Del ahorro para la jubilación a la inversión para la jubilación: ¿Cómo obtener una pensión personal con un límite anual de 6,5438 millones + 0,2 millones? ¿Cómo votar?
Un hombre de mediana edad dijo: "Este año tengo 43 años y mis ingresos anuales son de aproximadamente 654,38 millones de yuanes. Según la regla de oro del ahorro para la jubilación, necesito preparar 900.000 yuanes para la jubilación. Para mantener mi nivel de vida actual. Este es el nivel mínimo. Si quieres lograr 'f.i.r.e' (independencia financiera, jubilación anticipada), necesitas ahorrar más."
Así es como lo ve la generación más joven. él. "Actualmente estoy en la etapa de lucha de mi vida. Me acabo de graduar hace cuatro o cinco años y tengo algunos ahorros. Estoy tratando de aprender a asignar activos. Para mí, la jubilación debería consistir en estar preparado para ahorrar para lograr diversos objetivos. Proyectos inacabados. Cosas ”
Actualmente, las reservas de pensiones no sólo preocupan a las personas mayores, sino que se han convertido en un tema nacional. Dong Keyong, secretario general del Foro China Pension Finance 50, dijo que los residentes ya tienen cierta conciencia sobre los ahorros para la jubilación. Pero la realidad es que, sin importar el grupo de edad, aunque la gente en general es consciente de la necesidad de ahorrar fondos de pensiones y realmente toma medidas, la proporción no es alta. La razón principal es la alta dependencia de las pensiones básicas.
En el sistema de seguridad de pensiones de "tres pilares" de mi país, el primer pilar es la pensión básica establecida por el gobierno, que es lo que solemos llamar gestión estatal. La escala actual representa más del 60%. El segundo pilar es la anualidad (post) empresarial, que pagan las empresas, las instituciones y los individuos, comúnmente conocida como gestión unitaria. El tercer pilar son los productos de pensiones personales, donde los individuos pagan voluntariamente y el Estado ofrece incentivos fiscales, es decir, "autogestión".
En el contexto del envejecimiento acelerado de los últimos años, la pensión básica de mi país enfrentará una gran brecha, por lo que acelerar la política del tercer pilar es una tendencia inevitable.
Desde principios de este año, el ritmo del trabajo de cuidado personal también ha ido "a pasos agigantados". En abril, la Oficina General del Consejo de Estado emitió los "Dictamenes sobre la Promoción del Desarrollo del Seguro de Pensiones Personal", estableciendo el marco institucional básico para el seguro de pensiones del tercer pilar de mi país. 165438 El 4 de octubre, el Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social, el Ministerio de Finanzas, la Administración Estatal de Impuestos, la Comisión Reguladora Bancaria de China y la Comisión Reguladora de Valores de China emitieron conjuntamente las "Medidas de implementación para pensiones personales" (en adelante denominadas "Medidas de aplicación"). Se aclara que el pago máximo anual de la pensión personal por parte de los asegurados es de 12.000 yuanes.
Hasta el 22 de junio, han surgido detalles de respaldo para que más de 165.438 fondos públicos, compañías de seguros e instituciones bancarias participen en el sistema de pensiones personal. Hay cuatro tipos de productos en los que se pueden invertir las pensiones personales: productos financieros, depósitos de ahorro, seguros de pensiones y fondos públicos. Actualmente existen dos tipos de productos disponibles para inversión.
El negocio de pensiones personales se ha lanzado oficialmente y lo que más preocupa a la gente es dónde abrir una cuenta. ¿Cómo elegir entre tantos productos? ¿Y cómo conseguirlo en el futuro?
Abrir dos cuentas: una cuenta de pensión personal y una cuenta de fondo de pensiones personal.
El negocio de pensiones personales entrará en una cuenta atrás y las reservas de pensiones pasarán de "ahorros" a "inversiones".
Zheng Bingwen, director del Centro Mundial de Investigación de la Seguridad Social de la Academia China de Ciencias Sociales, cree que en los próximos 15 a 30 años, la orientación de la reforma de la seguridad de las pensiones de China será desde la "acumulación de capital". como principal método de financiación y el primer pilar como principal oferta. El sistema de pensiones basado en deuda del país ha ido cambiando gradualmente hacia un sistema y modelo de pensiones basado en activos con la “acumulación de fondos” como característica principal y el desarrollo común de los tres pilares.
Esto significa que en el futuro, el Estado invertirá, la empresa pagará y ahorrará dinero, e invertirá en el modelo de cuidado de personas mayores "caminar sobre muchas piernas", asumiendo así * * * la responsabilidad de proveer a las personas mayores.
Para la gente corriente, existen tres pasos principales a la hora de tomar decisiones para participar en una pensión personal: abrir una cuenta, invertir (elegir instituciones y productos) y recibir.
De acuerdo con las "Medidas de implementación de pensiones personales", cada participante individual del seguro de pensiones debe abrir dos cuentas, a saber, una cuenta de pensión personal y una cuenta de fondo de pensiones personal.
Entre ellas, la cuenta de pensión personal es única y vitalicia. Las personas aseguradas pueden abrir una pensión personal en la plataforma de información a través de portales nacionales unificados de servicios en línea, como la Plataforma Nacional de Servicios Públicos del Seguro Social, la Plataforma Nacional de Servicios Gubernamentales de Recursos Humanos y Seguridad Social, tarjetas electrónicas de seguridad social, la aplicación móvil 12333 o bancos comerciales. . cuenta.
Una cuenta de fondo de pensiones personal puede ser abierta o designada por un participante de un banco comercial que opera negocios de pensiones personales, o puede ser abierta o designada por un participante de un banco comercial que opera negocios de pensiones personales a través de otros Fondos de pensiones personales calificados Designados por agencias de venta de productos de oro.
