Riesgo crediticio de JD.COM Baitiao

Debido al vigoroso desarrollo de las empresas de comercio electrónico de mi país y la liberalización gradual de las restricciones de acceso al mercado en la industria de financiación al consumo de Internet, desde 2014, varios gigantes del comercio electrónico han estado involucrados en productos de consumo en virtud de sus recursos de usuarios acumulados y sus avanzados La informática y la tecnología de análisis de big data han cambiado por completo los patrones de consumo de Internet de las personas. Aunque el crédito al consumo se ha desarrollado bien en los últimos años, todavía existen muchos riesgos y peligros ocultos debido al corto período de tiempo y la falta de experiencia como referencia. A través de una comprensión básica del estado actual y los problemas de toda la industria de crédito al consumo de comercio electrónico, tomando como ejemplo el primer producto de crédito al consumo de comercio electrónico "JD". Este artículo toma como ejemplo "JD.com Baizhi" lanzado por JD.COM. y análisis basados en su mecanismo operativo y modelo de ganancias. Analiza el riesgo crediticio, el riesgo de fraude, el riesgo tecnológico, el riesgo regulatorio, el riesgo legal, el riesgo de fuga de información del consumidor y el riesgo de robo de "JD.com" y propone soluciones para proporcionar referencia para el riesgo corporativo. prevención y supervisión gubernamental.

(1) Situación actual

Desde 2014, el crédito al consumo para el comercio electrónico ha comenzado a aparecer en China y ha logrado una expansión continua. El gigante del comercio Alibaba lanzó 'Ant Huabei' y JD.COM. El lanzamiento de 'JD.COM Xiaobai' y 'Credit Bao' de Sina rápidamente capturaron participación de mercado, lo que hizo que la conciencia del consumo avanzado se arraigara profundamente en el público en general y el mercado de crédito al consumo se hundiera. , permitiendo que todos los grupos de ingresos disfruten de la conveniencia del crédito al consumo para pequeños. El crédito al consumo para el comercio electrónico está en su infancia en China. Durante este período crítico, las principales empresas de comercio electrónico están ocupando rápidamente participación de mercado y ocupando y manteniendo su posición dominante. , deberían aumentar vigorosamente la tasa de crecimiento anual del crédito total, reducir adecuadamente las condiciones crediticias y adoptar productos crediticios innovadores que cubran todas las áreas de la vida de los usuarios, especialmente los grupos jóvenes como los estudiantes universitarios y la nueva generación de blancos. Los trabajadores de cuello, por un lado, este modelo de consumo avanzado se aceptan muy rápidamente; por otro lado, Internet ha ampliado enormemente el acceso de las personas a la información y ha aumentado el deseo y la capacidad de las personas de buscar una calidad de vida material. La dirección es fomentar la innovación de los productos financieros de Internet. Aunque las leyes y regulaciones específicas relacionadas con el crédito al consumo del comercio electrónico aún no están completas, se están estableciendo gradualmente los estándares de la industria son una tendencia de desarrollo obvia. (2) Problemas existentes

El crédito al consumo del comercio electrónico comenzó tarde y aún se encuentra en el período experimental. El producto carece de experiencia previa, por lo que hay muchos problemas en general, el problema se puede ver desde tres aspectos. : Primero, las cuestiones políticas y legales. Las políticas y leyes nacionales de China guían y regulan el desarrollo de la industria del crédito al consumo del comercio electrónico. Sin embargo, debido a que la velocidad de actualización de las políticas y leyes no puede seguir el ritmo del desarrollo de cosas nuevas, este campo es. En segundo lugar, hay muchas disputas sobre la información de los usuarios. La filtración muestra que la supervisión de todos los niveles y departamentos dentro de la empresa aún es insuficiente, y la frecuente aparición de casos de robo de efectivo también muestra que existe. Todavía hay grandes lagunas en el sistema de control de riesgos de la empresa, lo que también causará enormes consecuencias a la empresa. En tercer lugar, la reputación del crédito al consumo del comercio electrónico de los consumidores todavía está muy por detrás de los productos crediticios de las instituciones financieras tradicionales. análisis, se debe a sus problemas de seguridad y si existe protección de los derechos de los usuarios. En una era de información extremadamente transparente, una vez que los derechos de los usuarios se violan y se publican en línea, afectará en gran medida la confianza de otros usuarios en sus productos.

