Cómo gestionar el riesgo crediticio corporativo

Introducción: ¿Cómo controlar los riesgos en los préstamos de crédito corporativo? ¿Qué medidas existen? Las empresas conceden gran importancia a esta cuestión, porque un poco de descuido les causará problemas financieros. Entonces, ¿cómo controlar los riesgos de los préstamos empresariales? ¿Qué medidas existen? Hoy os lo presentaré en detalle.

1. ¿Qué es un préstamo de crédito empresarial? El llamado préstamo de crédito empresarial se refiere a un préstamo sin garantía y sin garantía otorgado por un banco al representante legal o accionista mayoritario de una pequeña empresa para complementar el capital de trabajo de la empresa y otros fines legalmente especificados. Como dice el refrán: "El oro no tiene precio, pero el crédito no tiene precio". Como señalaron personas del sector bancario, el debilitamiento de las garantías y el fortalecimiento de los préstamos crediticios se convertirán en la principal tendencia en el desarrollo de los préstamos a las pequeñas y medianas empresas en el futuro. . Mientras las pequeñas y medianas empresas tengan crédito y calificaciones, valen "diez mil taeles de oro".

Dos. Riesgos de préstamos de crédito corporativo: Los bancos comerciales deben clasificar los préstamos al menos en cinco categorías: normales, de mención especial, deficientes, dudosos y con pérdidas. Las tres últimas categorías se denominan colectivamente préstamos morosos.

Normal: El prestatario puede cumplir el contrato y no hay motivos suficientes para sospechar que el principal y los intereses del préstamo no puedan reembolsarse en su totalidad y a tiempo.

Nota: Aunque el prestatario actualmente puede pagar el capital y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago.

Deficiente: el prestatario tiene problemas obvios con su capacidad de pago y no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo basándose únicamente en sus ingresos operativos normales. Incluso si se implementa protección, pueden ocurrir ciertas pérdidas.

Sospechoso: el prestatario no puede pagar el capital y los intereses del préstamo en su totalidad. Incluso si se implementa la garantía, definitivamente causará grandes pérdidas.

Pérdida: Después de tomar todas las medidas posibles o todos los procedimientos legales necesarios, aún no se puede recuperar el principal y los intereses, o solo se puede recuperar una parte muy pequeña.

3. Control y prevención de riesgos crediticios en préstamos a pequeñas y medianas empresas: Ante los riesgos crediticios en préstamos a pequeñas y medianas empresas, es necesario controlarlos y prevenirlos mediante la cooperación de empresas, bancos y agencias gubernamentales relevantes.

1. Las pequeñas y medianas empresas deben potenciar su propia construcción económica y de calidad.

(1) Las empresas deberían aprovechar la competitividad del mercado para responder activamente a las crisis. A medida que se extiende la crisis financiera, debemos aprovechar al máximo las ventajas de "un barco pequeño puede girar fácilmente", combinar las ventajas de la innovación, ajustar la estructura del producto de manera oportuna y aprovechar la ventaja de eficiencia de la gestión de la toma de decisiones. para mejorar el nivel de gestión y la eficiencia operativa.

(2) Las empresas deben establecer sistemas financieros eficaces. Las pequeñas y medianas empresas deben fortalecer el control interno sobre el uso y la rotación de fondos y proteger eficazmente la integridad de los activos corporativos; el sistema financiero debe mejorarse para reflejar verdadera y completamente las actividades económicas de la empresa.

(3) Las empresas deben esforzarse por establecer relaciones estables y a largo plazo con los bancos. Las empresas deben estar plenamente familiarizadas con las políticas financieras y crediticias, esforzarse conscientemente por ganarse la confianza de los bancos y mejorar su credibilidad. Reportar al banco en las actividades comerciales diarias, e incluso invitar al banco a unirse a la junta directiva y participar en la toma de decisiones.

