¿Qué es el sistema de crédito de préstamos?

Artículo 2 Los clientes del informe crediticio de nuestra empresa son personas jurídicas corporativas, instituciones públicas, otras organizaciones económicas, y tienen la nacionalidad de la República Popular China y plena capacidad para la conducta civil que han sido aprobadas y registradas. por el departamento de administración industrial y comercial o la autoridad competente. Hogares industriales y comerciales individuales, agricultores o personas físicas. Las personas jurídicas empresariales, las personas jurídicas institucionales y otras organizaciones económicas se denominan colectivamente clientes corporativos y las personas físicas se denominan colectivamente clientes individuales; Otras organizaciones incluyen: empresas unipersonales, asociaciones, empresas conjuntas, empresas cooperativas chino-extranjeras, etc. , empresas municipales, callejeras y aldeas que hayan sido aprobadas para registrarse y obtener licencias comerciales, y grupos sociales que hayan sido aprobados y registrados por el departamento de asuntos civiles.

Artículo 3 Condiciones básicas para el crédito corporativo

1. Los clientes corporativos deben tener una licencia comercial válida o un certificado de registro, una tarjeta de préstamo, un certificado de código de organización y un certificado de registro fiscal especial. tener una licencia industrial especial; los clientes individuales deben tener un documento de identidad válido; y los hogares industriales y comerciales individuales deben tener una licencia comercial válida;

2. El proyecto cumple con las políticas industriales nacionales y tiene buenas perspectivas de mercado;

3. El estado del crédito es bueno, el historial crediticio es bueno, los intereses pagaderos originales y el crédito adeudado han sido cancelados o se ha implementado un plan de pago aprobado por el banco. p>4. La situación financiera y la eficiencia operativa son buenas, la capacidad de reembolsar el crédito a tiempo y la voluntad de aceptar la supervisión crediticia y la supervisión de liquidación.

5. las sociedades anónimas cumplen con las regulaciones nacionales pertinentes y la persona jurídica corporativa de la empresa solicita crédito. Debe cumplir con los estatutos de la empresa;

6. ratio que cumpla con otras condiciones exigidas por la empresa;

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Cuarto Si el solicitante reúne alguna de las siguientes circunstancias, no se otorgará el crédito:

1 Participar en productos y proyectos prohibidos por el estado, el proyecto de construcción no ha obtenido documentos de aprobación válidos y no ha obtenido el permiso del departamento de protección ambiental;

2. préstamos para inversiones de capital, salvo disposición en contrario del Estado;

3. Agencias estatales, grupos sociales, instituciones o unidades empresariales sin personalidad jurídica. Los ingresos sexuales se utilizan para gastos fiscales;

4. Clientes sin calificaciones de desarrollo inmobiliario que participen en negocios de desarrollo inmobiliario. 5. Otras actividades comerciales ilegales.

Artículo 5 Calificación crediticia del cliente y gestión crediticia unificada

1. Se basa en el sistema y estándares unificados de indicadores financieros y no financieros de la misma industria, con la solvencia como núcleo, y lleva a cabo una evaluación integral del desempeño crediticio, la solvencia, la rentabilidad, las capacidades operativas, la calidad del líder y las perspectivas de desarrollo del cliente. , etc., y en función de esto evalúa su calificación crediticia;

2. La gestión de crédito unificada del cliente se refiere a un sistema de gestión de crédito en el que la empresa determina de manera uniforme el límite de crédito integral máximo para clientes corporativos individuales o grupos empresariales. clientes y controla de forma centralizada y uniforme los riesgos crediticios de los clientes. El límite de crédito integral máximo es el límite de crédito total condicional que la empresa está dispuesta a asumir con base en una evaluación integral de los riesgos del cliente y el estado financiero, y no es un límite de crédito que deba ocurrir;

3. aquellos que cumplan con condiciones y estándares específicos Los clientes de concesión de crédito abiertos y unificados pueden recibir crédito recurrente dentro del período de validez estipulado en el contrato de concesión de crédito;

4. El límite de crédito se determina integralmente en función de la calificación crediticia del cliente. relación activo-pasivo, necesidades razonables, capacidad de asumir riesgos y la capacidad de asumir riesgos de la empresa;

5. A menos que se especifique lo contrario, los clientes corporativos deben implementar una gestión de calificación crediticia y una gestión de crédito unificada.

