Ciencia de los seguros de vida 2: La vida pasada de los seguros participantes

En primer lugar, el seguro participante es un producto de seguro de vida. Su primera característica es que el período de seguro es relativamente largo, normalmente 30 años, 50 años o incluso de por vida. Un término especializado que refleja el valor de una póliza es valor en efectivo (el llamado valor en efectivo de la póliza se refiere al valor de una póliza de seguro de vida con carácter de ahorro). Las compañías de seguros suelen mantener reservas de responsabilidad para cumplir con las obligaciones contractuales. Si renuncia a la póliza a mitad de camino, la reserva de responsabilidad de la póliza se utilizará como pago y reembolso por rescisión. La cantidad que la compañía de seguros de vida debe reembolsar cuando el asegurado solicita rescindir el contrato o renunciar a la póliza).

? Podemos encontrar que el 90% de las noticias negativas en Internet son que si una póliza de seguro participante se cancela dos o tres años después de la compra o después del pago, el monto del rescate será menos de la mitad del capital; Según la definición, podemos encontrar que, independientemente del período de pago, ¿cuánto tiempo? Debido a que el período del seguro no ha finalizado, la rescisión unilateral del contrato por parte del asegurado es en realidad un "incumplimiento de contrato" y, naturalmente, asumirá cierta responsabilidad por el incumplimiento del contrato. , por lo que el pago de rescate que puede recibir será menor que el capital que usted pagó. Por supuesto, no podemos culpar enteramente a los clientes, sino a la falta de profesionalidad de nuestro equipo de ventas (especialmente desde finales de los años 90 hasta antes de 2010), la formación inadecuada de las compañías de seguros y la falta de una supervisión de ventas nacional relevante. Hay tres razones por las que los clientes toman decisiones en un estado de "desconciencia" a la hora de contratar un seguro.

Después de comprender la definición de seguro participante, es necesario analizar la fuente del seguro participante. Esto también le ayudará a comprender completamente la connotación y la importancia del seguro participante y le resultará útil para adquirir varios. Seguros participantes y comparar compañías Valor básico de referencia. En primer lugar, los dividendos de la póliza dependen del valor en efectivo de la póliza, por lo que diferentes productos de la misma empresa, con la misma prima, pueden tener diferentes dividendos debido a diferentes valores en efectivo. Este es un concepto básico. En segundo lugar, los dividendos de los seguros participantes provienen del excedente distribuible generado por los intereses muertos, el diferencial de intereses y los intereses de las comisiones de manipulación.

1. Beneficio por muerte: se refiere al excedente que genera la compañía de seguros cuando la tasa de incidencia del riesgo real es menor que la tasa de incidencia del riesgo esperada, es decir, el número real de muertes es menor que el número esperado. de muertes;

2. Diferencia de ganancias: se refiere al excedente generado cuando el ingreso de inversión real de la compañía de seguros es mayor que el ingreso de inversión esperado;

3. al excedente que se genera cuando los gastos reales de operación y administración de la compañía aseguradora son inferiores a los gastos estimados de operación y administración.

Porque las compañías de seguros deben considerar tres factores al determinar las tasas: mortalidad programada, tasa de retorno de la inversión programada y gastos operativos y de gestión programados. Una vez determinada la tasa, no se puede cambiar a voluntad. El período de cobertura de las pólizas de seguro de vida suele durar décadas. Durante un período de tiempo tan largo, las condiciones reales pueden diferir de las esperadas. Una vez que la situación real sea mejor de lo esperado, aparecerá la diferencia antes mencionada y la compañía de seguros distribuirá las ganancias generadas por esta diferencia a los clientes en una determinada proporción, que es la fuente de los dividendos. Por supuesto, en el proceso de operación real, las tres diferencias pueden ser menores que la situación predeterminada, lo que puede provocar pérdidas en el diferencial muerto, el diferencial de intereses y la diferencia de tarifas. Por supuesto, en teoría, existe la posibilidad de que no haya dividendos; En la historia del seguro de dividendos en mi país todavía no hay ninguna otra empresa que haya experimentado algo parecido. Si una empresa quiere desarrollar y ampliar su negocio, ninguna empresa romperá el signo viviente de los "dividendos reales". Esto es muy sencillo. La Comisión Reguladora de Seguros de China también estipula que las compañías de seguros deben distribuir al menos el 70% del excedente distribuible de los seguros participantes a los clientes cada año.

