¿Qué es un banco comunitario?

En 1882, el sociólogo alemán F. Toennies propuso por primera vez el término "comunidad". Cree que los elementos básicos de una comunidad son: un área determinada; un determinado grupo de personas; una determinada forma organizativa, valores comunes, códigos de conducta e instituciones de gestión correspondientes y diversos servicios de vida que satisfacen las necesidades materiales y espirituales de los miembros; . instalación. En China, el término "comunidad" fue propuesto por primera vez por Fei Xiaotong, que generalmente se refiere a una comunidad social que vive en un área determinada, unida por ciertas relaciones sociales y con una población homogénea como cuerpo principal de vida. Por supuesto, algunos estudiosos creen que una comunidad se refiere a una comunidad residencial con administración de propiedad, especialmente una comunidad residencial en una ciudad.

Como comunidad social, los individuos o empresas de la comunidad generan una gran cantidad de necesidades financieras en las actividades económicas. Esto ha planteado demandas de servicios para las instituciones financieras y ha creado oportunidades comerciales para las instituciones financieras, y surgieron las finanzas comunitarias. Desde la perspectiva de los bancos comerciales, las finanzas comunitarias se refieren a actividades financieras integrales que dependen de los productos tangibles o intangibles del banco e integran diversos recursos para proporcionar productos y servicios financieros específicos a la comunidad desde la perspectiva de las necesidades de los clientes.

La comunidad aquí se refiere al área de reunión de diversos recursos sociales y la colección de todos los elementos económicos en un área determinada, incluidos residentes, empresas, fondos, información, etc. Puede ser una comunidad residencial, una comunidad comercial integral, una comunidad de logística comercial, una comunidad de clústeres de empresas industriales, una agencia gubernamental, una comunidad empresarial, una comunidad médica humanística, etc. Los principales clientes de las empresas financieras comunitarias son los clientes humanos y las pequeñas y microempresas, que básicamente pertenecen al grupo de clientes objetivo de las actividades de banca minorista.

Primero, los intentos de los bancos comerciales de brindar servicios financieros comunitarios.

Proporcionar servicios financieros a las comunidades es una parte integral de los servicios financieros de los bancos comerciales. En los últimos años, con el cambio en el enfoque del negocio de banca comercial nacional, el negocio de banca minorista se ha desarrollado rápidamente y el negocio financiero comunitario ha recibido atención. Algunos bancos continúan innovando canales y formas de atención en función de las características y necesidades de los clientes de la comunidad:

1. Este es un servicio financiero comunitario adoptado por la mayoría de los bancos. Las formas principales son: servicio puerta a puerta (organización del personal para establecer puntos de servicio en la comunidad durante las vacaciones y uso de terminales móviles y otros equipos para aceptar o gestionar algunos negocios sencillos). -sitio), servicio de citas (durante el horario de servicio de apertura de la comunidad, proporcionar tarjetas de servicio comercial o agendas de citas de registro de solicitudes comerciales, recopilar información de los clientes interesados, realizar análisis posteriores y contactar rápidamente a los clientes y aceptar negocios), conferencias publicitarias (organizar seminarios). , conferencias, etc.). ) Al llevar a cabo actividades de "servicios a la comunidad", cambiando "clientes que entran" por "bancos que salen", el banco ha bajado su ego, fortalecido las relaciones con los clientes e integrado el negocio bancario con la realidad de la comunidad. Este método es flexible y de bajo costo, pero a menudo carece de acuerdos unificados, tiene poca cobertura, es muy arbitrario y tiene efectos desiguales.

