Análisis sobre las causas y contramedidas de los riesgos del fondo de previsión de vivienda

Sobre la base de profundizar en los principales tipos de riesgo y causas de los fondos de previsión para la vivienda en mi país, estableceremos un sistema de supervisión eficaz y desarrollaremos créditos de ahorro para la vivienda. y mecanismos de financiación, mejorar la calidad de las operaciones de los fondos de previsión y fortalecer Pensar en cómo prevenir los riesgos de los fondos de previsión para vivienda en términos de gestión del riesgo de crédito de préstamos personales para vivienda y otros aspectos.

Palabras clave: Contramedidas contra el riesgo de los fondos de previsión

El Estado siempre ha concedido gran importancia a la seguridad de los fondos de previsión para la vivienda. Desde el comienzo del establecimiento del sistema de fondos de previsión para la vivienda, fortalecer la gestión del fondo de previsión para la vivienda y prevenir los riesgos financieros se han considerado como máxima prioridad en la construcción del sistema del fondo de previsión para la vivienda. Sin embargo, el fondo de previsión para la vivienda, como una especie de ahorro para la vivienda basado en políticas con "ahorros forzosos, depósitos bajos y préstamos bajos, operación cerrada", siempre está lleno de riesgos en el proceso de operación real.

1. Los principales riesgos del fondo de previsión de vivienda y sus motivos 1. Riesgos de responsabilidad del Centro de Gestión del Fondo de Previsión para la Vivienda La gestión actual de los fondos de previsión para la vivienda sigue los principios de "toma de decisiones por el comité de gestión, funcionamiento del centro de gestión, almacenamiento en cuentas bancarias especiales y supervisión financiera". El "Reglamento de gestión del fondo de previsión para la vivienda" estipula que los riesgos de los préstamos del fondo de previsión para la vivienda corren a cargo del centro de gestión del fondo de previsión para la vivienda. Los "Principios generales de préstamos" del banco central también establecen claramente que los bancos, como fideicomisarios, sólo cobran comisiones y no soportan. los riesgos de préstamos del fondo de previsión de vivienda. Sin embargo, como principal operador operativo del fondo de previsión para la vivienda, el centro de gestión es una institución pública independiente que depende directamente del gobierno municipal. Sus gastos de gestión se asignan en el mismo nivel de financiación a partir de los ingresos de valor añadido del fondo de previsión para la vivienda. por el centro según normas.

2. Riesgos de política de depósitos bajos y préstamos bajos para el fondo de previsión de vivienda Actualmente, el fondo de previsión de vivienda implementa una política de depósitos bajos y préstamos bajos. Los depósitos bajos significan que la tasa de interés de los depósitos del fondo de previsión para la vivienda es inferior a la tasa de interés de los depósitos del mercado; los préstamos bajos significan que la tasa de interés de los préstamos del fondo de previsión para la vivienda también es inferior a la tasa de interés de los préstamos del mercado en el mismo período. El riesgo es que la desviación a largo plazo del tipo de interés respecto del tipo de interés de mercado tenga consecuencias adversas. Para los empleados, si no compran una casa, ese dinero quedará almacenado en el banco durante mucho tiempo, con tipos de interés muy bajos y no podrá utilizarse. Aunque la recaudación de fondos de previsión para vivienda ha ido aumentando, a juzgar por el uso de los fondos de previsión para vivienda, el stock de fondos de previsión para vivienda es relativamente grande y sólo unas pocas personas pueden disfrutar de los préstamos. La diferencia entre el tipo de interés de los préstamos del fondo de previsión para la vivienda y el tipo de interés del mercado obtenido por los usuarios individuales de préstamos para la vivienda sólo puede ser la pérdida de intereses de los usuarios no utilizados. Por lo tanto, los beneficios nunca fluyen de un usuario a otro, lo que hace que el fondo de previsión para la vivienda redistribuya los beneficios entre los participantes, lo que es contrario a las características de ayuda mutua del fondo de previsión para la vivienda.

3. Riesgo crediticio de los préstamos del fondo de previsión para la vivienda El "Reglamento de gestión del fondo de previsión para la vivienda" estipula que los riesgos de los préstamos del fondo de previsión para la vivienda corren a cargo del centro de gestión del fondo de previsión para la vivienda. Los riesgos de los préstamos de fondos de previsión para vivienda personal incluyen principalmente el riesgo de crédito, el riesgo de impago y el riesgo de hipoteca, de los cuales el riesgo de crédito es el riesgo más importante. El riesgo de crédito se manifiesta en el hecho de que el prestatario o garante subjetivamente no asume sus obligaciones debidas y objetivamente le resulta difícil asumir sus obligaciones debidas.

2. Estrategias de prevención de riesgos de las Cajas de Previsión de Vivienda 1. Para fortalecer la gestión y establecer un sistema de supervisión eficaz, debemos fortalecer la gestión de los fondos de previsión para la vivienda y establecer un sistema de supervisión eficaz basado en la legislación sobre fondos de previsión para la vivienda. En primer lugar, debemos establecer un sistema nacional de supervisión del fondo de previsión para la vivienda. De acuerdo con el "Reglamento de Gestión del Fondo de Previsión para la Vivienda", los gobiernos de todos los niveles tienen responsabilidades de liderazgo administrativo en la gestión local de los fondos de previsión para la vivienda y la prevención de riesgos de los fondos de previsión para la vivienda. En segundo lugar, el departamento financiero debe asumir verdaderamente las responsabilidades regulatorias, verificar los ingresos del fondo de previsión de vivienda y entregárselos al departamento financiero de manera unificada. El departamento financiero, junto con los departamentos pertinentes, determinará los estándares de tarifas del centro de administración del fondo de previsión para vivienda, que serán asignados y supervisados ​​uniformemente por el departamento financiero. El tercero es mejorar la transparencia de la supervisión social, anunciar periódicamente el depósito, el préstamo y el uso de los fondos de previsión, para que los empleados que contribuyen a los fondos de previsión conozcan sus liquidaciones, y fortalecer la auditoría externa del sistema de gestión de los fondos de previsión para la vivienda por parte del departamento de auditoría, aclarar la autoridad y frecuencia de supervisión, Lograr una supervisión regular y resolver los riesgos de las instituciones de gestión de fondos de previsión en cualquier momento.