Artículo 6 La sociedad estipula los tipos de negocio de crédito.

1. Los términos de los préstamos se dividen en préstamos a corto plazo, préstamos a mediano plazo, préstamos a largo plazo y préstamos para capital de trabajo. 2. Naturaleza del uso: préstamo.

Artículo 7 Métodos de préstamo: Los préstamos empresariales se dividen en préstamos garantizados y préstamos hipotecarios. Artículo 8 El proceso básico del negocio crediticio: solicitud del cliente → aceptación de la solicitud → investigación y revisión → revisión y aprobación → firma del contrato → provisión de crédito → gestión y recuperación después de que ocurre el negocio crediticio.

1. La solicitud de crédito debe ir acompañada de la siguiente información básica: (1) estatutos de la empresa, revisión anual de la licencia comercial, tarjeta de préstamo, certificado de registro fiscal, certificado de código de organización, licencia comercial especial requerida. y certificado de identidad de persona natural; (2) La resolución de la junta directiva o del órgano de decisión correspondiente que apruebe el préstamo, el certificado de identidad del representante legal y el poder (3) Los informes financieros del prestatario; últimos tres años y los estados financieros actuales, y el nuevo establecimiento ha sido auditado por la agencia intermediaria o aprobado por el departamento competente informe de verificación de capital, investigación de crédito y certificación de crédito, garantías requeridas y otros materiales relevantes; requerido por las "Medidas para la Administración de Hogares Industriales y Comerciales Individuales" de la empresa.

2. La aceptación de solicitudes significa que la empresa realizará una revisión preliminar de los materiales de solicitud y los aceptará si cumplen con las condiciones básicas.

3.La encuesta es una solicitud aceptada. La empresa deberá organizar oportunamente investigaciones o teorías de evaluación y presentar informes de investigación o evaluación, los cuales deberán reflejar de manera objetiva y precisa la verdadera situación del cliente o proyecto. La investigación debe realizarse in situ y complementarse con otras formas de investigación. Para líneas de crédito más grandes, se debe realizar una investigación de dos personas y nombrar un investigador principal.

4. Revisión significa que los revisores deben revisar cuidadosamente materiales como informes de investigación o evaluación, revelar los riesgos de manera objetiva, justa, completa y precisa, proponer contramedidas para reducir los riesgos y formar opiniones de revisión para su revisión o aprobación.

5. Después de la revisión por parte del Comité de Revisión de Crédito, envíelo al aprobador autorizado para su aprobación.

6. La firma de un contrato es un negocio de crédito sujeto a aprobación. Es necesario firmar un contrato de crédito y sus anexos, y realizar los trámites de registro de conformidad con la ley.

7. El crédito lo proporcionan los bancos con autoridad para aprobar la cuenta antes de utilizar la carta de crédito, y el crédito se puede otorgar al cliente sólo después de la aprobación. El crédito no se puede utilizar si no se cumplen las condiciones del crédito.

Artículo 9 La gestión post-préstamo incluye diversas actividades de gestión y servicios a lo largo de todo el proceso desde la concesión del crédito hasta la recuperación de la concesión del crédito o la terminación de la concesión del crédito.

(1) Inspección posterior al préstamo Después de que se produce el negocio crediticio, el personal de gestión del cliente debe realizar inspecciones de seguimiento periódicas e inspecciones periódicas sobre el uso de los fondos, la producción y las operaciones, los activos y pasivos y el estado financiero del cliente. y garantías, y analizar cambios en las operaciones en beneficios, riesgos crediticios y capacidades de pago, y elaborar materiales escritos para reportar problemas de manera oportuna. Las inspecciones posteriores al préstamo deben realizarse in situ, registrarse verazmente e informarse de manera oportuna, y los problemas no deben ocultarse ni encubrirse.

IV

(2) Después del mantenimiento del cliente y la concesión de crédito, el cliente aún debe centrarse en el cliente y proporcionar servicios financieros posteriores al crédito, incluida la comprensión de las necesidades del cliente, la formulación de planes de servicio, brindando liquidación y gestión financiera, agencia, carta de garantía, consultoría y otros servicios para formar una relación de cooperación sostenible y cultivar clientes estables y excelentes. Al mismo tiempo, se debe establecer un mecanismo de salida eficaz para limitar y eliminar gradualmente a los clientes de baja calidad.

