¿Cuáles son los términos comunes del seguro de vida?
(1) Cláusula de no defensa. Una cláusula indiscutible también se conoce como cláusula indiscutible. La llamada indisputabilidad significa que cuando la compañía de seguros renuncia a su derecho a reclamar, no puede presentar más reclamaciones. Esta cláusula estipula que la póliza se convierte en prueba irrefutable después de un cierto período de tiempo (generalmente 2 años) después de su entrada en vigor. El asegurador no puede negar la validez de la póliza basándose en que el tomador violó el principio de buena fe y no cumplió. cumplir con su obligación de informar al solicitar un seguro. En términos generales, el período de defensa de la compañía de seguros es de 2 años. La compañía de seguros sólo puede rescindir el contrato o negarse a pagar la prima del seguro dentro de los 2 años por el hecho de que el tomador de la póliza hizo un informe falso, omitió un informe o lo ocultó. . Esta cláusula tiene por objeto proteger los derechos e intereses legítimos del asegurado y del beneficiario, evitando al mismo tiempo que el asegurador abuse del principio de buena fe.
(2) Cláusula de tergiversación de edad. Las disposiciones sobre declaración errónea de edad generalmente establecen que el titular de la póliza indique incorrectamente al asegurado al solicitar un seguro. ¿Cómo afrontar los problemas de la edad? Generalmente se divide en dos situaciones: una es la situación en la que la edad falsa afecta la validez del contrato. Si la edad real del asegurado no alcanza el límite de edad estipulado en el contrato, el contrato de seguro no es válido y el asegurador puede rescindir el contrato de seguro pero devolver la prima del seguro al tomador de la póliza. En segundo lugar, la edad falsa afecta las primas y los montos asegurados. Si la edad del asegurado declarada por el tomador de la póliza es falsa, lo que resulta en que la prima del seguro pagada por el tomador de la póliza sea menor o mayor que la prima del seguro pagadera, el monto del seguro se ajustará de acuerdo con la edad real. El motivo del ajuste es que la edad es un factor importante a la hora de estimar el riesgo del seguro personal y calcular las tarifas del seguro. El método de ajuste es el siguiente: si la declaración errónea de edad hace que las primas pagadas sean menores que las primas pagaderas, el asegurado puede compensar el capital y los intereses de las primas pagadas de menos en el pasado, o reducir el monto del seguro con base en la primas pagadas si la declaración errónea de edad hace que las primas pagadas sean mayores que las primas pagaderas. Si se cobra la prima, la prima excedente se reembolsará sin intereses;
(3) Cláusula de periodo de gracia. Una cláusula de período de gracia es una cláusula de un contrato de seguro personal a plazos que no invalida el contrato de seguro debido al retraso en el pago del asegurado durante el período de gracia. Su contenido básico suele ser conceder un determinado período de gracia al asegurado que incumple la prima adeudada. La póliza permanece vigente mientras el asegurado pague la prima dentro del período de gracia. Durante el período de gracia, el contrato de seguro es válido. Una vez que ocurre un accidente asegurado, el asegurador seguirá pagando la prima del seguro, pero deducirá la prima y los intereses adeudados de la prima del seguro. El período de gracia previsto en la Ley de Seguros es de 60 días, contados a partir de la fecha en que se debe pagar la prima del seguro. Las provisiones para el período de gracia tienen en cuenta la naturaleza a largo plazo de las pólizas de seguro de vida. En un período de tiempo relativamente largo, pueden existir algunos factores que afecten el pago puntual del asegurado, como cambios en las condiciones económicas, culpa del asegurado, etc. Las disposiciones del período de gracia pueden facilitar al tomador de la póliza hasta cierto punto, evitar la pérdida de protección debido a la caducidad de la póliza y también pueden evitar las pérdidas comerciales causadas por la caducidad de la póliza al asegurador.
(4) Condiciones de pago automático de primas. La cláusula de pago automático de primas estipula que si el asegurado no paga la prima dentro del período de gracia, la póliza tendrá un valor en efectivo en ese momento y el valor en efectivo será suficiente para pagar la prima impaga, a menos que el asegurado presente una declaración de objeción. , la aseguradora pagará automáticamente la prima pendiente para que la póliza siga vigente. Después del primer pago anticipado, si se descubre que la prima del seguro no se ha pagado nuevamente dentro del período especificado, los pagos anticipados deben continuar hasta que el principal y los intereses pagados anticipadamente acumulados alcancen el valor en efectivo de la póliza. Luego, si el asegurado no paga las primas, la póliza caduca. Durante el período de pago anticipado, si ocurre un accidente asegurado, el asegurador deducirá el principal y los intereses de la prima del seguro de la prima del seguro antes de que se pueda realizar el pago.
El pago automático de la prima por parte de la compañía de seguros es en realidad un préstamo de la compañía de seguros al asegurado, y su finalidad es evitar la caducidad involuntaria de la póliza. Para evitar que los asegurados hagan un uso excesivo de esta disposición, algunas compañías de seguros limitan el número de veces que se puede utilizar.