2. Los bancos comerciales deberían fortalecer el control del riesgo crediticio.

(1) Utilizar carteras de préstamos para controlar el riesgo crediticio de los préstamos a pequeñas y medianas empresas. Cuando los bancos comerciales otorgan préstamos a pequeñas y medianas empresas, pueden establecer ciertas proporciones para empresas de diferentes industrias, diferentes productos, diferentes regiones y diferentes calificaciones crediticias para distribuir los riesgos. El índice específico se determina con base en datos históricos sobre tasas de incumplimiento, tasas de pérdidas y tasas de recuperación.

(2) Utilizar métodos de análisis financiero para controlar el riesgo crediticio de los préstamos a pequeñas y medianas empresas. En primer lugar, el riesgo crediticio de una empresa debe analizarse a través de su sistema de control interno; en segundo lugar, el riesgo crediticio de una empresa debe analizarse a través de sus estados financieros. El análisis estático y dinámico se combinan para lograr el propósito de control de riesgos.

(3) Utilizar medios legales para controlar el riesgo crediticio de los préstamos a las pequeñas y medianas empresas. Para las cuentas morosas, las cuentas deficitarias y las cuentas evadidas, los bancos comerciales pueden ejercer medios legales como el derecho de defensa, el derecho de subrogación, el derecho de revocación o exigir que el deudor se declare en quiebra.

3. El gobierno debería crear activamente un buen entorno para los préstamos a las pequeñas y medianas empresas.

(1) Enfatizar la implementación de políticas regulatorias diferenciadas e implementar las seis políticas regulatorias diferenciadas sobre servicios financieros para pequeñas y medianas empresas emitidas por el departamento de regulación bancaria en los últimos años: mecanismo de valoración del riesgo de tasa de interés, mecanismo de contabilidad independiente y préstamos eficientes. Mecanismo de aprobación, mecanismo de incentivos y restricciones, mecanismo de capacitación de talentos especializados, mecanismo de notificación de información sobre incumplimiento de contrato.

(2) Establecer y mejorar el sistema de garantía de crédito. Confiando en el poder del gobierno, establecer lo antes posible un sistema de crédito con las pequeñas y medianas empresas, los operadores comerciales y los intermediarios como organismo principal, con el registro de crédito, el cobro de crédito, la evaluación de crédito y la liberación de crédito como contenido principal. y establecer una pequeña y mediana empresa multinivel financiada conjuntamente por los fondos de garantía de préstamos centrales, locales y empresariales y las instituciones de garantía establecerán y mejorarán el sistema de garantía de crédito.

(3) Establecer un fondo de compensación del riesgo de préstamos para pequeñas y medianas empresas. El 19 de agosto de 2009, cuando la reunión ejecutiva del Consejo de Estado estudió y desplegó específicamente la promoción del desarrollo de las pequeñas y medianas empresas, se alentó a varias localidades a establecer fondos de compensación del riesgo de préstamos para las pequeñas y medianas empresas. La máxima prioridad es publicar las normas detalladas correspondientes lo antes posible para aclarar técnicamente el monto, las reglas de uso, el alcance de los beneficios, los métodos de gestión, etc. de la compensación de riesgos.

(4) Ampliar los canales de financiación para las pequeñas y medianas empresas. Se debería permitir que más fondos sociales ingresen directamente a las pequeñas y medianas empresas desde otros canales. Puede obtenerse de GEM, titulización de PYME y transacciones de capital de PYME. Endeudamiento de las PYME y establecimiento de mecanismos de capital riesgo para las PYME.

¿Cómo controlar los riesgos en los préstamos de crédito corporativo? ¿Qué medidas existen? A través de mi introducción, creo que todos comprenden cómo controlar los riesgos y las medidas en los préstamos de crédito corporativo. Las empresas deben tener cautela al solicitar préstamos de crédito corporativo. Para obtener más contenido sobre préstamos de crédito corporativo, visite la columna de crédito de Anxin.

En segundo lugar, ¿cómo ven los bancos los riesgos de los préstamos corporativos?

Mejorar las capacidades de medición y control del riesgo crediticio de los bancos comerciales.

En el proceso práctico de gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales en mi país, la identificación del riesgo crediticio es su eslabón básico y la medición del riesgo crediticio es su eslabón central. Por lo tanto, en el proceso de gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales de mi país, se debe prestar gran atención a la capacidad de identificación y medición de los riesgos crediticios.

