Consejos para elegir un préstamo hipotecario: ¿Qué método de préstamo es adecuado para usted?

Hoy en día, los precios de la vivienda se están disparando y una casa puede costar fácilmente varios millones. Como persona corriente de clase trabajadora, es difícil pagar todos los gastos a la vez y, a menudo, requiere un préstamo para comprarla. una casa. Los diferentes métodos de préstamo son adecuados para diferentes grupos de personas. ¿Qué método de préstamo es el adecuado para usted?

1. Método de pago por mudanza: reducir la presión inicial

El año pasado, China Merchants Bank lanzó el "Método de pago por mudanza" para préstamos hipotecarios para viviendas personales. Se entiende que "pago por mudanza" significa que cuando los clientes solicitan un negocio de préstamos para vivienda de primera mano con China Merchants Bank, pueden solicitar un acuerdo con China Merchants Bank por un período de tiempo que comienza desde el primer mes del préstamo hasta solo paga los intereses del préstamo sin pagar el principal del préstamo. Una vez que el préstamo esté completo, el principal y los intereses del préstamo se reembolsarán en cantidades iguales de capital e intereses o cantidades iguales de principal.

Caso: El Sr. Liu está interesado en una casa con un precio total de unos 900.000 yuanes. El Sr. Liu *** tiene 340.000 yuanes para comprar una casa. Si el pago inicial es de 300.000 yuanes, más el procesamiento del préstamo y otros gastos, al Sr. Liu sólo le quedarán unos 40.000 yuanes para decorar la nueva casa. Aunque la casa no se entregará hasta dentro de un año, tendrá que empezar a pagar la hipoteca todos los meses y es poco probable que los ahorros del Sr. Liu aumenten significativamente. Después de repetidas consideraciones, sólo pudo renunciar a la casa.

Ventajas: Reduce eficazmente la presión financiera sobre los compradores de viviendas en las primeras etapas de la entrega.

Desventajas: debido a la suma de los intereses de los pagos periódicos programados, en general, el monto total real del pago será mayor que el pago normal.

Personas adecuadas: compradores de vivienda jóvenes, que tengan una fuente de ingresos estable, no dispongan de mucho capital inicial y se enfrenten a necesidades de decoración o adquisición de electrodomésticos.

2. Hipoteca directa al cliente: ahorre costes

La hipoteca "directa al cliente" también se denomina "hipoteca anticipada", lo que significa que un particular busca primero en un banco. préstamo y luego compra una casa. Los bancos ofrecen préstamos directos a los compradores de vivienda sin necesidad de garantías de los promotores. El monto del préstamo, la proporción del pago total de la vivienda, el plazo y el método de pago se pueden determinar de acuerdo con las necesidades de los compradores de vivienda. Actualmente, el Banco de China, el Banco de Construcción de China y el Banco Minsheng de China han lanzado este servicio.

Ventajas: Puedes realizar un pago único al comprar una casa, por lo que normalmente puedes obtener un cierto descuento en el precio de la casa. Además, dado que evita los vínculos de promotor e intermediario, la "hipoteca directa del cliente" puede ahorrar una tarifa de intermediario.

Desventajas: Los prestatarios sin garantías de desarrollador necesitan encontrar una empresa de garantía profesional, por lo que pagarán una tarifa de garantía adicional. Además, para reducir sus propios riesgos, los bancos han fijado umbrales más altos para los ciudadanos que solicitan préstamos hipotecarios directos. Según entiende el periodista, los solicitantes de "préstamos hipotecarios directos para clientes" más favorecidos por los bancos son los funcionarios de agencias gubernamentales y el personal de instituciones administrativas. Se informa que los empleados registrados de agencias gubernamentales de todos los niveles, agencias especialmente enviadas de agencias estatales, aduanas, inspección y cuarentena y otras unidades a menudo pueden solicitar "hipotecas directas al estilo del cliente" más fácilmente.

Personas adecuadas: prestatarios con ingresos estables, buen historial crediticio y un descuento por pago único para la casa que compraron.

Recordatorio: algunos grupos de personas claramente no son elegibles para “préstamos hipotecarios directos para clientes”. Las características de este grupo de clientes son la escasa estabilidad laboral y los ingresos impredecibles. Este tipo de clientes incluye principalmente: personal no perteneciente al cuadro de agencias gubernamentales o personas de servicios públicos cuya información de consulta de seguridad social no coincide con los materiales proporcionados por los solicitantes de préstamos, cuyos pagos de seguridad social son anormales o que no han participado en la seguridad social; personas que tienen malos antecedentes crediticios, etc.

3. Hipoteca fija: evita el riesgo de subidas de tipos de interés

La característica de este producto hipotecario es que durante el plazo del préstamo, sin importar cómo cambie el tipo de interés bancario, el prestatario firmará el contrato de acuerdo con el contrato. Los intereses se pagan a una tasa de interés fija y el monto del reembolso no cambiará debido a cambios en las tasas de interés. En la actualidad, China Construction Bank, China Merchants Bank, Agriculture Bank of China y China Everbright Bank han lanzado servicios hipotecarios a tasa fija.

Ventajas: Las tasas de interés no se ajustan con los cambios en los precios u otros factores, pero los riesgos futuros de las tasas de interés están bloqueados.

Desventajas: Aunque varios bancos tuvieron en cuenta la cuestión de los recortes de tipos de interés al lanzar préstamos hipotecarios fijos, lanzaron contramedidas relevantes una tras otra. Sin embargo, si estudia detenidamente los productos relacionados, aún puede incurrir en algunos gastos para evitar recortes en las tasas de interés.

Por ejemplo, con el negocio de conversión de tipos de interés fijo y flotante de China Everbright Bank, los clientes que originalmente solicitaron hipotecas de tipo flotante cambiarán a hipotecas de tipo fijo (incluidas viviendas y viviendas comerciales) sin ninguna penalización ni tarifa de gestión para los clientes que; ya han solicitado hipotecas a tipo fijo, Los clientes que tienen un préstamo hipotecario con una duración de préstamo a tipo fijo de más de un año pueden solicitar una hipoteca a tipo variable después de pagar una determinada penalización. Sólo los préstamos a tipo fijo con una duración superior a cinco años están exentos de indemnización por daños y perjuicios.

Personas adecuadas: hay principalmente tres tipos de personas: una son las personas con ingresos fijos; la otra son las personas que se espera que aumenten las tasas de interés y el tercero son algunos empresarios que quieren asegurar los riesgos; .

Recordatorio: Si tienes previsto amortizar el préstamo anticipadamente a corto plazo, o quieres aumentar el importe de la amortización, lo mejor es no plantearte solicitar una hipoteca a tipo fijo, porque tendrás que pagar multas más altas. Actualmente, el préstamo hipotecario a tasa fija lanzado por China Everbright Bank conlleva una penalización de hasta el 3% del saldo del préstamo (la duración del préstamo es de un año).

(La respuesta anterior se publicó el 24 de junio de 2015; consulte las políticas de compra de vivienda actuales y relevantes)

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