(3) Al manejar el crédito vencido antes de que expire, el personal de administración del cliente debe hacer un buen trabajo en el trabajo de cobranza e informar al cliente que pague el capital y la información del crédito a tiempo. Los préstamos que no puedan recuperarse a tiempo deberán clasificarse y gestionarse según los siguientes principios, y los demás negocios crediticios se gestionarán según lo dispuesto en las medidas individuales.

1. Los préstamos que tienen dificultades temporales de rotación de capital, tienen proyectos de producción y operación normales, tienen la capacidad de continuar operando y pueden pagar intereses en su totalidad y a tiempo, pueden extenderse a solicitud del cliente. La posibilidad de solicitar una prórroga depende del tipo de negocio individual.

2. Pedir prestado lo nuevo y devolver lo viejo. Para los préstamos renovables que cumplen con las condiciones de extensión, los clientes pueden solicitar aprobación para pedir préstamos nuevos y pagar préstamos antiguos, y determinar si pueden pedir préstamos nuevos y pagar préstamos antiguos según el tipo de negocio específico.

3. Traspaso a gestión vencida. Si el cliente no solicita una prórroga, pide prestado un nuevo préstamo o reembolsa uno anterior, o la solicitud no es aprobada, pasará a gestión vencida.

4. La extensión de los préstamos a corto plazo no excederá el plazo del préstamo original; la extensión de los préstamos a mediano plazo no excederá la mitad del plazo del préstamo original, a menos que se especifique lo contrario, la extensión máxima de largo plazo; -Los préstamos a plazo no podrán exceder de un año.

5. Ampliar el plazo del préstamo o pedir prestado dinero nuevo para pagar el anterior debería ayudar a reducir los riesgos de los préstamos.

(4) Después de la advertencia de riesgo y la concesión de crédito, el departamento o puesto de gestión debe centrarse en monitorear y analizar ejecutivos de clientes, cuentas de capital, estados financieros, información pública, empresas upstream y downstream, políticas industriales, crédito al cliente. estado y clasificación de riesgos, etc. situación, identificar información de riesgos, realizar advertencias de riesgos y tomar medidas preventivas.

(5) Clasificación de riesgos y tratamiento de morosidad Los préstamos del Banco se dividen en cinco categorías según los riesgos potenciales: préstamos normales, préstamos con mención especial, préstamos subestándar, préstamos dudosos y préstamos fallidos. Los tres últimos son préstamos morosos. Las instituciones crediticias clasificarán con prontitud y precisión los diversos tipos de negocios crediticios que hayan ocurrido de acuerdo con las normas, procedimientos y requisitos prescritos.

Si un cliente de crédito no cumple con sus obligaciones según lo estipulado en el contrato, se tomarán medidas tales como cobrar intereses de penalización, suspender la concesión de nuevo crédito, retirar parte o la totalidad del crédito por adelantado y procesar de conformidad con la ley.

(6) La gestión de archivos se refiere a varios tipos de documentos crediticios con significado legal o valor analítico formados por la empresa en todo el proceso de las actividades comerciales crediticias. Es un registro fiel de todo el proceso de las actividades crediticias, incluyendo archivos de datos de clientes y garantes así como archivos de datos de operaciones crediticias. La empresa deberá constituir y gestionar expedientes comerciales crediticios de conformidad con los principios de autenticidad, exhaustividad, actualidad, normalización y confidencialidad.

Artículo 10 Si este sistema entra en conflicto con las disposiciones de las leyes, reglamentos, documentos normativos pertinentes y estos Estatutos Sociales, o hay algún asunto no cubierto, las leyes, reglamentos, documentos normativos y los documentos normativos antes mencionados Se seguirán las disposiciones de estos Estatutos Sociales. Implementar la reglamentación y revisar oportunamente este sistema.

Artículo 11 Este sistema es un sistema interno de la empresa. Nadie podrá reclamar ningún derecho u obtener ningún beneficio o remuneración de la empresa o de sus directores, supervisores, altos directivos u otros empleados con base en este sistema.

Artículo 12 Corresponde al consejo de administración de la sociedad la formulación, revisión e interpretación de este sistema. Artículo 13 Este sistema entrará en vigor después de ser revisado y aprobado por el consejo directivo, y lo mismo se aplicará cuando sea revisado.