Opiniones de orientación sobre préstamos empresariales Reglas generales para préstamos empresariales
Los préstamos relacionados con la agricultura y las pequeñas y microempresas logran "dos nada menos", es decir, la tasa de crecimiento de los préstamos relacionados con la agricultura y las pequeñas y microempresas no es inferior a la tasa de crecimiento de todos los préstamos. y el incremento no es inferior al del año anterior.
Los dos documentos de la Comisión Reguladora Bancaria de China sobre préstamos relacionados con la agricultura son la guía de la Comisión Reguladora Bancaria de China para seguir mejorando los servicios financieros para las pequeñas y microempresas.
Las "Opiniones Orientadoras" hacen hincapié en garantizar la realización de "dos no menos de" objetivos y exigen claramente que todas las instituciones financieras bancarias formulen de forma independiente planes de crédito anuales para pequeñas y microempresas sobre la premisa de la sostenibilidad comercial y control eficaz del riesgo, aprovechar plenamente el papel de apoyo de la circulación de activos crediticios y la titulización en la financiación de las pequeñas y microempresas, utilizar los fondos activados principalmente para préstamos a las pequeñas y microempresas y esforzarse por lograr los "dos nada menos que". objetivos, es decir, la tasa de crecimiento de los préstamos a pequeñas y microempresas no es baja. La tasa de crecimiento promedio de varios préstamos no es inferior a la del mismo período del año pasado. Los departamentos pertinentes deben monitorear mensualmente el crecimiento de los préstamos a pequeñas y microempresas y realizar evaluaciones trimestrales para garantizar que cada región alcance los objetivos de "dos no menos que".
Se implementa la política de “tres flexibilizaciones” para los préstamos a pequeñas empresas.
Se implementa la política de “tres flexibilizaciones” para los préstamos a pequeñas empresas.
El préstamo empresarial se refiere a una forma que tienen las empresas de pedir prestado dinero a bancos u otras instituciones financieras de acuerdo con tasas de interés y términos específicos para las necesidades de producción y operación. A continuación, le presentaremos la política de "tres flexibilizaciones" para préstamos a pequeñas empresas. ¡Espero que te guste!
Las pequeñas empresas que a menudo son ignoradas por varias instituciones financieras finalmente tienen una "Espada Shang Fang" en la que confiar. Recientemente, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió las "Opiniones orientativas sobre la concesión de crédito bancario a pequeñas empresas" (en adelante, las "Opiniones orientativas"), que constituyen una revisión importante de las reglamentaciones pertinentes publicadas en 2005.
Personas relevantes de la Comisión Reguladora Bancaria de China dijeron que para las pequeñas empresas la "gran importancia" de esta revisión se refleja principalmente en las "tres flexibilizaciones": en primer lugar, se relajan los tipos de préstamos. a varios tipos de préstamos, también introduce varios negocios de crédito, como cartas de crédito y aceptación de letras; en segundo lugar, se debe ampliar el alcance de las garantías. Los bancos pueden pignorar derechos de propiedad sobre derechos de propiedad intelectual, como derechos de marcas, derechos de patente y derechos de autor, e hipotecar y pignorar la propiedad personal de propietarios de pequeñas empresas o accionistas importantes. El tercero es relajar las condiciones de garantía, como bienes muebles y garantías de propietarios de pequeñas empresas o accionistas importantes, garantías conjuntas de propietarios de empresas, garantías de uniones económicas, garantías sustitutivas de seguros de crédito a la exportación, etc.
