¿Qué es una licencia de pago de terceros?
La licencia de pago de terceros (es decir, la licencia de negocio de pago) tiene como objetivo fortalecer la gestión de las instituciones no financieras dedicadas al negocio de pago de acuerdo con la "Ley de la República Popular China y el Banco Popular de". China" y otras leyes y regulaciones, el Banco Popular de China ha formulado las "Medidas para la administración de servicios de pago de instituciones no financieras" y cuenta con un certificado de calificación de la industria no financiera emitido por el Banco Popular de China.
Las leyes y regulaciones que deben cumplir las plataformas de pago de terceros son principalmente la “Ley de la República Popular China y del Banco Popular de China” y las “Medidas para la Administración de Servicios de Pago de No -Instituciones Financieras” formulado por el Banco Popular de China.
Si bien el pago por parte de terceros brinda comodidad a las personas, también crea enormes depósitos de fondos. Todavía existen lagunas legales e incompatibilidades en muchos aspectos relacionados con el pago por parte de terceros de grandes depósitos de fondos. Precisamente por las lagunas e incompatibilidades, el funcionamiento de las plataformas de pago de terceros no está estandarizado. En los últimos años, el Estado ha intensificado los esfuerzos de rectificación y estandarización.
1. El 9 de junio de 2013, el Banco Popular de China emitió la Orden No. 6 de 2013, con el fin de estandarizar la gestión de los fondos de reserva de los clientes de las instituciones de pago y proteger los derechos e intereses legítimos de las entidades de pago. Partes, promover el desarrollo sano y ordenado de la industria de pagos y salvaguardar la estabilidad financiera y social, el Banco Popular de China ha formulado las "Medidas para la gestión de depósitos de los fondos de reserva de clientes de las instituciones de pago", que ahora se han promulgado e implementado. .
2 El 12 de noviembre de 2014, se emitió el "Aviso sobre mayor aclaración de los requisitos para la rectificación de infracciones" (en adelante, el "Aviso") para regular la conexión directa entre los bancos y terceros. pagos de partes, y los requisitos se evitarán. El negocio de UnionPay migrará gradualmente a la plataforma UnionPay. Esta rectificación de UnionPay de pagos de terceros y conexiones bancarias directas involucra aproximadamente a 30 miembros de UnionPay, pero no involucra pagos en línea, y mucho menos Alipay.
3. En la tarde del 31 de julio de 2015, el banco central emitió un borrador para comentarios sobre las "Medidas para la gestión del negocio de pagos en línea de las instituciones de pago no bancarias" (en adelante, las "Medidas para la gestión del negocio de pagos en línea de las instituciones de pago no bancarias"). "Borrador"), e introdujo una serie de nuevas regulaciones para los pagos en línea, incluida la imposición de límites a los pagos en línea.
4. A partir del 1 de diciembre de 2016, se implementó oficialmente el "Aviso sobre cuestiones relativas al fortalecimiento de la gestión de pagos y liquidaciones para prevenir nuevos delitos ilegales en las redes de telecomunicaciones" emitido por el Banco Central. El "Aviso" estipula que a partir del 1 de diciembre de 2016, cuando los bancos abran servicios de transferencias no contrapartidas para los depositantes, deberán firmar un acuerdo con el depositante para estipular la fecha de transferencia a través de canales no contrapartidas a cuentas bancarias no identificadas y cuentas de pago. El límite acumulativo, el número de transacciones y el límite acumulativo anual, etc., si se excede el límite y el número de transacciones, debe acudir al mostrador del banco para su procesamiento.
De manera similar a los requisitos para los bancos, a partir del 1 de diciembre, cuando las entidades de pago abran cuentas de pago para entidades y particulares, deberán acordar la relación entre cuentas de pago y cuentas de pago, cuentas de pago y cuentas bancarias. El límite de transferencias acumuladas diarias y el número de transacciones superan el límite y el número de transacciones, y no se permiten más transferencias.
5. En enero de 2017, el banco central emitió el "Aviso sobre cuestiones relativas a la implementación de la custodia centralizada de los fondos de reserva de los clientes de las instituciones de pago", estipulando que a partir del 17 de abril de 2017, las instituciones de pago deben realizar el pago. se depositará en una cuenta de depósito especial de la institución designada según una determinada proporción, y no se devengarán intereses sobre los fondos de esta cuenta por el momento.