2. Ampliar el horario de atención. Para satisfacer las necesidades de algunos clientes de gestionar servicios financieros después del trabajo, algunos bancos han lanzado "mercados nocturnos financieros", retrasando el horario comercial de los bancos, especialmente el horario de servicio privado, entre 1 y 3 horas. Este servicio retrasado no es un servicio universal. Generalmente, en zonas especiales y usuarios con necesidades especiales, como en verano, algunos puntos de venta cercanos al distrito central de negocios o zonas residenciales se retrasan. El banco promueve vigorosamente la "Tienda de Conveniencia Financiera" del Banco Comercial Rural de Shanghai. Es una sucursal bancaria pequeña, en lo profundo de la comunidad y cerca del mercado. Su mayor característica es la implantación del servicio diferido, que abre en horario nocturno y el horario de atención manual se amplía hasta las 21:00 horas de la noche. Equipado con el personal correspondiente, durante los negocios nocturnos, el personal puede brindar servicios de mostrador a los clientes y manejar negocios tradicionales que no pueden ser manejados por máquinas de autoservicio. Aunque el retraso en el servicio satisface las demandas de algunos clientes comunitarios, aumenta significativamente los costes y la dificultad de gestión del banco, y no favorece la mejora de la eficiencia de los canales electrónicos.

3. Explorar servicios inteligentes. Los cargos por servicio retrasado en algunas sucursales consumen mucho tiempo y son laboriosos, y los equipos de autoservicio existentes no pueden satisfacer necesidades complejas. Los bancos parecen estar en un dilema. Algunos bancos han adoptado un enfoque diferente y han explorado nuevas formas de servicios inteligentes, como la máquina bancaria inteligente (VTM) de 24 horas lanzada por China Guangfa Bank, que es una combinación orgánica de equipos de autoservicio y servicios tripulados. VTM desarrolla un nuevo modelo de atención a través de la innovación tecnológica, integrando orgánicamente el autoservicio al cliente local y la asistencia remota en asiento. Las operaciones y solicitudes de autorización se realizan en terminales remotos, en lugar de que los cajeros ordinarios realicen las operaciones comerciales en el mostrador. Cuando solicita una tarjeta de débito con su tarjeta de identificación, puede manejar los negocios que generalmente deben realizarse en el mostrador de alguien, las 24 horas del día. China Guangfa Bank planea invertir ampliamente en VTM en comunidades residenciales.

Para aquellos negocios que en el pasado solo podían atenderse en el mostrador del banco durante el horario laboral, en el futuro, los clientes también podrán optar por atenderlos fácilmente en el banco inteligente abierto las 24 horas en la puerta de su casa durante su tiempo libre después de salir del trabajo y después de la cena. Esta es una medida importante de los servicios financieros comunitarios del Guangfa Bank.

4. Modelo de servicio financiero comunitario. El modelo de "finanzas comunitarias" de Minsheng Bank es parte de su estrategia de "fuerte enfoque en dos pequeñas empresas", que incluye principalmente: Primero, arraigarse en la comunidad, promover la construcción de supermercados inteligentes de Minsheng Financial y posicionarlos en el nivel medio-alto. -terminar áreas residenciales, integrando equipos de autoservicio, banca en línea y banca móvil. La experiencia y los servicios atendidos se integran en uno, el segundo son productos innovadores, lanzando una serie de productos financieros convenientes, incluidas tarjetas de clientes comunitarios y plataformas de pago convenientes, enfocándose; sobre las necesidades financieras reales de los clientes de la comunidad y ayudando a crear un distrito comercial conveniente de 15 minutos alrededor de la comunidad, agregando servicios de valor, brindando a las personas servicios relacionados con comida, ropa, vivienda y transporte; Incluyendo servicios regulares de medios de vida a la comunidad, descuentos exclusivos para comerciantes de la comunidad e incluso exámenes físicos periódicos y enseñanza de baile en cuadrilla para los ancianos de la comunidad. Como producto importante de las "finanzas comunitarias", Minsheng Bank ha lanzado el negocio de "préstamos para viviendas inteligentes", que brinda crédito a residentes comunitarios calificados y otorga préstamos para pequeños consumos de hasta 500.000 yuanes sin hipoteca ni garantía, y puede utilizarse para fines personales. y préstamos familiares.