Los préstamos bancarios y las condiciones crediticias existentes se formulan en su mayoría en función de las condiciones de las grandes y medianas empresas, y carecen de regulaciones específicas para las pequeñas empresas con condiciones operativas completamente diferentes. Los nuevos "Dictámenes Orientadores" redactados esta vez siguen los siguientes principios básicos: En primer lugar, reflejan las características crediticias de las pequeñas empresas. Partiendo de la situación actual del otorgamiento de crédito a pequeñas empresas y utilizando el proceso de trabajo de otorgamiento de crédito como una cadena, destacamos las características del otorgamiento de crédito a pequeñas empresas que lo diferencian del otorgamiento de crédito a grandes y medianas empresas, de modo que el otorgamiento de crédito Los procedimientos se pueden simplificar, las condiciones se pueden ajustar, los costos se pueden calcular, los riesgos se pueden controlar, las tasas de interés pueden flotar y las responsabilidades se pueden dividir. El segundo es alentar a los bancos a realizar intentos audaces e innovaciones dentro del alcance permitido por las leyes y regulaciones en torno a los sistemas y mecanismos de crédito para pequeñas empresas, la gestión de operaciones, los procesos comerciales, la gestión de riesgos, los controles internos, los productos y las garantías. El tercero es centrarse en la práctica. Las "Opiniones Orientadoras" reflejan plenamente las buenas prácticas y experiencias exitosas de las oficinas de la CBRC y de los bancos chinos y con financiación extranjera en la práctica de conceder créditos a pequeñas empresas en los últimos dos años.
El "nuevo avance" de los "Dictamenes Orientadores" radica también en exigir a los bancos que clasifiquen los riesgos crediticios de las pequeñas empresas basándose en el principio de combinar el número de días de mora de los préstamos y el método de garantía, en lugar del método habitual de clasificación de cinco niveles.
El personal pertinente de la Comisión Reguladora Bancaria de China explicó que el método tradicional de clasificación de préstamos exagera hasta cierto punto los riesgos crediticios de las pequeñas empresas y no favorece el desarrollo saludable del crédito para las pequeñas empresas. De hecho, la financiación y gestión de las pequeñas empresas son diferentes a las de las grandes y medianas empresas. Por ejemplo, dado que las empresas grandes y medianas cuentan con personal especializado en gestión financiera, una vez que un préstamo está vencido, puede significar que la empresa realmente ha tenido un problema con su pago. Las pequeñas empresas generalmente no cuentan con personal financiero especializado; Es posible que los propietarios no puedan pagar a tiempo debido a varias razones. Según las estadísticas del Banco Comercial Zhejiang Tailong, más del 98% de los préstamos vencidos en el plazo de un mes pueden eventualmente reembolsarse.
"Las características del crédito para pequeñas empresas son montos pequeños y muchas transacciones. Si se va a seguir estrictamente el proceso tradicional de gestión de préstamos, los bancos comerciales deben agregar una gran cantidad de 'administradores' y las compañías de préstamos necesitan proporcionar una gran cantidad de información de gestión, lo que también aumentará el coste del crédito para las pequeñas empresas". Dijo una persona de la Comisión Reguladora Bancaria de China.
Las nuevas "Opiniones Orientativas" también realizan los siguientes ajustes: primero, ajustan los requisitos de evaluación de la calidad de los activos, proponen evaluar la calidad general del crédito para pequeñas empresas en función de las características de los préstamos para pequeñas empresas y abandonan el método tradicional de evaluación de préstamos unifamiliares, el segundo es ajustar las condiciones de revisión crediticia, enfatizando la investigación in situ y la recopilación de información no financiera, en lugar de depender únicamente de estados financieros y garantías; estándares de evaluación crediticia, distinguirlas de las grandes y medianas empresas en términos de indicadores y ponderaciones, y formular un sistema de calificación crediticia para pequeñas empresas Resalte la calificación crediticia personal del propietario de la pequeña empresa o del accionista principal.
Algunos empresarios informaron que las "nuevas regulaciones" de la Comisión Reguladora Bancaria de China sobre la concesión de créditos a pequeñas empresas reflejan la preocupación de las autoridades reguladoras bancarias y el énfasis en el problema de larga data de las "dificultades financieras para las pequeñas empresas". empresas" y su importancia para mejorar el entorno financiero para las pequeñas empresas. Puede describirse como "bien intencionado". Sin embargo, es necesario observar más a fondo si se puede implementar de manera efectiva en la operación real.
Personas relevantes de la Comisión Reguladora Bancaria de China dijeron que en el futuro, apoyarán la innovación crediticia para las pequeñas empresas, implementarán políticas de incentivos crediticios para las pequeñas empresas en los bancos, fortalecerán el personal de supervisión y establecerán un equipo dedicado de supervisión del crédito para las pequeñas empresas. e implementar una supervisión continua y de apoyo. ;
¿Qué quiere decir la Oficina de Regulación Bancaria cuando dice "dos no son altos y tres no son bajos"?
