Seguro de muerte permanente seguro universal

(La siguiente es mi respuesta a la llamada revelación del lugar oscuro de Universal Insurance. ¡No dudes en comentar! Mi respuesta está entre paréntesis)

Ahora revela el lugar oscuro del Seguro Universal.

Primero, ¿qué es el costo de protección y qué es el valor en efectivo? ¿Por qué debería separarse del seguro tradicional e introducir el concepto de valor en efectivo?

Coste del seguro: la parte de los 6.000 yuanes que utilizas para comprar un seguro.

Valor en efectivo: 6.000 yuanes - coste de protección, parte restante.

¿Por qué es mentira separarse de los seguros tradicionales e introducir el concepto de valor en efectivo?

Ejemplo: para el seguro tradicional, por ejemplo, si entrego 5.000 yuanes a la compañía de seguros para cubrir mi muerte, serán 100.000 yuanes de todos modos, si muero normalmente durante el período de la póliza, tú lo harás. Págame 100.000 yuanes, incluso si hay una disputa, también es una cuestión de procedimientos o términos.

(No hay absolutamente ningún problema con la cláusula, la cláusula de no responsabilidad está claramente escrita).

Seguro universal, por ejemplo, si pago 6.000 yuanes a la compañía de seguros, Cubre mi muerte por 100.000 yuanes. Aunque el costo de mi seguro es de solo 3.000 yuanes, si muero, la compañía de seguros solo me pagará 100.000 yuanes y no me reembolsarán el valor en efectivo.

(Hablemos primero del costo de la protección. No es tan alto. El costo máximo de protección para una persona de 30 años que vive hasta los 100 años es más de 2000. Además, el el beneficio por fallecimiento se basa en el 105% del valor en efectivo y el monto asegurado básico de 150.000 (compensación de gran valor y pago anual de 6.000 yuanes, 20 años de pago, 120.000)

Para el seguro tradicional, I Paga 5.000 yuanes para garantizar 100.000 yuanes si muero. No me importa cómo sea el desempeño comercial de la compañía de seguros, de todos modos, me pagarás si tengo 100.000 yuanes, no puedes quitarme más dinero.

Para el seguro universal, pago 6.000 por una protección contra muerte de 10 W, y se dice que el costo del seguro es de solo 3.000 yuanes, pero si la compañía de seguros no tiene un buen desempeño, puede deducir el costo de mi seguro sin límite. Incluso si tengo un año, la prima de 6.000 yuanes no fue suficiente para que él dedujera el costo de mi protección (de hecho, es posible). Por supuesto que esto no sucede ahora, pero eso no significa que no sucederá en el futuro. Una vez que se complete la deducción del valor del tiempo, mi póliza podrá cancelarse anticipadamente.

(El costo de protección se estipula de antemano en el contrato. No hay razón para que la empresa deduzca más costos de protección debido a malos resultados operativos. Según la tasa de interés presupuestaria supuesta, si el seguro es 30 años, el costo de protección alcanzará los 6.000 yuanes hasta los 120 años. El seguro no importa cuán mal funcione la empresa, ha pagado reservas de responsabilidad. Además, los términos y condiciones establecen que existe una función de prima adicional. consulte esto. No habrá problemas con la protección. Si desea obtener mayores ganancias, puede agregar primas de manera flexible.)

En segundo lugar, ¿se puede retirar el valor en efectivo en cualquier momento?

Sí, pero afectará a la cobertura de tu seguro.

Por ejemplo: el valor en efectivo de su póliza es de 60.000 yuanes y el monto asegurado es de 100.000 yuanes. Ahora desea retirar 5W (no puede retirarlos todos, porque se deducirá el costo de su protección, se deduce diariamente y no hay límite superior en el monto de la deducción. Una vez que no haya más deducciones, su seguro ser inválido). Entonces, cuando retire 5W, ¿su cantidad asegurada seguirá siendo de 10W? No, tu monto asegurado es solo de 5W. Si desea restaurarlo a 10W, debe quitar los 5W y luego reemplazarlos.

(Definitivamente afectará el monto asegurado. Hay instrucciones en el contrato. ¿Cómo se puede considerar una caja negra? Si tiene miedo de afectar el monto asegurado, puede obtener un préstamo de póliza. Generalmente , puede pedir prestado el 80% del valor en efectivo de la póliza, solo los intereses del préstamo se pagan durante medio año y el préstamo se puede renovar indefinidamente. Esto está regulado por la Comisión Reguladora de Seguros de China y no tiene nada que ver con la. Comisión Reguladora Bancaria de China. La tasa de interés del préstamo es del 5,25% y la tasa de interés flotante es inferior al 20%)

En tercer lugar, ¿el interés sobre el valor en efectivo es alto?