1. Estabilizar la relación de cooperación a largo plazo entre bancos y empresas

Desde la perspectiva del cliente, la cooperación a largo plazo entre clientes y bancos puede ampliar los canales de financiación y reducir los costos de financiación; un cliente incumple, otros La solvencia se reducirá, reduciendo así su propia capacidad de financiación. Por lo tanto, los clientes intentarán evitar el incumplimiento del contrato sopesando los intereses inmediatos y los intereses a largo plazo. Desde la perspectiva de un banco, mantener un contacto a largo plazo con los clientes nos ayuda a comprender mejor el estado de pago anterior y la confiabilidad de los clientes, reduce el costo de la recopilación de información del cliente y facilita la identificación de los riesgos crediticios.

2. Fortalecer la medición y control de los riesgos crediticios de los bancos comerciales.

La existencia de riesgo de selección adversa requiere que los bancos comerciales de mi país fortalezcan su conocimiento de información real, como información financiera de los clientes, información no financiera y condiciones operativas. Al mismo tiempo, los bancos comerciales de mi país deben fortalecer el análisis del riesgo crediticio de las industrias a las que pertenecen los clientes, incorporar análisis de expertos y análisis estadísticos en el proceso de gestión del riesgo crediticio de los préstamos y juzgar la correlación entre las industrias a través de los métodos de análisis anteriores, estableciendo así un modelo preciso de medición del riesgo crediticio y una estimación precisa de las pérdidas esperadas al mismo tiempo, los bancos comerciales deben aprender de la experiencia de gestión avanzada de los bancos comerciales extranjeros y adoptar diferentes estrategias de recopilación de información para diferentes clientes;

3. Deben realizarse esfuerzos para mejorar el sistema de calificación interna de los bancos comerciales.

Los bancos comerciales de mi país deben aprender de los conceptos avanzados de los bancos extranjeros y combinarlos con la situación real de mi país para establecer y mejorar un sistema de calificación interno adecuado para el desarrollo de los bancos comerciales de mi país. El primero es mejorar la base de datos básica existente y enriquecer continuamente la base de datos de información. Los bancos comerciales de mi país deben conceder gran importancia a la investigación industrial, realizar investigaciones sistemáticas sobre diferentes industrias, prestar atención a la información más reciente publicada en el país y en el extranjero y hacer preparativos básicos para enriquecer continuamente las bases de datos de información, promoviendo así la mejora de la eficiencia de las calificaciones crediticias. Al mismo tiempo, al investigar la solvencia del objeto de tasación, no solo debemos considerar la rentabilidad, la adecuación del flujo de caja y los activos y pasivos del objeto de tasación, sino también considerar la estructura de derechos de propiedad, el nivel de gestión, las características de la industria y competencia en el mercado del objeto de tasación Mejorar la base de datos de la base de clientes para proporcionar información más completa y preparar plenamente el buen desarrollo del trabajo de calificación interna. En segundo lugar, mejorar aún más el modelo de probabilidad de incumplimiento.

Establecer un sistema de prueba dedicado para los resultados de la calificación crediticia. Al comprobar los resultados de la calificación crediticia, el único criterio es la probabilidad de incumplimiento. También proporciona una base importante para que los inversores tomen decisiones. En tercer lugar, mejorar el sistema de redes informáticas de los bancos comerciales. Establecer una red de información completa dentro de los bancos comerciales de mi país desde establecimientos comerciales, sucursales, sucursales hasta oficinas centrales, para que puedan analizar datos de manera más completa, estable y oportuna, y brindar soporte técnico más específico para las decisiones de marketing y gestión y el análisis de la industria; para evitar el riesgo moral y los riesgos internos, se debe establecer un mecanismo integral de control de riesgos internos para mejorar la autoridad y la eficacia del seguimiento del riesgo crediticio, se debe establecer un determinado sistema de apoyo a la toma de decisiones para fortalecer las predicciones de los ciclos de vida de los productos y las tecnologías de los clientes; mejorando así el desempeño de los bancos comerciales en materia de prevención y medición del riesgo crediticio[7].

