Cómo las finanzas por Internet crean valor

Primero, eliminar la asimetría de la información y reducir los costos de la información.

Existe una teoría en economía que dice que si no hay costos de transacción, se puede optimizar la asignación de recursos. El surgimiento de intermediarios financieros se debe a la existencia de costos de información en las transacciones de mercado, lo que requiere que los intermediarios financieros desempeñen su papel. Bajo las finanzas de Internet, con la ayuda del poder de Internet, los intermediarios financieros todavía desempeñan un papel, pero su papel es más efectivo y directo, lo que puede minimizar los costos de información y la asimetría de la información y lograr transacciones financieras cercanas al modelo ideal.

Tomemos como ejemplo un préstamo relativamente común. En comparación con los servicios financieros y de pagos, ésta es un área en la que los bancos comerciales tradicionales son relativamente fuertes. Sin embargo, todavía carecen de competitividad frente a las finanzas por Internet. En términos de prestamistas, varios nuevos participantes en el crédito financiero, como JD.COM Mall, Suning Appliances y Huicong.com, representados por Alibaba Finance, han ingresado al campo de las pequeñas y microfinanzas para competir con los bancos comerciales tradicionales. Los datos financieros de Alibaba muestran que a finales de 2012, la empresa había prestado servicios a más de 200.000 pequeñas y microempresas. En los últimos dos años, Alibaba Finance casi ha mantenido una tasa de crecimiento anual de más de 100. Se informa que Alibaba Finance depende principalmente de Taobao, Alibaba, Alipay y otras plataformas para realizar negocios. En primer lugar, los clientes objetivo son claros y existe una fuente de clientes estable; en segundo lugar, los datos crediticios y de comportamiento acumulados por los clientes en Internet son completos, el análisis crediticio es confiable y los riesgos son controlables. En términos de la configuración departamental de Ali Small Loan, Taobao Loan Factory y Ali Loan Factory son los principales responsables de los préstamos. Los préstamos de Taobao sirven a vendedores en las plataformas Taobao y Tmall, mientras que los préstamos de Ali están dirigidos a pequeñas empresas en plataformas B2B.

El director ejecutivo de JD.COM, Liu, señaló que el negocio financiero de JD.com es diferente del de Alibaba porque Alibaba no es una empresa de servicios de la cadena de suministro, sino una empresa de plataforma, sino una empresa de servicios de la cadena de suministro. JD.COM es más bien una empresa de servicios de cadena de suministro con canales técnicos, por lo que el primer paso en la competencia gira en torno a la cadena de suministro. Por ejemplo, tenemos el negocio de financiación de la cadena de suministro de un proveedor. En comparación con Alibaba, JD.com. La calidad de los datos de COM es mejor y más limpia porque no hay reputación ni importaciones paralelas ni falsificaciones.

Además de ayudar a los prestamistas a seleccionar a los clientes, en términos de prestatarios, basándose en plataformas de búsqueda vertical para financiar préstamos como Rong360, los usuarios solo necesitan ingresar sus necesidades principales, como el monto y el plazo del préstamo, para obtener un Número de préstamos calificados Para productos de préstamos bancarios con sus propias condiciones, el nivel de tasa de interés y la velocidad del préstamo son claros de un vistazo, por lo que los usuarios pueden tomar decisiones rápidas antes de prestar dinero. En comparación con la política de préstamos bancarios tradicional, este método ha logrado avances cualitativos en términos de costo de tiempo y adquisición de información. Con la ayuda de Internet, los propietarios de pequeñas empresas y la gente común pueden realizar diversas transacciones financieras a través de Internet, las transacciones complejas, como la fijación de precios de riesgo y la igualación de plazos, se simplificarán enormemente y serán fáciles de operar. También es un modelo de finanzas más democrático, no controlado por una pequeña elite profesional. En el modelo financiero de Internet, podemos ver las calificaciones crediticias y los registros de transacciones de otras personas; podemos encontrar herramientas adecuadas de gestión de riesgos y herramientas de diversificación de riesgos a través de la computación en la nube, podemos realizar análisis en profundidad de los datos y obtener una comprensión más profunda de la información de las contrapartes; , ayudando a reducir los costos de transacción. Las altas barreras construidas por los bancos comerciales tradicionales se han vuelto indefensas frente a Internet.

En segundo lugar, es más conveniente.