No lo sé. Por un lado, el interés no está firmado en el contrato, sino que es sólo un plan. El plan no es un contrato. qué tan alto es el interés Siempre que lo retire, afectará El monto asegurado es igual al interés generado, que se paga a la compañía de seguros y no tiene nada que ver con usted.

(El contrato y el plan se le entregan al mismo tiempo. Se supone que la tasa de interés de liquidación también es incierta. Es una tontería que el interés se le entregue a la compañía de seguros.)

En cuarto lugar, ¿es mejor contratar un seguro cuando se es más joven?

Depende del aspecto que digas.

Ejemplo: 20 años, paga 6.000 yuanes durante 10 años y obtienes 150.000 yuanes garantizados.

Desde la perspectiva del análisis financiero estático, cuando tenía 30 años, pagué un costo de 6W. Cuando fallecí a los 70 años (todos pueden aceptar esta edad), la compañía de seguros me indemnizó. 150.000. Obtuve una ganancia neta de 9W.

Desde la perspectiva del análisis financiero dinámico, cuando tenía 30 años, pagué 6W en costos e intereses acumulados (ignoraré los intereses actuales por ahora cuando muera a los 70 años). ¿Todos pueden calcular el valor? El poder adquisitivo de 150.000 yuanes cuando tenga 70 años puede no ser tan bueno como el poder adquisitivo de 30.000 yuanes cuando tenga 30 años.

(El 105% anterior del valor en efectivo y el monto asegurado básico de 150.000 son aún mayores. Además, el seguro de vida que compró es de 150.000. Cuando muera a la edad de 70 años, la compensación definitivamente ser el 105% del valor en efectivo, que es más de 150.000, además, Magnum en sí no es un producto de protección pura. Cuando estableces el monto del seguro, sientes que solo vales 150.000, por lo que aún quieres poder acompañar. usted con 1,5 millones cuando muera. ¿Cuánto puede obtener ahorrando 60.000 yuanes en el banco en 40 años? ¿Es posible que la compañía de seguros asuma el riesgo y aumente sus ingresos y pague una cantidad alta? seguro personal para usted, se recomienda pagar más de 6.000 yuanes al año por el seguro tradicional, y usted valdrá 1 millón. ¡La función del seguro universal aún no está clara!)

Este año es. 2011, si tienes 20.000 yuanes en la mano, ¡no debería ser suficiente! Es extraño, retrocedamos 40 años hasta 1971. En ese momento, tenías que tener 2W.

Este es el valor del tiempo. A juzgar por el aumento del IPC de China, es sólo una pérdida pero no una ganancia.

Por supuesto, mucha gente dice que comprar un seguro significa comprar protección. Esto es cierto, pero ¿tengo protección? Usted es un vendedor, no un ajustador de reclamos. No puede prometerme la liquidación de reclamos. Esto significa que no hay garantía.

Al mismo tiempo, si no explicas todas las desventajas a tus clientes, no hay garantía.

(¿Cómo puede el agente hacerle una promesa? Sólo el contrato puede darle la promesa. Si el agente no le explica qué causó la disputa, el agente definitivamente será legalmente responsable de los próximos 20 o 30 años ¿Puede calcularme el IPC? Según el banco central, se espera que la tasa de inflación sólo se mantenga en el 3,5% en los próximos diez años, mientras que el rendimiento del banco es sólo del 3,3% y el rendimiento de la compañía de seguros ha aumentado. Siempre ha estado alrededor del 4,5%, lo que es suficiente para compensar el riesgo de inflación. (Esa frase, su póliza de seguro determina su valor y usted mismo lo decide).

Finalmente, dejemos que. Les planteo una pregunta a todos los vendedores de seguros. Supongamos que tengo 20 años y pago 6.000 yuanes en efectivo cada año durante 10 años consecutivos, según la tasa de interés del costo de protección existente y el valor en efectivo de su empresa, y según el IPC nacional. Aumenta si aseguro 15W, ¿a qué edad moriré en déficit? En otras palabras, si muero antes de qué edad valdrá la pena y ¿a qué edad perderé dinero si muero? Gracias, ya tengo la respuesta. La respuesta es muy diferente. Osito se sorprendió.

Déjame revelarte la respuesta. Te ahorraré la molestia de responderme más tarde.

