¿Qué es el crédito?

El "Diccionario de Derecho de Oxford" explica: "El crédito es la práctica de prometer pagar bienes o servicios en el futuro en lugar de hacerlo inmediatamente después de obtenerlos o proporcionarlos".

La explicación del crédito en la ciencia monetaria y bancaria es: "La categoría de crédito se refiere al comportamiento crediticio. Las características de este comportamiento económico son el pago condicionado a la recuperación o la adquisición condicionada a la obligación de devolución; y, la razón por la cual el prestamista presta porque tiene derecho a recibir intereses, y éste puede prestar porque tiene la obligación de pagar intereses."

Con el desarrollo de la historia de la humanidad, la palabra "crédito" ha incluido muchísimos aspectos. Rica connotación . Probablemente sea uno de los conceptos más complejos y esquivos de la comprensión humana. "Algunas cosas existen sólo en la mente del hombre. De todas estas cosas, ninguna es más curiosa y sutil que el crédito; el crédito nunca es forzado, sino voluntario, y depende de sentimientos como la expectativa y la aprensión; el crédito a menudo aparece por sí solo sin esfuerzo y siempre desaparece sin motivo alguno; además, una vez que se pierde el crédito, es difícil recuperarlo por completo... El crédito es muy parecido y en muchas ocasiones la gente lo gana por su inteligencia y valentía en el manejo del país y en el campo de batalla; Un político astuto, un capitán destacado, perderá su reputación y su amor debido a algunos accidentes desafortunados, errores momentáneos o mala suerte, pero mientras tenga talentos sobresalientes y si es realmente capaz, su reputación será restaurada tarde o temprano. De manera similar, aunque el crédito se verá temporalmente eclipsado y en dificultades, se puede restaurar hasta cierto punto siempre que exista una base sólida y confiable. "Diferentes personas tienen diferentes opiniones sobre el verdadero significado del crédito. Se pueden explorar puntos de vista desde diferentes. anglos. En términos generales, podemos entender el "crédito" desde al menos cuatro perspectivas.

En primer lugar, desde una perspectiva ética

Entender "crédito" desde una perspectiva ética en realidad se refiere a una cualidad moral de "cumplir las promesas".

Lo que la gente dice en la vida diaria, como "honestidad", "cumplir promesas", "cumplir promesas", "cumplir promesas", "las palabras de un caballero son difíciles de seguir", etc., en realidad reflejan el significado. de este aspecto. Desde esta perspectiva, el crédito es muy importante para un país y una nación, porque sólo centrándose en el crédito en una sociedad se puede formar una buena "estructura de confianza" social, y esta estructura de confianza es una base importante para el funcionamiento normal de una sociedad. . La gente encontrará que "la confianza mutua, como la obediencia, la amabilidad, la amistad y la conversación, es una condición indispensable para conectar y mantener a la gente de un país". Zimmer también señaló: "Sin la confianza universal de la que disfruta la gente, la sociedad misma lo hará". colapso... La vida moderna se basa en la confianza honesta en los demás, lo cual es mucho más importante de lo que la gente suele creer." Se puede decir que no hay sociedad que no enfatice y elogie la moralidad de cumplir las promesas a un nivel ético. En China, la costumbre de defender el crédito tiene una tradición de miles de años. La palabra "xin" aparece 38 veces en Las Analectas, aunque la frecuencia es menor que la de ren (109 veces) y li (74 veces). Pero es más alto que la mayoría de las palabras que describen normas morales, como bondad (36 veces), benevolencia (24 veces), respeto (21 veces), valentía (16 veces) y vergüenza (16 veces). Por ejemplo: "Desde la antigüedad ha habido muerte y la gente no puede permanecer sin fe"; "La gran virtud no es un funcionario, los grandes principios no son una herramienta y la gran fe no es un freno a la fe". " etcétera. En la sociedad occidental, cumplir las promesas es también el principal eje moral que persigue la gente. Las palabras sobre el crédito y la confianza aparecen docenas de veces en la Biblia.