En los últimos años se han multiplicado las colas en las sucursales y mostradores de los bancos. Las cosas que se pueden hacer en unos minutos suelen tener que esperar una hora. Algunos internautas incluso revelaron en Weibo que fueron al banco a hacer cola para solicitar una tarjeta bancaria a las 8 a.m. y que no se completó hasta las 4 p.m., lo cual fue realmente molesto. Aunque el banco central ha aumentado el límite de transacciones para retiros con tarjeta de débito a través de cajeros automáticos de 5.000 yuanes por tarjeta a 20.000 yuanes por día, y muchos bancos han abierto pagos y transferencias bancarias en línea, la experiencia del usuario sigue siendo insatisfactoria. Un comprador en línea nacido en la década de 1990 reveló que a los bancos comerciales les resulta difícil competir con Alipay en pagos de terceros porque “la experiencia del usuario de los pagos en línea de los bancos es demasiado pobre.

Al pagar a través de la plataforma en línea de un banco, siempre debe ingresar una gran cantidad de información, como su número de cuenta, tarjeta de identificación, etc. Algunos bancos también requieren un escudo U, contraseña, etc. , es mucho menos conveniente y fácil de usar que Alipay, y se puede hacer en solo unos segundos moviendo el mouse.

Los datos también demuestran la sensación de los internautas de que otros canales de pago, incluido el pago de terceros, están desafiando la posición dominante de los bancos en los pagos. El "Informe de investigación sobre el desarrollo de la industria de pagos de terceros de China" publicado por CCID Consulting muestra que la escala de transacciones del negocio de pagos por Internet de China alcanzó los 384.120 millones de yuanes en 2012, un aumento interanual del 70,46%, y casi diez empresas de pagos por Internet representó más del 90% de todo el mercado.

El tercero es proporcionar a los usuarios servicios personalizados. Las finanzas por Internet incluyen una variedad de modelos operativos, lo que desafía silenciosamente el negocio bancario tradicional y brindar a los usuarios servicios personalizados se ha convertido en uno de los medios más poderosos para atraer usuarios.

Con la profundización de Internet y el aumento de los grupos de clientes nacidos en las décadas de 1980 y 1990, la demanda de los clientes se ha convertido en la principal fuerza impulsora de la innovación de productos y servicios financieros. El informe "Impulsores del consumo de la nueva generación de China" publicado por Boston Consulting Group muestra que actualmente, el número de consumidores ricos en China ha alcanzado los 654.382 millones y su poder adquisitivo es de 590.000 millones de dólares. Para 2020, el número de consumidores ricos en China entre la clase media y los súper ricos alcanzará los 280 millones, y su consumo aumentará a 31 billones de dólares, lo que representa el 5% del consumo global total. Entre ellos, la mayoría de la próxima generación de consumidores adinerados (es decir, la segunda generación) son los nacidos en los años 1980 o 1990. Las generaciones posteriores a los 80 y 90 son diferentes de los grupos de consumidores tradicionales y muestran cada vez más autonomía en sus decisiones de compra. Tienen personalidades de moda, están muy apegados a Internet y buscan productos frescos y personalizados. En el ámbito del comercio electrónico, asistimos a la disrupción de las tiendas tradicionales por los sitios web de compras emergentes. En el campo financiero, la personalización y descentralización de las preferencias de los usuarios ha planteado enormes desafíos a los bancos comerciales tradicionales. Los bancos requieren una gran cantidad de soporte de datos para satisfacer de manera eficiente estas necesidades personalizadas, lo que les obliga a depender del procesamiento de big data. Lamentablemente, en los últimos diez años, la mayoría de los bancos electrónicos en cuya construcción los bancos comerciales nacionales han invertido mucho han utilizado medios electrónicos para mejorar la eficiencia de los canales y productos tradicionales, y pocos han utilizado realmente la plataforma de Internet para obtener nuevas ganancias. modelos.

Existe un caso real que ha circulado ampliamente en Weibo. Un estadounidense irrumpió en una tienda Target cerca de su casa para protestar: "Le diste a mi hija de 17 años cupones para pañales y cochecitos de bebé". El gerente de la tienda inmediatamente se disculpó con el visitante. De hecho, el gerente no sabe que esto es el resultado de que la empresa ejecuta un sistema de big data. Un mes después, el padre vino a disculparse y dijo que efectivamente su hija estaba embarazada.

Esta historia es el resultado del marketing de precisión basado en el análisis de datos, que ayuda a las empresas a lograr un marketing de precisión de "miles de personas, miles de caras". En la era del big data, el marketing dependerá más de los datos para encontrar usuarios con mayor precisión. La tecnología de la información hace que el mercado global no tenga fronteras ni fronteras. Si las empresas quieren afianzarse en dicho mercado, deben utilizar la tecnología de la información para obtener rápidamente la información más valiosa a partir de cantidades masivas de información. En la era de las finanzas por Internet, los métodos tradicionales de servicio al cliente y productos dejarán de ser comunes.

Las finanzas por Internet son la base de los bancos comerciales. Si las finanzas por Internet pueden desarrollarse sanamente, podrán sacudir fundamentalmente las ventajas tradicionales de los bancos comerciales.