Calculado en base al tipo de interés actual de los depósitos bancarios del 3,25% y puede compensar el aumento del IPC (en realidad es difícil compensarlo).

Empieza a pagar a los 20 años, con una aportación anual de 6.000 yuanes y una garantía de 15W. Tu periodo de equilibrio es de 20 años.

Empieza a pagar a los 30 años, con una aportación anual de 6.000 yuanes y una garantía de 12W. Tu periodo medio de empleo es de 18 años.

Tal vez dirás, sí, puede protegerme durante al menos 20 años (calculados en base a tus 20 años).

Ahora te proporcionaré un conjunto de datos que entenderás después de mirarlos.

En 1990, la esperanza de vida media nacional era de 68,55 años, siendo los hombres 66,84 años y las mujeres 70,47 años. El Tíbet, la provincia con la edad media más baja, tiene 59,64 años, los hombres 57,64 años y las mujeres 61,57 años.

En el año 2000, la esperanza de vida media nacional era de 71,40 años, siendo los hombres 69,63 años y las mujeres 73,33 años. El Tíbet, la provincia con la edad media más baja, tiene 64,37 años, los hombres 62,52 años y las mujeres 66,15 años.

En otras palabras, suponiendo que seas un hombre de 20 años (tienes 25, haz los cálculos tú mismo), cuando tu seguro esté pagado por 20 años a partir de 2011, tendrás exactamente 40 años. viejo. Si esto es la muerte, no perderá dinero y la compañía de seguros no ganará dinero (algoritmo estático, algoritmo dinámico, perderá dinero). Si muere temprano, gana, y si muere tarde, gana la compañía de seguros.

Si mueres a la edad de 40 años, eso significa que cuando mueras en 2031, tu esperanza de vida será menor que la esperanza de vida promedio de los hombres tibetanos en 1990, que era de 19 años.

Aún necesitas su seguro, yo te protegeré.

(Quiero decir que en términos del valor del dinero, hay que ganarlo. No importa cuántos años, su valor en efectivo se mantendrá y aumentará de valor. En cuanto a por qué no es tan alto Lo ideal es que sea el valor después de deducir el costo de protección. Digámoslo de esta manera, durante los 20 años que pagaste primas, si falleciste en el primer, segundo o tercer año de pagos de primas, la compañía de seguros te daría 150.000. ¿Cuánto pagaste? ¿6.000? ¿12.000? ¿18.000? Esto es protección, esto es un seguro. Si desea altos rendimientos pero no quiere correr grandes riesgos, lo siento, todavía no puedo encontrar este tipo de producto; todo el mundo sabe que las personas no tienen precio. ¿Se han ido? ¿Y no entiendes la esperanza de vida promedio?)

Si compras este seguro, ¿lo que más importa es la protección contra enfermedades críticas de 100.000 yuanes?

Siento que este seguro no es bueno para enfermedades críticas.

Déjame analizarlo por ti.

Las enfermedades críticas cubiertas por este seguro deberán ser 28 enfermedades graves para hombres y 30 enfermedades graves para mujeres.

Aquí surge una pregunta, ¿qué es una enfermedad grave?

La enfermedad grave es un tipo de enfermedad estipulada en la seguridad social.

Pero, ¿son compatibles las disposiciones de este seguro con las disposiciones de la seguridad social?

Inconsistente. Aquí se cambia el concepto.

(Los primeros 25 tipos de enfermedades críticas en todos los seguros comerciales son los mismos. En cuanto a por qué está estipulado de esta manera, me siento un poco vago, pero sigue siendo lo mismo cuando vas a sociales. Seguro ¿Por qué se estipulan 30 enfermedades críticas? Categorías principales, esta es la definición normativa de enfermedades formulada por la Asociación de Médicos de China. Según la información de la medicina clínica y los profesionales de la salud, existen 30 clasificaciones de enfermedades principales. como los términos del contrato, por lo tanto, no lo formula la compañía de seguros, sino que lo emitirá el hospital si tiene una enfermedad grave. Con el mismo diagnóstico y explicación que en los términos, cómo podemos hablar del concepto de secreto. ¿Intercambio?

El concepto de intercambio secreto tiene principalmente tres aspectos)

En primer lugar, la grave enfermedad de la seguridad social se basa en el tiempo, no importa el progreso y el avance de la tecnología médica. Habrá cambios. El seguro comercial no lo es.

La enfermedad grave del seguro comercial es inamovible.

Por ejemplo: la viruela, que era una enfermedad incurable cuando recién se lanzaba la liberación, pero ¿y ahora? No importa en absoluto.