Dos o más documentos relacionados con préstamos emitidos por la Comisión Reguladora Bancaria de China son las "Opiniones orientativas sobre la mejora adicional de los servicios financieros para pequeñas y microempresas".
Según el artículo 3 de las "Opiniones orientativas sobre la mejora adicional de los servicios financieros para las pequeñas y microempresas", las instituciones financieras bancarias deben fortalecer eficazmente los servicios financieros basándose en su propio posicionamiento en el mercado y estrategias de desarrollo y en la premisa de que Los riesgos son controlables. Invertiremos más en recursos crediticios y evaluaremos a las pequeñas y microempresas, y nos esforzaremos por lograr los objetivos de "dos no menos que", es decir, que la tasa de crecimiento de los préstamos para pequeñas y microempresas no sea inferior al promedio. tasa de crecimiento de varios préstamos, y el aumento no será inferior al del mismo período del año pasado.
Todas las oficinas reguladoras bancarias realizarán un seguimiento mensual y evaluaciones trimestrales del crecimiento de los préstamos de las pequeñas y microempresas dentro de su jurisdicción (incluidas las instituciones financieras de banca corporativa, sucursales y departamentos comerciales de las oficinas centrales) y detallarán la industria bancaria. dentro de su jurisdicción. Los requisitos de evaluación de las instituciones financieras garantizan que toda la jurisdicción alcance los "dos no menos de" objetivos.
1. ¿Cuáles son los cuatro ratios de cobertura de la Comisión Reguladora Bancaria de China que son nada menos que tres?
Los "cuatro objetivos no menos que" son:
1. La tasa de crecimiento de los préstamos para pequeñas y microempresas no será inferior a la tasa de crecimiento promedio de varios préstamos.
2. El número de préstamos a pequeñas y microempresas no será inferior al del mismo período del año pasado.
3. La tasa de crecimiento de los préstamos a pequeñas y microempresas (incluidos los préstamos operativos personales del mismo calibre) con un límite de crédito total de 5 millones de yuanes o menos por hogar no será inferior a la tasa de crecimiento promedio. de diversos préstamos.
4. El número de préstamos para pequeñas y microempresas (incluidos préstamos operativos personales del mismo calibre) con un límite de crédito total de 5 millones de yuanes o menos por hogar no será inferior al del mismo período del año pasado. .
La Comisión Reguladora Bancaria de China emitió recientemente las "Opiniones orientativas sobre la mejora adicional de los servicios financieros para pequeñas y microempresas". Por primera vez, los tres indicadores de cobertura de préstamos para pequeñas y microempresas, cobertura integral de servicios financieros para pequeñas y microempresas y tasa de solicitud de préstamos para pequeñas y microempresas se han incluido en el sistema de indicadores de seguimiento, y serán monitoreados, evaluados y reportados. mensualmente.
2. ¿Cuál es el índice de cobertura de los bonos en efectivo a corto plazo?
El índice de cobertura de deuda en efectivo a corto plazo, un dicho en la industria bancaria, divide los préstamos de las plataformas financieras locales en cuatro categorías según el índice de cobertura del flujo de efectivo: cobertura total, cobertura básica, semicobertura, y básicamente sin cobertura.
Las instituciones financieras bancarias clasifican con precisión los préstamos de la plataforma en función de la cobertura del flujo de efectivo (índice de cobertura del flujo de efectivo = flujo de efectivo del pago de la deuda actual / pasivo de pago de la deuda actual), es decir, para los préstamos de la plataforma de financiamiento local, deben basarse sobre flujo de caja La cobertura de flujo se divide en cuatro categorías: cobertura total, cobertura básica, cobertura media y cobertura básica sin cobertura. La cobertura total del flujo de caja debería hacer que la gestión del flujo de caja sea más segura y el riesgo de daños sea menor. Sin una cobertura total, se necesitarán otros medios para complementar el flujo de caja para pagar la deuda.