Las finanzas comunitarias son una manifestación importante de la profundización de los negocios y servicios de la banca comercial. Cada uno de los métodos anteriores tiene sus propias características. Los "servicios a la comunidad" son flexibles y diversos. Los servicios retrasados ​​​​pueden mejorar la satisfacción del cliente. Los servicios inteligentes combinan las ventajas de los equipos de autoservicio y los servicios atendidos. El modelo de "finanzas comunitarias" del Minsheng Bank tiene un posicionamiento preciso, un punto de partida elevado y los resultados serán evidentes. Pero aquí la "comunidad" sólo se refiere a la comunidad residencial, no a la comunidad en el sentido amplio.

2. Exploración de los bancos comunitarios

Como tipo de banco, los bancos comunitarios tienen funciones y roles únicos. En nuestro país, aunque los bancos comerciales han estado involucrados en los servicios financieros comunitarios, no mucha gente ha propuesto claramente la estrategia del "banco comunitario", y menos aún han trabajado duro para lograrla. Los bancos comerciales nacionales a menudo esperan crecer cada vez más, con sucursales en todo el país. En general, hay descontento con el posicionamiento de los bancos comunitarios. Las razones son complejas.

. En los últimos años, algunos bancos regionales pequeños y medianos, que se enfrentan a una feroz competencia en el mercado, han repensado su posicionamiento de desarrollo futuro y han explorado e implementado gradualmente el camino de los "bancos comunitarios". Por ejemplo, Hangzhou United Bank propuso una estrategia de desarrollo "concentrada y diferenciada", con la visión de "construir el mejor banco comercial rural regional del país" y definió claramente sus objetivos de servicios como "agricultura, zonas rurales y agricultores", comunidades y pequeñas y medianas empresas, esforzándose por convertirse en un verdadero sentido de "banca minorista boutique" y "banca personal profesional".

El posicionamiento estratégico del “banco comunitario” es claro y es necesario ponerlo en práctica. Con base en las características de los bancos comunitarios y los clientes comunitarios, las principales medidas específicas que se pueden tomar son:

Primero, fortalecer la recopilación de información. Hay una gran cantidad de clientes comunitarios con diferentes características. La información eficaz sobre los clientes es la base del marketing de servicios financieros comunitarios. Sólo captando con precisión la información de los clientes podrán los bancos comunitarios realizar un marketing eficiente entre los clientes y brindar servicios personalizados. Para afilar el cuchillo antes de cortar leña, las sucursales de los bancos comunitarios, especialmente los jefes y gerentes de cuentas de las sucursales recientemente establecidas, deben concentrarse en un período de tiempo para comparar los tipos y la composición de los clientes básicos en las comunidades a las que sirven, la distribución de la industria y la penetración de pares. , etc. Realizar investigaciones detalladas y establecer archivos de información detallada del cliente. Sobre esta base, llevamos a cabo segmentaciones e investigaciones sobre clientes existentes y clientes potenciales, identificamos clientes objetivo y clientes clave, formulamos planes de servicio y marketing específicos y personalizados uno por uno, e implementamos verdaderamente la promoción de servicios financieros comunitarios.

El segundo es mejorar los métodos de marketing. Es necesario explorar el modelo de marketing de los bancos comunitarios y formar un método de expansión empresarial basado en el marketing relacional. Por ejemplo, Hangzhou United Bank promueve el sistema de administrador comunitario basado en el sistema tradicional de administrador de clientes y aprovecha al máximo el papel de los administradores comunitarios para conectar a los clientes y sucursales de la comunidad. Formular las “Medidas de Evaluación Empresarial y Recompensa para Community Managers”, “Modelo de Gestión Regional para Community Managers” y otras medidas para explorar modelos de marketing comunitario en términos de capacitación del personal, gestión diaria y mecanismos de evaluación. En algunas aldeas prósperas y comunidades de alto nivel, se ha identificado un grupo de administradores comunitarios locales que serán responsables de comprender las necesidades de los clientes dentro de su jurisdicción, promover productos y realizar investigaciones en profundidad del crédito de los clientes. Estos administradores comunitarios están familiarizados con la situación de la comunidad y los residentes de la comunidad confían fácilmente en ellos. Utilizan servicios "amplios" para descubrir y captar nuevos clientes y brindar servicios específicos, lo que logra mejores resultados.