(1) Mecanismo operativo

“JD. "COM Baitiao" es un producto de crédito al consumo de comercio electrónico lanzado por JD.COM Group en 2014, con el objetivo de brindar a los clientes una experiencia de consumo de crédito de "consumir primero, pagar después". el usuario inicia sesión en la cuenta JD.COM y completa la información de identidad personal, vincula el número de tarjeta bancaria, solicita la línea de crédito de tira blanca de JD.COM (2) JD.COM analiza, calcula y cuantifica los datos de la transacción del solicitante en el JD; .COM y proporciona a los usuarios líneas de crédito basadas en los resultados de la evaluación. Generalmente entre 1500 y 15 000; (3) Después de obtener el límite de crédito, los usuarios pueden optar por diferir el pago dentro de los 30 días al realizar compras en el centro comercial JD.COM.

De esta manera, no necesitan pagar ninguna tarifa de servicio ni elegir pagos a plazos con un período de 3 a 24 meses. Si no utilizan cupones sin intereses, deberán pagar una determinada tarifa de servicio. (4) Después de comprar los bienes, pagar el pago y las tarifas de servicio a tiempo.

Cuando los consumidores compran en el centro comercial JD.COM y utilizan 'JD.COM IOU' para pagos diferidos o pagos a plazos, JD Finance pagará primero al vendedor en nombre del usuario y lo incluirá en las cuentas por cobrar de JD Finance. . Al vencimiento, el usuario paga el principal y la tarifa del servicio a JD Finance. Además de sus propios fondos, el capital de trabajo de JD Finance también tituliza derechos sobre cuentas por cobrar y recauda fondos en el mercado de capitales.

(2) Modelo de beneficio

JD. El crédito comercial se diferencia de los productos crediticios tradicionales y su modelo de beneficio se puede dividir en dos aspectos. En primer lugar, ganar tarifas de servicio es rentable, pero este no es el principal modelo de ganancias de JD.COM. En comparación con las tasas de interés de los mismos productos crediticios ofrecidos por bancos e instituciones financieras, las tasas de interés de los servicios de JD.COM Baitiao son aproximadamente la mitad más bajas y la rentabilidad es menor. El principal modelo de ganancias de JD.COM Baitiao es utilizar el crédito al consumo para estimular el crecimiento de las ventas del centro comercial JD.COM, obteniendo así ganancias del aumento de un gran número de pedidos.

(1) Riesgo de crédito

2. Las finanzas por Internet son un nuevo campo financiero que se ha desarrollado muy rápidamente en los últimos años. Cada vez son más las empresas que empiezan a realizar negocios de crédito al consumo. Para hacerse con cuota de mercado, las empresas inevitablemente relajarán las restricciones al crédito al consumo. Esto no sólo hará que el límite de crédito de los consumidores con una empresa de comercio electrónico sea demasiado alto, sino que algunos consumidores incluso solicitarán líneas de crédito de varias empresas para obtener más líneas de crédito, lo que hará que su límite de crédito supere su nivel de ingresos y Solvencia. Dado que el crédito para el comercio electrónico tiene las características de montos pequeños y una amplia distribución de entidades de crédito, es costoso y difícil para las empresas cobrar las deudas incobrables.

Riesgo de fraude

Desde la aparición del 'JD.COM IOU', no es raro que los delincuentes retiren dinero basándose en sus lagunas lógicas, e incluso formaron una cadena de transacciones especializada en transacciones de retiro de efectivo en línea. El modelo de transacción en efectivo más básico es mediante la negociación directa entre consumidores y comerciantes en la plataforma JD.COM. Se cree unánimemente que los consumidores comprarán productos falsificados en las tiendas JD.COM y pagarán con pagarés de JD.COM. Después de que el comprador confirme la recepción de los productos, JD.COM pagará al vendedor en nombre del consumidor, y el vendedor cobrará la "tarifa de servicio" correspondiente y devolverá el efectivo al consumidor de forma privada. Además, habrá más comportamiento de arbitraje.

Esto les da una oportunidad a muchos estafadores. Adoptan diversas formas para engañar a los consumidores que retiran dinero. Por ejemplo, después de recibir el pago, bloquean al comprador y el comprador pierde completamente el contacto con él. O los vendedores o intermediarios roban la información personal de los consumidores y la utilizan como retiro de efectivo ilegal. También hay consumidores que no pueden soportar la tentación de los intermediarios y prestan sus cuentas personales a intermediarios para retirar dinero, cobrando un cierto porcentaje de "tarifas de servicio"; ". Varias estafas de retiro de efectivo dejan a los consumidores con "dinero vacío y confianza vacía", dejándolos con enormes deudas si no pueden obtener efectivo.

El comportamiento del arbitraje y el fraude causado por el arbitraje se deben principalmente a la asimetría de información entre JD.COM, vendedores y consumidores. La virtualidad y el anonimato de Internet ocultan sus actividades ilegales. Cómo identificarlos y supervisarlos eficazmente es una cuestión urgente para lograr un desarrollo saludable, estable y a largo plazo del mercado de financiación al consumo.

