¿Qué es una hipoteca inversa?

"Préstamo de hipoteca inversa para vivienda" significa que las personas mayores que poseen derechos de propiedad de vivienda hipotecan sus derechos de propiedad de vivienda a instituciones financieras, y las instituciones financieras correspondientes realizan una evaluación integral de la edad del prestatario, la esperanza de vida, el valor actual de la casa, la apreciación futura y depreciación, etcétera. , luego divide el valor de su casa en porciones y paga al prestatario en efectivo mensual o anualmente hasta que el prestatario fallezca. Le da al asegurado acceso anticipado al producto de la venta de la vivienda, y el prestatario recibe efectivo mientras continúa ocupando la vivienda y siendo responsable de su mantenimiento. Cuando el prestatario fallece, la institución financiera correspondiente obtiene los derechos de propiedad de la casa. Los derechos de propiedad pueden venderse, alquilarse o subastarse, y el producto se utiliza para pagar el principal y los intereses del préstamo. apreciación de la casa.

La Hipoteca Inversa (RM), uno de los productos de Home Equity Conversion (HEC), es un préstamo basado en vivienda centrado en promover muchas actividades como pensiones, seguros y bienes raíces. Está dirigido a personas mayores propietarias de vivienda. Las personas mayores pueden utilizar hipotecas inversas para convertir el valor de su vivienda en efectivo sin tener que mudarse de casa, que puede utilizarse para reparaciones del hogar, la vida diaria, cuidados a largo plazo u otros gastos. Toda la deuda (incluido el capital, los intereses y las tarifas) se pagará cuando se venda la casa, el propietario se mude permanentemente, el prestatario fallezca o el prestatario pueda optar por pagar voluntariamente todos los montos en cualquier momento.

Comparación de hipotecas inversas e hipotecas tradicionales

En cierto sentido, una hipoteca inversa equivale a una "reversión" de una hipoteca tradicional. En lugar de pagar un préstamo bancario, los propietarios obtienen un préstamo mensual de un prestamista para comprar una casa. Las hipotecas tradicionales se basan en los ingresos y el crédito del prestamista, y la casa utilizada como garantía es sólo una garantía adicional para el pago. La deuda total generalmente disminuye con el tiempo, mientras que el valor de la casa aumenta; de la propia vivienda y no requieren garantías de ingresos ni de crédito (por lo que también son adecuados para prestatarios con bajos ingresos y mal crédito). Su deuda total aumenta con el tiempo mientras que el valor líquido de la vivienda disminuye, y sólo puede liquidarse cuando la casa se vende, el propietario ya no vive allí o el propietario muere. Hasta entonces, el prestatario tiene la propiedad de la vivienda. Además, una hipoteca inversa es un préstamo sin recurso que sólo puede liquidarse con el valor líquido de la vivienda. Si el valor líquido de la vivienda es insuficiente para pagar la deuda, el prestatario no necesita pagar la diferencia, por lo que el prestamista puede correr el riesgo de que la deuda no se pague en su totalidad. La diferencia fundamental entre una hipoteca inversa y una hipoteca tradicional es que esta última debe acreditar ingresos, y la vivienda es sólo una garantía técnica, mientras que la primera no exige justificante de ingresos y no tiene recurso, por lo que no exige devolución. de más que el valor líquido de la vivienda.

Las hipotecas inversas no requieren prueba de ingresos ni de crédito. Diseñar este tipo de hipoteca es relativamente simple en teoría, pero considerando que a mediano y largo plazo, los cambios en los precios de los bienes raíces causados por cambios económicos futuros son muy inestables, con un aumento o disminución del 40% en cinco años no es infrecuente. Además, junto con la naturaleza aleatoria de los años restantes de residencia del prestatario, el diseño de una hipoteca inversa es bastante complejo.

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