6 Desde que el banco central emitió el "Aviso sobre la regulación de empresas de pagos innovadoras" (Nº 281) (en adelante, el "Aviso") en diciembre de 2017, ha habido una intensa ronda de rectificación. de políticas relacionadas con el pago de terceros El impulso de la liberación se implementó gradualmente en el primer semestre de 2018.
7 El 29 de junio de 2018, el banco central emitió el "Aviso sobre asuntos relacionados con el depósito centralizado de todos los fondos de reserva de clientes de las instituciones de pago" (Yinbanfa No. 2018114), exigiendo eso a partir del 9 de julio. , 2018 A partir del 1 de enero de 2019, el índice de depósitos centralizados de los fondos de reserva de los clientes de las instituciones de pago se incrementará gradualmente mensualmente y se alcanzarán 100 depósitos centralizados antes del 14 de enero de 2019.
Información ampliada:
Riesgos de pago de terceros
1. Riesgos de las calificaciones del sujeto y el alcance del negocio El negocio de pago de terceros se realiza entre operaciones de red. y finanzas. Entre los servicios, su estatus legal no está claro. Aunque la mayoría de los pagos de terceros intentan establecerse como intermediarios que brindan a los usuarios cobros y pagos en línea, a juzgar por las operaciones comerciales reales de todos estos pagos de terceros, los servicios de intermediarios de pagos son esencialmente similares a los servicios de liquidación.
Además, si bien ofrece garantías de terceros a compradores y vendedores, una gran cantidad de fondos en tránsito se ha acumulado en la plataforma, desempeñando una función similar a la de un banco al absorber depósitos. Según la "Ley de Bancos Comerciales" de China, la absorción de depósitos, la concesión de préstamos y la gestión de liquidaciones son actividades exclusivas de los bancos. El negocio operado por plataformas de pago de terceros ha superado algunas restricciones de franquicia existentes. Cómo posicionarlo es una cuestión sobre la que debemos pensar profundamente.
2. El riesgo de que los fondos en tránsito y los fondos de la cuenta virtual se liquiden durante el proceso de pago, ya sea un modelo de plataforma de pago de terceros o un modelo de transacción interna, existe un comportamiento de absorción de fondos. Cuando los fondos absorbidos alcanzan una determinada cantidad, después de la escala de la inversión, surgen problemas de seguridad del capital y riesgos de pago.
(1) En el modelo de plataforma de pago de terceros, los fondos acumulados en tránsito a menudo se colocan en la cuenta abierta por el tercero en el banco. Generalmente, los fondos del comerciante quedarán varados durante dos días. a varias semanas Los posibles riesgos de esta parte de los fondos en tránsito son: Primero, el aumento continuo de los fondos en tránsito aumentará el índice de riesgo crediticio de la propia plataforma de pago de terceros. Las plataformas de pago de terceros brindan garantías para ambas partes en las transacciones en línea, entonces, ¿quién brindará garantías para los terceros? En segundo lugar, hay una gran cantidad de fondos depositados en plataformas de pago de terceros si falta una gestión de liquidez eficaz. , pueden surgir riesgos de pago.
(2) En la modalidad de transacción interna, implica la emisión y uso de moneda virtual. En la actualidad, la moneda virtual aún no ha sido incluida en el ámbito regulatorio del banco central y está fuera del sistema bancario. Es difícil rastrear el flujo de fondos dentro de la plataforma y aún no está claro qué impacto tendrá en la sociedad real. . Sin embargo, la emisión actual de moneda virtual está completamente descontrolada. Cuando más y más personas reconozcan y utilicen la moneda virtual, será un gran desastre una vez que surja un problema en la conexión entre la moneda virtual y la moneda real. Nadie quiere pagar por este tipo de riesgo y nadie puede permitírselo.
3. Riesgos de lavado de dinero provocados por la "Ley contra el lavado de dinero". El banco central afirmó en el "Informe contra el lavado de dinero" publicado por el Banco Central que la proporción de la banca en línea en la banca. El negocio ha aumentado rápidamente y la mayoría de las transacciones se realizan a través de teléfonos y computadoras. Como las transacciones se realizan en línea, los bancos y los clientes rara vez se reúnen, lo que hace que sea muy difícil para los bancos comprender a sus clientes. riesgos de lavado de dinero.
Materiales de referencia: Licencia comercial de pagos_Enciclopedia Baidu
Pago de terceros_Enciclopedia Baidu