El tercero es enriquecer los canales de atención.

Las sucursales físicas siguen siendo los principales canales de servicio de los bancos comunitarios. Es necesario replanificarlas y ajustarlas de acuerdo con las características y necesidades de servicio de los clientes comunitarios para fortalecer y reconstruir las funciones de marketing y servicio de las sucursales. En particular, es necesario autorizar plenamente a los establecimientos bajo la premisa de que los riesgos son controlables, como otorgar autoridad para otorgar créditos al consumo y préstamos a pequeñas y microempresas, de modo que puedan satisfacer las necesidades de los clientes de manera "integral". Es necesario utilizar de manera integral canales de servicio como cajeros automáticos, puntos de autoservicio, terminales inteligentes y banca en línea y banca móvil para guiar a los clientes a mejorar sus niveles de servicio independientes. Puede cooperar con supermercados y comerciantes de la comunidad para establecer puntos de servicios financieros o puntos de contacto para ampliar el alcance de los servicios bancarios y crear una experiencia para el cliente de "banco comunitario, en todas partes". Bajo el liderazgo del administrador comunitario, se puede formar un equipo de marketing de servicios comunitarios similar a un equipo de marketing de tarjetas de crédito para barrer edificios y calles, comercializar proactivamente y proporcionar servicios puerta a puerta para mejorar el marketing y la tensión del servicio.

El cuarto son los productos financieros innovadores. El negocio de la banca comunitaria generalmente tiene fuertes características regionales. Es necesario analizar cuidadosamente la demanda del mercado, aclarar el posicionamiento del mercado y de los productos y organizar el desarrollo y la comercialización de productos y servicios adecuados para los clientes comunitarios. En particular, aceleraremos la innovación de productos personales y de productos financieros pequeños y microfinancieros, y enriqueceremos continuamente el contenido de los servicios financieros comunitarios. Por ejemplo, el lanzamiento de tarjetas de marca compartida exclusivas para la comunidad que integran comodidades de vida, descuentos para comerciantes y servicios financieros puede mejorar la identidad de la comunidad y brindar muchos servicios. En respuesta a las necesidades de diferentes comunidades y diferentes grupos de clientes, también se puede llevar a cabo marketing de cartera de productos, como marketing "Bank-Securities Connect" y "Regular One-Purpose Pass" para clientes de nivel medio a alto que se centran sobre inversión y gestión financiera, y a clientes de nivel medio y alto que se centran en riesgos y protección. Comercializamos productos financieros garantizados por principal, bonos del tesoro y fondos monetarios para clientes de edad avanzada, y comercializamos remesas electrónicas, banca en línea y telefonía. banca a propietarios de pequeñas empresas con frecuentes intercambios de capital entre regiones.

El quinto es optimizar los procesos de negocio. Los servicios bancarios comunitarios generalmente tienen las características de “pequeños, rápidos y frecuentes”. Los clientes tienen requisitos muy altos en cuanto a la eficiencia del procesamiento empresarial. Es necesario ordenar los procesos comerciales contrarios existentes y simplificar racionalmente algunos procesos tediosos, como completar formularios, informar pérdidas y manejar préstamos personales, para satisfacer las necesidades de los clientes de la comunidad de un procesamiento comercial conveniente y rápido. Para el negocio de crédito, el trabajo de investigación previo al préstamo, como encuestas a los clientes y recopilación de datos, se puede confiar a los administradores de la comunidad, dando pleno juego al papel de los administradores de la comunidad y estableciendo archivos de clientes y registros de seguimiento relevantes. Cuando los clientes necesitan préstamos, la extracción de información y la simetría de la información se pueden lograr de inmediato, lo que puede acortar considerablemente el proceso de préstamo.