4. Acelerar la investigación y el desarrollo de tecnología de métodos de calificación interna y mejorar continuamente el modelo de medición del riesgo crediticio.

El Nuevo Acuerdo de Capital de Basilea estipula claramente la importancia del enfoque basado en calificaciones internas. En comparación con el Acuerdo de Capital de Basilea, el Acuerdo de Capital de Basilea presenta algunos estándares nuevos en la medición del riesgo crediticio: cuando los bancos utilizan el enfoque de calificaciones internas para medir el capital regulatorio para la titulización de activos, deberían asignar una mayor ponderación a las exposiciones al riesgo de retitulización. También deben garantizarse las ponderaciones de riesgo de las exposiciones al riesgo de retitulización según el método estándar, y no se permite a los bancos utilizar calificaciones basadas en sus propias garantías; introducir normas básicas globales para financiar la supervisión de la liquidez; un marco superior a los requisitos mínimos de capital; publicar principios recomendados para la eliminación de riesgos bancarios transfronterizos; revisar las normas de provisión de capital para las cuentas comerciales para reflejar los riesgos crediticios de actividades comerciales complejas con requisitos de capital más altos, al tiempo que se introducen requisitos de valor en riesgo en situaciones de estrés; introducir ratios de apalancamiento como parte del mecanismo de garantía mínima del Nuevo Acuerdo de Capital; ampliar el alcance de la medición del capital; "Prácticas sólidas de pruebas de estrés y principios de supervisión" recomienda que los bancos se centren en la mitigación del riesgo y la transmisión del riesgo resaltado en la espera de la crisis financiera; un momento. En la actualidad, la mayoría de los bancos comerciales del mundo utilizan la tasa de incumplimiento y la tasa de pérdida por incumplimiento como principales indicadores para la medición y gestión del riesgo crediticio. El modelo de tasa de incumplimiento y tasa de pérdida por incumplimiento es el núcleo del método de calificación interna y puede medir el crédito de manera integral y precisa. riesgo. Sin embargo, en el proceso de gestión del riesgo crediticio y de gestión de activos y pasivos, los bancos comerciales de mi país todavía utilizan principalmente el indicador del índice de préstamos morosos. Sin embargo, como valor puntual, el indicador del índice de préstamos morosos tiene ciertos. limitaciones en la medición del riesgo de crédito. Por lo tanto, los bancos comerciales de nuestro país deben aprender activamente de los países desarrollados occidentales, aprender de las tecnologías avanzadas utilizadas por los bancos comerciales extranjeros en el proceso de medición y gestión del riesgo crediticio, acelerar la investigación y el desarrollo de la tecnología de métodos de calificación interna, establecer y mejorar la calificación del riesgo crediticio. y mejorar las calificaciones crediticias de los bancos comerciales. Las normas y los sistemas de alerta temprana de gestión del riesgo crediticio han sentado una base institucional sólida para que los bancos comerciales de mi país implementen plenamente el Acuerdo de Capital de Basilea II.

5. Fortalecer la cultura de gestión de riesgos de los bancos comerciales.

Una buena cultura de gestión del riesgo crediticio ayuda a prevenir y reducir los riesgos crediticios. Los bancos comerciales de mi país deben conceder gran importancia al cultivo de la cultura de gestión del riesgo crediticio e integrar profundamente el concepto de gestión del riesgo crediticio en la conciencia de cada empleado, fortaleciendo así el concepto y la conciencia de la cultura de gestión del riesgo crediticio y previniendo eficazmente los riesgos crediticios.

3. ¿Qué riesgos deben considerar las empresas al prepararse para los préstamos bancarios?

Cuando una empresa elige un préstamo bancario, es importante elegir el tipo de préstamo, el costo y las condiciones del préstamo adecuados. Además, debe evitar riesgos derivados de los siguientes aspectos: 1. Los bancos tienen diferentes políticas sobre sus riesgos crediticios. Algunos tienden a ser conservadores y sólo están dispuestos a asumir riesgos crediticios menores; otros son pioneros y se atreven a asumir riesgos crediticios mayores;