El significado del crédito desde la perspectiva de la ética empresarial empresarial, Diggio. Proporcionando una visión única: cree que el comportamiento honesto se refiere al comportamiento que es consistente con las normas de comportamiento más altas aceptadas por uno mismo, y también se refiere al comportamiento que se impone a uno mismo las normas requeridas por la ética. Señaló que la característica más importante del comportamiento honesto es que las normas morales son "autoimpuestas y aceptadas voluntariamente", por lo que, para el cuerpo principal de "mitos inmorales" corporativos, "la autodisciplina de los comerciantes y sus altos ejecutivos debe ser destacó."

Más importante aún, limitó el alcance del comportamiento honesto. Al menos el "valor positivo irreprochable y legítimo" ético debería ser el resultado moral más bajo. En otras palabras, el "código de conducta más alto aceptado por la propia empresa" debería ser al menos. más bajo que este resultado final.

En segundo lugar, desde una perspectiva económica

Entender el "crédito" desde una perspectiva económica en realidad se refiere a la relación entre "endeudamiento" y "préstamo". En realidad, el crédito se refiere a “la expectativa de recibir una suma de dinero dentro de un período de tiempo limitado”. Cuando se pide prestada una suma de dinero o un lote de bienes (ventas a crédito), en realidad equivale a obtener una "línea de crédito por tiempo limitado" de la otra parte. La razón por la que puede obtener esta "línea de crédito por tiempo limitado" de la otra parte es principalmente porque la otra parte confía en usted y, a veces, puede deberse a consideraciones estratégicas y otros factores. Hay muchos niveles de comprensión del crédito desde una perspectiva económica y se puede entender al menos desde la perspectiva de los países, los bancos, las empresas y los individuos.

El crédito nacional contiene al menos dos significados. El primero es la relación crediticia entre países, la llamada deuda soberana, como los famosos Bonos Brady y los préstamos estadounidenses a países latinoamericanos en los años 1980, los préstamos a bajo interés de China a algunos países y regiones de Asia y África, y los préstamos de Japón a Préstamos del Fondo de Cooperación Exterior, préstamos del Banco Mundial, etc. En segundo lugar, se manifiesta en la relación crediticia entre el gobierno nacional y las empresas y residentes nacionales. El gobierno emite bonos del Tesoro y las empresas y los residentes los compran. En realidad, esto significa que el gobierno primero pide prestada una suma de dinero a empresas y residentes, luego la invierte y reembolsa el principal y los intereses al vencimiento.

El crédito entre bancos, empresas y particulares es mutuo. Los bancos necesitan obtener crédito de empresas y particulares, es decir, prestar dinero a empresas y particulares, lo cual es fundamental para su supervivencia. Al mismo tiempo, las empresas y los individuos también necesitan obtener crédito de los bancos. Las empresas pueden utilizarlo para satisfacer necesidades urgentes o invertir en expansión. Los individuos pueden utilizarlo para satisfacer necesidades de emergencia y mejorar la calidad de vida.

El crédito entre empresas y particulares se refleja principalmente en dos aspectos. Uno es el crédito comercial (también conocido como crédito comercial), que también puede denominarse crédito B-B. Se refiere principalmente a transacciones no monetarias entre empresas, a menudo denominadas ventas a crédito. No piense simplemente en las ventas a crédito como bienes tangibles, como un lote de piezas proporcionadas por un proveedor de autopartes; de hecho, también pueden ser proyectos; Por ejemplo, una empresa constructora ha completado la construcción de un edificio, pero el dinero del proyecto aún no se ha recuperado por completo. En este momento, la empresa constructora no solo ha pagado los fondos y materiales anticipados para el edificio, sino que también ha pagado la mano de obra durante el proceso de construcción, incluso pueden ser algunos servicios intangibles y productos intelectuales, como servicios de consultoría brindados por una gerencia; empresa consultora. El segundo es el crédito entre empresas e individuos, que también puede denominarse crédito B-C. Esta forma de crédito es muy común en nuestra vida diaria. Por ejemplo, nuestro consumo de teléfono móvil suele ser una especie de consumo de crédito. Siempre pagamos los cargos del mes pasado este mes, y China Mobile incluso le permitirá no pagar las facturas telefónicas de dos meses.