(5) Cláusula de recuperación. La cláusula de reintegro estipula que después de que expire el contrato de seguro simplemente porque el asegurado no pagó la prima a tiempo, el asegurado se reserva el derecho de solicitar el reintegro dentro de un período de tiempo determinado. La restauración de derechos restablece la validez del contrato original sin cambiar los derechos y obligaciones del contrato original. El plazo para solicitar la reinstalación es generalmente de 2 años, durante los cuales el asegurado tiene derecho a solicitar la reinstalación del contrato.
Las condiciones para el reintegro son las siguientes: generalmente se debe completar y presentar una solicitud de reintegro dentro del período de reintegro especificado; se debe proporcionar una carta de garantía que demuestre que la salud física del asegurado no ha cambiado sustancialmente; los saldos deben liquidarse Primas e intereses; pagar el principal y los intereses del préstamo de la póliza.
El efecto compuesto se puede dividir en efecto compuesto en el examen físico y efecto compuesto simple. El examen médico de reinstalación es para pólizas que están vencidas desde hace mucho tiempo. Al solicitar el reintegro, el asegurado debe presentar un certificado de examen físico y un certificado de garantía, y el asegurador considerará si acepta el reintegro. El restablecimiento simple es para pólizas con fechas de vencimiento más cortas.
Al solicitar el reintegro, el asegurador sólo exige que el asegurado complete una declaración de salud indicando que no ha habido ningún cambio sustancial en su estado de salud después de la expiración del período de seguro. Debido a que la mayoría de las pólizas caducan involuntariamente, las aseguradoras adoptan una actitud indulgente hacia los asegurados que solicitan el restablecimiento dentro de un período de tiempo relativamente corto (como dentro de los 31 días posteriores al vencimiento del período de gracia), y el asegurado no necesita demostrar su asegurabilidad.
A diferencia del reaseguro, el reaseguro consiste en restaurar la eficacia del contrato de seguro original y los derechos y obligaciones del contrato original permanecen sin cambios;
(6) Cláusula opcional para que no haya pérdida de valor. A excepción del seguro a corto plazo, después de que el asegurado paga la prima por un período determinado (generalmente 2 años), si el contrato se rescinde o se rescinde anticipadamente, el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida no se perderá. el asegurado tiene derecho a elegir el valor en efectivo de la póliza. Para que a los asegurados o asegurados les resulte más fácil comprender el importe y el método de cálculo del valor en efectivo de la póliza, las compañías de seguros suelen adjuntar a la póliza una tabla de valores en efectivo.
(7) Condiciones del préstamo de la póliza. Los términos del préstamo de la póliza estipulan que después de que el asegurado haya pagado las primas durante varios años, si existe una necesidad financiera temporal, el asegurado puede solicitar un préstamo a la aseguradora utilizando la póliza como garantía. Generalmente, el monto del préstamo no excede el valor en efectivo de la póliza. El asegurado deberá pagar el importe dentro de los 31 días siguientes a que la aseguradora emita un aviso de reembolso, de lo contrario la póliza quedará sin efecto. Cuando el asegurado o beneficiario recibe beneficios del seguro, si el principal del préstamo y los intereses de la póliza no han sido reembolsados, el principal del préstamo y los intereses deben deducirse de los beneficios del seguro.
(8) Condiciones de transferencia de póliza. Las pólizas de seguro de vida son transferibles siempre que no se vulneren los derechos del beneficiario. Si la transferencia se basa en consideraciones inmorales o ilegales, el tribunal tomará decisión negativa; si la designación del beneficiario es irrevocable, la póliza no podrá transferirse sin el consentimiento del beneficiario; Generalmente, la transmisión de pólizas de seguro se puede dividir en transmisión absoluta y transmisión hipotecaria.
Una transmisión absoluta es la transmisión completa de la titularidad de la póliza al nuevo titular. La transferencia absoluta deberá producirse durante la vida del asegurado. En el caso de transferencia absoluta, si el asegurado fallece, el producto del seguro se paga íntegramente al cesionario.
La transmisión hipotecaria consiste en utilizar una póliza con valor en efectivo como garantía de crédito o hipoteca para el asegurado, es decir, el cesionario sólo disfruta de una parte de los derechos de la póliza. En el caso de transferencia de hipoteca, si el asegurado fallece, el cesionario recibe la parte transferida del producto del seguro y el resto permanece con el beneficiario.
Una vez transferida la póliza de seguro, el tomador o tomador del seguro deberá notificarlo por escrito al asegurador.
(9)Cláusula suicida. ¿La disposición sobre suicidio establece que si el asegurado pasa a estar activo o se reincorpora a la póliza? Si se suicida dentro de 2 años, independientemente de si está mentalmente cuerdo o no, la compañía de seguros no pagará el dinero del seguro y solo devolverá la prima pagada al beneficiario. Pertenece a la cláusula de exención de responsabilidad. Si se suicida dos años después, la compañía de seguros puede pagar el dinero del seguro según el contrato.
Artículos de Guerra. La cláusula de guerra estipula que si el asegurado muere o queda incapacitado debido a guerra u operaciones militares durante el período de validez del contrato de seguro, el asegurador no será responsable de pagar los beneficios del seguro.