(3) Riesgo técnico

Todo el proceso de los pagarés de JD.COM, desde la recopilación, clasificación y análisis de datos en la etapa de evaluación crediticia hasta el posterior préstamo y cobro, está controlado por el sistema informático. El personal de JD.COM apenas participa. Es innegable que un alto grado de automatización informática puede mejorar la eficiencia del trabajo y ahorrar costos operativos. Sin embargo, si ocurre una falla del sistema, congestión de la red, falla del equipo, errores operativos o incluso ataques maliciosos por parte de piratas informáticos, tendrá un impacto enorme. en la empresa. El daño causado por los ataques maliciosos de los piratas informáticos a las empresas financieras de Internet es impredecible. Una vez que la invasión tenga éxito, causará grandes pérdidas y, en casos graves, incluso puede verse obligada a declararse en quiebra y liquidación.

Riesgos regulatorios

JD.com es una institución no financiera. El negocio JD.COM IOU de COM, que se centra en productos autooperados, convierte sus propios fondos en reclamaciones de cuentas por cobrar contra los consumidores, lo que JD.COM define oficialmente como compras a crédito.

Por lo tanto, no cuenta con un organismo regulador financiero externo legal claro y está fuera del alcance regulatorio de la Comisión Reguladora Bancaria de China. En comparación con las transacciones de crédito tradicionales, las transacciones de crédito del comercio electrónico implican campos técnicos más complejos y la virtualidad de Internet dificulta la transparencia del proceso de transacción. Existe una grave asimetría de información entre las agencias reguladoras y los prestamistas, y los métodos regulatorios de las instituciones financieras tradicionales ya no son adecuados para las compañías de crédito de comercio electrónico. Debido a la novedad del crédito para el comercio electrónico y la complejidad de su propia situación, actualmente no existen políticas detalladas que orienten a las agencias reguladoras en la supervisión de su acceso al mercado, especificaciones operativas y prevención de riesgos.

(5) Riesgo legal

El BOE lo define como “JD. Negocio es un acto de compra a crédito. Si los bienes adquiridos por los consumidores son bienes autooperados de JD.COM centro comercial, entonces los reclamos de JD.com sobre las cuentas por cobrar de los consumidores cumplen con la definición de compras a crédito. Sin embargo, con la expansión de su negocio, "JD.com Baitiao" se aplica a cada vez más personas, incluida no solo la plataforma. Los productos no autónomos enumerados anteriormente también incluyen préstamos que no entran en la categoría de préstamos al consumo, como préstamos para vivienda, préstamos para automóviles, etc. JD.COM es una institución no financiera y no tiene licencia de crédito. La razón por la que podemos involucrarnos en la industria de financiación al consumo es que, según la revisión de las "Medidas piloto de gestión para empresas de financiación al consumo" emitidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China en 2013, las restricciones a las entidades de financiación al consumo se relajaron y no -A las empresas financieras se les permitió participar en negocios de financiación al consumo. Vale la pena señalar que existe una disputa legal sobre si los pagarés de JD.COM para la compra de viviendas y automóviles pertenecen a la categoría de financiación al consumo.

(6) Riesgos de fuga y robo de información del consumidor.

Según las estadísticas de seguimiento de la Plataforma de Servicios de Protección de Derechos y Quejas de Comercio Electrónico de China, las quejas de los clientes sobre fuga de información representaron el 3,78% de las quejas contra el comercio electrónico minorista a nivel nacional y se han convertido en una de las Los diez temas más candentes en el comercio electrónico minorista. Como empresa de Internet, JD.COM recopila una gran cantidad de información crediticia e información de identidad personal de los usuarios para su negocio de crédito al consumo. Una vez que se produce una vulnerabilidad del sistema o los empleados internos roban información crediticia del usuario, se filtrará la información personal de los consumidores, lo que infringe gravemente la privacidad del consumidor y la seguridad personal y de propiedad. Después de abrir una cuenta blanca en JD.COM, los consumidores se vieron obligados a consumir sin recibir mensajes de texto o correos electrónicos, lo que provocó el robo del límite de crédito. El sistema de control de riesgos de JD.COM no puede distinguir eficazmente si se trata de un retiro de efectivo realmente robado o malicioso. Si los consumidores no pueden descubrir a tiempo que sus cuentas han sido robadas y detener sus pedidos, pueden verse obligados a asumir deudas y pagar por los delincuentes.

(1) Establecer una plataforma de intercambio de información crediticia de comercio electrónico y conectarla con el sistema de informes crediticios del banco central.