3. Reflexiones sobre los servicios financieros comunitarios

El desarrollo de los servicios financieros comunitarios y la exploración de los bancos comunitarios aún no están maduros y completos en China, por lo que aún no se tiene un panorama claro y completo. sido formado. Sin embargo, a lo largo de varios años de desarrollo, se han ido alcanzando gradualmente algunos entendimientos relativamente consistentes. Entre ellos, hay varios malentendidos que es necesario aclarar:

Primero, los servicios financieros comunitarios no sólo sirven a los residentes de la comunidad. Debe ser un servicio integral que atienda tanto a los residentes de la comunidad como a las pequeñas y medianas empresas de la comunidad. Los objetos de los servicios financieros comunitarios pertenecen básicamente a la categoría de clientes de banca minorista. Según el modelo de "gran banco minorista", sobre la base de los servicios de banca personal tradicionales, se puede realizar un marketing tridimensional para clientes individuales, microempresas y pequeñas empresas. promoverse de manera planificada e integrada. Por supuesto, los servicios integrales como las finanzas comunitarias también son selectivos. Las grandes empresas y las grandes industrias pueden no ser los objetivos de marketing de las finanzas comunitarias.

En segundo lugar, los servicios financieros comunitarios no son sólo una “patente” para los bancos pequeños y medianos. Pueden participar y desempeñar un papel activo los grandes bancos comerciales, los bancos comerciales por acciones, los bancos comerciales urbanos, así como un gran número de instituciones cooperativas financieras rurales y cajas de ahorro postales. Los diferentes tipos de bancos tienen sus propias características y clientes, si ofrecen los servicios adecuados, todos pueden encontrar su propio enfoque en las finanzas comunitarias. La participación activa de diversas entidades bancarias también resulta de gran beneficio para los servicios financieros comunitarios. Por supuesto, los servicios financieros comunitarios no son simplemente una simple repetición de productos y servicios originales. Los bancos comerciales deben emprender un camino de competencia heterogénea.

En tercer lugar, los servicios financieros comunitarios no se limitan a los bancos comerciales. Los bancos comerciales son la fuerza principal en los servicios financieros comunitarios, pero no son los únicos proveedores de servicios. Otras instituciones financieras no bancarias, como compañías de seguros, compañías de fondos, compañías de valores y pequeñas compañías de préstamos, también pueden proporcionar diversas formas de servicios financieros comunitarios. Por supuesto, los bancos comerciales tienen las funciones de servicio más poderosas y, naturalmente, tienen una posición de liderazgo. Los bancos deben desempeñar un papel de liderazgo y coordinación y organizar a otras instituciones financieras para que participen conjuntamente en los servicios financieros comunitarios.

Es necesario enfatizar que no todos los bancos son aptos para transformarse en bancos comunitarios.

En nuestro país, la dirección de desarrollo de los grandes bancos comerciales son las empresas de grupos bancarios, y los bancos comerciales nacionales por acciones también están avanzando hacia el objetivo de convertirse en bancos plenamente funcionales. La mayoría de los bancos comerciales urbanos, una gran cantidad de instituciones cooperativas financieras rurales, cajas de ahorro postales y futuros bancos privados tienen las características y condiciones de los bancos comunitarios y pueden centrarse en transformarse en bancos comunitarios. Para desarrollar bancos comunitarios, no podemos simplemente apresurarnos y elegir un camino de desarrollo apropiado basado en nuestras propias características.