En tercer lugar, desde una perspectiva jurídica

Entender "crédito" desde una perspectiva jurídica en realidad tiene dos significados. Primero, se refiere a una relación entre las partes, pero si en ese momento no se entregan los derechos y obligaciones de ambas partes estipulados en el “contrato”, habrá diferencia horaria, y habrá crédito a que se refiere la segunda acepción; a los derechos que disfrutan ambas partes según el "contrato" y las obligaciones asumidas.

Hay dos puntos para entender el crédito a este nivel. En primer lugar, este "contrato" puede considerarse un contrato económico en un sentido estricto, que va desde un contrato de suministro entre dos empresas hasta una deuda de cientos de millones de dólares entre dos países; también puede considerarse un contrato social en un sentido estricto; sentido amplio, como su relación contractual con los padres. Tus padres tienen la obligación de criarte y tú tienes la obligación de mantener a tus padres. En segundo lugar, otra característica muy importante de este "contrato", que también es condición necesaria para el crédito legal, es que no hay entrega inmediata. Si los derechos y las obligaciones se realizan al mismo tiempo, entonces no constituye crédito. Debe haber una cierta diferencia de tiempo entre ambos antes de que aparezca el crédito.

Cuarto, desde la perspectiva del dinero

Desde la perspectiva de la escuela de creación de crédito, el crédito es dinero, y el dinero es crédito;

Existe una importante escuela de pensamiento en finanzas monetarias, la "escuela de creación de crédito" fundada en el siglo XVIII, representada por MacRudd y Han en el siglo XIX, y Schumpeter en el siglo XX. A los ojos de esta escuela, el crédito es dinero y el dinero es crédito.

”

Formas básicas de crédito

A continuación se explicarán las formas básicas de crédito con base en los estándares de clasificación de los objetos fiduciarios.

1. Crédito

El crédito público, también conocido como crédito gubernamental, se refiere a la capacidad de los gobiernos de un país en todos los niveles para pedir prestado dinero. El gobierno necesita enormes cantidades de dinero para brindar diversos servicios a la gente, como. como la defensa nacional, la educación, el transporte, la atención médica y el bienestar social, los aumentos de los impuestos a menudo no logran mantenerse a la par de los aumentos del gasto, por lo que el gobierno incurre en enormes déficits cada año. Para cubrir el déficit fiscal, el gobierno emite o vende. varios instrumentos de crédito. Estos instrumentos de crédito representan el compromiso del gobierno con el titular de pagar el préstamo en el futuro. Este compromiso de pagar las deudas proviene de las autoridades públicas, por eso se llama crédito público. Por ejemplo, el gobierno de Estados Unidos se divide en tres niveles: el gobierno federal (gobierno central), los gobiernos estatales y los gobiernos locales (incluidos los gobiernos municipales y de condado en todos los niveles). para cubrir varios gastos importantes.

Las finanzas del gobierno federal venden los siguientes instrumentos de crédito para pedir dinero prestado y recaudar fondos: 1 Los que tienen un vencimiento de 1 a 10 años se denominan bonos del Tesoro; 10 años se llaman bonos del Tesoro. Debido a que el gobierno federal tiene un fuerte respaldo económico y buen crédito, después de la emisión de estos valores, no solo los estadounidenses, los extranjeros e incluso los gobiernos extranjeros se apresuran a comprarlos. La mayoría de las constituciones estatales estipulan que el presupuesto anual del gobierno estatal no puede generar un déficit para cumplir con los requisitos de equilibrio fiscal estipulados en la constitución estatal. Sin embargo, en circunstancias especiales, los estados a menudo no pueden hacer frente al presupuesto y tienen que emitir bonos para recaudar fondos. . Simplemente porque los gobiernos estatales y locales tienen recursos financieros limitados y altos riesgos crediticios, los bonos que emiten no son tan fáciles de vender como los bonos del gobierno federal

2. El crédito empresarial generalmente se refiere al crédito otorgado por una empresa persona jurídica a otra empresa persona jurídica. Su esencia es un préstamo monetario de la empresa del vendedor a la empresa del comprador. Incluye la gestión del crédito de las empresas manufactureras a las empresas de carácter corporativo. vender productos a crédito En el proceso de venta de productos a crédito, los vendedores a crédito suelen ser proveedores de materiales, fabricantes de productos y mayoristas, y los compradores son varios clientes corporativos o agentes de sus propias empresas. Crédito otorgado por el vendedor en nombre. El crédito también involucra el crédito de instituciones financieras como bancos comerciales y compañías financieras, así como el crédito generado por métodos comerciales distintos del pago de remesas a la vista y el pago por adelantado.