(11) Cláusula de muerte accidental. La cláusula de muerte accidental estipula que si el asegurado fallece a los pocos días (generalmente 90 días) después de que ocurra un accidente completamente inesperado y grave durante el período de validez de la póliza, el beneficiario puede recibir varias veces el beneficio del seguro. La prima del seguro pagada suele ser de 2 a 3 veces el monto asegurado. La razón por la que esta cláusula estipula un período de 90 días es porque si usted muere después de una lesión accidental prolongada, la causa de la muerte inevitablemente incluirá factores de enfermedad. Por lo tanto, la muerte transcurridos más de 90 días después del accidente no se considera muerte accidental y no se pagará ningún beneficio del seguro por muerte accidental.
(12) Cláusulas de beneficiarios. La cláusula de beneficiario son las disposiciones específicas del contrato de seguro personal relativas a la designación, calificación, secuencia, modificación y derechos del beneficiario. El beneficiario es una persona muy importante en un contrato de seguro personal y en muchos países existen cláusulas de beneficiario en los contratos de seguro personal.
Los beneficiarios de los seguros de vida suelen dividirse en beneficiarios designados y beneficiarios no designados. Los beneficiarios designados se dividen en beneficiarios originales y beneficiarios posteriores según el orden de sus reclamaciones. Muchos países estipulan en la cláusula del beneficiario que si el beneficiario muere antes que el asegurado, los derechos del beneficiario se transfieren nuevamente al asegurado y el asegurado puede designar otro beneficiario. Este beneficiario redesignado es el beneficiario sucesor. Cuando el asegurado no tiene testamento para designar un beneficiario, los herederos legales del asegurado se convierten en beneficiarios y el dinero del seguro se convierte en patrimonio del asegurado.
(13) Términos de recompensa opcionales. La cláusula de dividendo opcional estipula que si el asegurado compra un seguro participante, puede disfrutar de los derechos de dividendo de la compañía de seguros, y existen diferentes opciones para este derecho.
Las fuentes de dividendos de la política de dividendos son principalmente tres tipos de ingresos diferenciales, a saber, ingresos diferenciales de intereses, ingresos diferenciales muertos e ingresos diferenciales de comisiones. El diferencial de la tasa de interés es la diferencia entre la tasa de interés real y la tasa de interés predeterminada; el ingreso del diferencial de mortalidad es el ingreso generado cuando la tasa de mortalidad real es menor que la tasa de mortalidad predeterminada; la diferencia de gastos es la diferencia entre la tasa de gasto real; y la tasa de gastos predeterminada. Pero, en esencia, los dividendos provienen de las primas pagadas por el asegurado, porque en comparación con las pólizas no participantes, las pólizas participantes adoptan un método actuarial más conservador, es decir, utilizan tasas de mortalidad predeterminadas más altas, tasas de interés predeterminadas más bajas y tarifas de reserva más altas. .
(14) Condiciones opcionales para la compensación del seguro. El propósito más básico del seguro de vida es proporcionar un ingreso confiable al beneficiario cuando el asegurado fallece o alcanza la edad acordada. Para lograr este objetivo, los términos de la póliza generalmente enumeran las opciones de pago del seguro para que el asegurado elija libremente. Los métodos de pago de seguros más utilizados son los siguientes:
①Pago único en efectivo. Este método tiene dos defectos: no puede proporcionar una protección adecuada cuando el asegurado o el beneficiario muere, o el beneficiario muere poco después de que el asegurado reciba el dinero del seguro y no puede eximir a los acreedores de reclamaciones;
②Modelo de ingresos por intereses. De esta manera, el beneficiario deja la prima del seguro como principal en manos de la compañía de seguros, y ésta se la paga al beneficiario periódicamente a un tipo de interés garantizado predeterminado. Una vez que el beneficiario fallece, sus herederos pueden recibir todo el capital y los intereses del dinero del seguro.
③Modelo de ingresos regulares. Este método consiste en depositar el dinero del seguro en la compañía de seguros y el beneficiario elige un período específico para recibir el capital y los intereses. Dentro del plazo acordado, la compañía aseguradora pagará una compensación periódica en forma de anualidad.
④ Modelo de renta fija. Este método determina cuánto recibir cada vez en función de las necesidades de gastos de manutención del beneficiario. El beneficiario recibirá esta cantidad en el plazo previsto hasta que reciba en su totalidad el principal de la prima del seguro. Este método se caracteriza por la fijación del importe del pago.
⑤Renta vitalicia. De esta forma, el beneficiario utiliza el dinero del seguro recibido para adquirir una póliza de seguro de renta vitalicia. El beneficiario recibirá entonces la anualidad periódicamente hasta su fallecimiento. Una diferencia entre este método y los primeros cuatro métodos es que está relacionado con la mortalidad.
(15)***Igual que la cláusula de desastre. * * * La misma cláusula de desastre estipula que siempre que el primer beneficiario y el asegurado mueran en un accidente y no se pueda demostrar quién murió primero, se presume que el primer beneficiario murió primero. La aparición de esta cláusula simplifica el problema y evita muchas disputas innecesarias.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.