Pero pase lo que pase, en el contexto de la urbanización, la economía comunitaria está en auge. Los bancos nacionales chinos, especialmente la banca minorista, necesitan cambiar su enfoque hacia abajo, profundizar sus servicios y arraigarse en el servicio a la comunidad. economía, prosperar. Este es también un medio importante de competencia diferenciada con los bancos extranjeros. Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Qué es una tarjeta de débito? Para decirlo sin rodeos, es una tarjeta para depositar dinero. Puede usarla tanto como deposite y no puede usarse como sobregiro. La tarjeta de débito se refiere a una tarjeta bancaria emitida por el banco emisor al titular de la tarjeta. No tiene límite de crédito y el titular de la tarjeta deposita primero y la usa después. Las tarjetas de débito se dividen en tarjetas de transferencia, tarjetas especiales y tarjetas de valor almacenado según sus diferentes funciones. Las tarjetas de débito no se pueden sobregirar. Las tarjetas de débito tienen las funciones de transferir dinero, depositar y retirar efectivo y gastar dinero. Una tarjeta especial es una tarjeta de débito que se utiliza en un área específica y para fines especiales (fines distintos a los grandes almacenes, restaurantes e industrias del entretenimiento). Tiene las funciones de transferir fondos, depositar y retirar efectivo. Una tarjeta de valor almacenado es una tarjeta de débito prepaga tipo billetera en la que el banco transfiere fondos a la tarjeta para su almacenamiento a solicitud del titular de la tarjeta y deduce fondos directamente de la tarjeta durante las transacciones. A partir del 1 de agosto de 2017, se cancelará la tarifa anual de administración de tarjetas bancarias y se suspenderán algunos cargos por servicios financieros básicos de los bancos comerciales. Las tarjetas de débito tienen las siguientes funciones: 1. Depositar y retirar efectivo. La mayoría de las tarjetas de débito tienen funciones de ahorro en moneda local y extranjera, a plazo fijo, corrientes y otras. Las tarjetas de débito se pueden depositar y retirar en los bancos emisores de tarjetas, bancos de autoservicio y también se pueden retirar de los cajeros automáticos (cajeros automáticos). en todo el país e incluso en todo el mundo. 2. Transferir dinero. Los titulares de tarjetas pueden transferir o remitir dinero a otras cuentas a través de sucursales bancarias, banca en línea, banca de autoservicio y otros canales. 3. Gaste deslizando su tarjeta. Los titulares de tarjetas pueden utilizar sus tarjetas de débito para realizar compras en comercios. 4 Cobro y pago. Las tarjetas de débito se pueden utilizar para pagar salarios y pagar diversas tarifas (como tarifas de comunicación, facturas de agua, facturas de electricidad, facturas de gas, etc.). 5 Gestión de Activos. Los productos de gestión patrimonial, los fondos abiertos, los seguros, las transacciones personales de divisas, las transacciones de metales preciosos, etc., se pueden firmar, negociar y liquidar mediante tarjetas de débito. Otros 6 servicios. Los servicios de muchas tarjetas de débito bancarias se han extendido más allá de los servicios financieros, como proporcionar a los titulares de tarjetas acceso VIP al aeropuerto, servicios médicos y de salud, etc. Facilidad de uso y popularidad: debido a la facilidad de uso y la gran popularidad de las tarjetas de débito, las tarjetas de débito son también una de las herramientas de pago más utilizadas en el comercio electrónico. Las tarjetas de débito exclusivas de algunas de las marcas líderes del mundo se aceptan en más de 20 millones de puntos de venta en todo el mundo. La facilidad de uso es una de las razones por las que las tarjetas de débito se están volviendo cada vez más populares. Una tarjeta de débito no sólo le ahorra la molestia de llevar dinero en efectivo, sino que también es fácil de usar, realiza pagos rápidamente y el estado de cuenta (o estado de cuenta) mensual muestra claramente todos los registros de transacciones. Seguras y confiables: Las tarjetas de débito tienen la misma seguridad que las tarjetas de crédito. Si pierde su tarjeta de débito o sospecha que se la han robado, debe informar la pérdida a su banco de inmediato para evitar que otros la utilicen y reducir las pérdidas. Recuerde: aunque el emisor de la tarjeta le brinda protección en el consumo, eso no significa que pueda ignorar su tarjeta de débito. Las tarjetas de débito son como dinero en una cuenta bancaria y deben conservarse adecuadamente.