco deberá completar el nombre del librador, los hechos de la infracción, el monto de la multa, etc. en la "Carta de Decisión" dentro de los 5 días hábiles a partir de la fecha de recepción de la " Carta de Decisión”, y enviarla al librador, y llenar el “Certificado de Recibo de Servicio”. El estado de la entrega debe informarse al Banco Popular de China el mismo día o, a más tardar, el día siguiente (prórroga en días festivos).
IV. Pago de la multa
La agencia recaudadora de multas cobrará la multa de acuerdo al monto de la multa determinado en la “Carta de Resolución”. Para los libradores que tienen multas vencidas, el Banco Popular de China puede imponer una multa adicional del 3% del monto de la multa por día, o completar el "Formulario de solicitud de ejecución del Banco Popular de China" y solicitar la ejecución al Tribunal Popular.
La agencia de recaudación de multas debe pagar las multas cobradas en su totalidad al tesoro central en el acto, y la cuenta presupuestaria es la ley "4350 otras multas e ingresos confiscados".
La agencia de cobranza deberá, dentro de los 3 días posteriores al final de cada trimestre, resumir las diversas multas cobradas y pagadas al tesoro central en el trimestre anterior, completar la "Tabla de resumen de ingresos de multas por cheques sin fondos", y enviarlo al Ministerio de Finanzas La Ley del Banco Popular de China sobre las oficinas de inspectores financieros estacionadas en diversos lugares y las sucursales y sucursales del Banco Popular de China que toman decisiones sobre sanciones administrativas.
Las sucursales y sucursales del Banco Popular de China deben conciliar mensualmente el cobro de las multas con la agencia de cobro encargada. Si las multas no se pagan en la agencia de cobro designada, las unidades e individuos sancionados. deberían estar obligados a pagar e imponer multas.
5. Pago de tasas de tramitación
(1) Ley de recaudación de tasas de tramitación. La ley exige que el departamento financiero pague tarifas de cobro a las agencias de cobro que cobran multas por cheques sin fondos. Dentro de los 20 días hábiles posteriores al final de cada año, la Oficina del Comisionado Financiero emitirá una carta de reembolso de ingresos basada en el 0,5% del monto total de las multas por cheques sin fondos realmente pagadas al tesoro central por las instituciones financieras durante el año anterior, y reembolsará el dinero del tesoro central a la agencia de cobranza en el acto.
(2) Ayudar en la implementación de la ley de tarifas de manejo. La tarifa de asistencia de ejecución es una tarifa pagada al banco donde el librador tiene una cuenta que descubre e informa violaciones de cheques sin fondos y ayuda al Banco Popular de China en el manejo de sanciones administrativas. Las sucursales y sucursales del Banco Popular de China pagarán el 10% de la multa por cada caso al banco que informe el cheque sin fondos como tarifa de tramitación por ayudar en la ejecución, y la tarifa de tramitación por ayudar en la ejecución no excederá los 100.000 yuanes por transacción. Dentro de los 20 días hábiles posteriores al final de cada año, las sucursales del Banco Popular de China pagarán las tarifas de asistencia para la aplicación de la ley pagaderas el año anterior a la agencia informadora.
VI.Gestión de datos
La información sobre sanciones por cheques sin fondos se vinculará especialmente de acuerdo con las exigencias de gestión del expediente contable y se conservará por un plazo de cinco años.
Las sucursales del Banco Popular de China, el Departamento de Gestión Empresarial y las sucursales centrales en las ciudades provinciales (capitales) deberán consultar el "Procedimiento de operación de sanción administrativa de cheques sin fondos" para formular la ley de procedimiento de operación de sanción. en sus respectivas jurisdicciones.
Una enumeración de algunos "cheques sin fondos" en la vida diaria
La Ley de Instrumentos Negociables de mi país estipula expresamente que la emisión de cheques sin fondos está prohibida. Sin embargo, algunos jefes siempre hacen promesas con facilidad, diciendo: "Llámame si necesitas algo y responderé a tu solicitud", "servicio de seguimiento las 24 horas", "residencia ecológica", "casa cinco estrellas" o " uno de nosotros seguirá al otro." "¿Tu negocio es mi negocio, solo espera mis buenas noticias"? Espera. Sin embargo, cuando le pide ayuda o confía en él en caso de emergencia, sus expectativas suelen ser demasiado altas. Incluso si lo llama para solicitar un "servicio de seguimiento las 24 horas", no vendrá a repararlo durante 24 días. jardín de estrellas", no habrá flores ni flores. Sin jardín, caeremos en el dilema del "cheque en blanco" que no se puede cobrar.
En las operaciones y gestión de marketing, con la llegada de la adhesión de mi país a la OMC, el marketing en la era legal también está llegando. Ahora nuestro país avanza hacia una sociedad legal. Este síntoma es que se aprovechan los vacíos legales. Algunas personas se aprovechan de los "vacíos morales" y piensan que mientras ganen dinero, pueden hacer cualquier promesa. para que aparezcan "cheques en blanco" abiertos todos los días, los pleitos de los clientes llegan todos los días." La vergüenza.
Cuidado con el fraude con cheques sin fondos
Medidas preventivas:
1. Verifique la integridad del cliente basándose en su comprensión del cliente y de los registros de transacciones. La integridad es uno de los mayores problemas en el ámbito empresarial actual. Muchos estafadores utilizan una serie de disfraces para dar a las personas la apariencia de cumplir los contratos y ser dignos de confianza. Un truco común es básicamente ser digno de confianza al realizar transacciones de pequeñas cantidades. realizadas en efectivo, después de varias transacciones pequeñas, se convierten en "antiguos clientes" y defraudan su confianza, en forma de cheques, y los importes suelen ser mayores. Si se produce esta situación, hay que tener especial cuidado.
2. Resueltamente no aceptar cheques posfechados. El artículo 91 de la Ley de Títulos Negociables estipula: "Los cheques deben ser pagaderos a la vista y no se registrará ninguna fecha de pago por separado. Si la fecha de pago se registra por separado, el registro no será válido. Por lo tanto, los cheques posfechados en sí son ilegales y". debemos negarnos resueltamente a aceptar cheques posfechados.
3. Informar a tiempo. Una vez que descubra que el cheque que recibió no se puede cobrar en el banco y es un cheque "sin fondos", debe informarlo de inmediato a la oficina y al centro legal del Banco Popular de China para que el banco pueda imponer sanciones de manera oportuna.
4. Descuentos en tiempo real para evitar retrasos. Los estafadores generalmente están dispuestos a preguntarle al consignador cuando escriben un cheque. Hay saldo suficiente en la cuenta del librador, pero cuando el tenedor va a hacer un descuento, descubre que el saldo es insuficiente. El quid de la cuestión es que los estafadores juegan con la "diferencia horaria" y suelen fijar la hora de recogida de la transacción cerca del horario laboral, especialmente entre las 4 y las 5 de la tarde, o el viernes por la tarde. transferirá el dinero a la cuenta emisora antes del cierre del banco. Los fondos se transfieren para que los cheques emitidos no puedan descontarse.