Además de las tres diferencias anteriores, los dividendos también se ven afectados por la tasa de fracaso de la póliza y los supuestos de fijación de precios de la compañía de seguros. Por supuesto, dentro de una compañía de seguros, este es el indicador más importante relacionado con las ganancias de la compañía de seguros: la tasa de continuación, es decir, la tasa de pago continuo de los clientes de pólizas de seguro de vida con primas a largo plazo debido a la alta prima inicial; Comisión y algunas actividades de la compañía de seguros, Devolviendo a los clientes, la mayoría de las ganancias de las compañías de seguros, especialmente las compañías de seguros de vida, provienen de las tarifas de renovación. Sin embargo, debido a algunos problemas de preventa y comprensión del cliente, las tasas de renovación de muchas empresas en el mercado nacional de seguros de vida están por debajo del 75%. Sin embargo, en los últimos tres a cinco años, con la continua regulación del mercado de seguros y la mejora de la profesionalidad del personal de ventas, las tasas de renovación de varias empresas se han ido recuperando gradualmente. También mencioné en mi análisis anterior de "Seguros de Hong Kong" que la razón por la cual los seguros de Hong Kong tienen ventajas sobre la mayoría de los seguros de vida nacionales en términos de supuestos de precios y dividendos de productos es porque la tasa promedio de renovación de las pólizas de seguros de vida de Hong Kong es superior al 90. % o incluso más; Hong Kong tiene una historia de seguros de cientos de años y las ganancias de las compañías de seguros relevantes son suficientes para respaldar el lanzamiento de algunos productos con ventajas más obvias. De hecho, parece que debido a la enorme base del mercado nacional de seguros de vida, la competitividad de nuestros productos de dividendos de seguros de vida aumentará gradualmente en un plazo de 10 a 15 años. Pero existe la necesidad de un seguro en cada etapa de la vida y no es necesario esperar para adquirir un seguro. Lo mejor es una planificación adecuada y una protección adecuada.

? Las "tres diferencias" mencionadas anteriormente, como el diferencial de intereses, la diferencia de tarifas y el diferencial muerto, son dividendos al estilo estadounidense; sin embargo, los dividendos garantizados son "dividendos al estilo británico". el monto asegurado existente de la póliza. Este método de dividendo puede resaltar mejor las características únicas de inversión y protección de los productos de seguros, permitiendo al asegurado satisfacer sus crecientes necesidades de protección sin suscribir ni solicitar un aumento en el monto del seguro durante el período de protección, y hasta cierto punto mitigar la posible devaluación. del seguro debido a la inflación.

Como se muestra en la imagen de arriba, hay tres formas de recibir bonos americanos. Antes de 2010, más compañías de seguros nacionales utilizaban los intereses acumulados para reflejar los dividendos acumulados.

En los últimos años, los productos participantes vienen con una cuenta universal, por lo que los dividendos generados por la póliza irán automáticamente a la cuenta universal para ganar intereses. Generalmente, la tasa de interés de una cuenta universal no será inferior al 2,5% en el contrato, y los ingresos de una cuenta universal también se pueden encontrar en línea, pero de hecho, la tasa de interés de una cuenta universal no refleja el nivel de; dividendos. Para comprender los dividendos, es necesario leer el informe anual de la póliza que la compañía de seguros envía a su hogar cada año, que contiene instrucciones detalladas. Por supuesto, aumentar la cantidad asegurada de los dividendos británicos es relativamente sencillo. Pero en algunas empresas, los dividendos al estilo británico establecerán un "dividendo final". La base de su funcionamiento es aumentar el monto asegurado de una parte de los dividendos, y la otra parte de los dividendos se devolverá al asegurado en uno. suma global cuando la compañía de seguros gana intereses hasta el final de la póliza (fin), lo que hará que la cifra del dividendo final parezca muy grande y atractiva. De hecho, es posible lograr un eventual dividendo. En comparación con los dividendos estadounidenses devueltos cada año, no podemos determinar el informe financiero y el superávit distribuible real de la compañía de seguros en el año de los dividendos finales, lo que aumenta la incertidumbre de los dividendos generales de la póliza.