Jia Jiang, subdirectora de la División de Seguros de Pensiones del Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social, afirmó que estas dos cuentas son únicas y se corresponden entre sí. A través de los canales de banca comercial, estas dos cuentas se pueden abrir al mismo tiempo. Los fondos de la cuenta se pueden utilizar para comprar productos financieros calificados, depósitos de ahorro, seguros de pensiones comerciales y fondos públicos.
Según las "Medidas provisionales para la gestión del negocio de pensiones personales de bancos comerciales y empresas de gestión patrimonial" emitidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China, el primer grupo de instituciones que pueden lanzar negocios de pensiones personales incluye principalmente 6 grandes bancos, 12 bancos por acciones, 5 bancos comerciales urbanos y 11 empresas de gestión patrimonial.
265438+ Un reportero de 20th Century Business Herald se enteró de que muchos bancos, como el Industrial and Commercial Bank of China y el China Merchants Bank, han lanzado actividades para concertar citas para abrir cuentas de fondos de pensiones personales, y algunos bancos también lo han hecho. lanzado " La función de "apertura previa de cuenta" ayudará automáticamente a los clientes programados a abrir cuentas cuando se lance oficialmente la inversión en pensiones personales.
Cómo invertir: Cada uno de los cuatro tipos de productos en los que se puede invertir tiene sus pros y sus contras.
A medida que se implementan una serie de detalles personales relacionados con las pensiones, varios productos en los que se puede invertir también están listos para su desarrollo.
Según las estadísticas de 265438+ reporteros del 20th Century Business Herald, hay 129 fondos objetivo de pensiones en la lista de productos de inversión de pensiones personales. Los rendimientos anualizados de estos productos desde su creación están entre -12,45% y 13,03. %. También existen 7 seguros de pensiones comerciales exclusivos, entre los cuales la tasa de interés de liquidación de 2021 para cuentas estables está entre el 4% y el 6%, y la tasa de interés de liquidación para cuentas agresivas está entre el 5% y el 6,1%.
Además, muchos bancos han lanzado programas piloto específicos de ahorro para pensiones en varias ciudades. Se informa que los productos piloto incluyen depósitos y retiros de suma global, depósitos y retiros de suma global y depósitos y retiros de suma global, que cubren cuatro períodos de cinco años, 10 años, 15 años y 20 años. Hay un período de cálculo de intereses cada 5 años y el tipo de interés actual ronda el 4%.
Paralelamente, las sociedades de gestión financiera han emitido un total de 49 productos financieros para la jubilación, con un nivel de riesgo general de Nivel 2. A partir de 165438 + 18 de octubre, el último valor neto de 21 productos es superior a 1,01 yuanes. Los conocedores de la industria predicen que estos 49 productos financieros de pensiones podrían incluirse en el primer lote de listas de pensiones personales.
El "Informe de la Encuesta sobre Financiamiento de Pensiones de China 2021-2022" publicado por el Foro 50 sobre Financiamiento de Pensiones de China muestra que los depósitos bancarios o la gestión financiera bancaria son las principales formas en que el público reserva su riqueza para la jubilación, y también existen otros productos financieros de pensiones (como acciones, fondos, fideicomisos, etc.). ) El riesgo es relativamente alto pero los altos rendimientos son relativamente limitados.
Incluso cuando se anima a los inversores a participar en el mercado financiero de pensiones a través de incentivos fiscales, los encuestados siguen prefiriendo productos con bajo riesgo y rendimientos estables, como la gestión financiera bancaria y los ahorros bancarios.
Seguidamente, el analista de Everbright Securities, Wang Yifeng, predice que los productos con estrategias de inversión maduras, estilos de inversión sólidos y retornos de inversión competitivos capturarán mejor participación de mercado.
El 165438 de junio + 18 de octubre, la Comisión Reguladora de Valores de China publicó el primer lote de listas de productos de fondos de pensiones personales e instituciones de venta de fondos, y declaró que continuará publicándolos periódicamente y realizando ajustes dinámicos. Del primer lote de listas publicadas se seleccionaron 129 fondos objetivo de pensiones con menos de 40 gestores de fondos.
En términos de tipos de productos, existen 50 modelos FOF*** de fecha objetivo y 79 modelos FOF*** de riesgo objetivo. Entre los FOF objetivo orientados al riesgo, existe el mayor número de FOF híbridos sesgados en deuda, con 59 * * *, 2 FOF híbridos sesgados en acciones y 18 FOF híbridos equilibrados.
165438+El 23 de octubre se anunció oficialmente la lista de productos de seguros de pensiones personales. Se preseleccionaron un total de 7 productos de 6 compañías de seguros.
La información pública muestra que el primer lote de productos de seguros de pensiones personales preseleccionados son seguros de pensiones comerciales exclusivos. Estos productos tienen métodos de pago flexibles y barreras de entrada bajas, lo que los hace adecuados para jóvenes que no tienen muchos fondos inactivos y nuevos ciudadanos con naturaleza laboral flexible.
Según las tasas de interés de liquidación de la primera fase del seguro de pensiones comercial exclusivo divulgadas por las primeras seis compañías piloto, las tasas de interés de liquidación anual para cuentas estables en 2021 están entre el 4% y el 6%, y la tasa de interés de liquidación anual para cuentas estables en 2021 está entre el 4% y el 6%. Las tasas de interés para cuentas agresivas están entre el 5% y el 5%. Entre %-6,1%.
Los expertos de la industria creen que estos cuatro tipos de productos tienen cada uno sus pros y sus contras, y la atención se centra en la configuración. A través de diferentes combinaciones de riesgos de inversión, riesgos de longevidad, riesgos de liquidez, riesgos de mercado y riesgos crediticios, se puede formar una protección de objetivos de pensiones más confiable.