Entonces, ¿cómo saber si la grave enfermedad actual seguirá teniendo el mismo nombre dentro de 20 años o si aparecerán nuevas enfermedades?

Por tanto, un contrato inmutable no es adecuado para el desarrollo de la era actual.

Hoy estás asegurado contra enfermedades del corazón, tal vez mañana con el avance de la tecnología médica, ya no se llame enfermedad del corazón, sino con otro nombre, y la compañía de seguros no te lo cubra hoy; que el cáncer da miedo, tal vez mañana El cáncer sea tan común como los resfriados y la fiebre. Incluso si es fácil de curar, la compañía de seguros aún no lo cubrirá. Las enfermedades que no están disponibles hoy pueden incluirse en el sistema de enfermedades críticas del seguro médico. , pero el contrato de seguro no lo cubrirá.

(Estoy un poco confundido. Sólo me estoy rascando la cabeza. ¿Cómo puedo predecir el futuro con precisión? Incluso las leyes, regulaciones y políticas son imperfectas. Incluso si se trata de un contrato de seguro, el contrato es Basado en el pasado, los hechos actuales y el documento de responsabilidad normativa establecido en el futuro son todos documentos acordados que han sido aprobados por el estado y protegidos por la ley. ¿Cree que puede convertirse en un contrato de manera casual? ¿Tenga la seguridad de que tal situación realmente sucederá? La ley apoya la modificación de los contratos y definitivamente habrá nuevas modificaciones a la ley de seguros. En cuanto a la seguridad social, definitivamente se revisará con avances continuos, pero ¿ha firmado un contrato? el Estado? )

El segundo aspecto es la interpretación amplia y la interpretación estrecha.

Por ejemplo, una de las enfermedades graves es la enfermedad cardíaca.

Según la interpretación habitual, siempre que exista un problema debido al corazón, éste debería entrar en el ámbito de la enfermedad cardíaca y debería ser compensado.

Pero espero que le eches un vistazo a los términos de su contrato. A menudo se escribe sobre enfermedades del corazón (infarto de miocardio, etc.). Entonces, ¿qué significa esto?

Es decir, sólo cubre el infarto de miocardio en caso de enfermedad cardíaca.

El infarto de miocardio representa menos del 5% de las enfermedades cardíacas, y una vez que ocurre, desaparece inmediatamente. Si no ha TERMINADO, será difícil de identificar.

Por tanto, no es descabellado que se haya producido tal propagación entre la gente que una enfermedad grave equivale a una muerte garantizada.

Lo mismo ocurre con otras enfermedades. Por eso el vendedor de seguros te pide que llenes la póliza de seguro sin mostrarte el contrato.

En tercer lugar, exige el proceso e ignora los resultados

Quizás no entiendas lo que significa a primera vista. Déjame explicártelo.

Hay dos formas de seguro. Una es la protección de resultados, como el seguro de aviación. Siempre que el avión se estrelle, independientemente de si usted murió durante el accidente, si murió de miedo, no murió después del accidente sino que murió quemado o si fue rescatado pero murió debido a un rescate ineficaz, tendrá que pagar una indemnización. . A esto se le llama resultados garantizados.

Y el seguro de enfermedades críticas es un proceso de seguro.

En cuanto a si te pagará una indemnización si tienes cáncer, no.

Debes cumplir con los elementos médicos del cáncer para realizar un reclamo. Por ejemplo, la ubicación de las células cancerosas, el grado de propagación, el hospital visitado, la conclusión del médico, si se debe realizar quimioterapia, etc. Ambos son indispensables.

Este es el lugar más diferente a la seguridad social, y también es el lugar más fácil para litigar.

Si no estás estudiando derecho o medicina, lo mejor es pedirle a un profesional que lea los términos y condiciones.

(Las enfermedades críticas se pagan por adelantado por su tratamiento. Por supuesto, no se sabe si se pueden curar. La razón por la que se llaman enfermedades graves es que la probabilidad de curarse es baja y el costo médico El nivel no es suficiente, pero apoyo la interpretación amplia. Básicamente, he visto que las enfermedades más graves son un callejón sin salida. El seguro para enfermedades críticas en realidad significa que cuando usted se enferma, no derribará a toda la familia ni a su familia. La familia sentirá que han hecho todo lo posible. Haré todo lo posible para salvarte. Al final, si te vas, al menos no dejarás a tu familia con una deuda. y disputas, las personas benevolentes tienen opiniones diferentes.

)

Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos "escollos" de los seguros