2. Desarrollar activamente mecanismos de crédito y financiación de ahorro para vivienda, aprender del modelo de ahorro por contrato de vivienda representado por los países de Europa occidental, seleccionar o innovar una serie de productos de ahorro inmobiliario multinivel que se adapten al desarrollo económico. y satisfacer las necesidades de los diferentes depositantes Para satisfacer la demanda, desarrollar activamente el ahorro para la vivienda y absorber los fondos inactivos de la sociedad. Para formar una fuente estable de fondos de crédito para vivienda, se puede adoptar una combinación de "depósitos elevados, préstamos elevados" y "depósitos elevados, préstamos bajos" en el mecanismo operativo de financiación del crédito de ahorro para vivienda. Al comprar viviendas asequibles para familias de ingresos bajos y medios, se ofrecen préstamos hipotecarios asequibles a bajo interés. El gobierno adopta descuentos en intereses fiscales para proporcionar a las familias calificadas de ingresos bajos y medios préstamos hipotecarios para comprar viviendas asequibles a un interés diferencial fijo. tasa de subvención de 2 a 3 puntos porcentuales.

Este mecanismo de financiación no sólo garantiza que los fondos para la vivienda operen de acuerdo con las reglas del mercado, sino que también promueve un círculo virtuoso de financiación de la vivienda, en consonancia con el principio de eficiencia del mercado. Al mismo tiempo, el gobierno ofrece subsidios de tasas de interés preferenciales para permitir que las familias de ingresos bajos y medios vendan sus casas a través de préstamos hipotecarios, lo que está en consonancia con los principios de justicia y bienestar.

3. Mejorar la calidad de funcionamiento del fondo de previsión para mejorar la calidad de funcionamiento del fondo de previsión de vivienda, se pueden tomar las siguientes medidas: ① Rectificar el centro de gestión del fondo de previsión y enderezar la relación. entre el centro de gestión de fondos de previsión y el banco. Puede convertirse gradualmente en una caja de ahorros residencial o una cooperativa residencial y establecer una relación de fideicomiso de fondos entre el pagador y el centro de gestión. (2) A través de las leyes y reglamentos pertinentes, el funcionamiento del fondo de previsión para vivienda tendrá una base legal, y mediante la legalización del sistema de gestión y la estandarización de las operaciones, la seguridad del fondo de previsión para vivienda y los requisitos para los fondos asignados serán se realizará, y el fondo de previsión de vivienda no se perderá, y los derechos e intereses de todos los propietarios no se verán perjudicados. El centro de gestión debería publicar periódicamente estados financieros al público, establecer y mejorar un sistema de supervisión y aumentar la transparencia operativa. ③Se deben modernizar aún más los métodos de liquidación y gestión de las cajas de previsión para la vivienda y se deben automatizar completamente las redes de información y las consultas personales.

4. Fortalecer la gestión del riesgo crediticio de los préstamos personales para vivienda. En la actualidad, la información crediticia personal de los consumidores en nuestro país es muy incompleta. No existe una agencia de informes crediticios especial ni un sistema de evaluación científica. Las unidades individuales tienen poca autoridad de evaluación crediticia, procedimientos complejos y riesgos crediticios relativamente altos. Por lo tanto, las agencias de gestión de fondos de previsión pueden tomar las siguientes medidas para prevenir riesgos: Primero, establecer un sistema de crédito personal para proporcionar una base crediticia detallada para la evaluación de préstamos personales para vivienda. En segundo lugar, establecer un sistema de responsabilidad de revisión de préstamos personales para vivienda. Según el modelo de encomienda, este sistema de responsabilidad debe incluir dos aspectos: la evaluación del préstamo por parte del banco encomendado y la revisión por parte del Centro de Gestión del Fondo de Previsión para la Vivienda. En tercer lugar, establecer un sistema de alerta temprana del riesgo de préstamos personales para vivienda. Este sistema incluye subsistemas como retroalimentación de información sobre cambios en el empleo y los ingresos familiares de los prestatarios, monitoreo del pago de capital e intereses y series de préstamos vencidos. Es el último cortafuegos para eliminar los riesgos de préstamos personales para vivienda.

Tres. Resumen Como uno de los contenidos importantes de la reforma del sistema de vivienda urbana de mi país, el sistema de fondos de previsión para la vivienda ha aumentado durante mucho tiempo la demanda efectiva de vivienda y ha sentado una base económica para acelerar la construcción de viviendas. En el marco del actual sistema de fondos de previsión para la vivienda, debemos establecer un sistema eficaz de prevención de riesgos y hacer un buen trabajo en la gestión de riesgos de los préstamos del fondo de previsión para que el fondo de previsión para la vivienda pueda funcionar de forma segura y proteger los intereses vitales de los empleados que contribuyen al fondo de previsión para la vivienda. puede reflejarse.

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