El crédito compartido entre las principales empresas de comercio electrónico solo integra los datos de crédito del consumo de Internet de los usuarios, y aún falta la información de crédito fuera de línea de los usuarios. El sistema de crédito personal del banco central tiene registros crediticios completos fuera de línea de los usuarios, y la conexión con la base de datos de crédito del comercio electrónico puede llenar los vacíos en los datos fuera de línea. Por un lado, las bases de datos en línea y fuera de línea se pueden utilizar plenamente al evaluar el crédito de los usuarios para hacer que la revisión del límite de crédito sea más precisa, por otro lado, cuando los usuarios tienen un mal comportamiento crediticio, se puede registrar en el sistema de informes crediticios del banco central; lo que será útil para los usuarios de préstamos. Un alto efecto disuasorio, que puede reducir en gran medida el riesgo de insolvencia.

(2) Establecer un sistema de control del riesgo crediticio del usuario

En primer lugar, es necesario realizar un seguimiento del uso del crédito del usuario en todo momento. Al registrar la información de la transacción de cada usuario, realizamos análisis resumidos y creamos modelos, como si el tipo de bienes comprados excede el nivel de poder adquisitivo esperado del cliente, si toda la cuota se agota de una vez o en cuotas, y el estado de pago vencido del cliente. se analiza. La tecnología informática se puede utilizar para rastrear el crédito de los usuarios de manera eficiente, pero para algunas situaciones especiales o grupos especiales, es necesario combinar servicios manuales para obtener y analizar la información. Por ejemplo, los estudiantes universitarios que no cumplen con los requisitos de ingresos deben comunicarse mediante correos electrónicos y llamadas telefónicas para determinar la autenticidad de la información que brindan. Cuando los clientes experimentan cambios anormales en los datos de consumo y cambios frecuentes en las direcciones de entrega, se debe realizar una revisión manual basada en operaciones estandarizadas. El establecimiento de un sistema de evaluación crediticia puede captar la información crediticia dinámica de los usuarios en tiempo real y reducir efectivamente la tasa de préstamos morosos.

(3) Aprovechar plenamente el papel de supervisión de las asociaciones industriales

Debido a las diferencias en el nivel técnico y el estatus entre las agencias reguladoras oficiales y las empresas de comercio electrónico, es fácil tienen problemas con la implementación de la supervisión y los malentendidos. Por tanto, la existencia de asociaciones industriales puede servir de puente y vínculo. Una comunicación adecuada dentro de la industria puede evitar islas de información y utilizar su planificación profesional para formular estándares industriales relevantes, lo que favorece el mantenimiento de un entorno competitivo justo y ordenado en la industria de crédito al consumo del comercio electrónico. La supervisión por parte de la industria de los métodos operativos, niveles de servicio y métodos de competencia de diversos productos de crédito de comercio electrónico es más específica y profesional, proporcionando opiniones de referencia efectivas para las agencias reguladoras oficiales y promoviendo el desarrollo saludable de la industria de crédito al consumo de comercio electrónico.

(4) Establecer y mejorar leyes y regulaciones relacionadas con la financiación al consumo del comercio electrónico.

Como novedad, el campo del crédito al consumo del comercio electrónico aún no ha establecido un sistema legal y regulatorio completo en nuestro país, lo que dificulta que las agencias reguladoras cumplan la ley y realicen trabajos de supervisión. Al mismo tiempo, han surgido muchas disputas y controversias. Por lo tanto, deberían introducirse lo antes posible leyes y reglamentos similares a las "Medidas para la supervisión y administración del crédito al consumo del comercio electrónico". Primero, debemos definir claramente el crédito al consumo de comercio electrónico y definir el alcance comercial del crédito al consumo de comercio electrónico. En segundo lugar, es necesario aclarar las calificaciones del sujeto y objeto que otorga el crédito, como por ejemplo bajo qué condiciones las empresas de comercio electrónico están calificadas para otorgar crédito al consumo, y el prestatario debe ser mayor de 18 años. Luego, se formulan regulaciones pertinentes sobre métodos de competencia y calidad de productos y servicios para proporcionar una base para la supervisión por parte de las agencias reguladoras. Además, para los grupos de consumidores que participan en el crédito al consumo de comercio electrónico, se deben formular leyes y reglamentos para la protección de los derechos e intereses de los consumidores de modo que los consumidores puedan recibir una protección legal razonable cuando tengan disputas con empresas de comercio electrónico. Al mismo tiempo, la legitimidad de la información crediticia personal en línea también debe tener el respaldo legal correspondiente, como si el comercio electrónico tiene las calificaciones para ser objeto de información crediticia en línea, cómo definir el alcance de la información crediticia y el comercio electrónico. debe proteger la información crediticia para evitar la fuga de información, la fuga de información y la provisión de medidas de castigo después de información crediticia falsa, etc.

(5) Establecer un mecanismo de acceso al mercado y un sistema de divulgación de información.

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