Los bancos también están involucrados. una empresa que se especializa en crédito. El crédito bancario es un crédito otorgado a empresas o consumidores por bancos comerciales u otras instituciones financieras. En el proceso de venta de productos a crédito, los bancos y otras instituciones financieras brindan apoyo financiero al vendedor para ayudarlo a expandir su negocio. Los bancos y otras instituciones financieras otorgan créditos a las empresas en forma de moneda. Los métodos de préstamo y reembolso se determinan en función del nivel de crédito de la empresa. Los bancos comerciales exigirán hipotecas o prendas como garantía para las empresas que no cumplan con sus obligaciones crediticias. normas, o compañías de garantía proporcionarán garantías. En el último caso, la compañía de garantía esencialmente proporciona crédito a las empresas que solicitan préstamos, que es una forma especial de crédito.

3. Crédito personal al consumo

El crédito al consumo se refiere a una relación de transacción de bienes o servicios que está condicionada a una promesa de pago futuro. De hecho, el crédito al consumo tiene una larga historia como herramienta de transacción en la economía de mercado. Después de la Segunda Guerra Mundial, la ciencia y la tecnología avanzaron a pasos agigantados y la productividad aumentó significativamente. Para vender productos, los comerciantes han diseñado muchos métodos de marketing innovadores, como pagos a plazos, tarjetas de crédito, tarjetas de crédito, etc. La aparición del crédito al consumo ha ampliado el tamaño del mercado, permitiendo a los consumidores disfrutar de lo que quieren por adelantado.

Si se utiliza como criterio la finalidad del crédito, el crédito al consumo se puede dividir en crédito minorista y crédito en efectivo.

(1) Crédito minorista

El crédito minorista se refiere a los minoristas que ofrecen productos y servicios a los consumidores a crédito. Es un medio de transacción utilizado por los consumidores para comprar productos finales directamente a los minoristas. De esta forma, la empresa o minorista aumenta las ventas y gana más consumidores. En las condiciones de la economía de mercado moderna, el crédito minorista se ha convertido en un medio de competencia en el mercado.

En el crédito minorista, se puede dividir en crédito revolving, crédito a plazos y crédito de servicio.

El crédito revolving es un acuerdo entre un minorista y un consumidor. Según el acuerdo, el minorista permite a los consumidores comprar diversos productos mediante transacciones de crédito dentro de un límite previamente acordado.

La característica del crédito a plazos minorista es que el fideicomisario primero debe pagar un pago inicial y luego pagar una cantidad fija en cuotas dentro de un cierto período de tiempo hasta que el pago se pague en su totalidad. A diferencia del crédito rotativo, también se le llama crédito cerrado porque el consumidor debe firmar un contrato de compraventa con la empresa y la transacción de crédito terminará automáticamente cuando se pague el saldo.

El crédito por servicio profesional se refiere al crédito a corto plazo proporcionado por proveedores de servicios profesionales a los consumidores. Significa que los consumidores pueden obtener servicios profesionales por adelantado y pagar después de recibir la factura. Un crédito por servicios profesionales es similar al crédito rotativo anterior, excepto que los servicios profesionales reemplazan los bienes reales.

(2) Crédito en efectivo

El crédito en efectivo es un préstamo en efectivo. Cuando los consumidores necesitan efectivo por diversos motivos, pueden solicitar préstamos a instituciones financieras. Los consumidores obtienen efectivo y los sujetos del crédito son las instituciones financieras. El crédito en efectivo es mucho mejor que el crédito minorista: el crédito minorista limita las transacciones a artículos específicos, mientras que el crédito en efectivo permite a los consumidores comprar cualquier artículo con una gama más amplia de usos.

El crédito en efectivo, al igual que el crédito minorista, se puede dividir en préstamos a plazos, préstamos de pago único y tarjetas de crédito generales debido a los diferentes métodos de pago.

Un préstamo a plazos es un contrato de préstamo. Se acuerda que el prestatario reembolsará el préstamo de forma fija y regular en el futuro. Los prestatarios deben proporcionar pruebas de ingresos y estabilidad financiera para que los prestamistas tengan confianza en los futuros pagos del préstamo del prestatario.

Un préstamo de pago único es un préstamo a corto plazo con un plazo de préstamo que suele ser inferior a 1 año y estipula que al final del plazo, el prestatario debe pagar la totalidad del préstamo de una vez.

Las tarjetas de crédito de uso general son emitidas por bancos, compañías financieras o departamentos financieros de grandes empresas. Son certificados de préstamo previamente aprobados por la empresa emisora ​​de la tarjeta para el titular de la misma. Este tipo de préstamo suele venir con un límite de crédito, que es el monto máximo que el titular puede utilizar con la tarjeta de crédito para realizar compras o pagar gastos.

El surgimiento y desarrollo del crédito

Después del surgimiento de la propiedad privada, la división social del trabajo continuó desarrollándose y siguió apareciendo una gran cantidad de productos excedentes. La propiedad privada y la división social del trabajo permiten a los trabajadores poseer diferentes productos laborales, y la aparición de productos excedentes hace posible el intercambio.

Con el desarrollo de la producción y el intercambio de mercancías, ha surgido una contradicción en la circulación de mercancías: el método de "pagar dinero con una mano y entregar bienes con la otra" a menudo es difícil debido a las limitaciones de las condiciones objetivas. . Por ejemplo, cuando algunos productores de materias primas venden sus productos, es posible que los compradores no tengan dinero para comprar porque sus productos aún no se han vendido.

A raíz de ello surgió la modalidad de crédito de pago aplazado. Vender a crédito significa la confianza del vendedor en el compromiso de pago futuro del comprador, lo que significa la separación entre la entrega de la mercancía y la realización del valor. De esta manera, además de la relación de intercambio de mercancías, el comprador y el vendedor también forman una relación acreedor-deuda, es decir, una relación crediticia. Cuando una venta a crédito vence y se paga, el dinero ya no funciona como medio de circulación, sino sólo como medio de pago. Este pago es una transferencia unilateral de valor. Precisamente gracias a la función del dinero como medio de pago, los bienes pueden realizar su valor de forma independiente después de la entrega, garantizando así el cumplimiento del crédito. Todo el proceso es esencialmente una forma de transacción diferente de las transacciones físicas y las transacciones en efectivo, es decir, las transacciones de crédito.

Más tarde, el comercio de crédito se expandió más allá del comercio de materias primas. Como medio de pago, la propia moneda también se ha incorporado al proceso de transacción y han surgido actividades crediticias. Desde entonces, el movimiento de divisas se ha vinculado a la relación crediticia, formando así una nueva categoría: las finanzas. La industria financiera moderna es producto del desarrollo de relaciones crediticias. En los primeros días del desarrollo de la economía de mercado, la mayoría de los actores del mercado se otorgaban créditos entre sí en forma de pago diferido, es decir, crédito comercial en el período en que la economía de mercado estaba relativamente desarrollada, con el surgimiento y desarrollo de la economía de mercado; En los bancos modernos, el crédito bancario reemplazó gradualmente al crédito comercial y se convirtió en el pilar de la economía moderna. La forma más importante de crédito en las actividades.

En resumen, las transacciones crediticias y los sistemas crediticios se establecieron con el desarrollo continuo de la economía monetaria de productos básicos; además, el surgimiento de las transacciones crediticias y el establecimiento del sistema crediticio promovieron el desarrollo del intercambio financiero y de productos básicos; instrumentos; finalmente, la economía de mercado moderna se ha convertido en una economía crediticia basada en relaciones crediticias complejas.